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農村合作銀行在支持中小企業發展中的獨特優勢

通過對農村合作銀行近年來發展狀況的分析，可以明確作為地區性中小金融機構的農村合作銀行的市場定位并非和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而是要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持地區經濟的發展提供全方位的金融支持與服務。

相比于國有商業銀行、全國性股份制商業銀行等大型金融機構，獨具地區特色的農村合作銀行具備金融結構區域性方面的比較優勢：

1、結構優勢——體制完善、經營靈活。作為一級法人，決策快、效率高，信息鏈較短，應對任何市場變化都可以在最短的時間內做出反應，而不需要像其他金融機構那樣將市場信息逐級上報，再等待指令的逐級下達。

2、區位優勢——扎根于地方，網點多、人脈廣。農村合作銀行的網點基本遍布所轄各鄉各鎮，便于客戶就近辦理各種業務；同時，由于員工都來自當地土生土長的居民，在無形之中形成了一張人脈關系網，具有相對的親和力和適應性。3、產品優勢——根據中小企業的需求創新金融產品，設計管理模式。部分農合行針對個體商戶和小型企業貸款需求較小、借貸行為頻繁的特點，設計并推廣了新型貸款產品，同時處理好中小企業的貸后跟蹤管理環節。

4、營銷優勢——作為地方性金融機構，農村合作銀行具有簡易靈活的運營機制，可以對市場需求的變化作出迅速反應。同時，城鄉金融格局的調整為農村合作銀行的發展提供了契機。目前，國內各家銀行對社會的大額放款主要集中在大型項目上，而對迫切需要提供金融支持的中小企業和中小型工商業活動卻處于收斂狀態。國有商業銀行結構性市場閉關使得地方金融市場資金供給主體缺乏，使得民營經濟和中小企業獲得金融支持的主渠道依賴于農村合作銀行等地方性金融機構，這為農村合作銀行提供了一個廣闊的營銷舞臺。

農村合作銀行金融支持中小企業中存在的問題

（一）農合行方面：

其一是內部運行機制存在諸多制約支持力度的因素。例如定位狹隘的信貸決策機制、不穩定的資金定價機制、貸款責任人追究機制對農合行信貸人員積極性的約束和現行抵押擔保辦法限制了中小企業貸款需要。其二是經營管理和資本實力方面的弱勢使得其抗風險能力、放貸能力和業務創新能力較低。首先，產品創新和業務發展受到束縛。目前，我國農村合作銀行的業務主要是各種傳統存、貸款業務，中間業務發展水平不高，在金融產品的競爭性、創新性方面也比較滯后。

其次，風險管理能力弱。雖然改制后的農村合作銀行在風險管理方面做了改進，但仍面臨著一些突出的信用風險、操作風險和市場風險。

其三是結算渠道不暢，經營范圍有限，業務拓展受到多方面制約。農村商業銀行經營領域僅限于當地，結算網絡受限于經營領域，雖然通過其他方式輔助，但結算便利程度仍不理想，提升了交易成本的同時也限制了業務范圍的擴張。此外，因為農村合作銀行脫胎于農村信用社，社會各界對其聲譽和經營能力仍存在歧視和偏見。其四是信息流量狹窄，監管門檻較高。市場的競爭首先是信息的競爭，決策的有效性與信息的準確與及時將直接聯系。

作為地方性銀行，農村合作銀行的信息量較為有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場信息，但與全國性的商業銀行相比不在同樣水準；而監管部門按與全國性股份制商業銀行相的監管標準和指標來監管農村合作銀行，加大其在發展過程的壓力以及在業務拓展和風險控制上的不平衡。

其五是員工素質整體不高。盡管近年來人才的引進力度加大，但與舊時期相比員工構成基本未變。目前，農村合作銀行尤其缺乏高素質的決策型人才和管理人才、強大的科技網絡隊伍、熟悉WTO相關法規及國際金融業務的人才以及具備銀行、證券保險綜合化經營知識、產品創新能力強的綜合人才。

（二）中小企業方面：

其一是中小企業規模小，管理模式落后，產品競爭力弱。近些年來，許多中小企業經過改制與產權重組，經濟效益得到了一定的提高，但由于沒有真正與現代企業制度密切接軌，在管理上仍具有明顯的"家族"尾巴，難以跟上現代化化生產力的標準，缺少真正有發展潛力的產品，發展前景受限。其二是中小企業資金需求具有頻率高、數額小、時間性強等特點。這既使得現行的銀行信貸程序難以滿足它們的資金多樣性需求，導致貸款機構對中小企業放貸的成本相對高于大企業。其三是信用意識淡薄，財務狀況不夠透明，銀企信息不對稱。很多中小企業財務管理制度和會計制度不健全，導致中小企業在尋求金融支持時因信息不對稱，致使銀行難以掌握其真實的經營狀況及不能準確判斷其信用程度，從而做出偏向選擇，增大中小企業貸款難度。

（三）第三方環境方面：

其一是中小企業貸款擔保體系和服務體系不健全。多數地方性企業貸款擔保體系建設尚處于初級階段，而且為中小企業提供服務的中介機構不多，并存在部門壟斷。目前中介諸多繁雜的收費環節的標準對目前的中小企業發展現狀而言都顯偏高，加上貸款利息支出，中小企業的融資成本承擔了很大壓力。其二是征信體系建設滯后。工商、公安、司法、海關等部門各自掌握了部分企業、個人其他方面的資信情況，且部門間未實現信息共享使得農合行獲得企業的綜合信用情況受到限制，難以對企業、個人作出全面的資信評估而把握企業前景。

其三是地方乃至更廣區域的金融生態環境欠佳，企業誠信意識、法制觀念淡薄，金融機構有“懼貸”心理。地方部分企業視銀行貸款為“順風便車”，貸款到期不主動歸還。由于“前車之鑒”，地方性金融機構為防止不良貸款的繼續增加，加強信貸管理力度，限制地方貸款投放規模，嚴重影響了地方投資環境。

改進農村合作銀行對中小企業金融支持的對策

（一）農村合作銀行采取的舉措：

農村合作銀行在面對中小企業的金融支持中遇到的問題時要綜合考慮多方因素，采取適合中小企業、符合地方特色的相關舉措。

1、首先在短期內，農合行應找準市場定位，因地制宜地發揮區位優勢、業務拓展優勢及營銷優勢。農村合作銀行在結合當地經濟發展情況和金融業務發展的空間的同時，也要結合自身的經營管理水平將目標下移，確定重點服務對象。而中小企業和城鎮居民不需要大額資金支持，但需要及時快捷的金融服務。兩者間的這種“對口”，使得農合行在保證資產安全的前提下讓收益見長，加快業務拓展步伐，創造自己的特色業務。

2、接下來在中期，農村合作銀行應持審慎經營原則，加快制度創新，為金融支持增加砝碼。與大型商業銀行相比，農村合作銀行在資本額度、抗風險能力方面處于弱勢，所以，審慎經營才能確保農村合作銀行穩健發展。農村合作銀行要在原有的結構基礎上強化制度建設與創新，建立和健全內部控制和風險管理機制，鋪就良好的信用環境，構建銀行企業良性互動機制，造就優良的金融生態環境。

3、最后在未來長期內，爭取不斷提升員工素質，引進戰略投資者，實現信息化升級，全面打造具有地方特色的銀行戰略性品牌。

（二）中小企業所采取的相關措施：

1、首先努力改善內部融資環境。充分發揮市場機制作用，努力提高中小企業的生產管理水平，樹立良好的社會信用觀念，健全財務制度，規范經營行為，逐步建立起現代企業的經營管理機制。同時，中小企業選擇申請的貸款項目要以市場為導向，以高新和先進技術改造提升傳統產業，加快實現產業升級和產品結構調整步伐，提升適應市場的綜合競爭力，使得產品擁有穩定的市場，以獲取銀行信貸支持的資格。

2、再次可以嘗試通過聯保形成“信貸聯合體模式”，實現風險共擔，幫助破解中小企業這類薄弱經濟實體抵質押物不足、獲取金融服務成本高、信息不對稱、管理和分散風險難等諸多難題。

（三）外界相關機構的努力方向：

1、建立健全信用擔保體系，規范社會中介服務行為，進一步發展和完善中小企業信用擔保機構，促其健康發展。可嘗試由中小企業、農合行、中介公司共同出資設立或財政注入部分資金和向社會發行債券等籌集設立一個“信用擔保合作組織”，或者由中小企業作為會員自發參與聯合出資成立股份制的擔保組織。建立合作性組織能夠對企業成員形成有效的外部約束，以減少銀行的信息成本，減少銀行與企業之間的信息不對稱。農合行要積極與信用擔保組織建立密切的業務協作關系，雙方按“利益共享，風險共擔”原則合理確立風險分擔比例。合作組織成立后，對資信好的地方其擔保基金與可擔保貸款配比按需放大。凡是經過合作組織承保的貸款，合作的農合行應簡化評審程序，開通便捷通道，加快放款流程，調整信貸政策，增強對中小企業的金融滲透和支持能力。

2、根據地方特色，建立金融風險管理組織機構。在風險管理過程中，可以充分發揮保險公司在金融風險領域的獨特作用，例如根據中小企業的標志性風險設計適合的企業財產險種，為中小企業和農合行之間搭建一個護身平臺，創造有助于銀企雙方健康發展的金融環境。

作者：樓筱瑤單位：安徽財經大學