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常州農村金融產品創新狀況

1．農村金融品種層出不窮

第一類是農村貸款品種，常州金融機構根據當地農村特色，因地制宜創新出多種涉農貸款品種:

(1)小額貸款品種，包括個人經營性貸款、園林綠化貸款、項目經理貸款、個人船舶抵押貸款、個人貴金屬質押貸款等。如民生銀行常州分行推出的個人經營性貸款專門品牌“商貸通”，民生銀行常州分行目前的信貸額度主要是投向小微企業以及個人經營性貸款，個人經營性貸款在個人貸款業務中的結構占比超過95%;江南農村商業銀行為了適應常州花木市場經營規模不斷擴大、資金需求量不斷增加的現狀推出的園林綠化貸款項目，為做大做強花木產業提供資金支持。

(2)創業貸款品種，包括村官創業貸款、青年創業貸款、婦女再就業貸款、小額擔保創業貸款等。如2012年上半年江南農村商業銀行對519名村官實施陽光信貸集體授信2735萬元，每個村官可享受5萬元信用貸款額度，解決了大學生村官創業過程中的資金瓶頸問題。

(3)純農貸款品種，包括農戶聯保貸款、扶貧貸款、農產品經紀人貸款、專業合作社貸款、農機貸款等。如郵政儲蓄銀行通過農戶聯保的形式為溧陽社渚鎮發放的農戶聯保貸款;江南農村商業銀行為常州市武農產品經紀人錢炳法發放28萬元的農產品經紀人貸款，支持農產品經紀人開展生產經營;2012年上半年江南農村商業銀行為金壇37家農機購買戶發放的農機貸款246．7萬元，實現農民增收。

(4)消費貸款品種，包括個人住房按揭貸款和個人汽車消費貸款，有力地支持了農民購買商品房、建房、購買汽車等需求。第二類是農業保險險種，常州積極探索農業保險經營模式，目前政策性農業險險種包括:水稻、小麥、油菜種植業保險，截止2012年5月，常州市保險公司已累計承保水稻646．37萬畝、小麥356．4萬畝、油菜86．32萬畝;能繁母豬、奶牛養殖業保險，已累計承保能繁母豬13．61萬頭、奶牛7168頭;高效農業保險，已累計承保高效農業5．1萬畝;農機具保險，已累計承保拖拉機866臺、聯合收割機1099臺;司乘人員人身意外傷害保險，已累計2105名農機司乘人員的人身意外保險。

2．抵押擔保方式推陳出新

(1)創新抵押形式。常州各涉農金融機構因地制宜，探索“大樹抵押”、“倉單質押”、“動產質押”、“股權質押”、“應收賬款質押”、“商標專用權質押”、“貴金屬”、“船舶抵押”、“中小微企業廠房按揭貸款”、“中小微企業設備按揭貸款”、“機械設備置業貸款”、“營業用房置業貸款”等各種擔保貸款，農民和涉農企業有效抵押品范圍不斷擴大。

(2)創新擔保機制。為緩解農戶有效抵押擔保能力弱和農村中小企業抵押擔保貸款難的問題，常州金融機構因地制宜，嘗試擔保機制創新，創新了農戶聯保、“公司+農戶”、“公司+農戶+專業合作社”、以及小企業聯保等多種機制。如江南農村商業銀行合作，采取農戶聯貸聯保的擔保模式，為薛新梅的常州市姐妹花卉合作社貸款200萬;江蘇銀行常州分行為解決小企業貸款難、擔保難，開發了小企業聯貸聯保貸款，信用額度達到500萬元，有效地緩解了小企業融資難的問題。

3．農村金融服務方式創新升級

(1)積極推進農村金融服務手段電子化建設。譬如農行常州分行在常州農村地區以惠農卡為載體，設立金融服務點，為常州農村地區惠農卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的基礎性金融服務。截至2012年9月中旬，常州每個行政村都設立了助農金融服務點，農民在家門口就可以辦理領取養老保險、惠農補貼、存款取錢等金融業務，實現村級金融服務全覆蓋。

(2)改革涉農貸款考核機制，簡化貸款手續。如江南農村商業銀行開展的“陽光信貸”活動，加強與農戶和銀行之間的溝通和交流，拉近與農戶和銀行的關系;該行還按照“信貸超市”模式，全面下放500萬元以下貸款審批權限到支行，積極推行在線審貸模式，確保“三農”和信貸資金在最短的時間發放到位，既提高了貸款審批效率，又方便了農戶辦理業務，使貸款更加快捷便利。

當前常州農村金融產品創新存在的問題

(一)農村金融產品需求日趨旺盛，但有效金融產品供給相對不足

1．貸款品種還不夠豐富。目前常州金融機構推出的涉農貸款品種額度普遍比較小，隨著農業產業化的發展和龍頭企業產供銷模式的形成，小額貸款無法滿足農民發展規模化種植、養殖業和發展農產品加工等產業化經營的需求;另外常州針對農業的組合性信貸產品和農業特色產業鏈信貸產品還比較欠缺，涉農的一攬子金融服務和農業特色產業信貸服務推行得較少。

2．存款和理財產品種類不多。隨著常州農村經濟不斷發展，農民的收入持續增加，生活水平日益提高，但是鑒于他們金融知識水平不高，他們并不太清楚資金如何管理才可以保值增值。隨著農村金融工作的推進，農村理財服務在常州農村也應該逐步開始推廣。但是目前常州金融機構推出理財產品主要針對于城市人口，適合農村的理財產品數量和種類并不多。

3．保險覆蓋范圍還不夠全面。政策性農業保險在常州已經開展了五年多時間，農險品種逐年增加，覆蓋種植業、養殖業、高效農業、農機具等多個種類，但是到目前為止，常州政策性農業保險覆蓋范圍還不夠全面，種植業、養殖業中還有很多品種都沒有覆蓋，另外隨著農業投入增加和設施化率提高，目前推出的農業保險產品保障低已經難以滿足現代農業發展的需求。因此常州金融機構應積極開發新險種，把更多的農作物和農業設施納入到農業保險范疇內，避免自然災害后農民和農業生產受到嚴重損失，真正讓農民得實惠。

(二)抵押擔保難現象依然存在

1．抵押物范圍小。雖然隨著常州金融機構涉農貸款的深入開展，農民和涉農企業有效抵押品范圍不斷擴大，但是總體來講，抵押品范圍還是偏小，土地使用權、宅基地使用權、生產性固定資產和種養殖產品都不可以作為抵押物，導致農民因缺乏擔保物而無法獲得貸款支持。

2．擔保方式不多。目前常州金融機構已經推出了包括農戶聯保、“公司+農戶”、“公司+農戶+專業合作社”、以及小企業聯保等多種擔保方式，但是由于擔保公司在民間借貸中頻頻違規，銀行與其合作比較謹慎，另外行業協會互保，農民專業合作社聯合社之間的信用合作還比較欠缺。

(三)服務主體和方式還是過于單一

1．服務主體還不夠。雖然常州農村金融機構不停擴容，但是就現階段而言，金融機構和服務網點數量還不足，偏遠的涉農企業和鄉村農戶辦理資金結算比較困難。

2．服務方式過于單一。雖然常州金融機構已經努力推進農村金融服務手段電子化建設，但是到目前為止，農村地區電子機具推廣、布設力度還不夠大，有很多消費場所都沒有安裝POS機具，農村地區支付還是以現金為主。

(四)金融機構獲取貸款戶資信不足

目前，涉農個人征信體系正處于建設和完善之中，征信范圍、信息資料、信用記錄還不健全，建立征信檔案的農戶還比較少，尤其是農村專業合作組織、種養大戶等一些新型農村經濟體還沒有納入征信系統。加之客戶普遍缺乏歷史信用記錄，自身信用記錄不全，金融機構獲取企業和個人的資信狀況比較困難。

進一步推進常州農村金融產品創新的建議

(一)因地制宜推進農村金融產品創新

1．貸款產品方面的創新

(1)開發農業大額貸款信貸產品。隨著常州農村經濟的發展，對一些大的農業企業來說，小額貸款遠遠不能解決其資金需求。常州金融機構有必要對農戶小額信用和其他擔保貸款的貸款額度、貸款期限加以延伸和補充，以適應新形勢下農村信貸的需求。(2)創新農業組合性信貸產品。常州金融機構可以將不同類型的信貸產品組合在一起，為農戶提供綜合信貸產品。如針對農戶的多元化金融需求，可以圍繞貸款、現金管理、理財、證券等多種產品和服務，進行個性化的產品組合創新。(3)開發農業特色產業鏈信貸產品。每一種農產品都能形成各具特點的產業鏈，常州金融機構可根據農業產業鏈的不同特點，探索差異化的金融產品，有效增加信貸產品供給，滿足常州農業產業化發展趨勢。

2．理財產品方面的創新

常州金融機構應針對農民經濟生活和金融知識水平等實際情況，研發符合農民理財需要的投資理財產品，促使農戶財產保值增值。如針對常州農民關注的子女上學、養老問題，設計專門針對教育和養老的投資理財產品。常州金融機構還可以加大國債、分紅保險產品、開放式基金等理財產品力度，積極創造條件讓更多農村居民擁有財產性收入，促使農戶財產保值增值。

3．保險產品方面的創新

常州保險機構應在不斷擴大政策性農業保險覆蓋面的基礎上，有針對性的開發適合常州農業發展的保險產品，為農村經濟發展提供更加全面的風險保障。如可以探索開發茶葉、竹子等種植業保險、育肥生豬、水產養殖業等養殖業保險、蔬菜大棚等設施保險、蔬菜淡季成本價格保險、豐收保護類保險等產品，并且把保險賠償標準定得再高一點，切實增加農戶抗風險能力。

(二)創新抵押擔保方式、拓展擔保渠道

1．有效擴大抵押擔保范圍擴大抵押貸款范圍，既能有效防范金融風險，又使農民方便快捷地得到更多貸款。常州金融機構應根據農戶和涉農企業的信貸需求特點，積極探索開展土地使用權、宅基地使用權、地上房屋所有權、生產性固定資產、種養殖產品等各類資產的抵押貸款，如茶園、農產品之類的都可以充當抵押物，讓農村閑置資產活起來，進一步拓寬抵押擔保貸款渠道。

2．靈活創新貸款擔保方式常州金融機構應加強與專業的融資性擔保機構增加溝通合作，達成互惠互利的合作協議，解決涉農小企業、農業生產養殖戶的擔保難題。探索多樣化的組合增信方式，開展行業協會會員企業的互助性擔保、農民專業合作社聯合社擔保等擔保方式，拓展擔保渠道，提高整體信用功能，加大對農村信貸擔保的投入力度，解決農戶對資金的需求。

(三)完善服務主體和服務方式

1．增設農村金融機構或網點

常州金融機構應增加到農村設立分支機構，有針對性地增設農村服務網點，增加農村服務供給，有效提高農村金融服務水平。常州政府應堅持放寬農村金融機構準入政策，鼓勵和發展適應農村特點和需要的各類新型農村金融機構，鼓勵民間資本參與設立農村金融機構，為農村金融建設拓展多形式的金融服務主體。

2．完善服務方式

首先常州金融機構要增加POS機具的安裝，推動農村非現金結算交易規模;推廣使用電話銀行、網上銀行、手機銀行等現代支付手段，還可以針對農村的特點開發電視銀行，推進農村金融服務的電子化和信息化。其次構建網絡服務平臺進行金融政策和產品的宣傳。常州可以開通金融服務型網站，宣傳金融政策，普及金融理財知識，介紹不同銀行貸款、理財等產品，將銀行和農戶或涉農企業直接聯系起來，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。

(四)推動農村信用體系建設

1．推進征信系統建設，常州要加大開展農戶、農業龍頭企業及農村合作經濟組織信息采集更新，早日建成功能齊備的農村征信系統，推動農村信用體系建設深入發展，隨著征信系統的不斷完善，常州金融機構可以探索適合常州農戶的信用評價體系，根據實際需要制定農戶信用評價指標，采用定量與定性相結合的方法進行農戶信用等級。

2．加強信用宣傳。常州金融組織要進行針對農戶的信用知識宣傳、教育與普及工作，持續推進農村信用戶、信用村、金融生態示范縣等的建設，將農村信用建設融入到這些創建活動中。

作者：余敏麗單位：常州工學院經濟與管理學院