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一、利率市場化給河南省地方銀行帶來的機遇

國家逐步推進利率市場化給地方銀行帶來了發展的機遇，主要表現在以下三個方面。

（一）擴大了經營自主權，迫使地方銀行必須升級管理和產品創新由于資金的價格能快速地反映資金的供求，從而推動資源的高效配置和經營結構優化，那么利率市場化就使得地方銀行擁有了更大的產品定價權[3]。首先，可以根據經營的成本及目標收益和客戶所能承受的風險等因素，確定不同的利率層次，滿足不同層次客戶的需求，實行有差別化的、與風險相匹配的價格戰略；其次，主動實施負債管理，優化債務結構，一定程度上降低經營成本。由于企業和個人對金融產品的風險程度、期限、利率和流動性等的要求是不同的，利率市場化客觀上要求商業銀行盡快進行金融創新，規避風險，賺得合理利潤及滿足客戶的多樣化需求。

（二）促進地方銀行完善運營機制利率市場化較大地沖擊地方銀行的戰略大客戶。地方銀行由于業務規模有限、金融服務項目少和資本金不充足等的限制，多采用銀團貸款的形式進行競爭性合作[4]。與此同時也帶來了地方銀行的加速分化，不少地方銀行進行聯合重組、兼并，加快了金融體制與市場的無縫隙接軌。

（三）促使地方銀行轉變服務理念，優化客戶結構利率市場化迫使地方銀行把提升服務質量作為唯一選擇。對于貸款等負債業務，地方銀行應利用其靈活優勢，通過貸款利率差異來吸收不同層次的大眾存款。對于資產業務，應注意吸引優質客戶，同時對風險較大的客戶以更高的貸款利率作為風險補償，從而逐步優化客戶結構。

二、河南省地方銀行在利率市場化過程中面臨的挑戰

調研中發現，利率市場化對河南省地方銀行的挑戰主要表現為以下幾點：

（一）盈利實現方式風險隨著利率市場化的發展，存貸款利差逐步收窄，凈利息收入占比逐漸下降。尤其在經濟下行期間，企業有效需求不足，貸款利息率無法有效提升，存款大戶有時會對年化收益率有很高的要求，這就極大地提高了銀行吸收存款的代價。實踐中部分地方銀行通過快速調整存款利率大量吸收了存款，但又受當地人民銀行規定的貸款規模的限制，很難再轉放貸出去，只能選擇拆放在同業，利潤上受到很大的損失。利率市場化改革的逐步推進，全面放開貸款利率、存款利率可在基準利率基礎上上浮1.3倍，這極大地影響了各家地方銀行的存貸利差。如平頂山銀行的數據顯示，2014年利率差水平為4.16％，比去年約下降1.42％；預計2015年上半年的利率差水平為3.92%，相比2014年同期約下降8.41％。數據顯示其他各家地方銀行的利差也都出現了類似情況。數據來源：河南省銀行業監督管理委員會網站，整理而得；上表中新鄉銀行、安陽銀行等13家銀行于2014年10月合并為中原銀行，為制表方便，圖中僅顯示部分地方銀行。隨著利率市場化的推進，若存款利率進一步放開，那么各地方銀行的利差將會進一步縮小，如表2所示。調研數據顯示，河南省各地方銀行主要收入來源依然是存貸款利息差，同業往來利差收入以及中間業務收入所占比重很小，都存在的收入結構單一的弊端(見表3)。所以，各地方銀行為必須積極適應利率市場化的改革，大力發展中間業務，建立多樣化的銀行收入結構，減少存貸利息差縮小帶來的不足。數據來源：河南省銀行業監督管理委員會網站，整理而得；上表中新鄉銀行、安陽銀行等13家銀行于2014年10月合并為中原銀行，為制表方便，圖中僅顯示部分地方銀行。數據來源：河南省銀行業監督管理委員會網站，整理而得；上表中新鄉銀行、安陽銀行等13家銀行于2014年10月合并為中原銀行，為制表方便，圖中僅顯示部分地方銀行。

（二）利率風險利率市場化以后，利率風險主要包括定價風險、期限錯配風險和利差空間趨于收窄等風險，這是地方銀行面臨的主要風險。（1）利率市場化后利率自主決定空間加大，對地方銀行而言，如何準確地預測未來利率變動趨勢，確定獨特競爭優勢的合理價格，將是最亟須解決的難題。（2）期限錯配風險加大。對于很多地方銀行，其存款結構一般都處于定期，而短期貸款占全部貸款的比重較大，從對利率的敏感性來講，敏感性資產大于敏感性負債，那么隨著利率的下調必然極大地減少地方銀行的利差收入，這樣就增大了期限錯配風險。（3）銀行同業競爭業務利差收窄。隨著利率市場化的推進，國家也會實施宏觀穩健的財政政策和貨幣政策，這樣必然使得同業業務承擔起彌補商業存貸利差變窄的重任。利率市場化的推進將伴隨金融脫媒加劇[6]，各類金融業務相互滲透，同業競爭日趨激烈，從而使同業業務的利差空間趨于收窄。

（三）資本管理風險地方銀行主要采取增資擴股和利用留存利潤兩種方式補充資本，利率市場化后，短期內利差收窄會大幅降低地方銀行利潤。根據河南省各地方銀行的預測數據，發現未來隨著存款利率的逐步放開，各地方商業銀行的利潤空間會縮小，具體的變化幅度如表4所示。數據來源：河南省銀行業監督管理委員會網站，整理而得；上表中新鄉銀行、安陽銀行等13家銀行于2014年10月合并為中原銀行，為制表方便，圖中僅顯示部分地方銀行。若利率完全市場化之后，地方銀行的利潤區間變窄，地方銀行很難通過留存利潤來補充資本；若通過增資擴股補充資本，又將付出較高的現金分紅率，這在增加銀行使用成本的同時縮小了利潤空間，增大了地方銀行的資本管理風險。

（四）流動性風險根據最基本的經濟學供需原理，市場上資金供給和需求情況決定了利率的高低，利率的高低會影響企業和個人的融資取向與理財取向，同時也會影響銀行的流動性[7]。若預期貸款利率上升，則企業會增大現時的貸款需求，而居民則會推遲儲蓄，這樣帶來的直接結果就是銀行預期需求增大，資金來源減少，從而引發流動性風險。若預期貸款利率下降，商業銀行的流動性風險將會降低，但卻會增大銀行流動性缺口的預測難度。這會給那些存款業務相對較少、大量依靠負債的地方銀行增大頭寸管理的難度。

三、河南省地方銀行應對利率市場化的措施

貸款利率市場化后，由于各銀行的實力不同，河南省各地方銀行都根據自身情況積極地采取應對措施。

（一）完善存貸款利率管理機制對于銀行業，金融產品的定價問題是其核心問題，其價格的高低直接影響金融產品的銷售和其經營效益。地方銀行必須選擇有效的定價策略，才可以使自己具有競爭優勢，較為成熟的定價策略有滲透定價策略、理解價值定價策略、產品組合定價策略、需求差異定價策略、以降價對付漲價策略、以漲價對付降價策略等，河南省地方銀行應采取適合自己定價策略和規劃，以循序漸進、分步實施、重點突破的原則進行系統建設，并在實施過程中結合實踐進行完善。

（二）轉型經營模式，提升綜合應對能力利率市場化造成了河南省地方銀行的利潤下降和風險擴張，一些銀行逐步轉變經營模式，大力開展開展中間業務，多品種、多渠道地拓寬利潤空間。比如對于人有我有的類似性產品，采取競爭性定價策略，必須具備很強的競爭力。若業務規模不大利潤極低，可以低價傾銷，以促進其他高利潤高附加值業務的發展。若業務發展前景好，那么就需要多渠道地提高服務質量來創造差異性,以緩解價格競爭的壓力。對于人有我優的差異性產品，要明確產品的價格彈性,制定適應客戶需求的高價格。對于人無我有的創新性產品，應視其被模仿的難易程度，不定期地調整價格。對于人有我無的空缺產品，可以先通過低價策略進入市場，然后在依據競爭情況調整價格?？傊?，無論采取哪種策略，必須建立以客戶為中心的服務理念。

（三）重視利率風險管理，建立利率市場化管理體系及利率風險防控機制利率市場化帶來的直接后果就是利率風險，河南省地方銀行應設立專門的利率風險管理部門，建立利率評價定價和資金管理平臺，通過專人收集市場上各種經濟信息，集中各類風險計量模型研發和模型監控驗證平臺的建設[5]，分析并預測市場利率的變化以及評估利率風險，這樣銀行利率風險的管理才能科學化、精細化，同時也才能真正落到實處。但需要著重注意的是，這項工作非常復雜且需要長期跟蹤和衡量，所以，各地方銀行應專門設立專業的部門、專業的團隊，給予各類有效資源的支持,持續深入地開展工作。在實施過程中，要逐步改造和完善相關的業務流程和決策機制，以適應利率風險管理的需要。同時還要綜合運用金融衍生工具，轉移和降低利率風險帶來的影響，并通過缺口管理、金融衍生工具等手段提高利率管理水平。在客戶方面，應建立客戶風險評級系統，結合客戶的經營成本的大小、信用風險情況、資金的機會成本以及貸款期限的長短等因素，在存款利率水平對不同層次的客戶實行區別對待。

（四）找準市場定位，實施特色經營和差異化服務，打造多元化盈利模式河南省的地方銀行雖然在資產規模和經營范圍上無法與大型商業銀行對比，但其業務審批速度快、地域和區域的優勢明顯。因此，地方銀行應利用自身的比較優勢或外部特殊資源、環境進行特色定位，對自己的各業務板塊構建業務特色，進行專業化經營，實現可持續發展。比如大多數地方銀行是由以前的城市信用社重組改制而來，大股東很多是當地的政府或龍頭企業。那么地方銀行可以依托其大股東的優勢資源,與其他銀行進行特色化經營和差異化的競爭，大力開發自己的特色業務，推行特色化服務。

作者：王婧單位：河南工業貿易職業學院