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信用價(jià)值是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，是企業(yè)的無(wú)形資源，企業(yè)的信用價(jià)值主要體現(xiàn)在其交易市場(chǎng)上的信譽(yù)，使企業(yè)能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過(guò)良好的信譽(yù)獲得市場(chǎng)，信用資源是一種無(wú)形的價(jià)值，能夠轉(zhuǎn)化成實(shí)際的價(jià)值。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，會(huì)出現(xiàn)質(zhì)量造假和拖欠債務(wù)等問(wèn)題，這些問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致其融資難。

一、信用價(jià)值對(duì)中小企業(yè)融資的意義分析

現(xiàn)代化的信用制度主要是通過(guò)貨幣化的價(jià)格，從而能夠按照一定的法律制度，通過(guò)法律加以約束，從而能夠?qū)崿F(xiàn)信用價(jià)值。在我國(guó)的中小企業(yè)，在對(duì)信用約束的時(shí)候，一般采用道德觀念層面上的約束，所以，其約束力比較弱，而且貨幣化價(jià)格也不高，所以，導(dǎo)致銀行和一些融資企業(yè)都認(rèn)為中小企業(yè)的信用價(jià)值比較低，中小企業(yè)在貸款的過(guò)程中，都需要進(jìn)行抵押。我國(guó)在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，其信用交易模式還是比較傳統(tǒng)的，其社會(huì)資源是按照一定的指向來(lái)分配的，這就導(dǎo)致了社會(huì)資源必須按照規(guī)定在各個(gè)單位之間配置，所以，信用價(jià)值的優(yōu)勢(shì)就不能體現(xiàn)出來(lái)，而且，信用受到了集權(quán)的限制，企業(yè)之間的商業(yè)化信用就無(wú)從體現(xiàn)，所以，對(duì)于中小企業(yè)的信用價(jià)值的評(píng)估還沒(méi)有制定出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以，中小企業(yè)也就認(rèn)為信用價(jià)值不重要。在我國(guó)的中小企業(yè)中，其信用價(jià)值不能進(jìn)行統(tǒng)一的收集，而且其信用價(jià)值沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)之間的信用信息傳遞渠道不暢通，信息不具有透明度，其價(jià)值鏈不能有效連接，而且企業(yè)和銀行業(yè)不能從中小企業(yè)的信用信息中獲得相應(yīng)的信用依據(jù)，所以，只能要求中小企業(yè)通過(guò)抵押的方式貸款。

二、現(xiàn)行的融資體制對(duì)中小企業(yè)的信用價(jià)值產(chǎn)生阻力

(一)征信數(shù)據(jù)庫(kù)存在缺陷國(guó)外在對(duì)中小企業(yè)的信用價(jià)值評(píng)價(jià)的過(guò)程中，一般都是對(duì)政府或者研究部門(mén)提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，但是，在我國(guó)的信用價(jià)值評(píng)價(jià)的過(guò)程中，我國(guó)的銀行都制定了自己的標(biāo)準(zhǔn)體系，這就導(dǎo)致了其信用記錄不能充分地分析中小企業(yè)的信用情況。而且，我國(guó)中小企業(yè)的信用價(jià)值數(shù)據(jù)都是在不同的銀行和部門(mén)，但是，這些部門(mén)不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信用信息的共享，所以，各個(gè)銀行和部門(mén)獲得的信息都是片面的，導(dǎo)致中小企業(yè)的征信制度不能落實(shí)。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模小，而且資金的來(lái)源比較單一我國(guó)很多的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金有限，而且，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模比較小，不能夠促進(jìn)資金的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致?lián)５捻?xiàng)目也比較小，而且無(wú)形之中增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、建立中小企業(yè)信用價(jià)值的建議分析

(一)提高中小企業(yè)自身的總體素質(zhì)，在企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行信息化的建設(shè)，提高中小企業(yè)信用價(jià)值要解決中小企業(yè)融資的擔(dān)保問(wèn)題，就需要從根本入手，中小企業(yè)是融資的主體，因此，要確保融資擔(dān)保順利進(jìn)行，就必須完善中小企業(yè)的規(guī)章制度，對(duì)中小企業(yè)的素質(zhì)進(jìn)行完善，提高其信用價(jià)值。中小企業(yè)在要求融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予擔(dān)保幫助的同時(shí)，應(yīng)該不斷的優(yōu)化企業(yè)自身的素質(zhì)以及改善自身的經(jīng)營(yíng)思路方式。中小企業(yè)要在內(nèi)部進(jìn)行宣傳，要將傳統(tǒng)的觀念更新，摒棄原有的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)方式，運(yùn)用先進(jìn)的企業(yè)思想，將企業(yè)規(guī)模完善，提高其信用價(jià)值。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中要完善財(cái)務(wù)的控制，確保資金的合理流轉(zhuǎn)；同時(shí)還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)重大投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)要有一定的預(yù)見(jiàn)性，并盡可能把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽階段中。中小企業(yè)還應(yīng)該將融資目光投向中小銀行，許多中小型企業(yè)對(duì)于融資的第一想法就是去尋求大型銀行的幫助，但實(shí)際上，中小型銀行的融資門(mén)檻要遠(yuǎn)比大型銀行來(lái)的低。中小企業(yè)應(yīng)該提高自己的信譽(yù)度，與銀行建立長(zhǎng)期的聯(lián)系，使銀行愿意與企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期的合作，這樣能夠使中小企業(yè)的融資不再困難，解決資金的問(wèn)題。中小企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變?cè)械姆绞剑瑢?duì)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行信息化的管理，通過(guò)信息化的管理手段，使中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)公開(kāi)化和高效化，在企業(yè)財(cái)務(wù)信息公開(kāi)后，銀行就能夠?qū)χ行∑髽I(yè)的情況有更深的了解，提高其信用價(jià)值，才會(huì)更加信任中小企業(yè)，就能夠獲得比較可靠的融資擔(dān)保。因此，我們可以建立覆蓋全市的中小企業(yè)的信息系統(tǒng)，為中小企業(yè)搭建了信息交流平臺(tái)，達(dá)成信息共享的原則，彌補(bǔ)中小企業(yè)在信息接收和處理方面的不足。

(二)健全中小企業(yè)融資擔(dān)保法律法規(guī)，提高其信用價(jià)值“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，制度不嚴(yán)格只會(huì)讓融資擔(dān)保行業(yè)的產(chǎn)生更大的亂子，完善法律、法規(guī)，提供制度保障對(duì)于加快中小企業(yè)融資擔(dān)保的發(fā)展至關(guān)重要。要想保持中小企業(yè)、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的和諧關(guān)系，獲得穩(wěn)定的發(fā)展，政府相關(guān)部門(mén)要通過(guò)完善制度，制定相應(yīng)的法律和法規(guī)，從而能夠以法律的形式對(duì)企業(yè)、銀行和擔(dān)保公司進(jìn)行制約。在2010年，國(guó)家已經(jīng)頒布了融資擔(dān)保相關(guān)的法律和法規(guī)，而且能夠見(jiàn)到成效，對(duì)擔(dān)保公司也產(chǎn)生了一定的約束機(jī)制，而且制定了較為完善的準(zhǔn)入機(jī)制，每個(gè)擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)報(bào)表與銀行的對(duì)賬單都要通過(guò)相關(guān)部門(mén)的審核，提高其信用價(jià)值，從而能夠防止擔(dān)保公司違章的行為。國(guó)家也出臺(tái)了對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行約束的機(jī)制，在一定程度上能夠?qū)?dān)保公司的行為進(jìn)行規(guī)范，提高擔(dān)保公司的自律能力。而且擔(dān)保公司在運(yùn)行過(guò)程中的結(jié)構(gòu)越來(lái)越完善，能夠運(yùn)用科學(xué)的決策機(jī)制，進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部控制，讓擔(dān)保公司具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高其信用價(jià)值，從而采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)束語(yǔ)

中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難的問(wèn)題，在于其信用價(jià)值比較低，所以，應(yīng)該通過(guò)完善相關(guān)的制度，在中小企業(yè)的內(nèi)部提高信用價(jià)值，從而促進(jìn)中小企業(yè)的融資。

作者：王菁 單位：上海華東民航機(jī)場(chǎng)建設(shè)有限責(zé)任公司