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一、積極促進小額信貸和村鎮銀行的改革與創新

在金融服務領域，小額信貸的主要服務對象是低收入階層。小額信貸出現的最主要的目的為借助金融服務幫助微型企業以及貧困收入者實現發展或者是就業，幫助這一群體獲得更好的自我發展能力以及能夠在社會上借助自己的力量獲得更好的生存，其不但為金融服務領域的創新，也被視為一種很有意義的扶貧方式。村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行單位。作為銀行機構的一種，村鎮銀行不但能夠吸收存款，辦理結算，還可以發放貸款以及辦理和票據的貼現承兌。它是銀行業的創新，也是金融機構的試點，不但機制靈活，再加上對金融機構現有優勢的依托，使得其在經營的過程中具備更多的競爭優勢。世界銀行行長佐利克曾通過一個實例將村鎮銀行的優越性予以了充分的揭露：2007年年底的時候，IFC，也就是世行國際金融公司所設的一家專門提供小額信貸的金融組織，通過信貸支持的手段幫助南充一養豬戶拓展經營，該個體養殖戶很快的成長為一家養豬場，在短短幾年的時間里，生豬飼養規模擴充十幾倍，并且將業務鏈條拓展到其他的產業之中。林毅夫，首席經濟學家，同時也是世行的高級副行長，更是明確的表示：在現今的中國，農業、副業與相關商業的發展明顯滯后于工業，因為缺乏資金，所以這些行業的發展受到了很大的制約，怎么樣構建起可以推動農村與城戰發展的新金融模式需要深入的探索。央行更是有數據告訴我們，截止到2010年的五月份的時候，中國共有228家村鎮銀行，已經獲批設立的、在籌備中的村鎮銀行數量也有50家。

二、謹慎積極地推動民間金融持續性的改革和向前不斷的發展

有調查告訴我們，當前國內所有的中小企業中超過三分之一的經營者在融資的時候，所采取的途徑都不正規，融資的主要方式有：家庭借貸、個人借貸、企業借貸、私募資金等等。發展到現階段，民間金融在視野上越來越開闊，逐步的引進西方發達國家的融資模式，在發展的步伐上遠遠超出我們的想象。央行曾經權威報告指出：國內民間融資的整體規模基本上逼近萬億，為國內所有貸款額度的百分之六左右。本報了解的信息為：民間金融機構不良貸款率和國有商業銀行的不良貸款率相比，遠低于后者，某些的在不良貸款率方面的記錄甚至為“零”。可以負責任的說：民間金融為中國經濟從市場經濟發展過程中所得的最好禮物。故而，強化金融監管，防范金融風險的同時，針對民間金融，也必須要不斷的調整政策，引入新的改革思路，創新發展模式，這對于國內中小企業的發展而言，意義重大。

三、國有商業銀行必須要加快改革步伐,提升發展速度

現今，中國整個金融體系里，四大國有的商業銀行不但業務額度總量占據絕對的優勢，而且所有用的金融資產也基本上是行業內首屈一指的，不過在給中小企業所提供的金融服務方面，這四大國有的商業銀行發放貸款的量與及時性卻一直比較低。排除掉中國農業銀行，剩下的另外三家國有商業銀行的所有貸款額度中，中小企業占據的比重遠遠不到百分之十。可以說，國有銀行對于中小企業的發展沒有予以很好的資金支持，但是在這個領域，它們的發展潛力巨大。分析行業實際情況，知悉國有銀行要想快速發展，幫助中小企業更快的獲得融資，下面幾點必須要予以重點的關注：

（一）健全內部的信貸部建設，針對中小企業這一服務對象，建議專門設立信貸團隊，提供專門服務，進而促進中小企業更快、更好的發展，同時建議政府對中小企業貸款可以借助鄉鎮企業發展基金予以貼息支持。考慮到中小企業貸款，成本高，而且風險大的實際狀況，建議針對中小企業所提供的貸款服務，放寬利率范圍，利率可以逐步的走向自由化，將利差予以擴大，對銀行效益狀況予以改善，自利益機制的層面對銀行給中小企業提供信貸服務予以有效的支持。

（二）改善金融服務，拓展服務領域，提高服務質量。目前，銀行對中小企業客戶的認識不充分，存在許多片面理解，通常以服務大企業客戶的標準來對照中小企業客戶，認為中小企業效益貢獻率過低。另一方面中小企業發展迅猛，對金融服務有著強烈的需求，是金融市場中商機巨大的一個模塊，必然有效分散銀行的資金風險，拓展新的收益來源。金融機構必須創新服務，“強化無大不強，無小不穩”的經營意識，金融機構要結合中小企業融資特點，改造傳統經營管理模式，構建起符合并且能夠匹配中小企業發展的金融服務模式和金融服務體制。對中小企業融資“量身定做”，對融資期限、還款方式、擔保條件等要素進行改造，推出更多更適合中小企業融資特點的金融產品。提高商業銀行對中小企業的重視程度，從服務領域與服務質量方面入手，對中小企業的貸款問題認真對待與處理，并對其不足之處予以耐心解釋幫助其改善。

作者：李靜 單位：安徽大學 經濟學院 上海華景外貿 合肥分公司