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1大型商業銀行與中小銀行實力比較

1．1收入結構利差收入和非利差收入是商業銀行營業收入的主要構成部分．長期以來，利差是我國商業銀行利潤的主要源泉，但隨著利率市場化進程的加快，我國商業銀行開始重視中間業務的發展，這部分業務的發展正逐漸進入正軌，發展勢頭迅猛，成為增加銀行收益的重要渠道之一．考慮了信息披露的完整性、市場地位以及影響力之后，選擇我國目前已經上市的16家商業銀行，比較5大國有銀行與中小銀行非利息收入占比及其發展狀況．見圖1從圖1可以看出，5家國有銀行非利息收入占營業收入的比重從2007年的14．21%增長到2013年的23．2%，11家中小銀行非利息收入占營業收入的比重從2007年的11．14%增長到2013年的19．7%．總體上來看，我國商業銀行非利息收入占比逐年提高，但與國外相比，這一比例仍然偏低．此外，大型商業銀行該項比值遠遠超過了其他中小銀行，中小銀行對利息收入的依賴度更高．

1．2品牌影響力和信譽國有銀行在中國廣大居民中的地位和影響力是中小銀行不可撼動的．雖然國有銀行已經經過改制成為股份制銀行，但在中老年居民的意識里，國有銀行還是有國家隱形信譽做擔保．五大國有銀行存款總量之所以會高于中小銀行，一方面原因是國有銀行成立時間長，網點較多;另一方面是因為公眾對國有銀行金融實力的高度信任．而大部分中小銀行成立時間相對較短，品牌影響力較之國有銀行弱，甚至有些居民寧愿放棄稍高的存款利息而把錢存到國有銀行．因此無論從品牌影響力還是信譽擔保上，中小銀行較國有銀行都有很大的差距．

2利率市場化對我國中小銀行的影響

2．1利差收窄，利潤空間縮小利率市場化將從存貸兩方面對商業銀行形成影響．其一，在利率市場化的大背景下，存款市場競爭將會愈發激烈．利率管制時期，銀監會明文禁止變相提高存款利率，銀行只能通過提高服務水平，提升自身營銷能力等非價格競爭方式拉攏客戶，保持存款增量．而一旦存款利率上限放開，銀行擁有自主定價的權利，那么價格競爭必將是競爭的主要手段，甚至出現“攬儲大戰”．大型商業銀行依靠歷史的積累，在存款方面具有得天獨厚的優勢，加上良好的品牌影響力和聲譽，受利率市場化沖擊較小．而中小銀行存款壓力較大，為擺脫存款劣勢往往提高存款利率以搶占市場份額．2014年11月22日，央行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1．1倍上升到1．2倍．政策后，80%的中小銀行迅速做出反應，紛紛將各期存款利率“一浮到頂”，實行同業間最高利率．其二，利率市場化后，企業議價能力提高，必然會加劇銀行間的競爭．中小銀行為了爭奪經濟效益好、發展前景明朗的優質企業而進行激烈的價格競爭，給予優惠的貸款利率是必然選擇．綜上，中小銀行存款利率的提高以及貸款利率的降低勢必縮小存貸款利差，壓縮銀行利潤空間．利息收入在中小銀行營業收入占比高于五大國有銀行，隨著利率市場化的深入，中小銀行受到的沖擊會更大．

2．2使中小銀行管理利率風險的難度加大利率風險指的是市場利率變動的不確定性給商業銀行造成損失的可能性．利率管制時期，利率風險的影響是微乎其微的，銀行的主要精力是防范信用風險和流動性風險．然而全球性的放松管制使利率水平頻繁波動，利率風險迅速突出起來，并逐漸成為商業銀行最主要的風險．在利率管制狀態下，利率變動的范圍和幅度較小，對利率風險管理較容易，各大商業銀行把經營的重點放在存貸業務，對利率風險管理關注不多．但在利率市場化后，影響利率變動的因素陡然增多，利率變動頻繁且變動的方向和幅度更加難以預測．這加劇了利率風險，對銀行的穩健經營產生影響．表4描述了一些國家利率市場化前后利率的波動性．可以看出，除了日本、法國外，其他國家的利率波動幅度都是很大的，印度尼西亞和土耳其甚至達到三位數，極高的利率波動顯然增加了利率風險．大型商業銀行成立時間長，在長時間的發展過程中形成了較為系統的利率風險管理體系，能有效地抗擊利率市場化帶來的利率風險．例如中國農業銀行在2003年就建立了利率風險模板，定期開展全行資產負債利率風險分析以保持存貸款利差基本穩定．此外還在加快建設定價信息系統和利率風險管理系統，運用現代科技手段進一步提高利率定價和風險管理能力．而大部分中小銀行成立時間較短，缺乏完善的信息技術網絡和專業的人才做支撐，再加上保護工具缺失，抗風險資本不強，大部分中小銀行沒有能力對銀行的利率敏感性資產和敏感性負債進行利率風險管理，這勢必會增加中小銀行相當的經營風險以及不利于中小銀行的穩健經營．

2．3中小銀行面臨的信用風險增加由于利率長期處于管制狀態，因此大多低于市場均衡水平，取消利率管制必然會有一個攀升的過程，大多數國家和地區的利率變化也印證了這一點．比如美國在放松管制初期利率上升幅度較大，1978年存貸款利率分別為8．2%和9．06%，以后逐步上升，在1981年達到15．91%和18．87%的高峰，以后開始回落并趨于穩定．面對較高的貸款利率，那些績效較好．經營穩定的企業往往舍棄銀行貸款渠道轉而選擇其他的融資方式，取而代之的是風險較高的項目、經營狀況較差的企業，即低風險項目被高風險項目所驅逐．高風險貸款客戶往往只關注資金的可得性，很少考慮資金成本，更不去考慮貸款是否能夠按期歸還．同時高貸款利率又會刺激借款人為了獲得高收益鋌而走險，去追逐高風險項目，從而違約貸款上升，不良率增加．從圖2可以看出，2013年7月份貸款利率完全放開之后，無論是大型商業銀行還是中小銀行，不良貸款率都有所提高，進入2014年后，中小銀行不良率增長幅度明顯高于大型銀行．究其原因，除了最近這兩年我國經濟發展放緩，實體經濟不景氣外，另一個可能的原因是貸款利率的完全放開后，中小銀行為了應對貸款利率市場化帶來的利潤下降問題，采取“以量補價”的方式擴大信貸規模，為了搶占客戶，銀行經理常常降低借款企業的門檻，以更大的風險將貸款貸出，未能對借款企業償債能力進行嚴格評估，致使銀行信用風險增加，不良率提高．

3中小銀行應對利率市場化的策略分析

以上分析可知，無論是大型商業銀行還是中小銀行，都將面臨利率市場化最直接的影響，區別在于受影響的程度不同．中小銀行受困于網點少、品牌知名度低、收入渠道窄、議價能力弱等原因，受到利率市場化的沖擊遠大于大型銀行．因此中小銀行應高度重視，未雨綢繆，采取相應措施應對利率市場化，這樣才能在競爭中立于不敗之地．

3．1拓展中間業務，實現利潤多元化從利率市場化的全球經驗來看，存貸款利差的縮窄是必然的趨勢，勢必會嚴重影響到商業銀行的生存和發展．究其原因，是利率管制政策下利差收入的畸形膨脹，擠壓了中間業務發展空間．而中間業務如收費、咨詢顧問等可游離于大資金量運作之外，使銀行由單純的息差收入發展到可依靠提供金融服務收取傭金收入，提高了銀行經營靈活性，同時也分散了息差收入過高而產生的風險．因此中小銀行應轉變現有盈利模式，大力發展中間業務，讓中間業務成為新的利潤增長點．

3．2強化利率風險管理水平近年來，大型國有商業銀行充分認識到利率風險的重要性及緊迫性，先后設立了管理利率風險的專職機構．而中小銀行基于自身條件的落后，對利率風險并沒有引起足夠的重視．隨著利率市場化的到來，中小銀行應根據自身情況，科學定位風險管理策略，成立利率風險管理的專職機構，該機構除了負責制定利率的管理辦法和監測的流程外，還要能夠評估銀行所能承受的利率風險損失，對采取的風險管理和控制措施質量以及效果進行跟蹤監測，達到對市場利率快速反應、準確預測的目的．

3．3變革客戶結構，強化中小企業服務利率市場化后，商業銀行擁有自主決定權．中小銀行可以用貸款低利率來與商業銀行展開競爭，搶奪大客戶，但往往得不償失，爭取到客戶的同時受益很少，甚至出現“利率倒掛”的現象．與其如此，不如把市場定位轉向中小企業．中小企業需要提供的金融服務相對簡單，但對服務效率要求較高．而中小銀行實行總支行體制，決策鏈條短，信息反映速度快，剛好能夠滿足中小企業的金融需求．此外中小企業財務不規范，商業銀行獲取信息困難，需要花費時間去調查，使得銀行服務成本提升．而中小銀行作為土生土長的銀行，對當地的經濟環境甚至企業主的個人信息都比較了解，可以解決信貸業務的傳統難題———信息不對稱，能夠有效減少和化解信用風險．綜上，中小銀行應有效利用自身的體制優勢和地緣優勢與大型商業銀行開展差異化競爭，搶占中小企業市場，將中小企業作為長期服務對象，形成穩定的業務關系．

3．4細分客戶，提升金融服務品質目前我國商業銀行業務結構相對單一，產品同質化較為嚴重，在利率市場化的背景下，銀行可能陷入價格戰，這對規模較小、抵抗風險能力較弱的中小銀行無疑是個挑戰．中小銀行應全面引入客戶管理系統(CRM)，該系統以“客戶關系一對一理論”為基礎，對客戶進行細分，因地制宜，按照不同的企業、行業制定不同的認定標準對客戶分類，根據客戶的需要提供相應的產品和服務，為客戶“量體裁衣”從而提升客戶的忠誠度，在激烈的金融競爭中贏取更大的生存和發展空間．

3．5重視人才培養無論是中間業務的發展，利率風險管理控制或者銀行產品的營銷，都需要金融專業人才的支撐．從某種意義上講，銀行競爭的根本在于人才，因此中小銀行應加強人才的培養和利用．首先應制定長期的人才開發目標，把人才發現與培養作為銀行發展戰略，改變單一的用人渠道，采取多形式、多層次的方式引進和培養人才．此外創造公平的用人環境，實現人盡其才，才盡其用，讓人才有施展才華的用武之地．最后要把崗位、薪資以及個人能力結合起來，加大員工創新能力考核，拉開收入差距，激發員工創造性，從而全面提高員工素質．

作者：陳愛華單位：紹興銀行