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摘要：

在科學技術(shù)不斷更新的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正在涌起，在較大程度上沖擊到傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行需要將其看作為一個發(fā)展機遇，把握自己的優(yōu)缺點，發(fā)揮優(yōu)勢，科學選擇發(fā)展模式，以便適應互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文簡要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的滲透與銀行應采取的對策，希望能夠提供一些有價值的參考意見。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)務；對策

互聯(lián)網(wǎng)的普及應用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱潮的興起，對人們的生活、消費習慣產(chǎn)生了較大變革，銀行傳統(tǒng)的服務模式遭到了顛覆，并且在銀行各個領(lǐng)域內(nèi)開始滲透，沖擊到了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，那么銀行就需要及時采取相應的對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的滲透

1.滲透到銀行支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行的一個基本職能就是支付中介，如今，出現(xiàn)了諸多的第三方新興支付手段，發(fā)展較為迅速，銀行的清算業(yè)務正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產(chǎn)品，用戶不需要開網(wǎng)銀，只需要將賬號信息輸入進去即可，這樣銀行網(wǎng)銀就被繞開。第三方支付公司對多種銀行進行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網(wǎng)絡渠道來實現(xiàn)公共繳費。

2.滲透到銀行資產(chǎn)業(yè)務領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)也在較大程度上威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務，如阿里金融，支付寶在發(fā)展過程中，積累了十分豐富的信息與經(jīng)驗，支付環(huán)節(jié)需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應的企業(yè)貸款沉淀資金。相較于任何傳統(tǒng)銀行機構(gòu)，阿里金融在這個方面都極具優(yōu)勢，可以用秒來計算貸款的發(fā)放時間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨特的優(yōu)勢，阿里金融已經(jīng)提供了十分豐富的金融服務，在簡單支付的基礎(chǔ)上，拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等。特別是余額寶產(chǎn)品的推出，其能夠隨時消費和轉(zhuǎn)出資金，存留資金則會產(chǎn)生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統(tǒng)銀行的抵押擔保正在被P2P網(wǎng)貸模式所取代，新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸商業(yè)模式逐漸形成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

1.互聯(lián)網(wǎng)進軍金融行業(yè)是必然趨勢。為了促進網(wǎng)上電子商務交易的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)具有較大的平臺優(yōu)勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業(yè)的信用和資金流轉(zhuǎn)記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯(lián)網(wǎng)的特點，可以實現(xiàn)在各個主體之間有效調(diào)度資金。特別是科學技術(shù)的革新，人們的需求發(fā)生了極大的變化，要求能夠隨時隨地地無縫對接，傳統(tǒng)金融業(yè)無法滿足這個需求，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就應運而生。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的先天不足。因為監(jiān)管不夠，導致有風險積聚于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中。如P2P網(wǎng)貸平臺，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監(jiān)管不夠，線下業(yè)務已經(jīng)開展，且為了提升收益，在企業(yè)墊資中會使用平臺資金，在較大程度上提升了投資風險和流動性風險；還有安全隱患存在，以支付類業(yè)務為例，用戶在注冊時，只需要將證件信息、銀行卡號、支付機構(gòu)的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實身份就很難核實；還有的第三方支付平臺在匯劃大額資金時，安全校驗工具不需要使用，客戶只要將綁定手機的動態(tài)校驗碼輸入進去，就可以劃轉(zhuǎn)大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風險。此外，互聯(lián)網(wǎng)有著較高的透明度，可能會泄露個人隱私，這樣都會對互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展造成較大程度的制約。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的應對措施

1.創(chuàng)新理念，追求融合。在如今的大環(huán)境下，商業(yè)銀行將不會一支獨大，僅僅依據(jù)政策優(yōu)勢或者牌照優(yōu)勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯(lián)網(wǎng)思維運用過來，化敵為友，實現(xiàn)共同發(fā)展的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實是有效融合了金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融需求，銀行業(yè)務是商業(yè)銀行的擅長業(yè)務，但是互聯(lián)網(wǎng)基因比較缺乏。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠?qū)⒆陨肀O(jiān)管、資產(chǎn)以及信用體系優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，那將可以實現(xiàn)雙贏。首先，要將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融研究實施機構(gòu)構(gòu)建起來，商業(yè)銀行需要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將本行互聯(lián)網(wǎng)金融部門構(gòu)建并完善，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且將新型金融模式構(gòu)建起來，保證其與商業(yè)銀行發(fā)展趨勢所適應；其次，積極轉(zhuǎn)型，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的網(wǎng)絡營銷方法，銀行業(yè)要積極學習，通過科學分析客戶交易數(shù)據(jù)，來對信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫大力完善。在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行不能夠單單將第三方支付和社交網(wǎng)絡看作是對手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。

2.轉(zhuǎn)變方向，整合平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，需要將銀行的信用中介功能繼續(xù)發(fā)揮出來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及個人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產(chǎn)品，而信用中介的主體是銀行，商業(yè)銀行就需要對各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，充當信用中介；其次，將互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行的功能充分發(fā)揮出來，對于自己沒有優(yōu)勢的領(lǐng)域，商業(yè)銀行不需要重金投資，而是要花費時間和精力來對自身網(wǎng)上銀行的功能進行整合。如今，網(wǎng)上銀行都將網(wǎng)銀業(yè)務構(gòu)建了起來，但是都作為補充渠道來使用，沒有對其產(chǎn)生足夠的重視。在網(wǎng)絡時代下，商業(yè)銀行需要將網(wǎng)上銀行提升到戰(zhàn)略高度，對網(wǎng)銀平臺功能進行豐富或者細化；同時，對網(wǎng)銀用戶體驗大力優(yōu)化，提高客戶滿意度。

3.轉(zhuǎn)變流程，提升服務質(zhì)量。商業(yè)銀行需要將客戶需求的導向作用充分發(fā)揮出來，結(jié)合客戶需求，來對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有機改善。首先，依然借助于物理網(wǎng)點來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要大力建設智能網(wǎng)點，不能夠單單設置一些柜臺業(yè)務或者自助機具，而是應該讓用戶在此體驗網(wǎng)銀與手機銀行等產(chǎn)品，設置專門的電子銀行引導員來深入講解，以便將一對一的服務提供給客戶；其次，將網(wǎng)絡操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗會直接受到網(wǎng)絡操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗部門設立下去，以便將客戶的意見和建議及時收集過來，進而結(jié)合客戶需求，調(diào)整和優(yōu)化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業(yè)銀行需要對業(yè)務操作方式大力整合優(yōu)化，對于銀行卡申請以及貸款申請等審批環(huán)節(jié)大力減少，將更加便捷的服務提供給客戶。同時，要對客戶多賬號、多幣種的信息充分整合，借助于相關(guān)技術(shù)，來對用戶的消費習慣和投資愛好等進行分析，以便將個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務提供給客戶。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，從各個業(yè)務角度沖擊到了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。但是相較于還不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一些獨特的優(yōu)勢。因此，在發(fā)展過程中，需要積極發(fā)揮這些優(yōu)勢，結(jié)合客戶需求，研究互聯(lián)網(wǎng)金融特點，借鑒其成功經(jīng)驗，改革理念和流程，提供更加個性化的服務，促進商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

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作者：黃華 單位：河北銀行唐山分行