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一、契合性的理論邏輯

生態(tài)位理論為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了堅實的理論基礎(chǔ)，兩者的發(fā)展呈現(xiàn)出高度的理論契合性。（1）從整體來看兩者之間在理論上存在高度契合。生態(tài)位理論本質(zhì)上通過強化生態(tài)因子增強環(huán)境適應(yīng)性和資源獲取能力來實現(xiàn)自身發(fā)展；而要實現(xiàn)這個目標，生態(tài)因子就必須不斷通過環(huán)境選擇機制進行變異，從某種程度看，生態(tài)因子不斷發(fā)展的過程也是不斷變異的結(jié)果。如果把金融系統(tǒng)視為生態(tài)系統(tǒng)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融則是金融系統(tǒng)內(nèi)部各個生態(tài)因子在不斷競合和環(huán)境選擇過程中，依靠不斷創(chuàng)新發(fā)展而變異的情況；從單獨依靠信息技術(shù)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)到建立專門的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺和模式，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了從無到有、由小變大的曲折歷程，這個歷程從本質(zhì)上可以用生態(tài)位理論給予完全的解釋和描述。（2）生態(tài)位理論適應(yīng)性和資源獲取能力有效解釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，適應(yīng)性是生態(tài)因子在系統(tǒng)內(nèi)占據(jù)有利生態(tài)位置的基礎(chǔ)。（3）衡量互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位適應(yīng)性有兩個重要指標：適應(yīng)深度和適應(yīng)寬度。適應(yīng)深度和適應(yīng)寬度呈負相關(guān)關(guān)系，即生態(tài)位適應(yīng)深度越小則更傾向泛化類；相反生態(tài)位越窄，而適應(yīng)深度就越強，更傾向特化類。從目前金融系統(tǒng)態(tài)勢來看，傳統(tǒng)金融屬于泛化類，具有很寬的生態(tài)位，未來一段時間內(nèi)，傳統(tǒng)金融還會以消釋狹窄范圍內(nèi)的資源利用效率（即適應(yīng)深度）來換取對較大范圍內(nèi)資源的利用能力。比如，在傳統(tǒng)金融上大力發(fā)展網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)理財與互聯(lián)網(wǎng)金融不斷合作等，就全面地印證了這一思維。綜合來看，環(huán)境的變遷將對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展發(fā)揮重要的影響，而金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)生態(tài)因子，為了增強自身適應(yīng)性和資源獲取能力，通過不斷變革為互聯(lián)網(wǎng)金融的形成與發(fā)展提供根本動力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位的提升與運行模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融系統(tǒng)新的生態(tài)因子，應(yīng)通過提升生態(tài)位實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有三種運行方式可供選擇：（1）向上運動方式。向上運動方式是互聯(lián)網(wǎng)金融通過自身規(guī)模的擴大，沿著金融生態(tài)系統(tǒng)不斷變革的需要，通過自身創(chuàng)新和資源整合而提高其生態(tài)位的方式。例如互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合信息技術(shù)發(fā)展和顧客需要開展的移動支付業(yè)務(wù)、自金融的P2P信貸公司模式以及眾籌資模式等。通過開展移動支付業(yè)務(wù)、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)貸款平臺及創(chuàng)新融資新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍和對象得到極大提升，進一步夯實了在金融生態(tài)系統(tǒng)的位置。（2）橫向運動方式。橫向運動方式是指跨越職能邊界橫向運動的方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融通過與其他產(chǎn)業(yè)尤其是同傳統(tǒng)金融的合作來實現(xiàn)自身發(fā)展。根據(jù)長尾理論，將零散的碎片式的需求綜合起來就會形成一個比較大的市場。互聯(lián)網(wǎng)金融通過與傳統(tǒng)金融密切合作，實現(xiàn)橫向運動，提升生態(tài)位。（3）中心培育方式。中心培育方式是互聯(lián)網(wǎng)金融通過充分發(fā)揮自身特征和不斷改變經(jīng)營策略來實現(xiàn)。中心培育方式主要是通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新等不斷發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，達到提高自身適應(yīng)度和獲取資源的能力，從而提升其生態(tài)位。中心培育方式最典型的例子是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)整合和分化。業(yè)務(wù)整合是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將零散的業(yè)務(wù)通過整合形成規(guī)模市場。業(yè)務(wù)分化是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將凸顯自身優(yōu)勢的業(yè)務(wù)保留，進行橫向發(fā)展，而不具競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)則拋棄。這種方式能盡可能地發(fā)揮技術(shù)和資源優(yōu)勢，聚核式的發(fā)展更好地彌補了市場空缺，從整體上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的延展性和伸縮性。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位運動模式關(guān)系及綜合特征：向上運動、橫向運動、中心培育模式是互聯(lián)網(wǎng)金融在提高生態(tài)位過程中常用的模式，但是這些模式通常不是單獨運用的，而是綜合運用，因此表現(xiàn)出一定的綜合性特征，具體反映如圖1所示。從圖1可以看出，虛線把互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境分成許多個區(qū)域，每一區(qū)域反映了不同環(huán)境運行特征。假設(shè)圖1中：e1、e2、e3、e4代表不同的生態(tài)因子，t代表時間，p代表生態(tài)系因子適應(yīng)度與重疊度。從圖1中可以看出，不同的生態(tài)因子由于適應(yīng)性和資源獲取能力不同，處在不同生態(tài)位。同時，筆者通過分析認為，圖中反映的是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的生態(tài)因子及其生態(tài)位情況，e1、e2、e3、e4描述了互聯(lián)網(wǎng)金融作為生態(tài)因子采取不同運行模式下的生態(tài)水平。發(fā)現(xiàn)隨著時間推移，互聯(lián)網(wǎng)金融由L0生態(tài)位向L1方向漸進，此時采取的模式為向上模式，因為向上模式有助于互聯(lián)網(wǎng)金融從萌芽狀態(tài)向生長狀態(tài)過渡，此時其生態(tài)適應(yīng)性仍然較低，重疊度高。最初互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度比較緩慢，原因是生態(tài)因子飛躍式的發(fā)展需要能量的積累和競爭優(yōu)勢的積淀。通過長期積累、特色競爭及速度競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位從L1提升為L2，此時采取橫向運行模式。在生長階段，躍遷和跨生態(tài)位需要在整合自身資源的同時，更廣泛地參與同其他生態(tài)因子的競爭，因此橫向運行模式成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位提升的最佳選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融由L2上升到L3一般采取中心培育模式，事實上中心培育是向上和橫向模式的升華版，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融不但需要突破環(huán)境和資源的限制，同時也要通過創(chuàng)新和整合提高自身適應(yīng)性。e3處于L1和L2之間，e2處于L2和L3之間的兩種情況，說明互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展生態(tài)位是螺旋上升的，其具有漸進、反復(fù)、跳躍與非連續(xù)的特征。互聯(lián)網(wǎng)金融在提高生態(tài)位過程中不同的運動方式，反映出其在生態(tài)系統(tǒng)中生態(tài)位構(gòu)建產(chǎn)生的路徑依賴；不同運動方式反映出互聯(lián)網(wǎng)金融作為生態(tài)因子在不同階段的非等價性及限制性，為進一步優(yōu)化其生態(tài)位體系提供了思路。

三、全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

在多維度生態(tài)框架內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要依靠自身特點來提升適應(yīng)資源獲取能力，在競爭中不斷發(fā)展。

（一）金融生態(tài)維度：政府監(jiān)管有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的合規(guī)性作為一種新型的金融運行模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出良莠不齊的特征，在生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)，變革、分化與整合都是必須按照一定規(guī)則來進行的。不符合規(guī)律、不按照資源與環(huán)境維度的內(nèi)在要求辦事，互聯(lián)網(wǎng)金融將注定是曇花一現(xiàn)。我國三大金融監(jiān)管部門對加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)初步形成共識，目前銀監(jiān)會主要負責(zé)P2P監(jiān)管，保監(jiān)會負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，中國證監(jiān)會則負責(zé)眾籌資金的全面監(jiān)管。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有助于確立其金融系統(tǒng)內(nèi)的地位，引導(dǎo)其良性發(fā)展，但在監(jiān)管過程中應(yīng)注意以下三個問題：（1）監(jiān)管的目標是促使互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，而不是將其“管死”，停止不前。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，在早期經(jīng)歷了星星可以燎原的發(fā)展態(tài)勢，未來針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要抱著開放和包容的態(tài)度，既要對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有海納百川的胸懷，又要有從嚴管理的決心。（2）通過建立系統(tǒng)的監(jiān)管體系，全面控制互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后也蘊藏巨大金融風(fēng)險，因此在不斷發(fā)展實體經(jīng)濟的同時，加強風(fēng)險監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點。（3）監(jiān)督管理系統(tǒng)必須全面契合互聯(lián)網(wǎng)金融的運行特點。在監(jiān)管上要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)具體特征，在保持一致性原則的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)有的規(guī)則按照互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的需要，適當進行延伸和深化。例如互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)客戶信息的保護，不但要強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對客戶信息的道德性保護，還應(yīng)該針對技術(shù)性保護進行監(jiān)管。

（二）金融合作維度：互聯(lián)網(wǎng)努力提升資源獲取能力，提高與實體經(jīng)濟及其金融產(chǎn)業(yè)的融合力度提高互聯(lián)網(wǎng)金融資源獲取能力，并強化服務(wù)實體經(jīng)濟是其主要發(fā)展路徑，主要有三種發(fā)展手段。（1）移動化服務(wù)模式。移動化服務(wù)模式源于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷彌補滿足顧客需要的空間和時間限制，通過強化移動服務(wù)，可以打破時間和空間二維限制，比如像微信的紅包、打車軟件等方式。（2）橫向和縱向延伸及矩陣金融服務(wù)。最初的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象是草根階層（包括消費能力一般的個體和融資難的中小微企業(yè)），從年齡來看主要是80、90后等年輕群體。未來互聯(lián)網(wǎng)金融要提升其資源獲取能力，必須從橫向和縱向兩個角度不斷完善金融服務(wù)能力，構(gòu)建矩陣服務(wù)體系。從橫向看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)將服務(wù)對象從草根向社會各個階層延伸；從縱向看，服務(wù)群體應(yīng)從80、90后向社會全部群體延伸。（3）提升與其他重要產(chǎn)業(yè)融合力度。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于資源獲取能力和環(huán)境的適應(yīng)能力。提升互聯(lián)網(wǎng)與其他產(chǎn)業(yè)融合度是關(guān)鍵路徑之一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以將其觸角延伸到諸多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以為自身發(fā)展提供更多能量。例如房地產(chǎn)、汽車、新能源及農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，提高與其他產(chǎn)業(yè)融合度將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要路徑。在產(chǎn)業(yè)融合方面，為中小企業(yè)融資是個典型做法，以51資金項目網(wǎng)為例，該網(wǎng)站以信息匹配為特征構(gòu)建融資服務(wù)平臺。

（三）金融創(chuàng)新維度：積極探索創(chuàng)新模式，增強互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境適應(yīng)性互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須在每一層次和層次間都具有不斷向高級生態(tài)位演化的趨勢和潛力，要通過不斷進化和演變來保持競爭能力。生態(tài)位高則“生態(tài)勢”較高，生態(tài)位低則“生態(tài)勢”較低，生態(tài)位的高低決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在區(qū)域經(jīng)濟系統(tǒng)中獲取和配置優(yōu)勢資源及生產(chǎn)要素等能力的大小。因此，必須根據(jù)環(huán)境的變化，強化適應(yīng)性，是不斷完善自身定位，實現(xiàn)生態(tài)位飛躍，完成進化的關(guān)鍵步驟。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融提高生態(tài)位的關(guān)鍵因素。全面的創(chuàng)新體系包括：（1）概念創(chuàng)新。要通過吸收最新的研究成果和實踐經(jīng)驗，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的概念框架，逐漸清晰界定何為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、產(chǎn)品、第三方支付、云計算等，通過明晰核心概念并圍繞其不斷延伸，構(gòu)建富有包容性的概念體系是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷實現(xiàn)突破和發(fā)展的基礎(chǔ)與保證。（2）模式創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有本質(zhì)的區(qū)別，但又有天然的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新包含電商模式創(chuàng)新、技術(shù)平臺模式創(chuàng)新、支付平臺模式創(chuàng)新、監(jiān)管模式創(chuàng)新等。（3）產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是模式創(chuàng)新核心，例如支付寶的卡通支付、快捷支付、微信支付等形式，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍然沒有擺脫傳統(tǒng)金融服務(wù)的范疇，以上這些形式只不過是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺提供。筆者認為未來互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)以供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)和信息服務(wù)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新生態(tài)機制，以全面發(fā)揮自身特點。（4）營銷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的普及為互聯(lián)網(wǎng)營銷創(chuàng)造了巨大空間，營銷創(chuàng)新可以達到充分利用互聯(lián)網(wǎng)線上資源，做到精確營銷和降低營銷成本的目標。例如：騰訊公司新年紅包營銷，通過運用娛樂營銷等手段，在短短幾天就鎖定了數(shù)萬張銀行卡，實現(xiàn)了短時間內(nèi)累積資金的目標。未來應(yīng)積極構(gòu)建全面創(chuàng)新模式，在滿足顧客需求的同時，引導(dǎo)顧客需求，做到不斷創(chuàng)新、引導(dǎo)創(chuàng)新，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的適應(yīng)性和應(yīng)變能力。

作者：張露曦 單位：四川大學(xué)商學(xué)院