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一、利率風險管理能力面臨挑戰

在利率市場化背景下，整個金融市場的風險逐步加大，這對中小銀行機構的反應能力與定價能力提出了挑戰。中小銀行機構不僅要關注利率波動對自身頭寸和流動性的影響，同時也要關注利率風險對管理能力和經營模式的影響。中小銀行機構缺乏對利率的風險意識，風險管理能力不強，內部控制機制不健全，利率定價管理基礎薄弱，使其經營很難適應利率市場化的要求。另外，利率頻繁變動，經營成本和收益的不確定性增加，利率風險管理難度由此加大，導致中小銀行機構不僅面臨資金的運用風險和定價風險，經營風險和信貸風險也將加大。中小銀行機構之前取得原利率的存款，可能因以后利率的下調或攀升。進而帶來經營方面的風險和負債方面的風險，這對于技術相對薄弱和自身實力不強的中小銀行機構無疑是一個巨大的挑戰。

二、利率市場化為中小銀行機構帶來的機遇

（一）利率市場化可以為中小銀行機構帶來新思路。無論是大型商業銀行還是中小銀行機構明顯缺乏金融創新的動力，因為在傳統體制下都可以獲得穩定利差收益，輕松獲取超額利潤。而在利率市場化背景下，銀行業金融機構要獲取超額利潤，必須加大金融產品和服務的創新。中小銀行機構為了在競爭激烈的環境中“脫穎而出”，必須從自身實際出發，提高認識，明確定位，尋找適合自己的專業化方向，加大金融產品創新，提升服務水平，開拓中間業務，走差異化道路。

（二）利率市場化可以優化中小銀行機構的客戶結構。在利率管制背景下，各銀行機構必須嚴格執行央行規定的利率，因而中小銀行機構無法與大型銀行競爭大客戶、大集團。但利率市場化擴大了中小銀行機構的產品定價權，通過針對不同的客戶制定不同的利率，提供更多樣化的金融產品和服務，從而吸引到更多的優質客戶。

（三）利率市場化可以提高中小銀行機構的競爭力。在利率管制時代，大型銀行在資本市場中利用自身多樣化優勢可以獲得更多的資金與回報，賺取超額利潤，擠壓了中小銀行機構的生存空間。同時，會使金融業發展結構不平衡，并造成金融市場資源配置效率低下。推行利率市場化可以促進金融市場均衡發展，大銀行的規模優勢將會被削弱，中小銀行的成本優勢能向客戶提供更加優惠的存貸款利率，這將會提升中小銀行機構的競爭力。

三、在利率市場化背景下中小銀行機構的經營走向及對策建議

（一）明確定位，制定切實可行的專業化發展戰略。在利率市場化背景下，與大型銀行相比，中小銀行機構受到的沖擊較大。中小銀行機構應采取差異化競爭策略，轉變經營理念，調整業務結構，結合地方實際發展情況，明確市場定位和服務重點。必須分析目前現狀，滿足不同客戶需求，在某一專業化領域進行產品與服務的創新，為客戶提供其所看中的量身定制與特殊服務，提高自身核心競爭力，才能贏得市場的主動權。

（二）轉變經營模式，創新金融服務。隨著利率市場化進程的深化，會導致銀行業金融機構存貸款利差大幅減少。中小銀行機構必須調整經營策略，建立科學合理的貸款定價機制，創新金融服務。要把發展的重心從主要注重發展規模和速度，轉變為更加注重發展效益和質量，以此降低資本損耗，提高投入產出率。針對中小企業、農村居民，在咨詢項目、理財產品方面進行創新，加大信用卡、結算、貿易融資的開拓力度，尋找新的業務增長點。并加強與保險、證券和信托等機構業務合作，提供如保險、發行債券、代客理財和資產管理等方面的服務，擴大中間業務領域，加強金融產品創新，提高中間業務收入，把中小銀行機構打造成“特色、創新、專業”銀行。

（三）建立健全利率風險管理機制。中小銀行機構應增強利率風險意識，結合工作實際，狠抓內部制度建設，建立高效的利率風險部門，明確該部門主要任務是預測、監控和評估利率風險，制定適當的利率風險防范程序。同時，要開發引進科學的風險計量技術，消化吸收適合本機構的風險控制模型，通過量化利率風險衡量指標，從而推進利率風險管理水平的提高，盡快建立完善的利率風險管理機制，切實防范利率風險，達到穩健經營的目標。

（四）建立科學的金融產品定價機制。由于管制利率經營環境和產品定價跟隨大型銀行的經營策略，導致目前中小銀行機構的產品定價技術還不能適應利率市場化發展要求。所以，中小銀行機構在日常經營中不僅要關注微觀主體經營狀況，同時也要根據經濟運行形勢，加強宏觀經濟周期的預測能力，把握利率市場化脈搏，及時采取應對策略。在此基礎上，優化資產負債利率結構，完善內部信息系統和有關資產定價的基礎數據庫，加大產品創新研發力度，建立科學、有效的金融產品定價體系。

作者：肖照國單位：中國人民銀行佳木斯市中心支行