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隨著中國經濟的持續高速增長,我國的國有商業銀行和股份制商業銀行,資產負債規模都迅速擴張。我國商業銀行的業務規模是否經濟,其經營規模是否具有經濟效率,將是本文討論的重點。

一、商業銀行規模效率概述

所謂規模效率，是指銀行是否在最節省成本的狀態下提供產出，即當銀行在擴張存款、貸款或資產時，其單位成本的狀況。如果產出的增長高于成本的增長，則一該銀行處在規模效率狀態中，通過擴大規模和提高產出水平，銀行可以更有效率地經營；如果產出的增長低于成本的增長，或者說，成本的降低將一導致產出更快地降低，則該銀行處在規模無效率狀態中；如果產出的擴張所引起成本的增加沒有變化，則該銀行處于常數規模效率狀態。

產業經濟學家一般以邊際成本和平均成本的關系來區別規模效率和規模無效率。如果邊際成本小于平均成本，則存在規模效率；反之，如果邊際成本大于平均成本，則不存在規模效率。

二、商業銀行規模效率的成因分析

規模效率的成因可以歸結為提高收入、降低成本和分散風險3個方面。

首先，從提高收入方面而言，規模較大的銀行享有更高的聲譽，從而也就更容易開展業務，獲取更多的收益。同時，實現管理分工和提高管理專業化水平也需要規模。規模較小的銀行，因管理人員絕對數量少，每個人承擔多項管理工作，專業化分工不強，因此效率不高。規模較大的銀行則可以按照最優組織結構，設立專業化的職能管理部門，管理人員通過合理分工，承擔專一的管理任務，從而有利于經驗累積，也有利于提高管理工作的整體水平。

其次，規模較大的銀行在進行管理信息系統、辦公室白動化、數字化改造和巨額的廣告費用支出時，可以在更大的業務規模上進行分攤，從而降低成本。同時，管理信息系統和智能辦公系統的使用，也可以提高信息傳遞的速度，從而降低平均管理成本。20世紀90年代，隨著金融市場和金融工程學的發展和完善，銀行產品推陳出新。由于技術日益復雜，新產品開發的成本也越來越高，產品開發后，只有在大規模產品上進行分攤，才可能有利可圖。而且，在競爭激烈的金融市場上，大銀行可以以更低的利率吸收存款、發行債券，也更容易在股票市場籌集資金，從而降低銀行的融資成本。特別是在“脫媒”的外在環境下，大銀行依靠其完善的信息網、多樣化的融資手段以及良好的信譽，在獲取資金時比小銀行具有更大的優勢。2004年通過的《巴塞爾新資本協議》允許銀行根據內部評級結果來計提資本，而采用內部高級法所需計提的資本比低級法和外部法都少，從而可以節省資本。從資產組合而言，規模較大的銀行的貸款更容易進行組合以降低風險，從而也可以少計提資本。因此，在其他條件不變的情況下，規模較大的銀行可以節約資本成本，從而使大銀行獲得了更優越的競爭條件。

最后，銀行規模越大，其抵御風險的能力也越強。一方面，商業銀行的規模越大，覆蓋面越廣，所面對的債權就越多，所有債權同時提取存款的可能性也越低，銀行面臨擠兌的可能性也越低；另一方面，規模越大的銀行面對的債務人越多，貸款的風險也就越分散，從而增強了銀行的抗風險能力。

三、商業銀行規模效率研究

銀行是否存在規模效率是銀行業效率研究中最早提出的問題。1954年，Alhadeff對加州210家銀行1938一1950年的經營績效采用財務比例分析方法進行研究。他最早提出銀行業存在遞增的產出規模效率和遞減的成本規模效率。1969年，Bell和Muephy運用邊際分析技術，對不同規模銀行的成本彈性進行了研究，證明了銀行成本規模效率的存在。1981年，Benston，Hanweck和Hum-phrey等人從單一銀行制和分支機構銀行制的比較角度進行了研究，其結論都證明銀行存在明顯的規模效率，即銀行成本隨著規模的擴大而下降，在某一點后停止下降并逐步上升。有關銀行規模效率研究的大部分文獻都認為，銀行的平均成本曲線呈平坦的U型，這說明中等規模的銀行比大銀行和小銀行更具有規模效率。銀行可以通過在更大規模上分攤固定資產投資和巨額的營銷費用而降低單位成本；可以通過勞動力的專業分工來配置更多的資本以降低單位資金成本；也可以通過資產的投資組合降低風險，相應減少銀行風險資本準備，從而實現財務上的規模經濟。20世紀90年代，小型零售銀行的出現以及大量銀行購并事件使規模效率研究進入了新的階段。Tseng（1999）對美國加利福尼亞州銀行業規模經濟的研究表明，加利福尼亞州銀行業在1989一1991年間存在規模無效率，而在1991一1994年間則具有規模效率，并且工資成本與貸款成本對總成本有著顯著的影響。1990年，Tichy對小型零售銀行進行研究，他提出，購并對銀行成本和收益效率的影響不同。1997年，Akhavein提出，購并提高了銀行的成本效率。

總之，理論與實踐都證明，規模并非越大越好，超過了一定規模則表現為規模無效率。所以，規模效率研究的另一個任務，就是確定何種規模對銀行業最具有規模效率，即u型曲線中的規模效率點在何處。遺憾的是，正如Humphrey（1990）所指出的，規模效率點難以確定。

Beston等（1981)的研究表明，銀行最低或最優的成本效率在存款規模5000萬美元至1000億美元之間。在對大型金融機構的研究中，Hunter和Timme（1986)發現，單一銀行制的銀行控股公司，其規模效率的上限為42億美元，而對于多銀行制的銀行控股公司，其規模效率的上限則可以提高到125億美元。erBer,Hanweck和Humphrey(1987）在對全美中小型金融機構的研究中指出，在總資產超過l億美元的銀行中，往往存在規模無效率或規模效率不明顯的現象。Lawrence（1989)發現，總資產小于1億美元的商業銀行具有規模效率。Nourlas，Ray和Miller(1990）對總資產大于10億美元的美國銀行進行研究后發現，隨著銀行規模的擴大，銀行效率逐漸下降，總資產超過60億美元的銀行出現了規模無效率；而HunterTimme和Yang（1990）將這一上限重新界定為250億美元；Shaffer和David（1991）則認為應該是370億美元。Timme(1991)的研究認為，最低成本點通常出現在銀行規模達到20至100億美元之間。McAllister和McManus（1993）則認為，資產在5億美元至100億美元之間實現規模效率。Ashton（1998）對英國銀行業的研究表明，規模較小的銀行具有較高的規模效率，總資產在50億英鎊以上的銀行出現了規模無效率。

規模效率點雖然沒有統一的答案，但從眾多文獻的研究結果中可以看出這樣一個趨勢：隨著時間的推移，銀行業適度規模的上限值在提高。主要原因在于，隨著現代信息技術的發展，大銀行不僅更容易具有資金成本上的規模效率，也更容易具有管理上的規模效率。但是，規模效率的實現必須以管理上的效率為前提，如果規模擴大卻導致管理無效率，規模效率也無從體現。