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［摘要］截至2016年9月末，大慶市中小微企業(yè)貸款余額為518.9億元，同比增長12.9%，高于本外幣貸款增速7.7個百分點；占本外幣貸款余額比例的54.0%，比去年同期上升2.7個百分點。其中，中型企業(yè)貸款余額為334.9億元，同比增長16.8%；小型企業(yè)貸款余額為155.9億元，同比增長6.1%；微型企業(yè)貸款余額為28.1億元，同比增長7.9%。雖然大慶市中小微企業(yè)貸款保持較快增速，但融資難、融資貴問題依然存在。

［關鍵詞］金融研究；中小微企業(yè)；融資調查

一、中小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

1.大型國有銀行機構和昆侖銀行對中小微企業(yè)支持力度相對較弱。截至2016年9月末，工商銀行、建設銀行和交通銀行3家大型國有銀行機構的中小微企業(yè)貸款余額占其全部貸款余額比例分別為43.9%、16.4%、42.9%，分別低于全市平均水平13.0、40.5、14.0個百分點，對中小微企業(yè)貸款支持力度相對較弱。昆侖銀行中小微企業(yè)貸款余額占其企業(yè)貸款余額的比例為40.7%，低于全市平均水平16.2個百分點。其大型企業(yè)貸款主要根據(jù)昆侖銀行總行貸款調控政策，用于支持山西、內蒙古等地大型煤礦及電力企業(yè)。

2.中小微企業(yè)貸款利率明顯高于大型企業(yè)。2015年多次降息舉措政策效應逐漸顯現(xiàn)，全市貸款整體成本呈現(xiàn)下降趨勢，但中小微企業(yè)貸款利率仍明顯高于大型企業(yè)貸款利率。2016年9月，大慶市大型、中型、小微和微型企業(yè)加權平均貸款利率分別為4.42%、5.19%、5.83%和6.12%，9月份大慶市中小微企業(yè)貸款加權平均貸款利率為5.15%。

3.企業(yè)融資成本構成分析。通過對轄內企業(yè)調查，融資成本主要分為利息成本、抵押成本、擔保成本。利息成本占總成本的70%左右，抵押成本及擔保成本占30%左右，抵押成本包括抵押登記費用及評估費用，對于抵押貸款，企業(yè)需向中介支付資產評估費用，費率區(qū)間為抵押物評估金額的0.04%至0.22%。擔保成本主要是擔保公司等第三方機構的擔保費用，擔保公司收取的擔保費在1.5%~2%之間。擔保公司的介入，雖能為小微企業(yè)解決一定的融資難問題，同時也相應的增加了企業(yè)的擔保成本。比如，大慶順博經貿有限公司2016年在中國工商銀行大慶分行龍鳳支行申請流動資金貸款500萬元，用于采購化工產品，期限1+1年，用房產及土地使用權作抵押。該筆貸款利息28萬元，年利率5.66%，企業(yè)負擔較重。

二、中小微企業(yè)融資難原因分析

1.企業(yè)財務數(shù)據(jù)不佳，無法滿足銀行信貸條件。受整體經濟增速放緩、石油產量和價格持續(xù)走低等因素影響，大慶市石油石化、房地產等行業(yè)產品銷售前景不樂觀，投資或追加資金投入生產意愿減弱。部分企業(yè)停產或半停產，經營狀況不理想，結算周期延長導致企業(yè)資金周轉困難，原有貸款不能及時償還，新增貸款需求由于企業(yè)財務數(shù)據(jù)不佳、無法提供足額的有效抵押物或有效擔保，難以達到銀行授信用標準。

2.不良貸款攀升，銀行機構業(yè)務重心轉移。2015年以來，銀行機構不良貸款規(guī)模不斷上升，銀行機構重心逐漸向不良貸款清收轉移，信貸投放步伐放緩。為有效控制風險，部分銀行機構將有限的信貸資源傾向資質更好的企業(yè)和受市場不利因素影響較少的行業(yè)。

3.金融產品創(chuàng)新力度不足，制約中小微企業(yè)融資。目前，我市中小微企業(yè)信貸產品仍以廠房、設備抵押和擔保公司擔保為主，應收賬款質押、產業(yè)鏈融資、商戶聯(lián)保等創(chuàng)新貸款余額僅占本外幣貸款余額的14.5%。受信貸產品審批權限較小、無形資產評估體系尚不完善等因素限制，專利權、商標權等知識產權質押貸款尚未開辦，部分已開辦的創(chuàng)新信貸產品，如納稅信用貸款，貸款門檻較高，大部分中小微企業(yè)難以達到。

4.中小微企業(yè)融資渠道單一。目前，中小微企業(yè)主要采取銀行貸款和小額貸款公司貸款方式進行融資，融資渠道相對較單一。截至2015年末，大慶市上市企業(yè)共20家，共融資110.1億元，通過直接融資方式累計發(fā)放債券金額74億元，均為大型企業(yè)融資獲得。

5.擔保公司代償能力下降，外部增信作用弱化。2015年以來，融資性擔保公司代償金額不斷擴大，擔保機構在發(fā)揮信貸風險緩釋作用的同時，擔保能力也隨之下降，個別擔保公司以代償能力及代償權限等多種理由，拒絕按約履行代償義務。如全市注冊資金最多、擔保貸款責任余額最大的國有擔保機構工商業(yè)擔保公司2015年代償金額1.1億元，占其注冊資本金的32.8%，在一定程度上影響其2016年新增貸款業(yè)務中的增信作用，各銀行機構不得不加大了貸款企業(yè)本身資質和還款能力貸前審查力度。

6.關于國有企業(yè)對中小微企業(yè)信貸擠出效應的問題。由于大慶市主要國有企業(yè)為中石油下屬企業(yè)，中石油下屬企業(yè)投融資活動由中油財務公司統(tǒng)一開展，內部貸款實行封閉結算方式。其余國有企業(yè)均為中小微型企業(yè)，故大慶市銀行機構對中小微企業(yè)的信貸擠出效應并不明顯。

三、政策與建議

1.加大對中小微企業(yè)的財稅支持和市場引導。建議政府在財稅方面給予一定的支持，結合互聯(lián)網交易平臺對企業(yè)營銷進行市場引導，降低企業(yè)負擔，提高企業(yè)資金結算效率，增加企業(yè)收入，幫助企業(yè)度過困難期，降低銀行貸款潛在不良率。

2.加大不良貸款清收力度，適當放寬不良貸款監(jiān)管指標。成立專業(yè)的資產管理公司，或通過政府平臺公司幫助銀行機構快速處置不良貸款，通過專業(yè)化的運作手段盤活銀行信貸資產。改善金融生態(tài)環(huán)境，加大打擊非法集資、逃廢金融債務等違法行為。同時，建議監(jiān)管部門在經濟下行期對銀行機構不良貸款率指標管理予以適當?shù)姆艑挕Ｒ环矫妫o銀行機構留有一定的時間和空間，實現(xiàn)不良貸款清收處置收益最大化，最大限度的避免貸款損失。另一方面，避免銀行出現(xiàn)惜貸、抽貸現(xiàn)象，更好的為地方經濟服務。

3.鼓勵金融機構組織和產品創(chuàng)新。組織創(chuàng)新方面，繼續(xù)支持鼓勵小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型地方中小金融機構的創(chuàng)新，重點督促其明確“立足地方、服務中小”的市場定位，引導其創(chuàng)新發(fā)展，努力提供不同“門檻”和信用評級標準、更加適合中小企業(yè)貸款的差別化產品和個性化服務。產品創(chuàng)新方面，在完善中小企業(yè)貸款利率風險定價機制的同時，特別要鼓勵各類金融機構探索專利權和股權質押、動產質押、訂單質押、異地質押、企業(yè)主個人財產擔保、聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、應收賬款融資等新型信貸產品，加大對符合條件的小企業(yè)信貸支持力度，向手上有訂單、周轉資金不足的中小微企業(yè)傾斜。

4.積極推廣直接債務融資工具，拓寬企業(yè)融資渠道。加大直接債務融資工具的宣傳和推廣力度，建立債券發(fā)行企業(yè)儲備資源庫。組織銀行機構根據(jù)不同的債券品種、條件和要求，分層次對企業(yè)進行輔導，做好發(fā)債企業(yè)的項目儲備。同時，加快大慶市直接債務融資發(fā)展基金建立進程，積極推進符合條件的中小微企業(yè)上市融資。

5.加強國有融資擔保機構建設，增強外部增信作用。建議根據(jù)國務院出臺的《關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》要求，做強做實國有融資擔保機構，增加國有擔保公司注冊資本，提高其擔保能力。鼓勵民營資本及社會資本以參股等多種方式參與國有擔保公司的投資和經營管理，推動民營擔保公司發(fā)展壯大，助力中小企業(yè)貸款融資。

作者：孫凱 單位：中國人民銀行大慶市中心支行