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一、加快轉變經營管理模式

存款利率市場化不僅會降低農村中小金融機構的資金質量，還會導致其利差收入的降低，這是因為存款的增加不再與利潤增加掛鉤，而不良貸款則有可能在較低的拔備覆蓋率下繼續上升，繼而引發利潤下降或虧損的現象。一是實施精細化管理，簡化操作流程、集合同類操作、減少管理層級，整合或重組各個機關不時和基層網點，避免出現無序的、重復的、相悖的操作，提升金融機構的辦公效率和市場靈敏度。二是對資源進行優化配置，加強成本收入比的核算、資金成本的核算、負債業務成本的計算，在滿足發展需要的基礎上盡可能壓縮成本，實現利率定價的精細化轉變。三是擴充新的盈利渠道，在保持存貸利差盈利優勢的前提下，積極發展中間業務，比如投資理財、保險、基金等，擴充新的盈利渠道，避免雞蛋放在一個籃子里，減少存款利率變動風險的影響。四是加快新型業務的推廣，隨著電腦和智能手機的普及，互聯網金融得到了長足的發展，各金融機構開發出了大量的手機銀行APP、網絡銀行，這使得互聯網金融成為新的“戰場”，在這個“戰場”上，各個金融機構幾乎處于同一起跑線上，中小金融機構應加強相關業務的推廣，如果能有一個或多個極具競爭力的金融產品，那么就可以扭轉其在金融市場的被動局面，實現跨越式發展甚至是彎道超越。五是增加新的擔保方式，不同客戶不同企業的實際情況不同，單一的擔保方式無法滿足大多數客戶或企業的需要，應對信貸產品進行創新，增加新的擔保方式。六是改變發展模式，在存款利率市場化改革不斷深化以及同業競爭日益激烈的大環境下，只注重業務推廣的發展模式很難規避利率變動的影響，也無法保持較高的市場競爭力，中小金融機構應注重綜合競爭力的提升，比如，提升服務質量、提高經營效率等。七是秉承品牌意識，根據自身發展需要進行文化建設，提升內容凝聚力，加大與客戶的聯系。八是提升職工隊伍的專業素養，加大對老員工的培訓，加強新員工的崗前培訓，確保員工知識與技能的及時更新。九是提升網點形象，對員工的儀態儀表進行嚴格的規定，提升網點布局的合理性。

二、完善利率風險管理體系

存款利率市場化的結果是存款利率根據市場的資金需求進行自動調節，在這樣的大環境下，利率的頻繁變動不可避免，也會必然引發較大的利率風險。為了有效應對利率的變化，減少可能的利率風險，中小金融機構應盡快建立完善的利率風險管理體系。一是加大利率風險的管理，根據利率變動的規律和趨勢對金融產品進行定價。比如，對不同的行業或目標市場實現靈活的定價標準；對高風險的業務實行緊縮策略，加大相關客戶的審查和控制。二是加強對金融產品定價的監督，提升其合理性的同時，確保其處于可控范圍，盡可能規避利率風險。三是加強客戶質量和數量的管理，逐步實現由高數量、低質量到高質量、低數量至高數量、高質量的轉變，減少對經營風險高、信用等級低用戶和產業的信貸投放，比如一些微小企業、個體商戶，提升資本的回報率和邊際收益。四構建全面的內容管理制度，對于風險的管理，中小金融機構應開闊思路和辦法，不局限于單一的風險單元，確保風險單元的全覆蓋，并逐層加以控制和管理，引入先進的風險分析系統和風險分析模型，加強風險級別的分類和風險的量化，確保風險的及時規避。

三、尋求央行和政府的支持

只有好的政策才能確保農村中小金融機構的持續發展。對此，應積極尋求央行的支持，比如為了提升申請支農再貸款的積極性，可尋求央行對支農再貸款的支持力度，放開支農再貸款的使用范圍，更好地為微小企業及涉農企業服務。尋求更加優惠的稅收政策，并充分利用好現有的稅收政策，減低所得稅、營業稅等稅收的支出，讓中小金融機構具備甩掉歷史包袱的條件，實現運行成本的逐步降低。

四、結束語

存款利率的市場化釋放銀行業的活力，但也對金融機構造成了一定影響。對于農村中小金融機構，應充分挖掘現有市場潛力，加快轉變經營管理模式，完善利率風險管理體系、尋求央行和政府的支持，只有這樣才能降低存款利益市場化消極因素的影響，只能把握住發展機遇，實現穩定、快速、健康的發展。

作者：申巧蓮 單位：新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社