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混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)在于促進(jìn)開拓經(jīng)營范圍、便于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，混業(yè)經(jīng)營因金融創(chuàng)新、利于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等成為金融業(yè)發(fā)展趨勢。在混業(yè)經(jīng)營趨勢下，我國的金融監(jiān)管模式不盡合理，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息傳遞不通暢、監(jiān)管效率及質(zhì)量有待提高。如何對我國金融監(jiān)管模式加以創(chuàng)新及優(yōu)化是本文關(guān)注的重點(diǎn)。

一、我國金融監(jiān)管模式現(xiàn)狀

1.我國金融監(jiān)管模式簡介。目前，在金融監(jiān)管中，存在證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各自負(fù)責(zé)一定監(jiān)管事務(wù)，即“三足鼎立”的監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)。中央銀行作為最后貸款人、為提高金融系統(tǒng)安全提供保障；同時(shí)，中央銀行也負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各委員會(huì)事務(wù)，行使監(jiān)管職權(quán)。貨幣政策是人民銀行負(fù)責(zé)范圍；銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對象是銀行業(yè)，如：政策銀行、商業(yè)銀行、股份制銀行和全國大小金融機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)業(yè)是保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對象；證券業(yè)是證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對象。這樣一來，各監(jiān)管委員會(huì)監(jiān)管范圍清晰、科學(xué)分工及有效配合。金融監(jiān)管在逐漸走向注重保障金融安全、機(jī)構(gòu)間合理分工的謹(jǐn)慎監(jiān)管模式。這也意味著，金融行業(yè)的監(jiān)管工作已在日益完善、合理、規(guī)范。

2.混業(yè)經(jīng)營下我國監(jiān)管模式的不足。

2.1監(jiān)管模式不符合混業(yè)經(jīng)營趨勢。為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，對各行業(yè)采取隔離控制是分業(yè)監(jiān)管的著重點(diǎn)。這樣一來，各體系間融合受到了限制。然而，混業(yè)經(jīng)營在不斷發(fā)展，現(xiàn)有監(jiān)管模式顯然局限性較大。為滿足金融結(jié)構(gòu)的變遷、發(fā)展需求，我國應(yīng)采取措施改革監(jiān)管方式及監(jiān)管機(jī)制。

2.2存在重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管真空現(xiàn)象，效率較低。現(xiàn)在，我國的金融監(jiān)管中存在監(jiān)管真空、重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象，致使監(jiān)管工作無法高質(zhì)完成。比如，有些省內(nèi)監(jiān)管對象并不設(shè)人民銀行分行，但監(jiān)管單位的級別低于該機(jī)構(gòu)，致使多個(gè)監(jiān)管單位均對該機(jī)構(gòu)有監(jiān)管權(quán)等。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有時(shí)會(huì)為降低工作負(fù)擔(dān)，主動(dòng)干涉監(jiān)管對象經(jīng)營活動(dòng)、并控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.3各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息交流不順暢。證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)立監(jiān)管在金融系統(tǒng)中組成了一個(gè)信息流的封閉回路。而在節(jié)約監(jiān)管資源、提高監(jiān)管質(zhì)量中，各環(huán)節(jié)信息順利傳遞、交換非常關(guān)鍵。但目前，“聯(lián)席會(huì)議制”是三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息連接。因分業(yè)監(jiān)管觀念，致使三個(gè)機(jī)構(gòu)專注于各自負(fù)責(zé)領(lǐng)域的監(jiān)管事務(wù)、信息流通不暢，阻礙著整體監(jiān)管決策的實(shí)現(xiàn)。

二、我國金融監(jiān)管模式改革原則

1.功能性監(jiān)管原則。由同一負(fù)責(zé)人監(jiān)管指定的金融活動(dòng)就是功能性監(jiān)管。因此，金融機(jī)構(gòu)的名字并不是監(jiān)管的關(guān)注點(diǎn)。該框架下的監(jiān)管內(nèi)容是機(jī)構(gòu)自身所發(fā)揮的作用及其具體業(yè)務(wù)。建立合理制度、充分發(fā)揮本有功能是政府制定政策的原因。這樣，一個(gè)監(jiān)管單位負(fù)責(zé)監(jiān)管作用相同、名字不一樣的機(jī)構(gòu)；這種監(jiān)管方式不同于機(jī)構(gòu)監(jiān)管，可以在制度改變、發(fā)生新狀況時(shí)較快的調(diào)整及適應(yīng)；功能性監(jiān)管注重監(jiān)管的跨越行業(yè)、產(chǎn)品及市場，監(jiān)管中應(yīng)加強(qiáng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。因此管理者要采取整體監(jiān)管法，并設(shè)置特別部門負(fù)責(zé)實(shí)施。此外，功能性監(jiān)管的優(yōu)勢在于：第一，關(guān)于責(zé)任歸屬、監(jiān)管創(chuàng)新產(chǎn)品等行業(yè)難題得以化解；第二，監(jiān)管負(fù)責(zé)者在規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無須給金融創(chuàng)新設(shè)置阻礙。這樣，功能性監(jiān)管會(huì)為創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展帶來更廣闊的空間。

2.信息共享原則。所有監(jiān)管單位都要掌握監(jiān)管計(jì)劃、流程與相關(guān)法制規(guī)范等有關(guān)資料，以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)人員的高效監(jiān)管。監(jiān)管單位應(yīng)當(dāng)熟悉的資料有：金融企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、管理過程、部門設(shè)置、發(fā)展規(guī)劃及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)、內(nèi)部控制的過程及效率等。

3.確定監(jiān)管協(xié)調(diào)人。監(jiān)管負(fù)責(zé)單位應(yīng)實(shí)行跨境監(jiān)管或多部門監(jiān)管法，實(shí)現(xiàn)多個(gè)單位對集團(tuán)實(shí)體的有力監(jiān)管。在多個(gè)監(jiān)管單位中，應(yīng)有某特定單位擔(dān)任協(xié)調(diào)者保證合作監(jiān)管中信息公開及高效傳遞。一般來說，集團(tuán)內(nèi)實(shí)力最強(qiáng)企業(yè)、綜合部門可做為監(jiān)管協(xié)調(diào)者。指定監(jiān)管單位應(yīng)每隔一段時(shí)間將財(cái)務(wù)活動(dòng)、整體結(jié)構(gòu)告知協(xié)調(diào)者；協(xié)調(diào)者由此得知風(fēng)險(xiǎn)暴露的基本狀況、暴露信息價(jià)值和監(jiān)管的安全保障方案等。

三、混業(yè)經(jīng)營下金融監(jiān)管的創(chuàng)新對策

國家應(yīng)根據(jù)混業(yè)經(jīng)營規(guī)律，完善及創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置，形成功能性、一元化綜合管理監(jiān)督方式。

1.短期內(nèi)加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的配合。現(xiàn)在，國家在逐步從分業(yè)監(jiān)管進(jìn)入混業(yè)監(jiān)管階段，并沒有比較成熟的混業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。為保證混業(yè)經(jīng)營的順利發(fā)展，國家在這一階段可促進(jìn)各機(jī)構(gòu)間的配合，讓監(jiān)管權(quán)力不過于松散。國家可依當(dāng)前狀況確立監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制，并制定科學(xué)規(guī)范保障執(zhí)行。金融業(yè)的保監(jiān)、證監(jiān)、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)配合，確保金融混業(yè)經(jīng)營中不發(fā)生較大問題。今后，金融創(chuàng)新會(huì)不斷多樣化，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間履行責(zé)任時(shí)可能發(fā)生矛盾。若三機(jī)構(gòu)間的矛盾難以迅速化解，會(huì)使金融業(yè)發(fā)展受到阻礙。因此，國家應(yīng)制定行政法律制度，保證聯(lián)席會(huì)議制的執(zhí)行，適應(yīng)當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

2.中期內(nèi)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管職能的整合。混業(yè)經(jīng)營帶來的影響有：第一，金融資本和實(shí)業(yè)資本互相控制情況逐漸增多；第二，資源的并購重組及整合狀況也日益明顯。國家原有的監(jiān)管架構(gòu)因此受到不斷挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為，“牽頭式”監(jiān)管可有效減緩混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展速度。國家應(yīng)設(shè)立金融業(yè)的監(jiān)管委員會(huì)，并由國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)。其中，證監(jiān)、保監(jiān)、銀監(jiān)三機(jī)構(gòu)分別行使各自監(jiān)管職權(quán)。在此之上，監(jiān)管委員會(huì)應(yīng)致力保障監(jiān)管的順利進(jìn)行，開展跨行業(yè)監(jiān)管及促進(jìn)各機(jī)構(gòu)間的有機(jī)配合。具體來說，委員會(huì)負(fù)責(zé)確定每個(gè)機(jī)構(gòu)職權(quán)范圍、避免職權(quán)重復(fù)、保證各機(jī)構(gòu)高效工作。通常情況下，負(fù)責(zé)直接監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的并不是委員會(huì)，而是該行業(yè)專門的監(jiān)管單位。委員會(huì)還應(yīng)設(shè)立證券、保險(xiǎn)、銀行、信托專門監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，保證各行業(yè)金融活動(dòng)的順利進(jìn)行。并且，委員會(huì)還應(yīng)當(dāng)根據(jù)各地金融發(fā)展?fàn)顩r設(shè)置分支一些監(jiān)管單位。委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督各分支單位對本區(qū)域的協(xié)同監(jiān)管。委員會(huì)成員中應(yīng)有人民銀行、財(cái)政部工作人員；各分支單位輪流選出優(yōu)秀成員擔(dān)任委員會(huì)主席；委員會(huì)還要負(fù)責(zé)對分支單位間矛盾的仲裁；為保證各分支單位間的信息傳遞、溝通，委員會(huì)應(yīng)創(chuàng)辦論壇等。

3.長期內(nèi)設(shè)立綜合監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)。目前，我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已逐漸得到普及。無論是在深度，還是在廣度上，金融混業(yè)的發(fā)展都很快。可以說，國家已具備金融混業(yè)監(jiān)管的各項(xiàng)條件。因此，國家應(yīng)成立正式的監(jiān)管委員會(huì)，精簡監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在保證各項(xiàng)監(jiān)管職能得以發(fā)揮的前提下、提高監(jiān)管效率。證券、信托、保險(xiǎn)等金融行業(yè)都應(yīng)受委員會(huì)監(jiān)管；委員會(huì)內(nèi)部也要相應(yīng)設(shè)置多個(gè)部門、實(shí)現(xiàn)對各行業(yè)的功能監(jiān)管。委員會(huì)對人大負(fù)責(zé)，由國務(wù)院所領(lǐng)導(dǎo)；各地的監(jiān)管分局直接由總局領(lǐng)導(dǎo)等。

四、結(jié)語

國家應(yīng)當(dāng)以實(shí)現(xiàn)功能性監(jiān)管、信息共享為目標(biāo)，根據(jù)混業(yè)經(jīng)營規(guī)律，完善及創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置，形成功能性、一元化綜合管理監(jiān)督方式。管理者在模式改革中，應(yīng)清晰各監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能、促進(jìn)機(jī)構(gòu)間的分工、合作，使我國金融業(yè)發(fā)展日益成熟、規(guī)范。

作者：丁瑩 單位：廈門海峽投資有限公司