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一、傳統(tǒng)金融監(jiān)管與服務經(jīng)濟發(fā)展要求的差異

1．金融混業(yè)經(jīng)營趨勢與分業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀導致監(jiān)管低效。現(xiàn)代服務經(jīng)濟下的產(chǎn)業(yè)延伸、擴展、重疊和交叉，要求金融服務作相應的延伸、擴展、重疊和交叉。這一變化也必然要求金融服務業(yè)加快向混合經(jīng)營發(fā)展。而目前中國實行的是分業(yè)監(jiān)管體制。在混業(yè)經(jīng)營格局下仍然實行分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，就會出現(xiàn)體制落后于市場的弊病，導致監(jiān)管失靈和低效。在分業(yè)監(jiān)管狀況下，沒有一個監(jiān)管部門擁有全部信息和權(quán)威以監(jiān)控系統(tǒng)性風險，無法識別并制約個別金融行業(yè)或機構(gòu)危害整個金融系統(tǒng)穩(wěn)定的不當行為，不同金融機構(gòu)之間很難采取高效率的聯(lián)合行動解決金融市場突發(fā)的危機事件。如目前中國金融控股集團的母公司由中央銀行監(jiān)管，而其子公司則按所處行業(yè)分別由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會來監(jiān)管。一個金融機構(gòu)同時受到多個監(jiān)管主體的監(jiān)管，往往會由于監(jiān)管部門自身的責、權(quán)、利而產(chǎn)生權(quán)利糾葛，容易造成監(jiān)管重復或監(jiān)管缺位，或者出現(xiàn)監(jiān)管成本過高與規(guī)模不經(jīng)濟問題。

2.金融服務業(yè)行業(yè)滲透和交叉導致分業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)管理盲點。在服務經(jīng)濟下，行業(yè)滲透和行業(yè)交叉使分業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了管理盲點和監(jiān)管責任難以明確的問題。由于分業(yè)監(jiān)管實行的是各個監(jiān)管部門各自為政的監(jiān)管方式，而金融機構(gòu)的業(yè)務滲透和交叉使得非主管的監(jiān)管部門難以跨部門進行全面監(jiān)管。而且有的業(yè)務在一個金融機構(gòu)中呈現(xiàn)多個行業(yè)的滲透，更使得單一監(jiān)管部門無法進行監(jiān)管，于是出現(xiàn)監(jiān)管盲點。最為典型的是當前金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，往往呈現(xiàn)銀行、保險和基金的業(yè)務重合，使得單一監(jiān)管部門對這類產(chǎn)品不同環(huán)節(jié)的監(jiān)管顯得無可奈何，或者無法進行跨行業(yè)監(jiān)管，或者干脆撤銷某些跨行業(yè)的理財產(chǎn)品。而這又阻礙了現(xiàn)代金融服務業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

3．金融服務業(yè)的自由化復雜化發(fā)展要求與分業(yè)集中監(jiān)管的差距。長期的金融抑制阻礙著中國金融的發(fā)展，在服務經(jīng)濟下，金融服務業(yè)日益向自由化復雜化發(fā)展，金融市場競爭性增強，資本配置效率提高，融資方式多元化，企業(yè)有更多渠道獲得資金，并促進金融創(chuàng)新的發(fā)展。但金融業(yè)務業(yè)發(fā)展的自由化復雜化，也更容易積聚金融風險。我們既需要金融服務業(yè)的自由化以滿足服務經(jīng)濟發(fā)展的需要，又要有相應的監(jiān)管手段以保證金融安全。在當前中央政府外部監(jiān)管為主的分業(yè)監(jiān)管模式下，由于銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門分兵把守，其金融監(jiān)管只能以銀、證、監(jiān)某個角度為立足點，在操作中面對復雜化、多方面的問題卻鞭長莫及。既要金融的自由化，又要金融安全，就必須改革當前的分業(yè)集中監(jiān)管模式。

4．合規(guī)性監(jiān)管與服務經(jīng)濟所要求的風險性監(jiān)管的差距。合規(guī)性監(jiān)管是指通過行政手段，對金融服務業(yè)執(zhí)行國家的法規(guī)、制度和規(guī)章等情況進行監(jiān)管。風險性監(jiān)管，是依據(jù)市場規(guī)則和法律法規(guī)，分別從內(nèi)部和外部開展對金融機構(gòu)的全方位的、動態(tài)的監(jiān)管，以加強金融機構(gòu)的穩(wěn)定性，是在合規(guī)性監(jiān)管基礎(chǔ)上進一步的審慎性監(jiān)管。中國金融監(jiān)管內(nèi)容歷來強調(diào)合規(guī)性，即金融業(yè)務經(jīng)營是否符合政策和法律法規(guī)，但在金融自由化趨勢下，金融創(chuàng)新業(yè)務日趨復雜，競爭日趨激烈，從近幾年披露出來的金融大案要案來看，都是粗放型管理、片面追求資產(chǎn)規(guī)模釀成的惡果。隨著服務經(jīng)濟的發(fā)展，必然要求金融監(jiān)管從合規(guī)性監(jiān)管逐步過渡到風險性監(jiān)管的模式。

二、中國服務經(jīng)濟發(fā)展對金融監(jiān)管體制的要求

1.適應混業(yè)經(jīng)營的要求。由監(jiān)管制度上實行漸進式的增量改革是中國金融監(jiān)管適應混業(yè)經(jīng)營要求的最佳途徑。當前中國金融體系還比較脆弱，匆匆從分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管過渡到混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管，并不是最佳的選擇。應當以金融控股公司的監(jiān)管需求為契機，在現(xiàn)有制度的基礎(chǔ)上整合各個監(jiān)管機構(gòu)的職能，增設(shè)相關(guān)機構(gòu)或增加相關(guān)機構(gòu)的職能，相對于把分業(yè)監(jiān)管制度進行徹底改革的做法，其阻力及風險小于制度性顛覆所帶來的影響。為適應金融混業(yè)經(jīng)營對監(jiān)管漸進式改革的要求，主要應考慮四個方面：

（1）綜合性的金融監(jiān)管機構(gòu)；

（2）要求設(shè)立全面的金融市場監(jiān)管體系；

（3）制定能體現(xiàn)中國金融體系規(guī)范發(fā)展的相關(guān)法律；

（4）應當加強金融機構(gòu)間的協(xié)調(diào)實現(xiàn)信息共享。

2.適應服務經(jīng)濟下金融自由化要求的金融監(jiān)管。服務經(jīng)濟發(fā)展必然推動金融自由化進程。這個過程要求金融監(jiān)管既不妨礙金融自由化的發(fā)展，又能防范自由化進程中可能產(chǎn)生的金融風險和動蕩。適當減少行政干預，降低金融監(jiān)管的地方分割程度，增強市場配置金融資源的基礎(chǔ)性作用，提高金融自由化程度。

3.適應風險防范的要求。設(shè)立金融服務機構(gòu)內(nèi)部的風險預警系統(tǒng)，金融服務機構(gòu)內(nèi)部風控控制系統(tǒng)較薄弱，是中國金融監(jiān)管的軟肋。金融服務機構(gòu)內(nèi)部建立科學的風險預警系統(tǒng)才能使各機構(gòu)的經(jīng)營管理能真正按穩(wěn)健方式運行，資產(chǎn)能得到保護，負債能得到控制。特別在當前國際金融業(yè)務急劇發(fā)展和資金調(diào)撥瞬息萬變的情況下，內(nèi)部控制系統(tǒng)就顯得越發(fā)重要，并能夠促使外部監(jiān)管的效果更好地表現(xiàn)出來。建立健全科學的預警指標。這套指標主要包括反映資本充足性的指標、反映流動性的指標、反映資產(chǎn)質(zhì)量的指標等。針對中國容易引發(fā)金融危機的三大因素（外債、銀行壞賬和通貨膨脹），借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，建立適合中國國情的風險防范指標體系。建立完善金融機構(gòu)材料上報制度。金融風險預警制度必須建立在充分、翔實的金融資料基礎(chǔ)上。各金融機構(gòu)必須按照金融監(jiān)管當局制定的時間、項目、格式和口徑上報各種財務報表和資料，并保證上報資料的及時性、準確性、完整性和一致性。建立風險預警的評估系統(tǒng)和傳導機制。金融監(jiān)管當局在收到金融機構(gòu)上報的資料后，由專人進行匯總、整理、分析，并運用各種預警指標，預測各家機構(gòu)所面臨的風險程度。隨后，金融監(jiān)管當局應及時將金融風險反饋給金融機構(gòu)，向有問題金融機構(gòu)發(fā)出警示信號，提醒有問題金融機構(gòu)及有關(guān)部門高度警惕，并采取有效措施化解金融風險。建立金融服務業(yè)分類風險控制體系，設(shè)置混業(yè)經(jīng)營下的金融“防火墻”，設(shè)立保護金融消費者的機制。目前中國的金融監(jiān)管體制對于保護金融消費者的權(quán)益方面存在相當程度的缺失，沒有完善的法律、法規(guī)以及相應的保護手段和措施。作為金融市場及其重要的組成部分，金融消費者的利益必須給予最大程度的保護，才能減少市場的動蕩，保證經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行受利潤動機的驅(qū)動和迫于競爭的壓力，難免過度承擔風險，一旦破產(chǎn)，將損害儲戶和其他客戶的利益，嚴重者造成社會動蕩。為維護社會公眾利益，尤其是存款人和投資者的利益，中央銀行的監(jiān)管目標應以此為重。從銀行監(jiān)管方面來看，抓緊建立存款保險制度已迫在眉睫。從證券市場的監(jiān)管來看，必須進一步完善保護消費者的法規(guī)、制度，使得金融機構(gòu)的信息更加透明化，通過這些法規(guī)制度來減少信息不對稱給消費者帶來的劣勢，從而更大程度上保護金融消費者的利益。

作者：王磊單位：上海大學悉尼工商學院