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【摘要】在互聯網金融時代，金融產品的多元化是符合市場經濟發展的主要潮流方向，那么作為金融領域當中的個人理財業務，在我們國家仍然存在很多需要急待解決的問題，其中主要的是為了適應金融時代，互聯網時代市場的需求，需要有更多的個性化產品出現，以個人理財業務與經濟發展相結合為主要思路，通過分析個人理財業務在我國的發展現狀，找出其中存在的問題，提出我國個人理財業務的未來及發展主要策略。

【關鍵詞】傳統銀行;理財;選擇

一、個人理財業務的重要意義

在經歷了2008年的金融危機之后，世界上很多發達國家開始思考，金融背后的隱患，個人理財業務屬于金融其中重要的產品，由于其風險比較低，而且業務也非常廣泛，國家每個公民需要去參與主要業務，個人理財業務已經是發達國家銀行業務當中不可或缺的組成部分。在2008年金融危機之后，我們國家金融業也受到了一定的沖擊，我們國家在金融領域也積極思考，個人理財業務也得到了迅速的發展，開始大力的發展個人理財業務，由于我們國家對個人理財業務的監管以及相關制度還相對落后，那么與國外的相對發達國家理財市場相比，我們國家還需要有很多問題急待去解決，隨著經濟的快速發展，我們國家經歷了改革開放，改革開放的目的是使居民的收入得到有效的增加，那么個人理財業務是隨著經濟的發展，隨著人民收入的增加而變成了我們日常生活的一項不可或缺的產品，如何開展我們國家的個人理財業務，成為老百姓可以延續財富，獲得更多的資本增長的一個主要切入點。

二、現階段我國個人理財業務發展狀況分析

1、居民個人收入不斷增多。我們國家加入世界wto組織，開放已經進行了三十多年時間，三十多年時間里，我國人均的收入不斷的得到提高，我國人均收入從1980年的不到四百元上升到2016年的三萬一千元，隨著人均收入的不斷增長，居民對個人理財業務的需求也應該不斷的加大，這樣才能夠穩健的使個人收入得到更大的提高。

2、金融組織個人理財業務分析。隨著人均收入的增多，居民對理財產品的需求不斷增加，但實際上我國的金融組織機構，銀行部門，相對于客戶來說沒有提供太多的理財產品，客戶也沒有更多的選擇，面對理財產品相對較少，理財門坎又比較高，通常理財至少需要五千甚至上萬的資本才可以加入，這就制約了我國理財個人理財業務的發展，隨之互聯網理財又開始增多，淘寶網、余額寶、微信支付等等出現，對我們國家個人理財業務，特別是傳統個人理財業務沖擊很大。

3、個人金融理財活動的改變。個人理財業務與投資業務在整個市場經濟當中仍然處于比較弱勢的一方，由于個人理財居民無法獲得專業的信息以及風險性還沒有一個比較強的預判，往往會成為理財產品的最終受害者，那么這時候，國家通過宏觀調控政策，使得經濟發展產生了很大的影響，宏觀經濟政策及政府對個人投資者，制定出相應的應對措施，扶持支持個人投資者，使投資者在信息獲得以及風險調控當中獲得很大的收益，這時投資者更希望國家能給予一定的專業輔導以及理財方面的知識，所以需要專業化程度更高。

4、金融市場的不斷開放。在新的形勢下，我們國家的經濟經過不斷的宏觀調控，有很多的新型理財產品、金融產品，對個人投資者進行開放，例如我們國家在2005年成立的黃金交易所，以及當今社會的互聯網理財方式，還有流行于全世界的比特幣，都是個人理財產品開放的方式，個人理財有更多的選擇，而且國家現在允許居民參與國際市場項目，大家對個人理財也越來越抱有新的方向，與此同時，老百姓對銀行傳統理財產品有了過高的要求，這也給傳統的商業銀行個人理財業務提出了新的問題。

三、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

1、分業經營管理是金融業的限制。在我國幾大金融產業，例如，銀行業投資，證券業、保險業各個行業都有自己的主營業務，它們在業務之間是不能相互交換經營的，各個市場之間就處于相對獨立的狀態，例如我國的商業銀行只能對一些銀行存儲負債業務以及一些資產業務，它不能夠從事證券的買賣業務，本文探討的商業銀行個人理財業務只能停留在跟客戶進行理財咨詢，建議以及投資方案等等，不能夠使客戶進行業務組合，當今社會居民對理財保險，證券等行業都存在著誤區，只能了解其不夠全方位的對個人資產進行管理，這樣就制約了客戶心里的真正需求，制約了個人理財業務的發展，生意行不光要對我居民的未來投資做好預測，更應該給客戶一個長期的保障，那么它需要了解客戶的更多需求，而不是眼前簡簡單單存儲和理財業務。

2、個人投資業務服務門檻比較高。現階段受到互聯網理財融資的影響，我們國家商業銀行理財的門檻也逐漸降低，但是這需要一個過程，對于一個發展中國家來說，居民的收入跟世界發達國家相比還是偏低，老百姓的收入來源還比較有限，那么商業銀行必須對老百姓服務門檻要降低，傳統意義上理財門檻都需要在五千甚至是上萬元以上才能夠進行購買理財產品，對于月收入三千到五千的普通居民理財產品接觸的比較少，對理財知識更是缺乏，進入銀行咨詢理財產品業務之后，發現門檻過高，它就失去了對理財產品了解的想法，所以商業銀行必須降低服務門檻，吸引社會上更多的資金來源，使老百姓更多的先了解理財產品，逐步的加入到理財產品的隊伍當中。

3、理財產品的種類偏少應該增加更多的項目。我們國家理財產品發展還相對落后，那么對于理財產品相關的、我們僅限于是對于儲蓄基金保險的一些了解，產品數量比較少，新產品也比較少，我們國家現在市場化發展還處于一個不夠成熟階段，利率市場化還需要我們不斷的探索，在這個過程當中，金融產品的利率還處于國家當局統一制定的階段，相對于一些發達國家的金融理財產品，這些國家理財產品與風險管理、與銀行利率與經濟指數都有息息相關，那么客戶可以根據這些指數的變化，選擇理財產品，而在我們國家很多理財產品的收益率相對固定，沒有太多的空間，所以在當下的金融理財產品的整個產品結構當中，個人理財方案很難得到一個有效的分析與發展，優化依托理財產品的晨曦產品，產生更多的產品組合，有利于客戶的選擇，客戶一個產品，選擇一個附加值上升的空間，使客戶更有信心去選擇理財產品，使客戶更有信心的購買理財產品。

4、加強信息化建設。我們國家銀行與國際銀行相比，我們信息化網絡建設晚了十年時間，現在要做的就是、如何把數據信息進行整理轉換，我們在理財業務上要做到與信息數據與老百姓的信息想法統一，擁有一個具有專業性的理財隊伍，能夠服務大眾，提供理財知識，要加強理財業務的知識培訓，讓老百姓更多地了解理財產品，因為理財業務本來就是一個綜合性很強的業務，范圍非常的廣泛，應該幫助客戶解決資金投資投放的理解問題，而且服務人員要對當今社會比較流行的房地產業、金融業、互聯網都有所了解，我們中國急需一批互聯網金融的專業人才，尤其在這種互聯網理財時代下，更要熟悉國內國際上金融發展的趨勢。

四、現階段理財方式的選擇

1、開發出更有創新意義的理財產品。如何開發出更有創新意義，更符合市場經濟的理財產品，需要從客戶出發，要更人性化的了解客戶的需求，人的一生會經歷很多時間段，隨著經濟市場的變革，那么客戶對理財產品的需求也會發生很大的改變，所以理財業務必須根據不同客戶進行制定，必須根據市場的變化對不同客戶的需求做出及時的反應，如果理財產品比較單一，那么只能吸引一時的客戶，只有理財產品不斷的創新，，而且要分析出變化的原因，提高控制風險的能力，根據人均收入個人財務狀況的不斷變化，對客戶需求進行多產品規劃。

2、商業銀行要與多家金融機構進行合作開展業務。金融行業有許多種類型，我們常見的除了傳統銀行以外，還有證券、保險業、基金的行業，由于我們一直采取的是分業管理，那么就給金融市場理財業務限制了其發展空間，銀行在我們國家是個人理財業務，主要的發起者商業銀行也應該開展基金管理業務，把銀行與證券業、金融保險業等相結合，開展的業務擴大了銀行的經營范圍，這樣才能使我們國家更快的融入到國際金融市場，這樣國家就應該減少對商業銀行經營范圍的限制，在有力的政策指導下，出臺更多的法律新規定，只有在比較合理規范的法律框架下，才有利于商業銀行更好的經營發展，開拓出更多的關于個人理財的業務。

3、信息服務系統必須逐步跟上市場。市場化經濟進入到信息化時代，必須擁有更多的信息化技術人才，才能開發出更好、更高端的個人理財信息管理系統，與發達國家的網絡化信息管理系統相比，我們還有一定距離，主要就是關于客戶的安全性，必須與世界接軌，充分了解金融危機之后，安全的信息化發展，安全信息化的理財業務才是這個國家商業銀行理財業務的生存之道。

【參考文獻】

［1］鄒祥文．我國商業銀行個人理財業務創新發展對策［J］．現代經濟信息，2015(3)

［2］程雯雯．我國個人理財市場的發展現狀研究［J］．經營管理者，2015(08)

［3］王東偉．我國個人理財業務歷史發展和現狀［J］．企業導報，2014(19)

［4］徐建衛．商業銀行金融理財業務發展策略探討［J］．甘肅金融，2014(02）

作者：高西；李光雨 單位：大連財經學院