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近年來，科技型小微企業發展迅猛，存在于各行各業，發展前景良好，是未來大型高科技企業的萌芽和基礎，它所具有的獨特科技創新能力和活力，是推動整個社會科技創新發展的重要力量。在促進科技型小微企業的成長過程中，商業銀行肩負著不可推卸的社會責任。

一、科技型小微企業特點

（一）科技型小微企業的內涵。科技型小微企業是指從事高新技術研究與開發、高技術產品生產與經營、獨立核算或相對獨立核算的智力密集型企業，科技企業既具有高新技術的科研開發能力，又具有高新技術產品的生產經營能力，目前在各地的高新技術開發區中，有相當數量的科、技、工、貿一體化的高技術小微企業，集中在新能源、新材料、生物技術和新醫藥、節能環保、軟件和服務外包、物聯網等六大新興產業。實踐證明，科技型小微企業是發展高新技術產業的一種重要力量，是高新技術轉移形成科技型大中型企業或企業集團的“孵化器”，是培養大批高技術產業的人才基地，是高科技開發區的經營細胞與高科技產業發展的基礎。

（二）目前我國科技型小微企業的特點。一是規模小，投資少。科技型小微企業人員一般在10人和100人之間，規模較小，企業雖然具有獨立自主的財務體系，能以自己的經費和財產獨立地從事民事活動，承擔民事責任，具有法人資格，但一些企業財務制度不完善，缺乏財會信息資料，承受風險的能力差，信用等級低。企業資金需求量小但頻率高，增加了其融資的困難，造成了融資的高成本和高代價。這些特點使得銀行對大多數科技型小微企業缺乏信心而不愿意提供資金支持。二是人員素質高，年齡構成年輕化。在科技型小微企業中，高素質的技術型人才占著絕大多數，他們學歷高，年紀輕，平均年齡不超過30歲，尤其是在電子、通信等行業中，人才年齡結構優勢更為明顯。三是市場靈敏度高，時效性強。高科技企業之所以能依靠自身研發的高新技術快速占領市場，并獲得超額壟斷利潤，就是因為它能夠領先競爭對手一步，所以，從最初的種子期到創業期，再到發展期，最后到成熟期，每一個階段都需要有充足及時的資金支持。但由于每一個階段的收益不可預見，使得銀行從風險控制角度對科技型小微企業采取觀望態度，特別是在企業的種子期和創業期普遍不愿向其發放信貸資金。

二、商業銀行支持科技型小微企業發展勢在必行

（一）支持科技型小微企業發展是我國商業銀行的社會責任。為了支持小微科技型企業發展壯大，國家相關部門在出臺指導性法律法規的基礎上，為科技型小微企業提供規范科技產業發展的政策性指導意見，創造更加規范和寬松的工商，稅收及政府監管環境，例如，對促進科技進步的相關企業所得稅實施優惠政策；并撥款或建立專項基金，支持有自主知識產權、實現經濟效益的科技型小微企業進行科研創新；鼓勵商業銀行對科技型小微企業以更低的利率發放貸款。同時，銀監會要求各銀行業金融機構從制度建設、組織創新、總量傾斜、產品創新等方面推動科技型小微企業金融服務，適度加大對其信貸投放，為其在非常時期發揮促進就業和刺激內需作用提供強有力的資金支持。例如，銀監會、科技部等部門曾聯合了《關于進一步加大對科技型小微企業信貸支持的指導意見》。

（二）支持科技型小微企業發展是我國商業銀行提高競爭力的重要方式。近年來，我國銀行業不斷擴大對外開放，中小商業銀行如雨后春筍般涌現，我國商業銀行面臨巨大的競爭壓力。一些大公司客戶直接融資渠道趨于多樣化，對銀行的依賴度和融資需求度不斷降低。在嚴峻的競爭形勢下，商業銀行應該加強自身改革，不斷創新，謀求新的投資方向。目前加快產業轉型，提高企業自主創新能力是我國經濟發展面臨的重要課題。目前的科技型小微企業可能成長為未來的高新科技型大企業。隨著企業的成長，對銀行各種服務和產品需求也不斷擴大，如公司業務擴展到企業員工的個人金融服務等。中小企業金融業務可以為銀行實現較高的利率風險定價水平和較高的股東報酬率。商業銀行只有加大對科技型小微企業的金融支持，才能不斷加強自身競爭力，提高利潤水平。

三、商業銀行應建立科技產業金融服務體系

（一）改變傳統信貸模式，建立專門服務于科技型小微企業的信貸“工廠”。

1.充分做好貸前審查，完善信用評級制度。在貸前調查環節，客戶經理要注重對科技型小微企業的實地考察和評估。一方面，要從客戶提供的財務報表中盡可能真實反映客戶資信水平的數據資料。另一方面，針對科技型小微企業科技含量高、專業性強的特點，商業銀行可以通過向科技專家咨詢和實地考察，分析行業發展前景的方式，制定出專業的授信計劃。商業銀行應制定和完善符合科技型小微企業特點的信用評級辦法，客觀評價小微企業的信用等級。信用等級評估必須考慮企業貸款短、小、急、頻等特點。在建立客戶信用評價指標體系時，除了客戶財務指標外，還應將客戶的經營動態、資信記錄等有關因素納入評級范圍，以更好地在控制風險的基礎上進行專業化授信。

2.優化貸款流程，完善擔保體系。目前，銀行傳統的貸款流程并沒有對大企業和中小企業區別對待，無論是從客戶貸前資料收集、集中審批還是貸后管理，均以同樣的流程進行。對于小微企業來說，申報一筆50萬元的貸款和大企業申報一筆1億元的貸款需要相同的信貸管理和審批流程，而且還不一定能審批成功。這遠遠不能滿足科技型小微企業“急、頻”的融資需求。商業銀行應針對科技型小微企業的特點，制定專門的貸款體系，優化貸款流程。目前一些科技型小微企業擁有較高的技術研發水平，但缺乏土地、不動產等抵押物品，成為從銀行獲得貸款的瓶頸。商業銀行應改變經營觀念，可考慮以知識產權、專利權等作為擔保品，替代傳統的物質擔保。要實現這種融資方式，還需要完善知識產權等相關法律，建立知識產權交易市場等。

3.建立完備有效的貸后管理體系，拓展金融服務。銀行信貸人員應走訪授信客戶及其上下游客戶和合作伙伴，積極參與并了解小微型科技企業的日常運作，與這些企業建立長期穩定的合作關系。銀行應從單一的提供信貸資金的服務擴展到提供信貸、供應鏈金融、現金管理等一系列服務，制定符合企業發展特點的金融服務方案；支持科技型小微企業加快技術改造，支持其提高技術創新能力和產品質量，支持其加大研發投入，開發先進適用的技術、工藝和設備，研制適銷對路的新產品，提高產品質量。

（二）培養混合性金融人才，組建專業團隊。科技型小微企業具有科技含量高，專業性強的特點。銀行只有培養具有科學技術和金融知識的混合型人才，才能充分了解科技型小微企業經營狀況和發展潛力并制定出準確的授信計劃。同時，銀行應吸收科技專家、財務專家和金融專家，為科技貸款項目決策提供專業意見。

（三）加強和政府、其他金融機構的合作，降低風險。2007年，《科技型小微企業創業投資引導基金管理暫行辦法》正式頒布，引導基金在國際上被稱為“母基金”，是指由政府出資，并吸收有關金融、投資機構和社會資本，以股東或債權等方式投資于創業風險投資機構或新設創業風險投資基金，也就是“子基金”。商業銀行積極參與介入政府基金，可有效控制風險，因為政府引導資金投入，無論是對產業方向還是管理項目方面都會有很強的選擇性。在此基礎上商業銀行可以根據自身發展戰略和風險承受能力以及企業發展進行再次選擇，對看好的科技型小微企業進行投資。銀行還應加強與風險投資公司和擔保機構的合作，優勢互補，利用風險投資公司在評估，專業培訓等方面的優勢和擔保機構的信用擔保體系，實現風險共擔，利益共享。