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一、利率市場化后的第二階段

隨著利率市場化后第一階段中商業銀行針對市場變化采取的競爭策略的持續推進，凈息差水平大幅下降，中小型銀行由于綜合實力低、資產規模小和中間業務欠缺等劣勢，面對資產和負債端的雙向壓力，總體上影響要比大型銀行嚴重，整體盈利能力受到的沖擊較大，難以消化經營成本上升帶來的壓力，虧損現象頻繁發生，甚至可能出現破產、倒閉。1970年開始，美國在利率市場化后年一段時間里不斷有銀行倒閉，至1980年倒閉數量開始突破兩位數并且呈現增長趨勢，1987到1991四年間，幾乎每天都要倒閉一家銀行，且通常都是些小銀行。同樣的，日本利率市場化之后的90年代中期至21世紀初，由于泡沫經濟崩潰，地方銀行出現大量壞賬，1995到2002年的7年間，日本金融機構的破產數量達172起，其中以中小金融機構為主。盡管大規模的商業銀行破產、倒閉現象在國內社會背景下發生的可能性不大，但是競爭實力較強的商業銀行仍然可以通過其他途徑達到戰略目標，例如并購、重組等。從20世紀末開始，我國商業銀行的兼并與收購逐步在經濟和金融市場中扮演著越來越重要的角色，相繼出現了興業銀行收購佛山市商業銀行的股份制銀行并購破冰，建行收購美銀亞洲的國有銀行擴張，南京市商業銀行并購日照市商業銀行這樣城商行間的整合，還出現了平安銀行和深圳發展銀行的具有里程碑意義的合并等。伴隨著利率市場化的持續推進，部分表現較差的中小型商業銀行市場份額逐漸會被大型銀行和表現優異的中小型銀行吞噬，經營形勢日漸嚴峻，被并購、重組的可能性上升。

雖然利率市場化后金融市場的發展仍然會在很大程度上受到政府政策的干預，但是，我國《金融業發展和改革“十二五”規劃》中已明確指出，我國將堅持按照市場化方向推進金融重點領域與關鍵環節改革，不斷完善金融運行機制，激發市場主體活力，充分發揮市場在金融資源配置中的基礎性作用，減少政府對微觀金融活動的干預。因此，一定數量的商業銀行并購、重組案例必然會發生，這類現象將導致市場上商業銀行的數量大幅減少，單個銀行的市場占比擴大，行業集中度提高。經歷一段時間的行業洗牌后，市場中充分競爭的氛圍被打破，行業壟斷勢力增強，且最終會形成寡頭壟斷競爭格局。壟斷競爭現象的產生，使得市場中資金供求關系發生變化，商業銀行的資金充裕，議價能力增強，具備提升貸款利率的能力。同時，低水平的凈息差帶來的利息收入已經不能滿足寡頭商業銀行的利益訴求，高額的寡占利潤會驅動壟斷勢力逐漸的適當降低存款利率，減少資金成本，提高貸款利率，擴大資金收益，進而帶動整體市場的凈息差不斷上升，最終達到資金供需雙方均能承受的臨界值。

二、結論與對策建議

通過以上論述，我們可以發現，利率市場化后由于商業銀行為了爭奪利益而產生的激烈競爭雖然在一段時間內降低了凈息差水平。但是，隨著金融市場的持續競爭，部分中小型商業銀行迫于經營成本的上升，逐漸被并購、重組，進而退出市場，行業集中度提高，剩余的商業銀行壟斷勢力增強，行業議價能力提升，為了獲得高額壟斷利潤，擴大凈息差水平的訴求不斷膨脹，最終導致凈息差回升到資金供求雙方能承受的均衡水平。因此，伴隨利率市場化的持續推進，凈息差會呈現出正U型的發展趨勢，且大致能反應行業的競爭水平。對于商業銀行中的基層銀行而言，更多的是被動執行上級行政策和管理方式，靈活性與機動性相對不足。但是，利率市場化后基層商業銀行仍然可以根據自身情況，在經營策略方面，做出適當調整，以適應新的市場形勢。

1.加強負債管理，降低經營成本依據自身實際能力和區域現實情況，建立合理的負債績效考核體系，科學設置考核指標，優化考核機制和方式，加大日均及其他貢獻值考核；實施主動的負債管理和成本控制策略，優化業務結構，發展資本節約型業務，實行彈性成本控制，加強負債定價管理，構建運營成本和凈息差水平之間的量化關系；主動調整負債規模和結構，控制經營成本，確保負債運營的合理性和效益性。

2.注重市場劃分，提高貸款規模區域范圍內，基層商業銀行應發揮比較優勢，注重大中型客戶的同時，適當向小微企業客戶傾斜，提高小微企業貸款比重，增加小微企業貸款數量；抓住縣域和農村金融發展的機遇，以基層經濟和小微企業為抓手，加速貸款投放，促進縣域和農村貸款業務的快速發展；尋找市場盲點，加大市場開拓力度，在保證風險可控的基礎上，適當提高貸款規模。

3.優化審批流程，提升客戶體驗規范審批服務，簡化審批程序，精簡申報材料，建立實時協作機制，推進審批流程標準化建設；整合優化審批職能和審批環節，縮短審批時限，探索新型路徑和方法，加大力度實現審批流程的再度優化；針對不同申報項目，制定差異化的審批流程和方案，全面提高審批效率，實現審批管理模式由粗放式向精細化轉變，降低客戶耗時，改善銀行形象，提升客戶體驗。

4.創新服務方式，改善服務質量網點建設方面，基層商業銀行應從細節處著手，以客戶為中心，根據客戶的多樣化需求，規范劃分服務區域，區別對待不同業務類型，注重客戶即時感知，設置書報架、茶水間、雨具架、網絡電視、復印機和點鈔機等工具；人員服務方面，改善員工形象，統一員工著裝，學習服務禮儀，加強服務監督，將服務質量納入績效分配，服務考核與業績考核并重，切實提高員工服務的主觀能動性，網點服務重點需從交易處理轉向交易處理和營銷服務并重，實現營業網點的服務轉型。

作者：陳漢東 單位：中國建設銀行 六安分行