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摘要：隨著互聯網的興起，互聯網金融也逐漸走入大眾視野，成為一個新興的領域。互聯網金融理財產品相對于普通商業銀行個人理財業務來說，有著鮮明的互聯網特色。在此背景下，互聯網金融產品在短時間內聚集大量用戶，搶奪了普通商業銀行的客戶資源，深刻影響了普通大眾的投資理念。在互聯網金融的沖擊下，傳統的商業銀行個人理財業務受到了巨大的沖擊。以互聯網金融的發展現狀為切入點，探討了傳統商業銀行個人理財業務中存在的問題，在此基礎上提出了在互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務的發展對策。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；個人理財業務

一、互聯網金融的發展現狀

自我國政府推行“互聯網＋”戰略以來，互聯網產業發展勢頭迅猛。在金融行業，“互聯網＋”金融業發展迅速，已搶奪走了很多傳統商業銀行的個人理財業務客戶。隨著互聯網與金融服務的融合更加深入，新的市場參與者不斷涌現，金融服務的模式也不斷創新，消費者可以選擇的途徑越來越多。隨著互聯網的普及以及“互聯網＋金融”的不斷發展，互聯網金融在我國的發展現狀可以概括為以下幾方面。

（一）互聯網活躍用戶數量持續上升

據統計，截至2016年6月，我國互聯網網民規模為7．10億，僅2016年上半年就新增2132萬人，互聯網普及率達51．7％，比2015年度提高1．3個百分點，超過全球平均水平3．1％。2016年上半年互聯網金融類應用持續增長，互聯網理財用戶和網上支付用戶規模增長率分別為12．3％和9．3％。互聯網金融的產品立足于面向大眾，直接通過互聯網連接到用戶本身，成為個人投資和家庭投資的首選。各大互聯網金融理財機構推出了多種多樣的大眾理財產品，來滿足不同需求的客戶。

（二）互聯網金融模式不斷創新

相較于傳統商業銀行的業務模式，互聯網金融有著自己的鮮明特色，并且不斷創新互聯網金融的商業模式。現階段互聯網金融主要圍繞六種模式開展服務：金融業務網絡化、大數據金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌。這些模式都是完全立足于互聯網的模式，緊密結合互聯網的特點，其主要表現為：一是在P2P網絡借貸上，之前的金融模式是金融信息主要依靠中介服務平臺來提供，現在演變為與擔保機構的合作，進一步地保障了債權的買賣轉讓；二是在第三方支付上，通過互聯網金融這種新的商業模式，客戶不再局限于銀行理財，而有了其他的投資方式，這不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統金融機構。

（三）互聯網金融交易成本逐漸減低

傳統的商業銀行普遍開通了自己的互聯網服務，很多簡單的業務都可以在網上進行辦理，大大節省了人們的時間，也降低了交易成本。現階段人們辦理一些簡單的銀行基本業務，更多的會選擇在互聯網上進行交易，人們只需要在自己的智能手機上進行操作就可以完成，不必去專業的網店和柜臺，隨時隨地都可以交易，不僅大大節省了時間成本，還能省下一些額外的手續費用。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

（一）個人理財產品模式陳舊，缺乏創新，同質化嚴重

大型商業銀行的個人理財產品，主要有傳統銀行業務、基金、外匯、保險和債券等，客戶能夠選擇的空間很小、種類單一，各大銀行的套餐類型以及套餐內容幾乎一致，沒有什么自己的特點，嚴重同質化，對于客戶來說，這樣的產品幾乎沒有吸引力。各大商業銀行的個人理財產品嚴重缺乏創新，不能結合自己銀行的特點，將客戶群體進行精準定位，針對不同的客戶群體推出不同的理財產品。傳統的商業銀行推出的個人理財產品模式陳舊，缺乏創新，各大銀行推出的產品之間同質化嚴重，沒有自己的特色，很難吸引到精準的客戶群體，而且客戶的忠誠度也不高，很容易流失客戶。

（二）新興品牌的宣傳力度不夠

銀行所推出的新的理財產品及其金融模式，很難在較大的范圍內進行推廣，銀行自身進行的宣傳推介力度較小，導致大多數客戶對于剛上線的新功能都無法獲得廣泛的認知。另外，直銷銀行產品的推出，雖然能在一定程度上節省成本，緩解互聯網金融帶來的壓力，但是，銀行的營銷策略僅僅停留在宣傳的表層，沒有進入深入的推廣，在各大網點的推廣尤其重要，但是，銀行都沒有落實到位，導致產品推廣不出去。

（三）電商業務發展戰略缺乏規劃

互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊，使得傳統銀行業也開始嘗試構建自己的電商市場，在互聯網領域進行戰略布局，努力拓展電商業務，實現電商化的業務轉型。很多銀行已經構建了自己的電商平臺，并積極引導客戶在平臺上進行交易，推進自己業務的發展。銀行電商業務的發展需要做好戰略規劃，并且制定科學的發展方向。但是，目前我國傳統的商業銀行大多缺乏電商業務的發展規劃。

三、互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務的發展對策

相對于普通的商業銀行，互聯網金融理財類產品具有自己的鮮明的特點。互聯網金融將服務小微客戶作為重點業務，理財對象不是大的企業或實力雄厚的老板，而把目標精準定位到大眾身上，專門打造面對每個人的理財產品。銀行必須轉變思路，建立更廣泛的客戶基礎。

（一）發揮創新思維，開發高質量的新型理財產品

在互聯網金融的強勢沖擊下，傳統商業銀行的經營者和決策者，不得不采取發散思維，改變原有的經營模式，努力尋求業務創新，開發出高質量的理財產品，給客戶帶來更好的服務。對傳統商業銀行來說，要創新個人理財產品的模式，就必須要調整傳統理財產品的結構；對于個人理財產品來說，有著較高收益的理財產品往往也有著較高的風險。對普通用戶來說，承擔風險的能力較差；對于個人來說，門檻較高，因而不易被大眾所接受。而收益穩定的理財產品利潤太薄，不適合有較多資金的高端客戶。因此，銀行需要對客戶需求進行全面分析，在此基礎上劃分客戶群，然后根據不同客戶群的理財需求和風險偏好提供差別化的理財產品和理財服務。互聯網金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風險、較銀行更高的預期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產品，使銀行流失了不少客戶資源。因而，商業銀行可借鑒互聯網金融的模式，通過提高流動性和收益性來增強產品的吸引力。

（二）提升銀行的服務水平，改善用戶體驗

面對各大商業銀行理財產品同質化嚴重的局面，加強用戶體驗不失為一個有實際意義的方法。商業銀行相對于互聯網金融的優勢在于線下有形式多樣的眾多網點，看得見、聯系的上的實實在在的經營網點，讓客戶覺得更加放心和有安全感。銀行應該充分發揮自己線下的優勢，將線上和線下相結合，提升用戶的體驗效果，做好用戶的服務工作，加強與客戶的溝通，面對面的溝通讓客戶更有信賴感。在理財業務中，須加強服務意識，完善服務內容和服務規范。同時，商業銀行應增強業務辦理的自主性和便利程度，繼續梳理業務品種，推進柜臺業務遷移工作，提高后臺處理能力，普及非現金業務的全面自助化，提供全面快捷的金融服務，關注客戶需求的動態變化，加快產品更新速度，從而依靠品牌和口碑維護客戶，吸引客戶資源的主動流入，為理財業務發展建立起堅實的基礎。

（三）加強銷售渠道建設，擴大產品信息傳播的覆蓋面

傳統的商業銀行的銷售主要依靠線下的網點和網上銀行等渠道，銷售渠道較為單一，銷售方式不全面，推廣無法全覆蓋，銀行的宣傳力度較小，導致大多銀行的客戶對于剛上線的新功能都無法獲得廣泛的認知。因此，加強銷售渠道建設，擴大產品信息傳播的覆蓋面是迫在眉睫的事，筆者認為，可以采取以下幾種手段強力推廣。（1）著重布局移動互聯網業務。銀行開發自己的手機客戶端，通過讓用戶下載手機客戶端，在手機端進行理財產品推廣。手機有一個重要的優點就是可以隨時隨地查看收益，并且可以在手機上操作轉賬、買入、賣出等業務，不需要再去銀行網點辦理業務。另外，在手機客戶端還可以增加專業投資咨詢等服務，讓銀行的服務更加人性化。（2）與一些比較受歡迎的互聯網平臺展開合作，能有效提升銀行業務的受眾數量，在平臺上提供規范合理的產品銷售服務。一方面幫助銀行的理財產品進行推廣，提高理財產品的知名度；另一方面可以直接產生嵌入式的銷售服務，這些與手機客戶端的使用互為補充。（3）開發銀行直銷品牌。直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式。在這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。傳統銀行可以單獨設立直銷部門，并形成從總部直銷事業部到各分行的直銷部的自上而下一體化的營銷方案，精準定位直銷銀行的客戶群體，實現精準直銷。

（四）提升風險控制能力

在互聯網金融的模式下，傳統商業銀行在個人理財業務發展中，要具備“互聯網＋金融”的雙重風險意識，提高對風險的控制能力，在繼續完善傳統風險控制體系的基礎上，加強互聯網技術人才的引進和系統開發，必要時積極尋求與專業互聯網平臺的技術合作。同時，加強對客戶的互聯網理財風險教育，使客戶充分理解互聯網理財的風險特征，加強風險防范意識。

四、結語

互聯網金融理財產品的蓬勃發展，給傳統商業銀行的個人理財業務發展帶來了威脅，不僅搶奪了普通商業銀行的客戶資源，也深刻影響了普通大眾的投資理念，這也是金融產業的一個進步。但是，對于傳統商業銀行來說，必須盡快提高自己的綜合服務水平，抓緊進行渠道建設，創新思維，抓住互聯網這個風口，緊跟時代潮流，做出自己的互聯網產品。這樣才能在市場上將自己與同類銀行區分出來，在理財業務發展中占據優勢地位，形成市場的良性競爭，為實現多方共贏發揮積極作用。

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作者：胡靜 單位：安徽工業經濟職業技術學院