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摘要:

近年來，非面對面業(yè)務(wù)的快速發(fā)展使銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)較之于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)，面臨著更大的洗錢風(fēng)險。本文擬從非面對面業(yè)務(wù)的特點出發(fā)，分析其在客戶身份識別、風(fēng)險等級劃分、大額和可疑交易監(jiān)督等洗錢監(jiān)管領(lǐng)域的難點和盲區(qū)，就進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)反洗錢工作給出建議。

關(guān)鍵詞:

銀行;非面對面;洗錢;風(fēng)險管理

一、銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)類別

銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通訊便利，通過信息存儲與傳輸，打破時間、地域限制，實現(xiàn)了方便快捷、網(wǎng)絡(luò)電子化服務(wù)，是銀行業(yè)金融機構(gòu)柜面業(yè)務(wù)的延伸和發(fā)展。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)主要有四大類:一是自助銀行設(shè)備系統(tǒng)(ATM機)。是利用商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，在自動取款機或柜員機上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬功能的一種自助銀行系統(tǒng);二是POS系統(tǒng)。是支付清算組織和商業(yè)銀行提供給商戶用于銀行卡結(jié)算時使用的終端閱讀器，主要布放于零售商店、加油店、酒店等商業(yè)經(jīng)營場所，可以提供支票核實、信用卡核實授權(quán)、商品交易聯(lián)機電子轉(zhuǎn)賬等功能。三是網(wǎng)上銀行。指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)面向客戶提供的查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等一系列在線金融服務(wù)。四是電話銀行。通過電話提供咨詢和查詢、轉(zhuǎn)賬、營銷、客戶關(guān)系管理等服務(wù)功能。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)存在的洗錢風(fēng)險

(一)ATM機業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險點分析。ATM機24小時服務(wù)，打破了傳統(tǒng)銀行柜面服務(wù)的時空局限，使開卡人和實際持卡人的分離成為可能，為犯罪分子化整為零、變換地點取現(xiàn)，幫助洗錢提供便利。例如2007年曾在深圳大規(guī)模出現(xiàn)的“職業(yè)提款人”(又叫“背包黨”)為地下錢莊服務(wù)，一度取空大量ATM機內(nèi)現(xiàn)金，致使深圳多家銀行不得不采取提現(xiàn)限額措施以防洗錢。

(二)POS機業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險點分析。一是POS機商戶身份識別流于形式。迫于業(yè)績考核壓力和銷售提成的誘惑，部分商業(yè)銀行工作人員對客戶的經(jīng)營場地、經(jīng)營能力、資信等缺少真實性審查，突破“一戶一機”的基本規(guī)定，為同一商戶使用一套基本資料在不同商業(yè)銀行申請到多臺POS機具大開方便之門，為不法商戶異地使用、轉(zhuǎn)賣POS機套現(xiàn)留下了可趁之機。二是交易記錄保存難和可疑交易信息甄別難使利用POS機套現(xiàn)洗錢案久懸難破。一方面跨行刷卡行為的交易記錄保存、提取和分析甄別的難度大;另一方面當(dāng)前各商業(yè)銀行基層行對反洗錢數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)嚴重依賴，致使日終軋賬、業(yè)務(wù)流水、單位分戶賬的分析等傳統(tǒng)風(fēng)險甄別手段逐漸淡化，以系統(tǒng)識別取代了人工分析甄別，這些都增加了利用POS套現(xiàn)洗錢案件線索發(fā)現(xiàn)和偵破難度。

(三)網(wǎng)上銀行(電話銀行)業(yè)務(wù)風(fēng)險點分析。一是賬戶實際控制人和開戶人是否分離核實難度大使通過網(wǎng)銀洗錢成為可能。二是網(wǎng)銀資金自主匯轉(zhuǎn)使銀行反洗錢監(jiān)控措施效能降低。資金轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)銀業(yè)務(wù)均由客戶自主操作，只要賬戶余額不透支，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主的匯轉(zhuǎn)資金，而且無須注明用途，由于沒有原始單證，銀行無法及時對客戶身份信息、資金來源、資金用途等進行有效的事中監(jiān)控和事后分析，從而使客戶盡職調(diào)查難以實現(xiàn)。三是基層商業(yè)銀行獲取交易信息權(quán)限較低，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無權(quán)直接監(jiān)測，對客戶交易信息無法進行系統(tǒng)分析和判斷。

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險管理難點

(一)客戶身份識別制度不完善，識別技術(shù)不足。目前，《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》僅在第十七條對商業(yè)銀行非面對面業(yè)務(wù)的客戶身份識別做了原則性規(guī)定，而針對非面對面業(yè)務(wù)辦理突破時、空限制帶來的客戶身份識別困難并未提出詳細的識別步驟和流程。另外，非營業(yè)時間、非物理網(wǎng)點持續(xù)識別客戶身份技術(shù)缺位，非面對面業(yè)務(wù)可以24小時全天候開展的特點使得當(dāng)前對客戶實時的身份識別技術(shù)難以實現(xiàn)。

(二)風(fēng)險等級劃分制度不完善。對客戶進行風(fēng)險等級劃分是掌握客戶總體風(fēng)險狀況、突出重點監(jiān)控對象、提高反洗錢工作效率的基礎(chǔ)和前提。《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十八條對客戶風(fēng)險等級劃分作出了籠統(tǒng)要求，而非面對面業(yè)務(wù)的特殊性使銀行對客戶交易特點和賬戶屬性持續(xù)識別的可行性大大降低，從而使非面對面業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險等級劃分落為一紙空文，無法得以有效落實。

(三)非面對面業(yè)務(wù)大額和可疑交易監(jiān)測技術(shù)缺位。《金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法》第十一條規(guī)定的銀行業(yè)報告大額和可疑交易的18種交易情況，其中15種離不開一線臨柜人員的主觀判斷和分析，但非面對面業(yè)務(wù)對銀行而言，既不見票，也不見人，在既無有效的非面對面銀行資金轉(zhuǎn)賬交易原始憑證驗證技術(shù)，又因會計核算無紙化和數(shù)據(jù)大集中將非面對面客戶的交易數(shù)據(jù)信息保存到上級行及至總行，無法實現(xiàn)電子數(shù)據(jù)共享，從而無法動態(tài)追蹤客戶資金流向的情況下，臨柜人員很難掌握網(wǎng)銀賬戶短期內(nèi)資金是否分散轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，從而使有效的非面對面業(yè)務(wù)大額和可疑交易監(jiān)測難以成為現(xiàn)實。

(四)充分體現(xiàn)客戶本人特征的非面對面操作驗證技術(shù)缺位。在資金業(yè)務(wù)辦理過程中，如通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、或通過自助終端存取大額現(xiàn)金時，主要通過密鑰、密碼、電子簽名的認證來確認交易雙方身份，其只認“證”不認“人”的特性，決定了認證各方只能查驗賬戶身份及支付方余額，不能審查支付方資金來源及性質(zhì)，也不能確定賬戶的實際使用人。

四、銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險監(jiān)管的政策建議

(一)再造非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別流程。一是建立銀行業(yè)金融機構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)反洗錢工作指引，細化、明確非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別、交易甄別、風(fēng)險劃分細則。二是探索與公安部門個人身份證件管理系統(tǒng)的橫向聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)個人身份證件網(wǎng)上、ATM和POS系統(tǒng)即時驗證系統(tǒng)。三是引入指紋、人臉識別、聲音等人體生物特征身份驗證手段，以個體排他性特征提升非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別的有效性。四是對非面對面客戶采取不定期回訪或?qū)嵉夭樵L，持續(xù)識別客戶身份。五是嘗試建立客戶身份識別綜合查詢系統(tǒng)。由居民個人身份證件、企業(yè)、個人的征信記錄直至企業(yè)工商注冊信息、稅務(wù)登記信息、組織機構(gòu)代碼等，再到個人納稅、繳費等信息逐漸推進、逐步納入數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)通用，信息資源共享，形成強大的網(wǎng)上身份識別功能。

(二)嚴格非面對面業(yè)務(wù)客戶準入管理。一是通過指引方式引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)金融機構(gòu)嚴格非面對面業(yè)務(wù)客戶準入管理，對申請客戶進行嚴格的審核、篩選和識別，防范客戶利用虛假材料開戶、交易。二是要把持續(xù)識別措施與非面對面業(yè)務(wù)退出相結(jié)合，通過回訪，實地查訪，向有部門核實等方式調(diào)查了解非面對面客戶的住址、職業(yè)、經(jīng)營狀況等真實情況，對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的身份不明、代辦開戶、非法經(jīng)營的客戶停止其非面對面業(yè)務(wù)資格。

(三)強化非面對面業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險等級劃分管理。一是制定專門的非面對面業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險等級劃分指引，引導(dǎo)金融機構(gòu)制定風(fēng)險等劃分指標體系，并賦予不同權(quán)重，通過指標核算計算出不同客戶的風(fēng)險分值，劃分風(fēng)險等級;二是將風(fēng)險等級劃分結(jié)果嵌入到核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，授權(quán)一線網(wǎng)點的業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)辦理過程中據(jù)客戶風(fēng)險等級提示進一步關(guān)注其資金流向，并根據(jù)實際情況手工調(diào)整其風(fēng)險等級，采取不同的業(yè)務(wù)控制措施。三是推動系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險等級劃分結(jié)果共享，規(guī)避高風(fēng)險客戶洗錢風(fēng)險。

(四)增強非面對面業(yè)務(wù)與柜面的物理關(guān)聯(lián)。除了對自助取款等交易設(shè)定單次及單日累計取款金額控制之外，加強網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)限額管理。根據(jù)客戶的注冊資本、經(jīng)營規(guī)模、所屬行業(yè)、地域、職位等情況設(shè)定網(wǎng)上銀行單筆支付、轉(zhuǎn)賬金額和每日累計支付金額上限，超過限額的，需攜帶證明材料到柜臺辦理;對經(jīng)過甄別被定為高風(fēng)險可疑賬戶，應(yīng)關(guān)閉其網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能。

(五)強化非面對面業(yè)務(wù)可疑交易監(jiān)測。一是推動物流、倉儲、稅務(wù)部門聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)倉儲單、物流單、完稅憑證等原始憑證網(wǎng)絡(luò)驗證;二是引導(dǎo)商業(yè)銀行區(qū)分非面對面業(yè)務(wù)個人客戶職業(yè)性質(zhì)、公司客戶經(jīng)營性質(zhì)，設(shè)計與之匹配的資金日常交易預(yù)警線，資金流向行業(yè)、地域、交易習(xí)慣關(guān)注線等指標體系，通過預(yù)設(shè)交易管理參數(shù)，加強對異常交易情況的自動預(yù)警;三是推動商業(yè)銀行對反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)的升級改造，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)既集中又共享，既能上級行集中篩查，在全系統(tǒng)范圍內(nèi)追蹤，又可以基層行調(diào)查，在案發(fā)地挖掘，實現(xiàn)對符合可疑交易特征交易的挖掘、識別、報告;四是是提高電子化監(jiān)測水平，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將金融機構(gòu)業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、電子銀行、資金匯劃系統(tǒng)歸并其中，通過依托支付系統(tǒng)建立大額和可疑交易監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)對異常資金活動的自動采集、分析和識別報告。

作者：廖彩琴 單位：中國人民銀行固原市中心支行