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摘要：

商業(yè)銀行的正常運營是我國社會資本管理和市場正常運作的重要支撐，商業(yè)銀行的管理和發(fā)展關(guān)系著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系著人民的生產(chǎn)生活的保障，因此，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對于商業(yè)銀行的影響是不容小視的。2015年來，我國社會經(jīng)濟(jì)下行趨勢明顯，整體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨一定的發(fā)展壓力，在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理有著非常重要的作用。本文就經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作進(jìn)行具體的分析，研究出商業(yè)銀行做好風(fēng)險管理的對策目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)環(huán)境；風(fēng)險管理；信用

一、經(jīng)濟(jì)下行趨勢對商業(yè)銀行的影響分析

2015年來，我國經(jīng)濟(jì)下行的趨勢明顯，表現(xiàn)在多個行業(yè)領(lǐng)域方面，而經(jīng)濟(jì)下行帶來的行業(yè)領(lǐng)域的影響，則直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。首先，從房地產(chǎn)行業(yè)的角度來講，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展關(guān)系著我國的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，同時，房地產(chǎn)行業(yè)的資金鏈又離不開商業(yè)銀行，可以說，在一定程度上，商業(yè)銀行與房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是息息相關(guān)的。經(jīng)濟(jì)下行的趨勢對于房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展有著直接的影響，房地產(chǎn)市場的不景氣，其資金鏈的維護(hù)就會受到負(fù)面影響，一旦房地產(chǎn)企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂，那么在整個市場中，商業(yè)銀行受到的影響將是巨大的。很多房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展，其資金的來源都是依靠商業(yè)銀行放出的貸款，市場的滑坡，經(jīng)濟(jì)的下滑，房地產(chǎn)市場的經(jīng)營收到負(fù)面影響，這些企業(yè)在還貸方面的能力自然也會受到影響，從這個角度來講，商業(yè)銀行就成為經(jīng)濟(jì)下行的間接受影響者。其次，從股票市場的發(fā)展角度來講，股票市場也就是資本市場，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式對于資本市場的觸動是最為明顯的，資本市場往往能夠為經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化提供非常明顯的反饋。從2015年的股市發(fā)展環(huán)境中，可以明顯的看出當(dāng)年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的下行特點明顯，中國整體的經(jīng)濟(jì)形勢表現(xiàn)出來的負(fù)面特點還是比較突出的。而股市的動蕩，股市環(huán)境的變化，對于商業(yè)銀行的影響也是非常明顯的。股市是資本流動的大環(huán)境，資本的流動也是企業(yè)發(fā)展的動力，但是我國很多企業(yè)在發(fā)展中對于商業(yè)銀行資本的依賴性比較大，商業(yè)銀行提供給他們的資金支持也是其資本依賴的重要方面。因此，在整體的市場資本流動過程中，股市的發(fā)展發(fā)揮著十分重要的影響作用，在股市動蕩的環(huán)境中，企業(yè)的資本融合能力也會受到影響，因而，整體的資本市場對于企業(yè)的影響就會在一定程度上反饋到商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境中來。當(dāng)企業(yè)無法在資本市場獲得足夠的資本支撐的時候，那么其信用能力也會受到相應(yīng)的削弱，給商業(yè)銀行的資本信用管理帶來風(fēng)險和隱患。

二、經(jīng)濟(jì)下行趨勢下商業(yè)銀行的風(fēng)險管理

在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，整體的商業(yè)環(huán)境面臨的問題和壓力也非常明顯，在這樣的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該做好風(fēng)險管理，提升風(fēng)險管理的能力，防范經(jīng)濟(jì)下行帶來的各種風(fēng)險問題。

1.加強(qiáng)信用風(fēng)險管理未來，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對不良貸款和融資平臺的監(jiān)管，從自身的角度來講，商業(yè)銀行應(yīng)該從行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，對于國家的產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整進(jìn)行及時的分析和研究，從政策的調(diào)整過程中適當(dāng)?shù)膶ψ陨淼男刨J政策進(jìn)行調(diào)整和改變，這一點是商業(yè)銀行自主防范各種信用風(fēng)險的一種重要對策，通過這種政策分析，能夠讓商業(yè)銀行在政策的推行過程中，更好地適應(yīng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整的步伐，也能夠在產(chǎn)業(yè)的政策變動方面，更加規(guī)范自身的信貸政策，保障信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠更加適應(yīng)市場的變動，強(qiáng)化對商業(yè)銀行的信貸保障。此外，對于信貸資本的流通過程中的因素，也就是貸款方面的企業(yè)，要注重加強(qiáng)對貸款企業(yè)的信用管理，商業(yè)銀行注重發(fā)展信貸業(yè)務(wù)自然是好事，但是這種信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能否更好地提升商業(yè)銀行的發(fā)展能力，這一點還需要作為信貸主體的企業(yè)能夠有比較好的信用能力。所以，為了更好地加強(qiáng)自身的風(fēng)險管理能力，商業(yè)銀行應(yīng)該對貸款企業(yè)進(jìn)行更加嚴(yán)格的風(fēng)險分析，做好貸前調(diào)查，對于有不良信用記錄的企業(yè)能夠做到及時發(fā)現(xiàn)，從源頭控制信貸風(fēng)險，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2.強(qiáng)化信貸后的管理，防范信貸風(fēng)險信貸后的管理風(fēng)險防范問題，也是商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的另一個重點。風(fēng)險管理應(yīng)該是貫穿商業(yè)銀行管理工作始終的，是強(qiáng)化貸后管理，在整個貸款額度的存續(xù)期內(nèi)，貸后管理不僅是一個風(fēng)險管理概念，更是一個經(jīng)營戰(zhàn)略概念，是銀行最重要的基礎(chǔ)性管理工作，通過深入細(xì)致的跟蹤、專業(yè)的組合分析發(fā)現(xiàn)客戶可能違約的蛛絲馬跡。要做好貸后的風(fēng)險管理，就需要對影響還款的各項因素進(jìn)行統(tǒng)計分析，如：貸款用途是否按照規(guī)定使用，貸款合同是否如期履行，貸款抵押品，貸款的還款情況等。同時，還應(yīng)該加強(qiáng)對企業(yè)的調(diào)查研究，要及時跟蹤企業(yè)所處行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游和企業(yè)本身的財務(wù)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，就要及時采取措施，或選擇退出，或增加風(fēng)險緩釋措施，或采取保全手段等等，以化解風(fēng)險或減少風(fēng)險。

3.從以人為本的角度提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力經(jīng)濟(jì)下行的趨勢下，商業(yè)銀行風(fēng)險管理，一個重點是從人的角度進(jìn)行管控和信用能力的提升，因此，從這個角度來講，未來的商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理工作中，應(yīng)該堅持以人為本的管理標(biāo)準(zhǔn)，從多角度來提升全社會人民的信用風(fēng)險認(rèn)識能力，提升社會中的個人對于信用的認(rèn)識。未來，社會信用風(fēng)險管理工作的運行，應(yīng)該從人的角度入手，提升人的積極性、主動性和創(chuàng)造性，在社會中建立一支高能力高素質(zhì)水平的風(fēng)險管理工作團(tuán)隊，提升團(tuán)隊主體中的人對于風(fēng)險管理的認(rèn)知和管理能力，通過人的角度來管控各種風(fēng)險。此外，在未來的風(fēng)險管理工作中，還應(yīng)該注重加強(qiáng)對信貸主體的人，企業(yè)中的管理主體的信用風(fēng)險能力的培養(yǎng)，提升他們對信用能力的認(rèn)識，進(jìn)而更加規(guī)范信用管理的各項指標(biāo)。

三、結(jié)論

經(jīng)濟(jì)下行是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個必經(jīng)階段，如何在經(jīng)濟(jì)下行趨勢基礎(chǔ)上，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，是當(dāng)前乃至未來商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理工作的重要目標(biāo)。在實際工作中，要處理好風(fēng)險管理和擴(kuò)展業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，不能因噎廢食，一方面要加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，把風(fēng)險控制在可承受范圍之內(nèi)；另一方面要努力開展業(yè)務(wù)，要用長遠(yuǎn)的眼光來衡量客戶，注重扶持行業(yè)的龍頭企業(yè)，完善服務(wù)渠道，為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展提供動力和契機(jī)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳宏.基于風(fēng)險管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的研究[J].會計之友，2010，（2）：53-54.

[2]朱遠(yuǎn)東.現(xiàn)階段商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理研究[J].江蘇商論，2015，（20）：169-170.

作者：王重陽 單位：中央財經(jīng)大學(xué)