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一、三種標(biāo)準(zhǔn)金融監(jiān)管模式

金融監(jiān)管，即對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者和經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管的一種行為。實(shí)施金融監(jiān)管的主要目的有兩個(gè)，首先，最大程度防止或禁止出現(xiàn)由資本導(dǎo)致的金融危機(jī)以及金融市場出現(xiàn)崩潰；其次，最大程度保護(hù)參與者的合法權(quán)益。監(jiān)管模式是在金融長期發(fā)展過程中，總結(jié)出來的，符合金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)模式，各個(gè)國家的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)目前國際上現(xiàn)有的監(jiān)管模式制定金融監(jiān)管體制，也就是說，任何一個(gè)金融監(jiān)管制度的建立都是以監(jiān)管為基礎(chǔ)。目前，標(biāo)準(zhǔn)金融監(jiān)管模式主要有三種形式：機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管以及目標(biāo)監(jiān)管，以下對三種監(jiān)管模式進(jìn)行詳細(xì)分析：

1.機(jī)構(gòu)監(jiān)管所謂機(jī)構(gòu)監(jiān)管，指的就是將金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行細(xì)致劃分，根據(jù)分類對各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分別監(jiān)管。比如，對商業(yè)銀行的監(jiān)管由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，對債券業(yè)的監(jiān)管由債券監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行負(fù)責(zé)，進(jìn)行分類管理的主要目的就是保證各類金融機(jī)構(gòu)能夠在有效監(jiān)管下規(guī)范運(yùn)行。機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式在世界范圍內(nèi)已經(jīng)有著悠久的歷史，并形成了自己的獨(dú)特優(yōu)勢：其一，覆蓋范圍較為全面，因?yàn)椋诜ㄖ螄遥魏我粋€(gè)金融機(jī)構(gòu)想要投入市場進(jìn)行運(yùn)行，都需要到相關(guān)部門進(jìn)行登記注冊，因此，只要該金融機(jī)構(gòu)屬于監(jiān)管對象范圍，就會被監(jiān)管模式覆蓋。其二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對象是對于整個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言的，并不是針對金融機(jī)構(gòu)中的某個(gè)部門，因此，利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對監(jiān)管對象的全局掌控和把握，一旦出現(xiàn)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)等問題，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)、解決。

2.功能監(jiān)管功能監(jiān)管，即：針對于相似的金融業(yè)務(wù)應(yīng)有同一個(gè)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行過監(jiān)管，比如，銀行業(yè)務(wù)由銀行進(jìn)行監(jiān)管，債券業(yè)務(wù)由債券業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，該模式雖然產(chǎn)生的歷史較短，但是也尤其自身的發(fā)展優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：其一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對象為自身熟悉的業(yè)務(wù)，這樣不僅能夠提高監(jiān)管效率，而且對于監(jiān)管質(zhì)量也有著重要的保障作用。其二，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對象業(yè)務(wù)性質(zhì)相同，因此，在監(jiān)管制度的制定方面較為便利，避免了多種業(yè)務(wù)分別制定監(jiān)管制度帶來的麻煩。其三，在功能監(jiān)管下，各金融機(jī)構(gòu)均有平等的競爭機(jī)會，在很大程度上保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.目標(biāo)監(jiān)管目標(biāo)監(jiān)管，即：在多元化金融市場的背景下，按照金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)，使系統(tǒng)監(jiān)管、審慎監(jiān)管以及業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管均能達(dá)到最終目標(biāo)。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩方面：其一，機(jī)構(gòu)監(jiān)管和目標(biāo)監(jiān)管的對象都是單一的，而目標(biāo)監(jiān)管是按照監(jiān)管目標(biāo)，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)，保證了金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，從而提高監(jiān)管效率。其二，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立不同，因此減少了由于目標(biāo)不同導(dǎo)致的理念和制度上的沖突。

二、當(dāng)今金融監(jiān)管的主要監(jiān)管體制

目前，監(jiān)管體制主要有兩種方式，其一是混業(yè)監(jiān)管體制，其二是由分業(yè)監(jiān)管體制發(fā)展而來的“傘形”監(jiān)管體制。

1.混業(yè)監(jiān)管體制混業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管對象針對于各類金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，對其進(jìn)行全面監(jiān)管，監(jiān)管范圍十分廣泛。混業(yè)監(jiān)管體制的優(yōu)勢：第一，目前金融行業(yè)的發(fā)展處在規(guī)模不斷擴(kuò)大、多元化特點(diǎn)逐漸顯現(xiàn)，細(xì)分分化更加顯著的快速發(fā)展時(shí)期，隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對于金融服務(wù)有了更高的要求，采用混業(yè)監(jiān)管體制能夠從宏觀上對金融機(jī)構(gòu)的總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。第二，避免了監(jiān)管分割導(dǎo)致的監(jiān)管隊(duì)里以及監(jiān)管重復(fù)等問題。第三，由于該體制的監(jiān)管對象十分廣泛，因此，規(guī)模效應(yīng)較為明顯，對于降低監(jiān)管成本有著積極作用。混業(yè)監(jiān)管體制的劣勢：第一，只有十分成熟的金融市場才適用混業(yè)監(jiān)管體制。第二，由于監(jiān)管者的唯一性，因此，競爭環(huán)境缺乏。第三，唯一監(jiān)管者代表著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制度和理念方面滯后于快速發(fā)展的金融市場，有監(jiān)管失效帶來的問題則無法避免。

2“.傘形”監(jiān)管體制分業(yè)監(jiān)管體制經(jīng)過改良后，形成了“傘形”監(jiān)管體制，也就是說，在分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上設(shè)置一個(gè)牽頭的監(jiān)管者。“傘形”監(jiān)管體制優(yōu)勢：第一，各類金融機(jī)構(gòu)在功能監(jiān)管模式下，自身的專業(yè)性得以充分發(fā)揮。第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)競爭激烈，有利于在激烈的競爭中不斷完善和提高自己。第三，作為牽頭監(jiān)管者，能夠從宏觀上控制金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其協(xié)調(diào)矛盾和沖突的重要作用。“傘形”監(jiān)管體制最大的劣勢在于：監(jiān)管體制的繁瑣性和復(fù)雜性，決定了監(jiān)管難度。

三、我國金融監(jiān)管存在的問題

1.缺乏完善的金融監(jiān)管體系我國在1993年出臺了關(guān)于金融監(jiān)管的一系列法律法規(guī)，但是，我們知道，經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展速度是非常迅速的，當(dāng)今金融環(huán)境與20多年前相比，發(fā)生了翻天覆地的變化，1993年出臺的法律法規(guī)，已經(jīng)不能完全使用當(dāng)今金融監(jiān)管環(huán)境。而且，各法律之間還存在著個(gè)別相對矛盾的條款，可操作性較低，缺乏對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束。

2.金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不健全目前我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有四個(gè)，這四個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間各有各的分工，雖然都屬于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任務(wù)和目標(biāo)都存在著巨大的差別，在操作方式，也有很大的不同，監(jiān)管內(nèi)容也是各有側(cè)重。在實(shí)際的監(jiān)管過程中，各自負(fù)責(zé)各自的任務(wù)和目標(biāo)，缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流，降低了監(jiān)管效率。例如，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度存在著較大差異，被監(jiān)管者必然受到交叉監(jiān)管或者重復(fù)監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管成本。

3.金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)不合理金融機(jī)構(gòu)屬于金融監(jiān)管的執(zhí)行者，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效果，決定了其監(jiān)管職能是否能夠得到有效發(fā)揮。但是就目前來說，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中組織結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重問題，與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管任務(wù)和監(jiān)管目標(biāo)相比，工作人員的專業(yè)知識水平和專業(yè)技能都與其存在著不同程度的差異，充分落實(shí)金融監(jiān)管有著一定難度。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，工作人員的整體素質(zhì)比較低，大部分的工作人員對于現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)掌握能力較弱。其次，目前工作人員掌握的知識結(jié)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足金融監(jiān)管的需要，第三，金融監(jiān)管方面，研究者較少。

四、促進(jìn)我國金融監(jiān)管的改進(jìn)措施

1.建立完善的金融監(jiān)管法律體系國家要充分其主導(dǎo)作用，逐漸完善金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)。首先，對于1993年頒發(fā)的一系列法律法規(guī)中，不符合目前金融行業(yè)發(fā)展的條款要進(jìn)行剔除或者更改，對于法律法規(guī)之間相互矛盾的條款，要進(jìn)行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，對于空白的法律內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充，建立起更加完善的、符合當(dāng)今金融監(jiān)管發(fā)展的法律法規(guī)。第二，建立獨(dú)立的金融執(zhí)法機(jī)制和懲戒機(jī)制。法律法規(guī)的建設(shè)要保證得到落實(shí)。相關(guān)部門對于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)行不定期檢查，一旦發(fā)現(xiàn)存在不嚴(yán)格執(zhí)行國家相關(guān)規(guī)定的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要進(jìn)行批評教育，必要時(shí)進(jìn)行處罰，保證一切活動(dòng)在公平、公開、公正的環(huán)境下進(jìn)行。

2.完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制做到“職、責(zé)、權(quán)”分明，并且細(xì)化到個(gè)人，出現(xiàn)問題有部門承擔(dān)，有專人承擔(dān)，建立計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息交流。除此之外，在遵守國家和政府政策法規(guī)的前提下，發(fā)展具有自身特色的監(jiān)管機(jī)制，樹立良好的金融監(jiān)管形象，避免來自各地政府的干預(yù)，全面提高金融監(jiān)管能力。

3.調(diào)整金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)，提高工作人員綜合素質(zhì)首先，無論是什么何種層級的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)配備專業(yè)的監(jiān)管人員，對于監(jiān)管人員的設(shè)置，要做到不浪費(fèi)人力資源，科學(xué)、合理地進(jìn)行配置，只要監(jiān)管人員的數(shù)量滿足目前的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要即可，杜絕人力資源浪費(fèi)現(xiàn)象。對于監(jiān)管人員較多的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，要將“混日子”的監(jiān)管人員以及專業(yè)技能較低的監(jiān)管人員予以辭退，建立一支高效率、高技能、高素質(zhì)的監(jiān)管團(tuán)隊(duì)。其次，對于監(jiān)管人員的任職資格進(jìn)行嚴(yán)格設(shè)置，在聘用監(jiān)管人員時(shí)，要對應(yīng)聘人員的專業(yè)知識水平、綜合素質(zhì)等進(jìn)行全面審核。定期對監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，在工作中，一旦發(fā)現(xiàn)監(jiān)管人員有違規(guī)行為，要予以批評教育，落實(shí)責(zé)任追究制度，加強(qiáng)對監(jiān)管人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)徇私舞弊、玩忽職守等情況。

五、結(jié)語

綜上所述，雖然我國在金融監(jiān)管方面取得了較為矚目的成績，但是，其面臨的問題非常嚴(yán)峻，我們要充分借鑒和研究國際上先進(jìn)的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國國情，積極研究適合我國社會發(fā)展的規(guī)章制度，不斷提高監(jiān)管水平，建立一支高專業(yè)知識、高綜合素質(zhì)的監(jiān)管人才隊(duì)伍，形成一個(gè)公平、公正、公開的競爭環(huán)境，樹立清正廉潔之風(fēng)。緊緊圍繞社會發(fā)展趨勢，抓住機(jī)遇，使金融監(jiān)管與國家金融發(fā)展相匹配，真正實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的健康運(yùn)行。

作者：倪倩晗 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行客戶服務(wù)中心