本站小編為你精心準備了淺談利率市場化對商業銀行的影響（4篇）參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

第一篇：利率市場化對商業銀行盈利的影響分析

摘要：2015年10月24日，中國人民銀行宣布對商業銀行等不再設置存款利率浮動上限。存款利率管制的全面放開標志著歷經近20年的利率市場化改革終于基本完成。存款利率市場化會降低銀行盈利能力嗎？本文基于我國16家上市商業銀行2008-2015年的面板數據，區分整體、大型和中小型商業銀行，從存貸利差收窄的視角，研究利率市場化對商業銀行盈利能力的影響。分析結果表明，存貸利差收窄會導致商業銀行盈利能力降低，資產規模和成本費用比率也對銀行的盈利產生一定的影響。同時這些變量對大型商業銀行和中小型商業銀行的影響具有一定的區別。文章最后針對研究結果提出了我國銀行業應對利率市場化的措施和建議。

關鍵詞：商業銀行；利率市場化；存貸利差；盈利

“本文受對外經濟貿易大學國內外聯合培養研究生項目資助”項目名稱：對外經濟貿易大學國內外聯合培養研究生，項目編號：201601。

一、前言

利率是金融市場的“價格”。作為金融要素的核心變量，對于資金的高效配置具有極其重要的作用。2016年10月召開的十八屆六中全會明確強調要深化金融領域改革，“通過有效的市場競爭，提高資源配置效率，有效防范和化解金融風險隱患”。從我國實際的情況來看，市場經濟體制改革和金融創新不斷深入發展，客觀上要求一個更為市場化的利率形成機制，以穩定金融市場、防范金融風險、配置資源流動。因此，利率市場化改革成為業界和學術界普遍關心和討論的話題。同時，由于大型銀行與股份制、城商行等中小型銀行在資產規模、業務種類、盈利結構、經營管理等方面都具有較大差別，因此分類研究利率市場化對不同類型商業銀行盈利的影響，宏觀層面可以為政府提供參考借鑒，結合銀行實際情況實行差別化監管措施；微觀層面可以指導銀行優化業務發展，正確應對利率市場化。

二、文獻綜述

利差收入是商業銀行最主要的收入來源之一，因此利率市場化帶來的利差問題受到了高度關注。Bradley和Jansen（1986）通過理論分析，認為當存款利率的上限放開后，銀行的存貸款利差會縮窄。但也有一些國外學者認為利差會隨著金融自由化的深入而擴大。Barth等（2000）發現發展中國家的利差從80年代開始一直呈現上升趨勢。隨著我國利率市場化的深入發展，近年來利差問題也引起了國內學者的廣泛關注。黃金老（2001）認為利率市場化使銀行業吸收存款的競爭愈發激烈，而存貸利差由于金融機構在資金來源上的激烈競爭會呈現縮小的趨勢。邢光遠等（2014）認為貸款利率的放開使商業銀行的議價空間增大，銀行業利差定價縮小。但也有不少學者認為利率市場化并不會使利差縮窄。巴曙松等（2012）通過分析美日德等發達國家的利率市場化路徑，認為銀行存貸利差在利率市場化初期會縮窄，但長期會趨于穩定甚至擴大。利率市場化是我國商業銀行盈利性研究重要的制度背景。巴曙松等（2012）從微觀運營的角度發現利率市場化會“倒逼”銀行追逐新的盈利增長模式，進行綜合化經營轉型，提升表外業務收入。李媛（2014）對商業銀行的盈利狀況進行差異性比較，發現利差收窄并不是影響盈利能力的決定性因素，宏觀經濟則是重要原因。利率市場化的推進應注意時點的選擇，建議在經濟上升期推進利率市場化改革，減小對商業銀行盈利狀況的沖擊。

三、實證分析

（一）變量選取

1、被解釋變量。本文采用總資產收益率ROA（凈利潤/資產均值）衡量商業銀行綜合運用其總資產創造收益的效益。

2、解釋變量。本文采用銀行存貸利差來度量利率市場化水平，以凈利差NIM（生息資產收益率減去計息負債成本率）作為存貸利差的變量。

3、控制變量。除了市場化利率外，商業銀行的盈利能力還受到諸多因素的影響。為防止其他因素干擾，本文選取資產規模Asset、成本收入比COST、存貸比LDR、貸款增長率LIRG等銀行個體特征變量以及GDP增長率和消費價格指數CPI等宏觀經濟變量作為控制變量。

（二）模型設計

本文建立面板數據模型，考察利率市場化與商業銀行盈利能力的關系。

（三）回歸結果分析

在總樣本中，凈利差、資產規模、成本收入比在1%的水平下顯著，可見商業銀行盈利能力與以上三個因素顯著相關。在總樣本模型中，凈利差與ROA顯著正相關（0.347***），說明在利率市場化過程中存貸利差的收窄會導致商業銀行盈利能力減小。從分類樣本看，凈利差對中小型銀行的影響（0.382）略高于對大型銀行的影響（0.358），說明前者對利差收入的依賴略大于后者。銀行的盈利水平也受資產規模和成本收入比的影響。資產規模與ROA顯著正相關，說明銀行的資產規模越大，盈利能力越大。隨著資產規模擴大，銀行產品和服務多元化，并采用新技術降低經營成本，從而提高盈利能力。成本收入比與ROA顯著負相關，說明成本收入比會影響銀行的資產質量和管理效率，進而影響到銀行的盈利能力。GDP增長率及通貨膨脹對銀行的盈利能力并沒有顯著影響，這與預期相符。我國自2008年金融危機后，較好的保持了經濟增長水平、控制了通貨膨脹率，因此宏觀經濟并未對商業銀行的盈利產生顯著影響。

四、總結與建議

本文從存貸利差收窄的視角實證研究利率市場化對銀行盈利的影響，主要發現存貸利差收窄會導致銀行盈利能力減小，對中小型商業銀行的影響要明顯高于大型銀行。而資產規模的擴大、成本費用比率的下降，能有效提高商業銀行的盈利能力。根據上述結論，本文對商業銀行應對利率市場化的建議如下：一是加快經營模式和經營戰略的改革，加強業務結構調整，從單純的價格競爭向產品和服務競爭轉變。通過大力發展中間業務使收入來源多元化，擺脫對存貸利差收入的高依賴性。二是存款利率市場化的實行在短期內對中小型銀行的沖擊會大于大型銀行。中小型商業銀行要加快金融產品創新，形成多元化的資產結構，提高抵御風險的能力。三是宏觀管理部門要實行差別化監管措施。針對不同性質、不同規模的商業銀行，監管部門應當結合銀行實際情況實行差別化監管措施。

作者：趙東奇 單位：對外經濟貿易大學金融學院

第二篇：利率市場化對商業銀行中間業務創新的影響因素

摘要：隨著利率市場化的進行，我國商業銀行不斷進行發展中間業務創新的探索。利率波動的增大和利差的縮小，都影響著商業銀行的利潤創造，商業銀行為實現自身可持續發展，必須創造出新的利潤增長點。為此，商業銀行開發一些對于受利率變化影響小的業務和新型的貸款證券化等中間業務，成為其新的經驗策略。本文主要研究利率市場化對我國商業銀行中間業務創新的影響，并為其中間業務創新提供相應的對策建議。

關鍵詞：利率市場化；中間業務

一、相關概念概述

利率市場化是指利率水平由市場供求來決定，而不是官方定價。實際上，它就是將利率定價的決策權交給金融機構自身，由金融機構根據自有狀況來自主調節利率水平，形成了以中央銀行制定的基準利率為基礎，由市場供求變化決定金融機構存貸款利率的利率體系。中間業務即銀行的“非利息收入”，即不依賴銀行傳統的存貸業務業務產生的，而是依賴銀行既有資源以中間人的身份提供各種金融服務，以及開發各種金融衍生產品的業務，由于這部分收入并非是利息收入，而是產品和服務收入，又稱為非利息收入。

二、利率市場化對商業銀行的影響

利率市場化下，商業銀行傳統的利潤創造渠道受到嚴重影響，為了實現自身可持續發展，必須創造出新的利潤增長點。為此，商業銀行開始改變自己傳統的經營策略，更加注重開發受利率變化影響小的業務和新型的貸款證券化等中間業務，這些業務會給商業銀行帶來新的發展方向。不需要占用銀行自有資金，不受利率的限制，浮動空間更大和靈活的自我定價機制成為中間業務的優勢，逐漸被各大銀行重視。

(一)市場化的利率使金融機構間的競爭更加殘酷。監管部門看到了中間業務的迅猛發展，更加重視中間業務法律法規的約束。按照監管部門制定的收費四原則“合規收費，以質定價，公開透明，減肥讓利”，原有的一些收費業務被整改，商業銀行減少了部分手續費收入。在經濟下行的壓力下，央行實行的寬松的貨幣政策使得利率不斷下調，進而嚴重影響了商業銀行理財產品的收益率，商業銀行不再像以往迅速擴張理財業務，而是審慎經營理財業務。因此，市場化的利率是一把雙刃劍，對商業銀行中間業務的發展來說，機遇與挑戰并存，能把握好這一機遇就能占得先鋒，否則就會石沉金融市場的大海。

(二)利率市場化使商業銀行可以自主定價。因為價格是金融產品是否有競爭力的重要因素，所以商業銀行可以自己決定價格之后，就更加會有創新的動力，創新產品的質量也隨之提高，滿足各種不同需求的產品會層出不窮，更加高端，更加先進。市場化的利率是由市場供求平衡調解的，在供求追求平衡的過程中，商業銀行自身會將價格調節的更加適合市場，以往可以存在超額利潤都將付之東流，自然而然，社會資金的使用流向就會更加合理更加高效。因此，市場化的定價可促使金融產品創新，商業銀行在這個創新的大潮中只有迎合利率市場化的發展，以客戶的利益至上，以創新求生存，才能實現可持續發展，立于不敗之地。

三、利率市場化下對我國商業銀行發展中間業務創新的政策建議

(一)開發中間業務的組合產品

商業銀行的中間業務雖然在我國的發展有了一定的時間，但是還處于新興業務的階段，種類多樣化是其特點之一，如果能夠抓住這一特點，將不同種類的產品進行優化組合，就會實現不同風險、不同利潤產品的互補，以達到效益的最大化。優勢互補的產品組合要對市場進行深入合理的細分，以達到風險小、成本低、利潤高、潛力大的目標。與此同時，還要將發展較早的中間業務產品進行升級、改進，最大化金融產品的價值。商業銀行創新金融產品的能力充分反映了其核心競爭力，優質的金融產品還應該具有前瞻性，既滿足了客戶的現有需求，還能發現其潛在和未來的需求，使得金融產品創新研發與客戶的需求變化保持一致。

(二)創新中間業務的服務模式

服務模式的創新首先要突破傳統意義上柜臺式的人工服務，原有的柜臺式服務模式以其對空間時間、人力物力的限制和浪費逐漸被正在迅速崛起的電子商務和互聯網金融取代。以現代的互聯網科技為依托，銀行的服務形式也發生了巨大的改變，變為以手機銀行、網上銀行為呈現模式的前端化、多元化新模式的服務。正在不斷創新的電子銀行服務，以其環保、快捷、方便等優勢得到廣大消費者的認可，滿足了消費者的需求，又為各種金融產品和服務的創新帶來新的平臺和機遇。銀行應以電子銀行的發展為基礎，以市場需求為導向，才能有更強的針對性。在服務的過程中，對客戶群體細分，可以依據其年齡、職業、收入、地區等，可根據每組細分后客戶的特點，提供此受眾客戶群體專享式的服務模式，這樣就可以滿足不同層次的客戶需求。

(三)控制中間業務的風險水平

中間業務相對銀行的傳統業務來講，占各項業務比重還較小，風險也比其他信貸業務低，但中間業務發展迅速，風險也是不可估量的。可以說雖然當前的風險是潛在的、但它一旦浮出水面，后果會不堪想象。因為中間業務的風險并不是本身的風險，它聯系著銀行內部管理，企業、百姓群體客戶，甚至國家的立法。鑒于此，為了避免這種巨大的隱藏風險，必須將中間業務的風險防范與開拓創新同步發展，不能只求發展不求控險。

參考文獻：

[1]羅英.利率市場化新常態下我國商業銀行中間業務發展研究[J].現代商業,2015(5):238-240.

[2]倪旭.我國商業銀行中間業務發展相關問題探討[J].改革開放,2013:84.

[3]舒暢,楊丹.利率市場化下商業銀行中間業務創新研究[J].現代經濟信息,2015(24):230-231.

[4]王培明,樊歡.淺談利率市場化改革對商業銀行的影響[J].時代金融,2013(6):45-47.

[5]付強.利率市場化下商業銀行中間業務創新影響研究[D].遼寧大學,2016.

作者：馮陽 單位：河北經貿大學

第三篇：商業銀行應對利率市場化的經驗及啟示

摘要:文章闡述了美國和日本利率市場化改革進程和經驗，從增強自身創新能力、提升風險防控能力、改善營業收入結構、有效利用政策等多方面分析了商業銀行應對利率市場化所采取的措施，提出遵循漸進改革模式、加大金融監管力度、創新產品服務類型、增加非息收入占比等應對利率市場化的發展對策。

關鍵詞:商業銀行;利率市場化;改革;啟示

利率市場化改革是金融業發展和金融機構走向市場的關鍵一步。早在上個世紀70年代美國就開始實施利率市場化改革，隨后許多發達國家和發展中國家也都經歷了利率市場化改革，這些改革中既有成功的經驗也有失敗的教訓，特別是利率市場化改革對商業銀行的沖擊非常大，導致大多數國家的商業銀行紛紛倒閉，有些國家甚至出現利率市場化改革對整個國家的金融業產生巨大沖擊，影響了經濟穩定。

1美國商業銀行應對利率市場化改革的經驗

1．1美國利率市場化改革的進程

美國的利率市場化改革始于1970年放開10萬美元以上、3個月以內的短期大額定期存款利率，到1986年所有存款利率和大部分貸款利率限制取消結束，總共歷經了16年的時間。在此期間，美國為了推進利率市場化改革采取逐步取消定期存款利率上限，制定了《解除存款機構管制與貨幣管理法案》等相關措施。

1．2美國商業銀行應對利率市場化改革的措施

1．2．1增強自身的創新能力，應對激烈的市場競爭

1986年美國商業銀行的所有存款利率和大部分貸款利率限制標志著利率市場化改革已經完成，在改革的過程中商業銀行為了獲取更多的存款，紛紛提高存款利率，商業銀行之間的市場競爭得到加劇，導致很多中小商業銀行出現倒閉的情況，據統計，美國商業銀行在1987年至1991年的四年時間里倒閉多達800余家。為了能夠在激烈的市場上更好地生存，商業銀行紛紛改變傳統的經營模式，探索營業收入新的增長點，不斷促進中間業務的發展，加大對中間業務的投入，加快中間業務的產品和服務創新，注重創新金融產品和實現多樣化的經營模式，大力發展投資銀行、基金托管、咨詢顧問、交易類業務，為客戶提供個性化的金融服務產品，積極發展對公金融業務，提升商業銀行的自主創新能力，提高各自銀行的市場競爭能力。同時，商業銀行注重金融創新過程中創造公平的競爭環境和實施分業經營的金融管理制度，美國較為健全的金融制度和法律環境為商業銀行金融創新提供了良好的發展環境。

1．2．2提升自身的風險防控能力，防止不良資產的沖擊

在市場競爭過程中，商業銀行為了占取市場上更多的貸款客戶和獲取更多地高額利潤，在拓展業務的過程中放松了對貸款對象的甄別和監管，導致很多道德風險和信用風險的發生，商業銀行的不良資產比例快速上升，而很多中小銀行的資本額原本就不是很充足，在應對利率市場化風險中顯得能力不足，導致他們出現破產倒閉。當意識到風險的管控能力會引發銀行的生存甚至出現破產倒閉后，商業銀行加大了對不良貸款率的控制，從選擇貸款對象的源頭上開始對客戶實施分類管理，加大對貸款對象的甄別和精細化管理，加強對貸款對象資金使用的監管，防止貸款對象改變資金的原有用途導致道德風險的發生，提高商業銀行在貸款的整個過程中的風險控制能力，使得商業銀行的經營更為穩健。

1．2．3提高非息收入，改善商業銀行營業收入結構

在利率市場化改革的初期，美國商業銀行的存貸息差營業收入仍然主要的營業收入，隨著美國利率市場化改革的深入推進，商業銀行的存貸息差收入受到了較大的沖擊，傳統的銀行息差收入已經不能維系商業銀行的營業收入，商業銀行為了穩定銀行的收入來源，加大對中間業務的投入，提高非息收入的比例對沖息差收入的減少。在改變經營模式以后，美國商業銀行的產品和服務不斷得到創新，從而促進了非息收入的快速增長。到了上個世紀90年代中期，美國商業銀行的息差收入和費息差收入的比例發生重要改變，很多商業銀行非息收入占比超過了50%，形成以非息收入占商業銀行主要收入的局面。

2日本商業銀行應對利率市場化改革的經驗

2．1日本利率市場化改革的進程

日本的利率市場化改革與美國相似，采取的也是漸進式的改革思路。從1979年的大額可轉讓定期存單(CDs)不受《臨時利率調整法》的約束，到1994年的流動性存款利率市場化共經歷了15年的時間，在此期間日本政府放開政府短期債券流通市場、取消外匯管理、建立金融期貨市場、允許發行市場利率連動型存單等促進利率市場化的一系列改革。

2．2日本商業銀行應對利率市場化改革的措施

2．2．1商業銀行加強中間業務產品的創新，增強自身競爭力

金融產品的創新對促進利率市場化改革至關重要，能夠為商業銀行帶來較高的利潤，提高商業銀行在市場上的競爭能力。日本商業銀行在證券、信托、保險等行業實施改革創新，形成系列的金融衍生品，尤其是在證券市場上得到了快速發展，日本的利率市場化改革是通過中間產品的創新來更好地完成，此間金融產品的創新取得快速發展。然而此間的金融業創新和快速發展使得股票、地產等抵押物存在較大的泡沫，商業銀行對客戶風險的甄別、監管和預判不足，造成在應對風險時的準備和控制能力不夠，導致經濟泡沫破滅之后日本商業銀行出現巨額虧損。從日本商業銀行的創新來看，在增強中間業務產品創新的同時應該加強對金融行業的監管，形成與金融創新相配套的法律制度和金融監管制度，積極穩妥的推進商業銀行的服務創新業務。

2．2．2中小商業銀行合理利用政策，有效保護自身發展

在利率市場化改革的進程中，日本的中小銀行與大型銀行相比在資本實力、品牌信譽、科技實力、人才結構等方面都存在較大的差距，日本政府考慮到這種情況，對利率的調整考慮到中小銀行的接受能力(見下圖)，中小銀行利用緩沖期快速適應政府的政策調整，有效避免了在改革過程中出現大量倒閉的狀況。

2．2．3商業銀行加強風險防控能力，抵御市場沖擊

為了避免利率市場化改革帶來的沖擊，日本商業銀行采取措施防范風險的發生。一方面商業銀行加大對貸款客戶的甄別和監管，在追求更多地經濟利潤的過程中，避免由于信息不對稱導致道德風險的發生，出現大量不良資產。另一方面商業銀行增強銀行自身資本實力，保證足額準備金，在面對市場風險帶來的沖擊時能夠更好地應對。

3美日商業銀行應對利率市場化經驗對我國的啟示

為了能夠積極穩妥的推進利率市場化改革，我國商業銀行需要借鑒或吸取美日等發達國家的成功經驗與失敗教訓，采取更為有效的措施促進商業銀行健康持續的發展。

3．1遵循漸進改革模式，加大保護中小銀行

在推進利率市場化改革過程中，美日兩國利率市場化改革都是遵循從大額到小額、從長期到短期漸進式的總體思路。在利率市場化改革的過程中，美國和日本利率市場化改革都是采用漸進式的發展方式，注重中間業務的創新和發展，特別是日本更是穩步推進利率調整。因此，利率市場化改革應該循序漸進，既考慮到金融改革的市場需求，也考慮到中小銀行的抗風險能力，積極穩妥的推進改革。從政府角度來看，利率管制已經基本放開，但基準利率的確定還處于探索階段，后期政策的制定還需要更加穩妥的推進，為中小銀行的轉型發展留有緩沖期，避免由于改革步伐過快，導致出現大量中小銀行倒閉的現象。

3．2加大金融監管力度，有效預防風險發生

在利率市場化改革進程中，商業銀行會根據市場需求創新金融產品，不斷增加金融產品種類，加大對中間業務的服務創新，伴隨著金融產品創新的同時必須有與時俱進的配套金融法律與之對應，加大金融監管部門的有效監督。一方面，從源頭上加強風險防范，規范中間業務的操作規程，加大對從業人員的培訓和要求，防止由于過度的追求利潤而出現違規操作，避免商業銀行在面對金融創新時過度的追求利潤，造成市場上的金融投機現象和損失的發生。另一方面，從過程上對風險加以監控，政府要求銀行按照規范對信息進行披露，引導更多的人來監督。

3．3創新產品服務類型，轉變傳統經營模式

在利率市場化改革過程中，商業銀行可以推出大量符合客戶需求的服務產品來提升服務質量，為客戶量身打造金融產品來創新服務類型，從而增強商業銀行自身競爭力，深化金融改革目標。同時商業銀行可以使金融市場上的資金得到充分利用，整個金融市場實現欣欣向榮的景象，完成銀行業經營模式的重要轉型。

3．4增加非息收入占比，改善營業收入結構

商業銀行采用追求銀行利差的方式保持營業利潤，隨著利率市場化改革的不斷推進和深入，商業銀行仍然探索增加存貸利差收入，通過議價的方式提高貸款利率，通過提高存款利率和降低貸款利率的方式吸引客戶和占領市場，試圖保持較高的傳統業務收入，然而傳統業務中很難維系原有收入，價格競爭形成的困境促使商業銀行探索新的出路。因此，我國商業銀行需要不斷改變經營模式，注重非息收入的穩步提高，在利率化改革中積極調整主營業務，增加銀行的中間業務收入構成比例，實現銀行收入的多元化，實現營業收入增長的重要轉變，使得非息收入成為商業銀行的主要收入來源。

參考文獻:

［1］李珍．利率市場化對我國商業銀行經營的影響及應對［D］．南京:南京大學，2014:30—38．

［2］馬遷．基于國際視角的利率市場化經驗啟示及我國商業銀行應對策略［J］．金融理論與實踐，2012(11):149—150．

［3］張慧智，翟舒毅．美、日利率市場化的國際經驗極其對我國的啟示［J］．東疆學刊，2015(01):46—52.

作者：操海國；丁春 單位：蕪湖職業技術學院

第四篇：淺談利率市場化與商業銀行利率風險管理

摘要：隨著我國市場經濟改革進程的不斷深入，從開始施行利率市場化開始，已經有二十年的時間。在此期間，商業銀行也面臨著利率風險管理的問題。本文立足商業銀行經營實踐，在利率市場化大背景下分析利率市場化給商業銀行帶來的機遇和挑戰，并提出相應的管理和控制辦法，以期指導理論研究和商業銀行經營實踐。

關鍵詞：利率；利率市場化；商業銀行；市場風險

自從1996年我國開始施行利率市場化以來，我國利率市場化進程深入推進。在利率市場化大背景下，商業銀行迎來了新的發展機遇，在金融產品定價等方面擁有更多、更大的自主權利[1]。與此同時，利率市場化也給商業銀行帶來風險，對商業銀行風險防控能力提出了更高的要求。

一、利率市場化概述

從概念上來講，利率市場化是指依靠市場來調節利率。作為利率控制和主管機構，中國人民銀行在利率調控上，一直發揮著核心作用，在利率市場化大背景下，中國人民銀行逐步放寬行政手段，轉而通過市場對利率進行調控，讓市場這只“看不見的手”發揮主導作用，通過利率市場化實現資金的優化配置，從本質上來講，實行利率市場化是將利率的定價權最終交還給金融機構，讓商業銀行等金融機構根據市場需求自主調節利率，而央行則發揮著宏觀調控的作用。作為利率市場化的標志性事件，1996年我國實現了銀行間同業拆借市場的聯網運行，隨后數年中，央行按照先易后難的模式，逐步放松利率控制，最終在2012年通過調整金融機構存款利率空間，進一步推動我國利率市場化深入發展。

二、利率市場化存在的問題

（一）存在市場失靈現象

實行利率市場化，最終的目的是要發揮市場作用，對社會資源進行宏觀調控，發揮市場的主導作用[2]。但是，在利率市場化進程中，很容易出現競爭不充分、不公平，甚至市場失靈的現象。

（二）國有企業改革存在問題

在我國，國有企業在整個經濟體系中，依然占據著核心地位，隨著改革的深入，國有企業改革也進入了攻堅區和深水區，但是國有企業改革并不徹底，存在著諸多問題，國有企業貸款也很容易成為呆賬、壞賬，而且國有企業由于企業性質上的特殊性，對于利率變化和資金走向并不敏感，在利率市場化進程中，商業銀行不得不面臨國有企業改制帶來的沖擊和風險。

（三）利率結構存在問題

在我國商業銀行風險控制過程中，利率結構存在不合理的現象，一方面，雖然進行了利率市場化改革，但是改革不能一步到位，在很多環節仍然存在著行政手段干預過多的問題，這樣的做法直接影響到商業銀行對于利率風險的自主管理，另一方面，目前的商業銀行利率管理體系不能囊口所有風險，存在著風險管控不全面的問題。

三、商業銀行在利率市場化背景下面臨的挑戰

（一）利潤縮水

在我國現代金融體系下，我國商業銀行的絕大部分利潤，都來自于存款和貸款之差，也就是息差收入，很多商業銀行依賴息差收入，管理模式和管理方法較為落后，不注重服務的創新，在利率市場化條件下，很多銀行面臨利潤縮水的問題[3]。

（二）出現存款資金流失的情況

隨著利率市場化的深入，商業銀行在金融體系中雖然還占據著主導地位，但是已經受到沖擊并開始動搖[4]。在利率市場化背景下，很多資金有了更多元的選擇，社會金融產品不斷豐富，“金融脫媒”現象不斷加劇，特別是互聯網金融的興起，對商業銀行造成了很大挑戰。

四、商業銀行提升利率風險管理水平的路徑

（一）完善風險管理體系

在利率市場化大背景下，商業銀行要想持續健康發展，必須應對利率市場化帶來的挑戰，要強化頂層設計，明確風險管理目標，不斷調整內部管理體系，完善管理機制，構建全方位、立體化的管理體系，提升管理水平，特別是在內部控制方面，要不斷提升內控水平，把握合規、內控等關鍵環境，有效應對利率市場化帶來的風險和挑戰。

（二）打造多元經營模式

在利率市場化背景下，商業銀行要想有效應對利率管理風險，必須減小對息差收入的依賴，打造多元的經營模式，不斷創新金融服務，提升金融服務專業性和個性化，為客戶提供更優質的金融服務，不斷提高客戶的忠誠度，減小利率市場化背景下的客戶流失。

（三）提升從業人員綜合素質

在利率市場化背景下，商業銀行要想應對利率市場化帶來的風險，必須提升從業人員的素質。在我國商業銀行傳統經營體系下，從業人員普遍專業素質不夠，由于業務相對單一，并且十分簡單，商業銀行一般都忽視了專業知識的培訓和學習，風險管理和風險防控能力嚴重不足[5]。要想實現風險管理，必須從工作人員入手，提升從業人員的市場化思維，提高商業銀行的綜合競爭力，應對利率市場化風險。

五、結語

綜上所述，隨著經濟社會不斷發展，商業銀行在宏觀經濟體系中，發揮著越來越重要作用。從1996年我國開始施行利率市場化以來，商業銀行利率市場化已經經過了20年，給商業銀行帶來機遇的同時，也帶來了風險管理的挑戰。在商業銀行經營實踐中，商業銀行需要合理評估利率風險、信用風險，以及流動性風險等，不斷強化自身風險防控體系，優化管理結構和管理模式，提升風險應對和風險控制水平，提升綜合競爭能力。

參考文獻：

[1]李仲林.利率市場化與商業銀行風險承擔[J].財經科學,2015(1):36-46.

[2]劉甜恬,楊紫恒,陳瀟陽等.存款利率市場化對商業銀行風險影響實證研究--基于我國16家股份制商業銀行的面板數據[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版）,2015(7):42-45.

[3]郎慧.利率市場化對商業銀行風險的影響研究[J].商,2013(8):126.

[4]隋新玉.利率市場化下商業銀行風險及金融創新[J].知識經濟,2014(20):77.

[5]左崢,唐興國,劉藝哲等.存款利率市場化是否會提高銀行風險——基于存貸利差收窄的一個視角[J].財經科學,2014(2):20-29.

作者：李瑩 單位：許昌學院