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【摘要】

隨著我國改革開放的不斷深入，金融業(yè)得到了快速發(fā)展，這也意味著競(jìng)爭更加激烈。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步較晚，金融產(chǎn)品少，服務(wù)質(zhì)量不高，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展極其不利。基于此，本文從我國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)現(xiàn)狀入手，提出了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村金融；產(chǎn)品和服務(wù)；創(chuàng)新

由于我國實(shí)行改革開放以及加入WTO，使得我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展，農(nóng)村不再是貧窮落后的象征，甚至有一些抓住發(fā)展機(jī)遇的農(nóng)村更是成為小康社會(huì)的代表。新時(shí)期，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)需求資金需求逐漸降低，而相應(yīng)增加的是財(cái)富積累需求，因此，迫切需要與農(nóng)村、農(nóng)民需求想滿足的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，不僅建立了多元化、完善的農(nóng)村金融體系，而且農(nóng)村金融的競(jìng)爭力得以提升。由此可見，當(dāng)前對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行研究有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品現(xiàn)狀從現(xiàn)階段來看，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了快速增長，農(nóng)民生活水平不斷提高，逐漸形成財(cái)富累積觀念，并且這種觀念越來越深。由于農(nóng)民知識(shí)水平不高、收入較為固定，因此對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也與城市大中型銀行不同。目前，農(nóng)村金融產(chǎn)于和服務(wù)存在的最主要問題就是不能滿足農(nóng)民需求，信用評(píng)價(jià)不準(zhǔn)確，缺乏創(chuàng)新等。農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，而且更新的速度比較慢。不僅不能滿足新型農(nóng)村的金融需求，而且與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象幾乎為農(nóng)民，因此的，貸款數(shù)額比較小，而且期限短，金融產(chǎn)品主要以貸款為主，所提供產(chǎn)品和實(shí)際需求矛盾較大，這樣一來，會(huì)在很大程度上限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不利于幫助農(nóng)民解決問題。以貸款為例，辦理程序繁瑣復(fù)雜，對(duì)知識(shí)水平不高的農(nóng)民來說，容易產(chǎn)生懼怕心理，從而選擇民間非正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款，這樣既增加了農(nóng)民的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“為民服務(wù)”的宗旨也將失去意義。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀受益于改革開放的農(nóng)村，市場(chǎng)化程度不斷的加深，這對(duì)金融服務(wù)提出了多樣化的要求。傳統(tǒng)的金融服務(wù)過于單一，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步調(diào)不協(xié)調(diào)，無法滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。農(nóng)村信用社是我國扶持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，雖然已經(jīng)開通了如大小額支付等業(yè)務(wù)，但是受到農(nóng)村信用社地域因素影響，導(dǎo)致各地區(qū)金融服務(wù)各不相同。有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏完善的管理制度，導(dǎo)致經(jīng)營不善，資產(chǎn)不充足而且質(zhì)量較低，這無疑將會(huì)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來重重阻礙。近年來，隨著金融業(yè)競(jìng)爭不斷加劇，一些金融機(jī)構(gòu)為了占取更多的市場(chǎng)份額，增加客戶粘合度，開始了對(duì)中間業(yè)務(wù)的探索，并取得了良好的成績。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到服務(wù)對(duì)象以及自身?xiàng)l件等多方面因素的限制，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)過于單一，而且缺乏創(chuàng)新，只要還是以模仿國有商業(yè)銀行等大中型銀行中間業(yè)務(wù)為主，還沒有形成自己的特色。農(nóng)業(yè)受到自然條件限制，而自然條件又是最大的不確定因素，此外還要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害不可預(yù)測(cè)，而且農(nóng)民沒有抵抗能力，又無法規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，唯一能夠依靠的就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是，從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀來看，賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出回報(bào)率，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說無疑是巨大負(fù)擔(dān)。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的有效途徑

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新有效途徑首先，要堅(jiān)持發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營和管理能力越來越強(qiáng)，農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)，也是農(nóng)戶貸款主要渠道，是連接農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要紐帶。農(nóng)戶小額貸款以服務(wù)農(nóng)民為基礎(chǔ)，為農(nóng)村著想。審批程序簡單、門檻低而且利率低，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說是中重要的創(chuàng)新產(chǎn)品，它一方面很大程度上解決了農(nóng)民困難，另一方面有利于刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的。作為國家，應(yīng)當(dāng)充分其主導(dǎo)作用，加大對(duì)小額信貸的扶持力度，對(duì)信貸來源可進(jìn)行適度放寬。具體做法如下：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要掌握用于小額信貸的資金成本，對(duì)農(nóng)民的承受能力進(jìn)行實(shí)際考察，按照當(dāng)前市場(chǎng)的供求關(guān)系對(duì)信貸利率進(jìn)行合理的制定。就目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸市場(chǎng)來看，普遍存在著利率較高的現(xiàn)象，而對(duì)于小額信貸的需求只增不減。基于此，需要采取分步推進(jìn)的方法對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整：首先，部分地區(qū)在初步推行小額信貸時(shí)，應(yīng)當(dāng)在利率上予以優(yōu)惠，刺激農(nóng)民進(jìn)行貸款；其次，當(dāng)小額信貸得到農(nóng)民的支持與認(rèn)可后，可以根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)行小幅上調(diào)，上調(diào)之后的利率務(wù)必保證不會(huì)給農(nóng)民帶來還債壓力；第三，全方位分析當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)于資金的需求情況，逐漸將其利率調(diào)整到與市場(chǎng)利率相適應(yīng)。其次，注重創(chuàng)新。當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在迅猛發(fā)展，大大增加了對(duì)農(nóng)村資金的需求。當(dāng)?shù)卣叨戎匾曔@一現(xiàn)象，采取有效措施，加大扶持力度的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深入貫徹政府指導(dǎo)方針，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，打造特色品牌，切實(shí)深入農(nóng)村生活，全力解決生產(chǎn)經(jīng)營困難。比如加強(qiáng)農(nóng)戶、企業(yè)和金融金鉤合作，這樣不僅解決了農(nóng)戶困難，而且實(shí)現(xiàn)了與市場(chǎng)掛鉤，經(jīng)濟(jì)效益得以提高。再次，打造圍繞“信用共同體”的模式。由于農(nóng)村抵押擔(dān)保和城市抵押擔(dān)保差異較大，針對(duì)這種問題，可以推出“協(xié)會(huì)+聯(lián)保小組+企業(yè)+信用社”的貸款模式，并且要將貸款的門檻要放低，簡化貸款程序，盡可能保證農(nóng)民資金需求得到滿足；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)降到最小；除此之外，要降低貸款率，使有貸款需求的農(nóng)民的都能實(shí)現(xiàn)貸款，徹底解決農(nóng)民貸款難的問題。要按照當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出“合作社”和“低收入群農(nóng)戶”雙重?fù)?dān)保模式，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有效途徑首先，要大力推廣的電子銀行，為農(nóng)民帶去便利。作為政府要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，出臺(tái)一系列政策用以扶持支付的體系建設(shè)，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，最大程度為農(nóng)民帶去金融便利。政府應(yīng)當(dāng)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，用于完善金融設(shè)備；作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身要在充分考察地域差異的前提下開展金融電子建設(shè)的，完善金融服務(wù)，更好服務(wù)于農(nóng)民，切實(shí)幫助農(nóng)民解決實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營困難。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，通過服務(wù)提高市場(chǎng)競(jìng)爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其次，將信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。新時(shí)期下，農(nóng)民收入不斷增加，交易越加頻繁，此時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)大力推廣適用于農(nóng)民群體的信用卡業(yè)務(wù)。在推廣該業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行全面考察，對(duì)持卡人的消費(fèi)能力做出準(zhǔn)確判斷，采取特點(diǎn)設(shè)定的辦法。要為信用卡創(chuàng)造使用條件，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院、超市等均可作為信用卡使用場(chǎng)所，安裝ATM和POS機(jī)。加大信用卡宣傳力度，使農(nóng)民了解信用卡的積極作用，從而拓展信用卡業(yè)務(wù)。再次，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，必須將建立和完善農(nóng)戶的信用檔案最為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作去完成，信用體系檔案的建設(shè)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)提供了重要的參考。當(dāng)前已經(jīng)加快建立經(jīng)濟(jì)檔案的速度，確定科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)方法，按照誠信原則進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

三、結(jié)語：

綜上所述，本文分別從農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了具體的創(chuàng)新措施。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支撐，反過來，農(nóng)民資金需求為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。因此，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要始終將服務(wù)三農(nóng)作為使命，借鑒國有商業(yè)銀行等大中型銀行經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身情況，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，真正做到為農(nóng)民服務(wù)的，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

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作者：金春琳 單位：哈爾濱銀行大慶分行