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金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵博大精深，是不可簡單討論的大命題，金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型涵蓋了商業(yè)銀行的各個方面。不過，縱觀歷次金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的成功實例，無不是通過轉(zhuǎn)型最后達(dá)到服務(wù)的轉(zhuǎn)變與提升。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，我們逐步步入大數(shù)據(jù)時代，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的金融形式和產(chǎn)品對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了巨大沖擊。因此，對大數(shù)據(jù)背景下的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究，特別是中小金融機構(gòu)，對促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對中小金融機構(gòu)的沖擊與影響

(一)大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展曾幾何時，中小金融機構(gòu)通過精準(zhǔn)的市場定位以及有效的客戶營銷，在我國的金融服務(wù)領(lǐng)域占有了一席之地，并獲得了巨大的發(fā)展，逐步成為我國金融體系中的重要力量，在整個金融產(chǎn)業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是，隨著計算機信息技術(shù)的快速發(fā)展，我們逐步邁入大數(shù)據(jù)時代，在這一背景下互聯(lián)網(wǎng)對我們的經(jīng)濟和社會生活形式產(chǎn)生了巨大而深刻的影響。特別是在金融領(lǐng)域，基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，厚積薄發(fā)、來勢洶洶，對傳統(tǒng)金融服務(wù)理念和服務(wù)體系帶來了巨大沖擊(如表1所示)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅帶來了全新的金融理念和運作模式，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融將業(yè)務(wù)從線下延伸至線上，這更有利于抓住中小客戶。以“余額寶”為例，截止2014年末的數(shù)據(jù)，其中百分之八十以上的用戶屬于五萬元以下的小客戶。由于面對大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，中小商業(yè)銀行原來針對中小客戶的優(yōu)勢可能將不復(fù)存在，目標(biāo)客戶逐步面臨被吞食的危險。當(dāng)然，中小商業(yè)銀行并沒有完全喪失機會，大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭規(guī)則一改傳統(tǒng)的“大魚吃小魚”，而主要體現(xiàn)在市場機遇的處理速度方面，即“快魚吃慢魚”。因此，中小商業(yè)銀行必須面對這一嚴(yán)酷的競爭環(huán)境，對未來做出總體運籌和謀劃，制定并實施科學(xué)、合理、可操作的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，才能實現(xiàn)更大的發(fā)展。

(二)大數(shù)據(jù)背景下中小金融機構(gòu)面臨的沖擊1、存款面臨大量流失目前，利差仍是中小型金融機構(gòu)的主要利潤來源。雖然這些銀行在努力進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高中間業(yè)務(wù)收入比重，但是“存款立行”仍是大多數(shù)中小金融機構(gòu)的不得已之選。而在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和存款理財化的發(fā)展正在逐步改變這一狀況。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率暫不受利率監(jiān)管限制。他們中的多數(shù)成員年化收益率甚至遠(yuǎn)高于一年期定期存款利率。大量個人客戶將銀行卡內(nèi)活期存款轉(zhuǎn)入其袋兜。其次，大型商業(yè)銀行憑借其強大的金融研發(fā)工具及準(zhǔn)確的市場預(yù)判能力等，推出了收益遠(yuǎn)高于定期存款利率的理財產(chǎn)品也造成中小型金融機構(gòu)銀行存款大量流出。第三，擁有大量資金的企業(yè)已看到銀行對存款的迫切性之后，紛紛待價而沽，也會造成存款流失。第四，股市的火爆程度及樓市利好消息的出臺也決定了個人客戶資金的流向。2、對中小微企業(yè)的優(yōu)勢不復(fù)存在近年來出于競爭的需要，金融相關(guān)機構(gòu)紛紛提高了“辦貸效率”，部分大型商業(yè)銀行、小額貸款公司，甚至擔(dān)保公司均推出了較多面向中小微企業(yè)融資的快捷而又高效的服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更不甘示弱，以“阿里小貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借強大的數(shù)據(jù)挖掘能力，在這個大數(shù)據(jù)時代中實現(xiàn)了對中小微企業(yè)融資產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，在降低融資成本的同時也更為便捷。此外，隨著利率市場化的不斷深入、利差保護(hù)政策會逐步取消，這也將對中小商業(yè)銀行的風(fēng)險定價能力帶來考驗。3、更多市場參與者分享銀行業(yè)市場隨著存款保險制度的確立和實施，使商業(yè)銀行破產(chǎn)成為可能。同時，這一制度也為民營銀行的準(zhǔn)入提供了制度保障，使得中小商業(yè)銀行面臨著更大的競爭壓力。中小商業(yè)銀行只能積極順應(yīng)時代和技術(shù)的發(fā)展潮流，加快創(chuàng)新步伐，深入實施轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能在將來的競爭中立有一席之地。

二、大數(shù)據(jù)背景下中小金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展對策

(一)注重客戶體驗在大數(shù)據(jù)的時代，一個完善的客戶數(shù)據(jù)庫能夠極大地提高客戶服務(wù)效率，降低運營成本。以“阿里金融”為例，它通過旗下的一系列互聯(lián)網(wǎng)平臺，搜集到客戶大量交易和身份信息，并以這些信息為基礎(chǔ)建立起屬于自己的客戶數(shù)據(jù)庫，并利用這一數(shù)據(jù)庫產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)和信息流，采取有針對性的措施實現(xiàn)金融產(chǎn)品的營銷、風(fēng)險控制和信貸審批等，極大提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。中小商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的格局中占據(jù)主動地位，就必須著重考慮客戶體驗，從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、改善業(yè)務(wù)流程等，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行市場細(xì)分，在移動網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，最大化提升客戶體驗。

(二)改變經(jīng)營方式，進(jìn)軍“電商”平臺“金融脫媒”是大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的主要風(fēng)險沖擊。金融脫媒可以發(fā)生在兩個方向：一是資金繞開低收益的金融中介向高收益方向運行；二是資金繞開高成本的金融中介向低成本融資渠道方向運行。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國新增人民幣貸款占同期社會融資總量的比例已經(jīng)降到52.1%，這說明銀行作為融資媒介的地位在逐漸下降，非銀行類融資渠道如企業(yè)債、非金融企業(yè)境內(nèi)股票、小貸公司的份額不斷上升。憑借著大數(shù)據(jù)的支撐，網(wǎng)絡(luò)平臺貸款公司勢必將以全新的形式給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來更大的沖擊。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”。互聯(lián)網(wǎng)金融在中介作用上比傳統(tǒng)金融行業(yè)更具有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”成為其發(fā)展的重要趨勢之一。以“阿里巴巴”和“騰訊”為代表的新的中介依靠已經(jīng)建立起來的良好的客戶群體和良好的分散風(fēng)險的能力已經(jīng)完全能夠勝任金融中介的職責(zé)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融擅長的領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融將不可避免地將受到“再中介”的沖擊。在大數(shù)據(jù)和“云”計算的時代，誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰就能搶占制市場高點。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)若想在大數(shù)據(jù)時代的金融領(lǐng)域取得成功并獲得良好發(fā)展，就必須掌握足夠的數(shù)據(jù)來源渠道，要達(dá)到這一目的，最有效的手段無疑是建立自己的電子商務(wù)平臺，通過參與商務(wù)交易流的全程來掌握信息流，最終形成大數(shù)據(jù)。故，中小金融機構(gòu)必須要改變經(jīng)營方式，進(jìn)一步拓展服務(wù)渠道，特別是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，實現(xiàn)實體和網(wǎng)絡(luò)虛擬營銷渠道的有機結(jié)合。這種銀行金融電商不僅是銀行對金融脫媒現(xiàn)象的一種積極應(yīng)對，更是銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。銀行通過深入分析消費者行為和企業(yè)需求，對金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費和商戶的融資需求等多者有機結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段。

(三)建立“一站式”平臺提高綜合服務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興金融領(lǐng)域，其劣勢是金融業(yè)務(wù)知識與經(jīng)營管理經(jīng)驗不足，目前其創(chuàng)新性經(jīng)營只涉及到了金融業(yè)的某些具體領(lǐng)域，在短期內(nèi)還不足以涉及所有的金融產(chǎn)品，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成致命性的影響。而這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，金融機構(gòu)要想在競爭中取得優(yōu)勢地位，不僅要增強客戶粘性，還要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。例如，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)條線與網(wǎng)絡(luò)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合，從而達(dá)到滿足不同客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“一站式的金融服務(wù)”。在具體措施方面要注意以下兩方面：首先是要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的更深合作，結(jié)成穩(wěn)固的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合多方資源；其次是需要對整個流程內(nèi)的所有資源進(jìn)行梳理和整合，形成穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供全過程、全方位的解決方案，建立起互利共生的關(guān)系。

(四)尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共贏在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)的工具性質(zhì)不僅會吸引互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，也會吸引傳統(tǒng)金融機構(gòu)更多地參與其中，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)在相當(dāng)長的時期內(nèi)會處于一種競爭與合作的關(guān)系之下。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，還將使得一些掌握大量客戶信息、擁有信息技術(shù)的優(yōu)勢企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)。加之，互聯(lián)網(wǎng)的使用也將引發(fā)金融中介對一些已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化并且風(fēng)險較低產(chǎn)品的競爭加劇，一些資本實力雄厚且聲譽較好的大公司也將成為傳統(tǒng)金融中介最有威脅的潛在競爭者。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式主要包括以下兩個方面:一是兩者之間的客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般可以通過購物網(wǎng)站以及第三方支付平臺獲取豐富的個人客戶以及中小微企業(yè)客戶的資源信息，而普通金融機構(gòu)則依靠其多年的經(jīng)營活動，積累了較多的客戶信息。雙方在客戶資源信息上能夠進(jìn)行優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)交叉銷售。當(dāng)然，雙方信息共享的前提必須做好“保密”措施。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，他們?yōu)榱双@得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上將從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。基于以上幾點，中小商業(yè)銀行可積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對于風(fēng)險管理的優(yōu)勢，共同打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。

三、結(jié)束語

此前，商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)處于一個相對壟斷的競爭模式之下，這是造成金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式單一，服務(wù)水平長期得不到有效提高的重要原因。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代下競爭環(huán)境的改變是促進(jìn)金融機構(gòu)進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型升級的重要推動力量，在這種背景下只有通過服務(wù)轉(zhuǎn)型提升競爭力這一條路可走。傳統(tǒng)中小金融機構(gòu)應(yīng)樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，同時加強合作，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)營銷，以對抗金融脫媒背景下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大沖擊。當(dāng)然，這也不失為一種機遇，這種競爭壓力刺激下的金融機構(gòu)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，不僅能夠給客戶帶來巨大的好處，同時也有助于我國金融服務(wù)市場的成熟和完善。

作者：劉必?zé)?單位：福建福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司