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摘要:

當前金融產品的分類主要是針對不同物品形式進行了分類，主要分為物品型和資金型。筆者認為這樣簡單的分類已經無法滿足和適應當代金融的發(fā)展，更多的金融產品分類被當代社會所需要。筆者認為當代社會的不同社會群體對于金融產品的需求有所不同，那么可以按照不同的社會群體的需求對金融產品進行分類。筆者通過對不同社會群體的采訪了解到不同的社會人群對于金融產品的需求存在著很大的差異。本文通過實例與文獻分析法闡述了筆者對于發(fā)展多樣性金融產品的建議。

關鍵詞:

金融產品;多樣性;建議;趨勢

當今社會科學技術快速發(fā)展，各類金融狀況瞬息萬變，作為金融企業(yè)要想獲得持久性的盈利增長就必須不斷進行產品開發(fā)，而在進行新產品設計時企業(yè)應根據市場環(huán)境與自身特點制定適宜的目標。開拓新市場，吸引新客戶。金融市場上不同客戶的需求各不相同，針對不同的客戶，金融企業(yè)應根據其不同的需求來開發(fā)金融新產品，從而最大限度地吸引客戶，擴大產品銷售，不斷占領新市場。例如，支票存款賬戶既能獲得利息又能開支票，從而吸引了許多潛在的客戶;而房屋抵押貸款的證券化既有助于加強資產的流動性，又可有效地規(guī)避風險，自然吸引了一大批新客戶。又如，中國招商銀行為了吸引存款客戶，推出了集本外幣、定期、活期存折存單等業(yè)務于一身的“一卡通”，具有一卡多戶、自動提款、商戶消費、貸款融資、自動轉存、長話服務、電話查詢、通存通兌等多項功能，充分顯示其安全、簡便、靈活、高效等特點，受到了廣大客戶的青睞。該卡在全國已銷售46萬張，吸收儲蓄存款超過30億元，該產品的開發(fā)之所以取得成功，在一定程度上得益于招商銀行明確設立了新產品開發(fā)的市場目標。這種目標可以歸為客戶的不同需求。

筆者認為可以根據不同的社會群體對金融產品進行分類。大致人群分類為白領，大學生，高管，老年人。筆者認為此分類主要是充分考慮到不同社會群體的不同的經濟水平。金融產品的推出的根本目的是獲取利潤，那么利潤的獲取的不同方面也就存在著差異。筆者認為金融公司可根據不同的社會群體推出不同的金融產品。例如面向大學生群體可以推出潛在性金融產品。因為大學生沒有經濟收入來源，但是其未來發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。金融公司可以為大學生量身定制特殊的金融產品。與大學生群體不同的高管人群是高收入群體，其特點為社會地位高，經濟實力雄厚。筆者認為金融公司面向高管人群設置金融產品時應當注重金融產品的品質。高管人群經濟實力雄厚，其關注的金融產品一定要符合其社會身份和地位。不同的社會群體所關注的金融產品的種類也有所不同?？蛻羧后w經濟實力的差異導致其選擇性的差異。

客戶群體分類應當充分考慮群體的經濟實力，興趣目標產品以及產品的綜合定位。目前金融市場中出現(xiàn)的金融產品種類繁多，客戶選擇起來非常困難，由于缺乏一定的金融知識客戶無法辨別出自己適合選擇哪類金融產品。因此筆者認為作為金融公司應當針對不同的客戶群體設定不同種類的金融產品，這樣更便于客戶進行選擇。金融公司應當針對客戶的經濟水平做出不同的金融產品的分類。筆者通過對為白領，大學生，高管，老年人各十名客戶群體進行訪談，訪談中筆者得知不同的客戶群體對于不同層次的金融產品的興趣度差別極大。白領和高管對于高利潤型的金融產品更感興趣，而大學生對于長期有潛在升值價值的金融產品更感興趣。老年人對于保值型的金融產品更感興趣。不同的金融產品的升值價值以及保值穩(wěn)定性都是不同的，因此不同經濟水平的客戶群體所選擇的金融產品也就不同。因此金融公司應當針對不同的客戶群體設定不同的金融產品，只有這樣才能更好地滿足消費者的需求。

最后筆者認為金融公司需要鞏固現(xiàn)有產品的市場份額。樹立金融企業(yè)的良好形象。金融產品開發(fā)必須要以改善企業(yè)形象作為基本目標，因為金融產品無專利可言，為了使本企業(yè)在眾多競爭者中異軍突起，應該使金融產品具有鮮明的特色，以增強對客戶的吸引力。因此，在金融產品開發(fā)時，企業(yè)應對市場需求進行充分調查，使產品能更好地滿足客戶需求，樹立金融企業(yè)的良好形象。當今社會金融行業(yè)競爭激烈，因此金融企業(yè)應當注重自身形象的維護，在激烈的競爭中能夠占有一席之地。有針對性的為客戶提供金融產品又是保障金融公司快速持久發(fā)展的必要措施。

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作者：李峻鋒 單位：沈陽師范大學國際商學院金融學