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摘要：本文通過對當前社會背景下利率市場化趨勢的必要性進行闡述，并與實際發展情況相結合，以此提出在利率市場化趨勢下中小銀行的轉型戰略。

關鍵詞：中小銀行；利率市場化；轉型戰略

由于我國的實際情況限制，作為重要生產要素之一的資金被嚴格的管制或者部分管制，在這樣的背景下資產價格泡沫、負利率以及影子金融等問題在近年來越發嚴重，不僅造成了嚴重的金融問題阻礙金融行業的發展，而且還對我國的經濟持續穩定發展情況帶來了一定不利影響。尤其是最近幾年央行的降息舉措給了金融市場存款以及貸款利率較大的浮動空間，在一定程度上促進了金融市場的市場化發展步伐。對于中小銀行來說，在我國經濟轉型以及金融市場改革的背景下需要對自身的經營理念、經營模式以及戰略定位等方面進行全面的綜合分析，以此為基礎提出具有針對性的應對方案，以促進自身在利率市場化程度不斷加深的情況能夠持續發展。

一、利率市場化的必要性

眾所周知，我國目前所獲得的大規模、飛速的經濟增長是通過粗放型的經濟發展道路發展起來的，在這樣的發展模式下，經濟的增長是以高耗能與高污染為代價、以房地產行業的發展作為經濟的支柱產業、以廉價的勞動力作為生產要素、以投資與出口為經濟增長的驅動力。面對這樣的發展現狀，我國政府也逐漸開始探索符合中國特色的經濟轉型道路。目前，我國的各個生產要素的價格還未能夠做到完全的市場化，尤其是資金的價格在利率市場化不顯著的情況下完全沒有辦法實現良性發展[1]。不僅如此，我國銀行業不僅充斥著大量的國有資本，而且還有著嚴格的準入限制，這樣一來，投入資金的流向也無法按照市場化進行操作，致使部分領域的資金發展扭曲，一定程度上促進了資產泡沫與行業發展失衡的現狀。我國的經濟轉型的主要目的就是充分發揮市場對于資源配置方面的作用，通過市場調節的方式優化資源在社會生產領域的分配。在這樣的背景下在金融行業就是對資金要素通過市場的手段進行優化配置，簡言之就是利率市場化。

二、中小銀行轉型策略研究

1、明確戰略定位

近年來，我國大多數中小銀行借助于國民經濟的飛速發展，通過投資大項目、大企業以及房地產等行業也獲得了較為顯著的進步，但是成績仍然掩蓋不了中小銀行發展缺乏明確的戰略定位的事實。中小銀行應轉變以往一味求大的認識錯誤觀念，可以將發展的戰略定位為大型銀行尚未觸及的農村市場，對其進行細分，搶占發展先機，最好授信服務，為后續的發展打下堅實的基礎。

2、強化風險管理

由于中小銀行的規模較小，因此對風險的抗擊能力相對也較差，因此，為了避免在利率市場化的條件下風險因素對中小銀行的正常經營管理造成大規模多的影響，需要不斷的提升中小銀行的風險管理。對于中小銀行來說，要及時抓住銀監會等監管部門實施新資本協議時機，建立針對流動性風險、操作風險、信用風險以及市場風險等各個常見風險的系統的風管體系，通過學習與創新風管模式與風管技術，對銀行現有的風管體系進行精細化、科學化以及系統化完善。針對中小銀行面臨利率市場化情況下較為顯著的市場風險，中小銀行可以從自身的經營情況出發，合理構建利率風險的計量模型，進而提升銀行對市場利率變化的快速反應、綜合分析以及預判能力，在此基礎上對于不同的情況提出具有針對性的科學解決方案以降低風險事故的發生概率。此外，如果發生了風險事故也能夠確保將損失降到最低。

3、加強業務創新

中小商業銀行要想在激烈的市場競爭中保持好自身發展的良好勢頭，就需要通過創新的手段打造屬于自己的核心特色業務。首先需要對原有的業務進行創新升級。銀行的經營管理人員需要對來辦理業務的各個客戶進行關于風險偏好意義及價值取向方面的深入研究，以此為基礎設計出具有差異性以及多樣性的金融產品。同時，針對某一特定的目標客戶群體中小銀行還需要著力研發具有針對性的金融產品，以此提升他們的關注度進而促進中小銀行的發展。其次，中小商業銀行還應積極發展中間業務收入，通過開發代付、銀行卡以及理財咨詢等業務提供中間業務收入在銀行收入中所占的比重。最后，綜合發展保險、基金、理財等業務，使得業務類型朝著多元化的方向發展。

4、提升定價能力

一方面，中小銀行需要對自身的實際情況進行全面的評估，著重關注自身的戰略取向、風險成本、內部財務成本以及資金價格等方面的內容，并參考其他銀行的定價策略制定出科學的定價機制，以此提升中小銀行的定價能力；另一方面，還需要對風險定價的體系進行優化改進，使得定價帶來的收益可計、風險可控以及成本可知，與此同時，銀行還可以進行具有差異化的定價策略，針對不同的客戶所具有的不同效力綜合考慮給銀行發展帶來的影響進行差異化的定價。

5、打造管理經營特色

在利率市場化的背景下，隨著我國的社會分工不斷細化，中小銀行的轉型發展應面向專業化、特色化以及差異化，將傳統的“小而全”的經營發展模式逐漸發展成為適合社會發展實際情況的“精、特、專”的經營發展模式[2]。通過優化管理結構、創新經營業務打造屬于自己的經營管理特色，以降低經營成本，增強競爭能力。與此同時，還需要創新經營方式，通過創建小型經營網點，開展分層營銷，根據不同網點的客戶需求差異化的配備專業營銷人員，以實現增強網點營銷能力的目的。此外，銀行還可以通過電子化完善服務方式，借助于集約化、網絡化以及電子化的經營管理模式增強銀行的服務職能，讓客戶獲得更加優質的服務體驗，進而提升對中小銀行的信任感。

三、結語

在2014年的年末，隨著《存款保險條例（草案）》的出臺，意味著我國在針對利率市場化的背景下關于銀行兼并以及破產等方面的問題已經開始進行科學的討論與研究，因此，中小銀行需要對利率市場化對自身未來發展的影響進行科學、系統的分析，全面做好應對措施，只有這樣才能夠確保實現自身良好的發展。

參考文獻：

[1]郭士林.中小銀行在利率市場化趨勢下的轉型戰略[J].經濟與社會發展研究,2014(11):223-224.

[2]于亞利.順時而動謀遠而變——利率市場化趨勢下中國商業銀行的轉型發展策略[J].金融會計,2012(8):204-204.

作者：周俊鋒 單位：新疆天山農村商業銀行股份有限公司