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一、商業(yè)銀行業(yè)務收費的規(guī)范措施

商業(yè)銀行業(yè)務收費是銀行和客戶之間長期存在爭議和矛盾的問題，在短期內(nèi)就想解決它是一件不現(xiàn)實的行為。需要從戰(zhàn)略思維的高度來對待這個問題，制定具體策略時，不僅要考慮到銀行的內(nèi)部消化能力、盈利能力以及競爭壓力等，而且要考慮銀行客戶的心理和實際承受能力，同時也要考慮國家的宏觀經(jīng)濟因素。為此，本文從政府、監(jiān)管機構、銀行業(yè)和客戶四個方面提出商業(yè)銀行業(yè)務收費的規(guī)范措施和建議：

1、政府方面。首先，政府要穩(wěn)定商業(yè)銀行業(yè)務收費政策，進一步增強《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》及新增法規(guī)的執(zhí)行力度。其次，政府要維護本《辦法》的權威性和嚴肅性，保持商業(yè)銀行業(yè)務收費政策的穩(wěn)定性。針對銀行的中間業(yè)務發(fā)展、收費項目增加和收費標準提高的新環(huán)境，建議包括：在保障銀行個性化服務項目定價自主權的基礎上，明確對商業(yè)銀行服務性收費的監(jiān)管要求，擴大統(tǒng)一收費標準的業(yè)務范圍，適度收緊銀行自主定價的浮動幅度，遏制擾亂市場秩序的行為；對銀行業(yè)新增的服務收費條款和項目，必須經(jīng)發(fā)改委、工商、物價、監(jiān)管等有關部門許可，廣泛公示其擬實施的收費方案，并通過聽證會征求社會各界的意見和建議后，方可實施；要求銀行在做出收費決定之前應預留一段時間，培養(yǎng)客戶接受有償服務的習慣。收費項目出臺后，邀請媒體配合宣傳，同時在營業(yè)場所貼出告示，充分履行告知義務，并給予客戶充分選擇的權利；如果銀行超出政府指導價，收取高價或不明碼標價，政府應該通知監(jiān)管部門予以嚴格處罰。

2、監(jiān)管機構方面。盡管商業(yè)銀行的自主定價服務項目是遵循“保本微利”的原則，但是收費價格不應該由銀行業(yè)內(nèi)部協(xié)商得出，必須經(jīng)過多方考證。在充分尊重銀行客戶的合法權益的基礎上，通過監(jiān)管機構對收費的合理性做出評估后確定。監(jiān)管機構應當指導商業(yè)銀行建立完善的定價機制，形成科學有效的定價機制。商業(yè)銀行服務收費的定價能力，在一定程度上影響銀行市場競爭能力、創(chuàng)新能力和抵御風險的能力。監(jiān)管機構應當指導商業(yè)銀行建立科學有效的定價機制，增強商業(yè)銀行形成業(yè)務定價意識，完善業(yè)務定價體系，逐步提高其定價能力。具體建議包括：要加強銀行收費管理的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性；要鼓勵銀行通過有序競爭增強其服務對公眾的吸引力；要明確監(jiān)管機構的職責對收費業(yè)務實施有效的監(jiān)管和協(xié)調(diào)；要建立銀行收費的投訴處理機制降低銀行的系統(tǒng)性風險；要發(fā)揮監(jiān)管機構在規(guī)范業(yè)務收費、保護合法權益、維護市場秩序、促進公平競爭等方面的重要作用。

3、銀行業(yè)方面。在銀行業(yè)方面，要加強行業(yè)自律，促進銀行間合作，避免行業(yè)內(nèi)部的不良競爭，促進金融市場有序健康發(fā)展。建議包括：首先，銀行業(yè)要嚴格遵守政府主管部門和監(jiān)管機構關于服務收費的各項政策規(guī)定。銀行業(yè)應當制定收費價目名錄，同一收費項目必須使用統(tǒng)一收費項目名稱、內(nèi)容描述等要素，并由法人機構統(tǒng)一制定價格，任何分支機構不得自行制定和調(diào)整收費項目；對實行政府指導價的收費項目，要嚴格對照相關規(guī)定據(jù)實收費，并公布收費價目名錄和相關依據(jù)；對實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，應在每次制定或者調(diào)整價格之前向社會公示，充分征詢消費者意見后納入收費價目名錄并在網(wǎng)上公布，要嚴格按照公布的價目名錄收費；服務收費標準要遵循質(zhì)價相符原則，不得對未給客戶提供實質(zhì)性服務、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提升實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務收費；銀行業(yè)應當切實履行社會責任，明確界定客戶范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體的優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)社會責任。其次，銀行業(yè)要對現(xiàn)有的收費項目進行全面梳理檢查取締不合理的收費項目。要加強從源頭上治理商業(yè)銀行不合理的收費行為；要完善銀行業(yè)相關的內(nèi)部管理制度；要加強商業(yè)道德和社會責任教育做到經(jīng)營行為的規(guī)范化；要建立公開、完備的違規(guī)收費舉報和投訴機制及時處理違規(guī)收費行為。最后，銀行業(yè)要在自查整改的基礎之上，集中精力、時間、人員以多種方式進行檢查監(jiān)督。要督促和指導銀行機構實施嚴格的自查自糾，并定期核查；要有組織、有計劃地聯(lián)合當?shù)氐拿襟w，對銀行網(wǎng)點和相關客戶進行明察暗訪，并對嚴重違規(guī)行為進行公開曝光，通過輿論監(jiān)督推動銀行業(yè)不斷規(guī)范經(jīng)營行為、改善服務質(zhì)量。

4、銀行客戶方面。作為銀行的客戶，必須接受銀行基本上不提供免費的業(yè)務服務現(xiàn)實，采取積極措施應對多而雜的業(yè)務收費項目。建議包括：首先，客戶在辦理相關業(yè)務時要充分了解該項目的收費理由和收費水平；要謹慎選擇開戶銀行和各項服務，在選擇所需的服務前向銀行工作人員詳細詢問，明確服務價格。其次，要根據(jù)各家銀行的收費標準和收費項目存在不一致的現(xiàn)象，通過價目表比較選擇費用較低的銀行。如，跨行取款收費，有的4元，有的2元，還有免費的。第三，在辦卡時，客戶應當選擇距離居住地點或者上班地點近的銀行網(wǎng)點，以避免時常跨行取款，被收取不必要的費用。第四，客戶應該靈活管理賬戶，按照資金的期限和種類確定合適的理財方案，整合賬戶，避免被收取小額賬戶管理費。如，銀行卡內(nèi)一季度日均賬戶余額不足300元或者500元將被收取3元小額賬戶管理費。第五，要充分利用方便省錢的電子銀行提供的金融業(yè)務。現(xiàn)在各家銀行都在極力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行、電話銀行等一系列的電子銀行業(yè)務，并對通過電子銀行辦理的業(yè)務手續(xù)費給予折扣。最后，要選擇適合自己的銀行，在辦理業(yè)務時，明確了解該業(yè)務是否收費、如何收費。同時在遭遇銀行不合理的收費時，要敢于投訴維護自己的合法權益。

作者：馬英單位：中國聯(lián)合網(wǎng)絡通信有限公司哈爾濱市分公司