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一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的商業(yè)模式主要有幾下幾種：1．電商小貸公司。電商小貸是指電商企業(yè)或銀行等金融機(jī)構(gòu)利用自身平臺(tái)所積累的商務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和其他第三方數(shù)據(jù)審核企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力進(jìn)而在網(wǎng)上進(jìn)行借貸的融資模式。我國(guó)電商信貸主要分為電商系和銀行系，其中電商系在這種信貸融資中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。電商系的融資模式又可細(xì)分為以下幾類：第一，自建小貸公司。將信貸資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)證券化向外融資，加上自有資金通過(guò)小貸公司或者擔(dān)保公司對(duì)外提供貸款。第二種是與銀行合作完成信貸。電商利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行審核，后提交給銀行，由銀行進(jìn)行放貸。銀行系的放貸模式主要有以下三種：第一種是自建電商平臺(tái)，這種模式主要是國(guó)有銀行，如交行的“交博匯”、建行的“善融商務(wù)”等。但是這種模式的不足在于由于銀行系電商的流量不足，基于大數(shù)據(jù)分析的模式很難做大做強(qiáng)。第二種模式是銀行與電商企業(yè)合作，利用電商企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)作為網(wǎng)上貸款風(fēng)險(xiǎn)審核的信息。但是它過(guò)于依賴電商而使得業(yè)務(wù)獨(dú)立性大大下降，而且電商有自己的打算，它不可能將核心數(shù)據(jù)拱手相讓從而失去在這一領(lǐng)域的獨(dú)占性優(yōu)勢(shì)。第三種模式是與第三方數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)合作，利用第三方機(jī)構(gòu)掌握的電商運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)包括電商ERP、資金支付、物流、交易平臺(tái)數(shù)據(jù)等鏈條環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，不但能較好的掌握客戶終端的需求信息，還能較好的了解電商的運(yùn)營(yíng)規(guī)則，而這種模式也是未來(lái)主力開拓的方向。2．在線供應(yīng)鏈金融供應(yīng)鏈金融是在基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的基礎(chǔ)上，在貿(mào)易融資和支付結(jié)算領(lǐng)域通過(guò)虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資模式，它的本質(zhì)是對(duì)信息流、物流、資金流、服務(wù)流的有效整合。供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)使得銀行利用大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析打破現(xiàn)有信貸評(píng)估系統(tǒng)信息不對(duì)稱的有效工具，通過(guò)模型構(gòu)建和大數(shù)據(jù)分析了解企業(yè)和個(gè)人信用、財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營(yíng)情況，這樣的模式往往比傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)控制力更強(qiáng)。3．互聯(lián)網(wǎng)投資?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品是指金融機(jī)構(gòu)或者電商利用網(wǎng)絡(luò)面向網(wǎng)絡(luò)大眾銷售金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品豐富，準(zhǔn)入門檻低，手續(xù)靈活方便，而且能夠突破區(qū)域限制，收益率較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高，主要投資者為長(zhǎng)尾分布人群。參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資人群的理財(cái)資金少，往往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拒之門外，殊不知這一長(zhǎng)尾人群數(shù)量大，市場(chǎng)前景廣闊。余額寶一經(jīng)推出便受到了市場(chǎng)的青睞，短短的幾個(gè)月，余額寶作為一款實(shí)質(zhì)性的貨幣市場(chǎng)基金其投資人數(shù)就已經(jīng)位居世界第一位，資產(chǎn)管理規(guī)模位居全球基金前五。4．大數(shù)據(jù)金融模式。代表性的企業(yè)有淘寶、京東商城、蘇寧云商。這些公司利用其構(gòu)建的電子商務(wù)平臺(tái)的海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析布局營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)銷售。5．第三方支付模式。這一模式的典型企業(yè)主要有拉卡拉、支付寶、易寶支付、財(cái)付通、銀聯(lián)在線等。6．P2P模式。P2P雖然發(fā)端于美國(guó)，但是自從傳到中國(guó)以后，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，在規(guī)模上已然超越了美國(guó)，并形成了具有中國(guó)特色的P2P模式———實(shí)質(zhì)上的中國(guó)民間融資。P2P的出現(xiàn)讓小貸公司突破了不能融資、擔(dān)保公司不能放金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究貸的政策限制。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還包括眾籌融資、虛擬貨幣等。

二、金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)

（一）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的緊迫性互聯(lián)網(wǎng)金融從2012年興起，經(jīng)過(guò)急速的擴(kuò)張和發(fā)展，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的優(yōu)勝劣汰和行業(yè)的洗牌，已從完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)向寡頭市場(chǎng)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融資源越來(lái)越向少數(shù)幾家優(yōu)勢(shì)電商集聚，而主要行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)電商為了追求市場(chǎng)份額特別是行業(yè)壟斷權(quán)、定價(jià)話語(yǔ)權(quán)和壟斷利潤(rùn)，通過(guò)商業(yè)戰(zhàn)略和技術(shù)手段為行業(yè)進(jìn)入者設(shè)置了諸多的有形或者無(wú)形的壁壘。按照行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，資源要素和產(chǎn)品集中度會(huì)進(jìn)一步提高，后繼者想要進(jìn)入行業(yè)分取利潤(rùn)一杯羹的難度將會(huì)越來(lái)越大，替代現(xiàn)有行業(yè)主導(dǎo)者成為行業(yè)新的霸主的難度可想而知。我國(guó)國(guó)有五大行以及主要的股份制銀行都意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性，不約而同地采取了應(yīng)對(duì)策略，制定了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略布局。銀行紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不是一時(shí)沖動(dòng)，而是有深藏于現(xiàn)象背后的深刻原因。客觀上，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融、科技發(fā)展的大勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)；主觀上，銀行也已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，能否有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到銀行發(fā)展，因此紛紛采取主動(dòng)出擊的策略和主動(dòng)應(yīng)付的姿態(tài)，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢(shì)潮中占據(jù)制高點(diǎn)，形成新一輪發(fā)展的動(dòng)力。銀行的有效出擊和搶占制高點(diǎn)策略為其他金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有益的借鑒和參考，也使得我們意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊力，能否在合適的時(shí)機(jī)應(yīng)對(duì)關(guān)系業(yè)務(wù)的拓展，關(guān)系盈利的增長(zhǎng)和盈利空間，關(guān)系能否突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式、規(guī)模的束縛，關(guān)系公司整體的發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將積極有效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融上升為公司發(fā)展戰(zhàn)略層面的高度上，為公司沖破束縛、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展打下基礎(chǔ)。

（二）戰(zhàn)略鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代特征以及金融業(yè)的發(fā)展方向，為了實(shí)現(xiàn)公司的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，公司應(yīng)把大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融和信息化列為公司的重大發(fā)展戰(zhàn)略。公司應(yīng)注重線上線下業(yè)務(wù)的整合、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的交錯(cuò)、互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)線上線下的相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)線上線下的兩條腿協(xié)調(diào)行走。長(zhǎng)期來(lái)看，公司要將線上業(yè)務(wù)作為公司長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)將線上業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，做出具有高度信譽(yù)度、強(qiáng)大社會(huì)影響力、覆蓋面廣、技術(shù)先進(jìn)、管理有效、商業(yè)模式新穎、客戶認(rèn)可度高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)少數(shù)主導(dǎo)企業(yè)之一。短期來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中需秉承避實(shí)就虛的策略，盡量避免與優(yōu)勢(shì)電商的正面交鋒，通過(guò)制定差異化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，利用公司在金融產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，循序漸進(jìn)、有步驟、有條件、有針對(duì)性的發(fā)展。在穩(wěn)步發(fā)展B2C的基礎(chǔ)上，主抓B2B的發(fā)展，特別是供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。以資產(chǎn)管理公司為例，在資產(chǎn)處置和資產(chǎn)收購(gòu)的過(guò)程中，積累了大量資產(chǎn)總量高、規(guī)模大、影響力強(qiáng)的大型優(yōu)質(zhì)客戶。在公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的初期，要緊緊抓住這些客戶資源，以他們?yōu)楹诵臉?gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。這種發(fā)展戰(zhàn)略同樣適用于其他類型的金融企業(yè)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，應(yīng)該把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，在符合監(jiān)管要求以及自身企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，按照資源最有效配置的原則，以現(xiàn)有業(yè)務(wù)和平臺(tái)為核心和立足點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透互補(bǔ)作用，有重點(diǎn)、有步驟地向現(xiàn)有業(yè)務(wù)的上下游延生擴(kuò)展，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過(guò)線上線下的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，弱勢(shì)互抵，逐步增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，提升盈利能力和盈利空間。金融機(jī)構(gòu)尤其是金融資產(chǎn)管理公司可以利用現(xiàn)有的金融資源服務(wù)優(yōu)勢(shì)選取在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為可行、符合公司發(fā)展戰(zhàn)略、與現(xiàn)有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的業(yè)務(wù)類型，包括B2C、B2B業(yè)務(wù)特別是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

1．B2C業(yè)務(wù)B2C業(yè)務(wù)是現(xiàn)有的電子商務(wù)主導(dǎo)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，發(fā)展較為成熟，已經(jīng)形成了幾家大的電商企業(yè)壟斷電子商務(wù)市場(chǎng)的局面。作為后繼者，要想成為后起之秀，按照常規(guī)的發(fā)展模式借鑒電子商務(wù)主導(dǎo)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式顯然很難成功。如果金融資產(chǎn)管理公司可以利用自身的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，將電子商務(wù)平臺(tái)作為載體，將金融資產(chǎn)管理公司的優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品與服務(wù)融入交易當(dāng)中，這樣的商業(yè)模式可以避實(shí)就虛，在強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，避免與大的電商正面交鋒，采取迂回戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。（1）搭建平臺(tái)搭建一個(gè)服務(wù)質(zhì)量高、客戶體驗(yàn)好、匯聚人氣大的電子商務(wù)平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要一環(huán)，也是評(píng)判一個(gè)企業(yè)或者是金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)份額、市場(chǎng)地位的重要標(biāo)志。要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就要做實(shí)電商平臺(tái)。搭建平臺(tái)的途徑有自身研發(fā)、與現(xiàn)有的主導(dǎo)電商合作、或者是通過(guò)兼并收購(gòu)等。綜合考慮發(fā)展的可行性和主動(dòng)性兩大因素，收購(gòu)現(xiàn)有電商企業(yè)成為金融資產(chǎn)管理公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的理想之選。尤其是可以選取彼此重復(fù)度低的平臺(tái)聯(lián)盟商，建立資源互補(bǔ)型的大電商平臺(tái)。（2）發(fā)展平臺(tái)在成功兼并或者收購(gòu)一家或者幾家電商之后，要整合被收購(gòu)企業(yè)的業(yè)務(wù)資源和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，結(jié)合金融資產(chǎn)管理公司的特色，制定進(jìn)一步的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。B2C商城可以采用網(wǎng)盟和自營(yíng)的雙重模式，發(fā)展的初期推出限時(shí)搶購(gòu)、限時(shí)搶批、降價(jià)競(jìng)購(gòu)的策略促成交易量的攀升。同時(shí)，采取網(wǎng)絡(luò)、平面廣告等營(yíng)銷策略積極培育電商平臺(tái)的社會(huì)知名度和影響力，在價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的大眾受益下，實(shí)現(xiàn)流量的幾何級(jí)增長(zhǎng)，培育以社交網(wǎng)絡(luò)為載體的外部性，在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)電商平臺(tái)的感知－認(rèn)知－吸引－依賴的過(guò)程，迅速提高電商平臺(tái)交易流量，為公司的下一步發(fā)展———融入優(yōu)勢(shì)服務(wù)和產(chǎn)品、進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析打下基礎(chǔ)，因?yàn)殡娚探灰琢髁亢徒灰捉痤~的速度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的成敗起著基礎(chǔ)性和決定性的作用。電商平臺(tái)的功能界面要時(shí)刻體現(xiàn)民主化和方便快捷的操作理念，早期可以通過(guò)自營(yíng)、加盟甚至與其他電商合作的方式，通過(guò)吸引企業(yè)、分銷商免費(fèi)入駐的方式，免除傳統(tǒng)電商企業(yè)的進(jìn)場(chǎng)費(fèi)和交易費(fèi)，快速做大市場(chǎng)。B2C的經(jīng)營(yíng)理念是貼近大眾、貼近市場(chǎng)。因此，在功能的設(shè)置上將人民群眾的日常生活需要有機(jī)結(jié)合，照顧到人民生活的方方面面，要讓消費(fèi)者意識(shí)到這樣的電子商務(wù)平臺(tái)是方便、快捷的。根據(jù)金融企業(yè)做電商平臺(tái)的發(fā)展來(lái)看，電商平臺(tái)的容量邊際成本很低，但隨著交易量的逐步上升，物流、倉(cāng)儲(chǔ)等問(wèn)題就會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。與專業(yè)化的電商平臺(tái)相比，線下的物流效率、倉(cāng)儲(chǔ)空間成為制約金融類企業(yè)創(chuàng)辦電商平臺(tái)的最大瓶頸。其實(shí)，這一困擾多數(shù)金融類企業(yè)電商平臺(tái)的難題并不是難以解決。一方面，金融資產(chǎn)管理公司可以與幾家大型物流公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，保證物流的時(shí)間和效率。另一方面，金融資產(chǎn)管理公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中積累了物流基地的客戶公司可以以這樣的物流基地客戶為突破口，建立基于誠(chéng)信、合作基礎(chǔ)之上的再度合作，租用物流基地客戶的基地，通過(guò)此類客戶尋找其他物理網(wǎng)點(diǎn)的基地信息，在短時(shí)間內(nèi)建立覆蓋全國(guó)重要城市的倉(cāng)儲(chǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)，突破物流、倉(cāng)儲(chǔ)的短板限制。（3）融入產(chǎn)品和服務(wù)金融企業(yè)做電商平臺(tái)不只是做電商平臺(tái)，更大的目標(biāo)在于利用這樣一個(gè)載體積極銷售有特色、占優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這樣的載體可以將金融企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)融入到交易過(guò)程當(dāng)中，從而提高社會(huì)認(rèn)知度、擴(kuò)大銷售渠道，拓展客戶來(lái)源，解決線下金融產(chǎn)品和服務(wù)的約束，提高利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2．B2B業(yè)務(wù)相比于B2C業(yè)務(wù)做流量，搭售金融產(chǎn)品和服務(wù)的策略，B2B的發(fā)展方向和模式應(yīng)定位于重點(diǎn)突破、主次分明、采取連橫合縱的策略。所謂連橫就是將當(dāng)前盈利能力大、發(fā)展?jié)摿?、利?rùn)率高的行業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)市場(chǎng)或者是在行業(yè)內(nèi)影響力大、社會(huì)知名度高、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)好的企業(yè)整合成為優(yōu)質(zhì)客戶和核心客戶。所謂合縱就是優(yōu)質(zhì)客戶的上中下游關(guān)聯(lián)企業(yè)連為一體。綜合金融企業(yè)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展B2B的商業(yè)模式重點(diǎn)應(yīng)該放在供應(yīng)鏈金融的模式上，而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵在于是否有忠誠(chéng)度高的龍頭核心企業(yè)群。在核心企業(yè)的路徑選擇上，有重點(diǎn)分步驟展開。首先，與現(xiàn)有的公司大客戶洽商，將金融服務(wù)逐步引領(lǐng)到線上，實(shí)行企業(yè)進(jìn)駐免費(fèi)，同時(shí)簡(jiǎn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的流程設(shè)計(jì)，增加金融產(chǎn)品的多樣性，開辟企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化定制通道，讓企業(yè)親身感受良好的線上金融服務(wù)質(zhì)量，從而培養(yǎng)平臺(tái)的認(rèn)知度和認(rèn)可度。第二，在做足現(xiàn)有客戶線上金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該開拓其他大型、重點(diǎn)客戶來(lái)源通道，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外知名產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)和零售商、分銷商以旗艦店的形式入駐商城，同時(shí)與國(guó)內(nèi)知名大型電商簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，豐富商城的吸引力。核心企業(yè)的進(jìn)入是產(chǎn)業(yè)鏈金融的基礎(chǔ)，在獲得核心企業(yè)的認(rèn)可后，通過(guò)核心企業(yè)的影響力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上中下游企業(yè)的集體進(jìn)駐，打造上下游一體化、企業(yè)間緊密相連的高度外部性電商平臺(tái)。

3．融資類業(yè)務(wù)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力不外乎交易數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析能力。交易數(shù)據(jù)建立在電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的整體競(jìng)爭(zhēng)力之上，表明電商企業(yè)的受認(rèn)可度和影響力。數(shù)據(jù)分析能力則表明電商企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，大?shù)據(jù)分析能力的強(qiáng)弱表明電商企業(yè)進(jìn)一步開拓金融服務(wù)的潛力大小。擁有出色的大數(shù)據(jù)分析能力的電商企業(yè)，可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，撲捉資金變化的機(jī)遇，通過(guò)大數(shù)據(jù)構(gòu)筑金融業(yè)務(wù)的安全網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類業(yè)務(wù)的本質(zhì)是數(shù)據(jù)庫(kù)、大數(shù)據(jù)分析和線上融資風(fēng)險(xiǎn)控制。金融資產(chǎn)管理公司在實(shí)現(xiàn)交易流量攀升目標(biāo)的同時(shí)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的獲取能力、分析能力和應(yīng)用能力，線上線下雙管齊下實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)管理公司再造。（1）數(shù)據(jù)庫(kù)的建立公司在經(jīng)歷初期的爆發(fā)式增長(zhǎng)達(dá)到一定規(guī)模后，通過(guò)平臺(tái)交易信息獲取海量非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)。（2）大數(shù)據(jù)分析大數(shù)據(jù)的分析是基于模型的基礎(chǔ)之上完成的，公司憑借電商平臺(tái)近乎零成本的對(duì)平臺(tái)客戶信息流、資金流、物流信息實(shí)現(xiàn)精確分析。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)僅憑借交易平臺(tái)數(shù)據(jù)可能存在失真的問(wèn)題，例如一些交易商通過(guò)虛假交易提高企業(yè)的交易量，在平臺(tái)海量非結(jié)構(gòu)化交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該引入第三方交叉驗(yàn)證確保信息的真實(shí)性，然后通過(guò)引入網(wǎng)絡(luò)計(jì)量模型將綜合客戶平臺(tái)信息和第三方信息的客戶信息映射為傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)的函數(shù)和動(dòng)態(tài)圖景，用以取得企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法成功解決了小企業(yè)財(cái)報(bào)分析、不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和風(fēng)險(xiǎn)敞口的問(wèn)題，在線的審查模式和基于計(jì)算機(jī)的信用評(píng)級(jí)模型節(jié)省了人力物力，提高了審查效率，節(jié)約了授信成本。（4）風(fēng)險(xiǎn)控制措施互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類業(yè)務(wù)的風(fēng)控手段包括以下幾步：第一，事前風(fēng)險(xiǎn)控制，排查、篩選借款人資質(zhì)；第二，事中風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)大數(shù)據(jù)采集和網(wǎng)絡(luò)模型分析，對(duì)借款人還款能力及還款意愿進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估；第三，事后風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)違約的商戶關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)店鋪和賬號(hào)，提高還款人的違約成本。成功的大數(shù)據(jù)分析能力可以為資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)，評(píng)判客戶的信用等級(jí)，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，從而了解客戶的消費(fèi)行為，這些信息為金融機(jī)構(gòu)掌握客戶金融產(chǎn)品和服務(wù)提供了真實(shí)的價(jià)值，可以讓金融機(jī)構(gòu)在制定金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)有的放矢，為創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

作者：邵玉君單位：中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理股份有限公司