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普惠金融的目標是構建一個多層次、廣覆蓋、有競爭的包容性金融體系，解決金融服務供給不足的問題。但普惠既不等于扶貧，也不等于恩惠，普惠金融在強調包容性的同時還需要滿足商業可持續。我國大型銀行、中小銀行、小額貸款機構和新型農村金融組織在普惠金融體系中應有不同的定位和作用，參與普惠金融建設的方式也應是差異化的。筆者從國際視角對商業銀行參與普惠金融的主要模式進行分析，并對國內商業銀行開展普惠金融的可行路徑進行探討。

一、國際商業銀行多種模式參與普惠金融

直接經營小額信貸業務模式。小額信貸是普惠金融體系最核心的組成部分，也是廣大低收入弱勢群體最為關注的金融服務之一。商業銀行開展小額信貸業務有多種可行模式，主要集中于內部業務單元模式和子公司模式。內部業務單元模式是在銀行內部成立一個專門的微型金融業務部門，作為一個相對獨立的業務經營單元，但其不是獨立的法律實體，要接受銀行的統一管理。最簡單的業務單元模式甚至就是在現有零售業務部門或者消費信貸業務部門中，引入新的微貸產品。內部業務單元模式的一個成功案例當屬印度尼西亞人民銀行（簡稱印尼人民銀行）的村級信貸部。印尼人民銀行是印度尼西亞五大國有銀行之一，其組織機構共分四層。第一層是位于雅加達的總部；第二層為地區分行，共15個；第三層為支行，共320個；第四層為村級信貸部，共3902個。村級信貸部獨立核算，自主經營，自負盈虧，通常位于農村鄉鎮的中心，是印尼人民銀行最重要的機構組成。一個典型的村級信貸部，通常可以覆蓋16-18個村莊，擁有不超過12名員工，儲戶450名，貸款客戶70名。1997年亞洲金融危機期間，印尼人民銀行村級信貸部始終保持了盈利，在很大程度上挽救了印尼人民銀行。2003年，印尼人民銀行上市，受益于村級信貸部的貢獻，其資產回報率和股本回報率均遠超當地商業銀行的平均水平。在子公司模式下，小額信貸業務單元則是獨立于銀行母體的法律實體。這一模式的成功案例也較多，比如秘魯信貸銀行設立的SolucionFinanieradeCredito，智利國家銀行設立的BanEstadoMicroempresa，南非Teba銀行設立的TebaCredit，約旦國家銀行設立的AHLI微型金融公司等。

整合社會資源發展銀行模式。在很多國家和地區，商業銀行通過整合現有社會資源、發展銀行的方式，較快地消除金融服務空白、改善低收入群體福利。例如，印度的工業信貸投資銀行提出了“無空白點”戰略，即通過擴展各種服務渠道，使每位農戶都可以在周邊10公里范圍之內，便捷地找到該銀行的服務網點。在此過程中，印度工業信貸投資銀行只在少數交易規模足夠大的地方開設分支機構，其他地方則主要借助“無分行”服務模式，也就是通過與特許店、信息站和微型金融機構等外部機構的合作，為農村客戶提供金融服務。其中，特許經營店就是農村地區的一些諸如出售摩托車的小店、農村雜貨店等；信息站則是印度為消除城鄉之間的“數字鴻溝”而設立的村莊信息中心，類似于互聯網便利店。工業信貸投資銀行利用遍布農村地區的小店，在其中放置可以聯接銀行網絡的終端供農民使用，有需要的時候才派出員工到農村收款或放貸。另一個典型例子是巴西的銀行業務模式，即嘗試將一些非銀行機構發展為銀行機構，以解決銀行在邊遠地區設立分支機構困難的問題。在銀行業務模式下，巴西的零售商店、彩票銷售點、藥店、郵局都可以銀行業務，成為銀行分支機構的重要補充。數據顯示，建立40家機構的成本僅相當于建立1家銀行分支機構。在2000-2008年期間，受益于銀行模式的大力發展，巴西國內的銀行賬戶數量翻了一番。同時，巴西政府出臺了一系列政策措施，使得銀行運營成本更低，能夠在更大范圍內、以更多的形式提供金融服務。巴西的做法形成了一定的示范效應，成功鼓舞了秘魯等國家也大力發展機構。支持現有小型金融機構模式。相比小型金融機構，商業銀行無疑擁有更多的金融資源和技術，因此即使不直接經營小額信貸業務，商業銀行也可以通過發揮自身優勢為其提供各種支持，從而間接參與普惠金融體系建設。除直接向小額信貸機構提供轉貸資金，商業銀行的支持方式還包括多個方面。如在信貸資產證券化方面，印度的工業信貸投資銀行與小額信貸機構SHARE達成了資產證券化交易。工業信貸投資銀行按照約定的折現率購買SHARE的信貸資產包，SHARE繼續承擔貸款管理職能，并以第一損失擔保的形式，為這些資產提供擔保。

通過資產證券化，小額信貸機構可釋放出更多的信貸規模用于進一步擴張。又如在共享銀行基礎設施方面，土耳其第三大商業銀行——擔保銀行在國內擁有300多個分行和800多臺ATM，并經營網上銀行和電話銀行業務，這是當地小額信貸機構所不具備的獨特資源。從2001年底開始，土耳其擔保銀行為小額信貸機構Maya提供分行網絡和電子銀行服務。此外，墨西哥國家銀行和俄羅斯的奧塔銀行也在分別為當地的Compartamos和FINCATomsk等小額信貸機構提供各項基礎服務。設立或參與普惠項目基金模式。除直接或間接投身小額信貸等普惠金融業務之外，商業銀行也嘗試通過發起設立或參與各類普惠項目基金的方式，為各國或各地區普惠金融體系建設貢獻力量。如作為全球金融巨頭的花旗銀行，也是世界小額信貸的最大捐款人，其旗下的花旗基金會曾捐款5000萬美元，通過花旗銀行網絡為眾多國家小額信貸提供資金支持。花旗基金會在中國社科院專門設立了中國農村小額信貸培訓中心，并贊助培訓資金為中國的小額信貸機構提供專業培訓。此外，法國農業信貸銀行也出資5000萬歐元，與格萊珉銀行共同設立微型金融基金，資助發展中國家的微型金融機構和社會公益項目。

二、我國商業銀行四種路徑發展普惠金融

在發展普惠金融的過程中，我國商業銀行應結合自身的發展戰略和市場定位，發揮在資金、渠道、科技等方面的獨特優勢，同時也應按照商業可持續的原則，注重風險防范，確保穩健經營和持續發展。大型銀行發展普惠金融優劣勢并存。相比于小型金融組織，我國商業銀行，尤其是大型銀行在普惠金融建設方面，具有以下幾方面優勢：第一，在資金總量和資金來源上具有明顯優勢。大型銀行的資金實力雄厚，具有較強的吸儲能力和放貸能力，對普惠金融建設可形成較強的支撐。第二，網點布局相對完善。大型銀行的經營網絡遍布全國，布局較為合理，客戶可以便利地通過物理渠道獲得金融服務。第三，信息科技和電子渠道先進。大型銀行在信息化建設方面已形成規模，基礎設施齊全，在網上銀行、電話銀行、ATM、POS等電子渠道上擁有小機構難以企及的優勢。第四，產品和服務種類齊全。大型銀行業務條線廣，專業化程度高，無論是相對高端的理財、信用卡、托管、現金管理、企業年金、財務顧問，還是傳統的存貸款、本外幣結算、匯兌，大型銀行都能為客戶提供較為完善的服務。第五，品牌形象深入人心。大型銀行經過較長時期的發展，在社會上有較高的知名度和美譽度，客戶對大銀行一般也有較強的認同感和信任感。大型銀行介入普惠金融，有助于傳播普惠金融業務和品牌，消除客戶疑慮。

當然，普惠金融體系面對的客戶群體與大型銀行的客戶群體有一定差別，在農村地區尤其是偏遠地區開展銀行業務需要有不同于城市地區的理念、模式、技術和手段。從這個角度看，強調標準化、流程化和文件化的大型銀行，不可避免地存在諸多劣勢。第一，大型銀行面臨更大的信息不對稱的現實挑戰。在作為普惠金融目標市場的農村地區，農民的家庭和個人財務信息極不規范，而且受合格抵押擔保品的制約，影響信貸業務決策的“軟信息”相對更為重要，但這類信息的收集、處理更加依賴人力和人際關系，與社區型機構相比，大型銀行在這方面顯然處于劣勢。第二，普惠金融業務盈利能力弱給大型銀行帶來較大的財務壓力。一方面，貧困地區一般地廣人稀，業務經營成本遠遠高于城市地區；另一方面，貧困地區單筆業務金額微小，業務總量遠不如人口密集的城市地區，商業銀行的盈利空間十分有限，對大型銀行尤其是上市銀行來說，普惠性業務規模越大，越容易拉低經營效率，導致資產收益降低，影響財務績效。第三，網點擴張難度較大。從國內大銀行的發展歷史來看，普遍都經歷過在鄉村地區廣設網點到大規模撤離的曲折歷程，對重新增設農村網點需再三斟酌。同時，新設物理網點的各項成本較高，通過增點增員的方式做大農村業務規模，顯然也不現實。第四，面臨較大的經營風險。相比于城市地區，農村地區金融基礎設施不完善，農民金融意識薄弱，金融體系發育不成熟，外部非經濟干擾因素多，違約治理難度大。商業銀行開展業務的潛在風險較大，這在一定程度上制約了普惠金融發展的速度和質量。

我國商業銀行參與普惠金融的四種路徑。第一，不同金融機構在普惠金融發展中應找準定位，發揮自身優勢。普惠金融所追求的目標是將零散的小額信貸產品和微型金融機構進行整合，使之融入整個國家的金融體系和金融發展戰略之中，最終構建一個多層次、廣覆蓋、有競爭的包容性金融體系，以解決金融供給不足的問題。我國大型銀行、中小銀行、小額貸款機構和新型農村金融組織在普惠金融體系中處于不同的層面。不同層面、不同類型的金融機構參與普惠金融的動機并不相同，各自的比較優勢也不相同。因此，他們在普惠金融建設中應該有不同的定位和作用，彼此呼應、相互支撐、協同發展。一方面，小額貸款公司、消費金融公司、村鎮銀行等小型機構由于與小微企業和個人具有天然的聯系，因而應成為推動普惠金融發展的前沿陣地。另一方面，基于渠道布局的區位優勢，農業銀行、郵儲銀行、農商行和農信社等應在促進“三農”發展中，發揮“定海神針”式的主導作用。而對于其他商業銀行和金融機構，應從自身優勢和業務專長的角度，明確自身在普惠金融體系建設中的角色定位，并選取適當的模式或業務種類，參與到普惠金融發展的過程中。第二，金融機構應多維度、多樣化參與普惠金融建設。我國普惠金融建設包含的內容很多，需要各類機構在不同地區、不同領域、不同環節上的多維度參與。同樣，金融機構介入普惠金融的方式也應該是多樣化和不拘一格的。對于“農字頭”機構、小貸公司、民營銀行等，可采取直接經營和全面鋪開的方式，投放普惠金融產品與服務。對于大型銀行，除了為“三農”和小微企業提供必要的信貸支持外，現階段可通過間接的方式介入普惠金融，以規避在信息不對稱、經營成本、管理機制上的不足和風險點。比如，可通過支持農村金融基礎設施建設的方式，協助地區性和小型金融機構提高信息科技水平，為其提供渠道、技術上的便利，帶動地區支付環境和金融服務能力的改善；通過發起設立或參與普惠金融發展基金，支持國家普惠金融體系建設等。第三，借助互聯網金融，提升普惠金融服務的可得性。傳統金融模式下，受內外部諸多因素制約，一般商業銀行缺乏足夠的動力推動機構下沉至鄉鎮和農村地區，導致這些地區的金融服務缺乏渠道支撐。即使在有商業銀行分支機構的地區，金融產品和服務往往也要經過層層授權，通過多個節點轉換才能到達消費者手中。而互聯網金融具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高等先天優勢，與發展普惠金融高度契合。在互聯網金融時代，金融產品可以直接面向客戶，客戶與商業銀行甚至是銀行內部產品研發人員間的互動變得可行和便捷，銷售鏈條被大大縮短，銀行通過物理網點開展服務的必要性明顯降低。對商業銀行而言，既可以通過網上銀行、手機銀行等多種渠道為廣泛的客戶群體提供金融服務，也可以通過發起設立電商平臺、網絡投融資平臺、網絡資產管理平臺等新型機構，探索培育適應互聯網金融時代特征的普惠金融服務體系。第四，確保商業可持續和風險可控是商業銀行開展普惠金融的前提。普惠金融作為主要面向小微企業和低收入群體的金融服務，其客觀屬性決定了開展這類業務的風險較大、成本較高。因而商業銀行在開展普惠金融的過程中，可能在局部地區或單一客戶上出現虧損，但仍有必要追求整體的商業可持續發展。盡管廣泛的包容性是普惠金融最為本質的屬性，但是普惠金融在強調包容性的同時還需要滿足商業可持續，這也是普惠金融區別于財政轉移支付及公益慈善等的重要屬性。從國際經驗看，那些運行有效的普惠金融體系基本上都能夠實現商業可持續，比如孟加拉鄉村銀行、玻利維亞的小額信貸體系等。相反，那些無法實現商業可持續的普惠金融體系通常很難持續下去，最終也必然會背離實現金融普惠的初衷。因此，在創新業務發展模式、促進普惠金融發展的過程中，商業銀行也應按照商業可持續和風險可控的原則，拓展相關業務，確保穩健經營和健康發展。

作者：楊飛 單位：中國工商銀行城市金融研究所