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特定人文價值制約，生產效益較低。青海省是我國五大牧區之一，草原面積占全省土地總面積的50%以上，畜牧業成為全省農村經濟中的重要支柱產業。受農耕文化和游牧文化的深遠影響，農牧民小農經濟意識過于濃厚，市場經濟觀念還未深入人心，農牧民小富則安，缺乏自律，滿足于自給自足，部分農牧業產業化龍頭企業滿足于“微利經營、不虧即有收益”的保守思想，對市場開發、產品開發重視不夠，過多地強調政府的政策扶持和資金激勵，偏重使用政策工具。此外，無論是農牧業生產者還是農牧業產業化企業法人，都存在對公權力不同程度的依賴，缺乏產業化生產的主觀能動性，生產效益較低。

龍頭企業發展滯后，市場發育緩慢。據統計，全省60%以上的省級農牧業產業化龍頭企業和80%以上的地（市）縣級農牧業產業化龍頭企業均以作坊式、粗加工式生產起步，技術裝備落后，難以促成企業的快速發展，農牧業科技社會化服務體系仍處于傳統的管理模式，專業市場建設滯后，功能尚不健全，松散的買賣關系占經營主導，信用風險較大。另外，農牧區經濟合作組織發育不良，管理體制和自律機制還不健全，市場監管力度不大，規范經營、誠信交易的氛圍不濃厚。部分龍頭企業的生產基地和專業市場各自為戰，缺乏有效的聯結機制，產銷還不能有機銜接，尚未真正形成供需對接、良性互動的良好局面，一些企業缺乏抵抗風險的能力。

一、農業政策性銀行信貸支持情況

1.主要成效

農業發展銀行（以下簡稱“農發行”）自2005年開辦農牧業產業化龍頭企業貸款以來，培植了一批帶動能力強、效益好、輻射作用明顯的優質客戶，有力地推進了全省農牧區經濟社會的繁榮與發展，取得了良好的社會效益和經濟效益。截至2011年底，農發行共支持農牧業產業化龍頭企業46家，占全省農牧業產業化龍頭企業的69%，其中國家級龍頭企業5家，省級龍頭企業14家，州（地、市、縣）級龍頭企業27家。累計投放農牧業產業化龍頭企業貸款27.37億元，比2005年增長26.79億元，年均增幅20.43%。信貸資金的強力注入，滿足了企業的融資需求，助推了企業的良性健康發展。截至2011年底，農發行貸款扶持農牧業產業化龍頭企業實現銷售收入118.4億元，建立生產基地30.7萬畝，輻射帶動農戶數量14.8萬戶，有8家企業榮獲青海省著名商標，4家企業榮獲國家馳名商標。打造了“江河源”、“柴達木”、“可可西里”、“天露”、“泓大”等一大批國內外知名品牌。其中國家級馳名商標“柴達木”羊絨已從單一的山羊無毛絨產品發展為20多個品牌系列，產品已覆蓋意大利、香港及國內29個省市；“可可西里”品牌牦牛肉制品加工系列產品已榮獲“中國農產品學會金獎”等20多個榮譽稱號。

2.存在問題

就農發行服務青海農牧業產業化龍頭企業發展而言，還不同程度地存在一些自身的局限性。一是體制機制局限，觸角延伸不廣。體現在機構布局較窄，貸款模式單純，貸款方式不夠靈活，不能滿足農牧區單個農戶分散、小額和急需資金的需求，產品結構單一，創新能力不足，使得支農的廣度、深度不夠。二是資金成本較高，制約信貸投放。目前農發行的資金主要來源于央行再貸款、發放政策性金融債券、企業存款和財政撥款等，資金自給率低，資金成本高于其它金融機構。三是市場競爭激烈，服務手段有待優化。隨著各商業銀行業務邊界向農牧區擴展的力度加大，金融機構對客戶的競爭日益激勵，業務交叉現象普遍，農發行除在價格方面處于相對優勢外，其它方面優勢較弱，且價格競爭也正在逐步弱化，致使農發行競爭能力削弱。同時，目前的金融服務手段基本上以存、貸、匯為主，中間業務、網上銀行、銀行卡、理財等業務發展還較為緩慢，不能全方位滿足客戶的需要。四是隊伍建設還不能完全適應業務發展的需要。年齡老化、知識老化、技能老化的問題還較為突出，雖然近年來相繼補充了一些從院校畢業的大學生到基層行工作，但從業務發展需求上來看，隨著農發行業務多元化格局的形成和推進，基層行急需一批懂信貸管理、會客戶營銷、精通法律咨詢等一專多能的復合型人才。

二、青海省農牧業產業化龍頭企業金融需求及融資瓶頸分析

隨著青海省農牧區經濟市場化改革的整體推進，農牧業已成為農牧區轉變經濟增長方式的主要經營主體，同時也是農牧區金融產品的主要需求者。從青海省農牧業產業化龍頭企業資金需求來看，有90%以上的企業存在資金緊缺的問題，需要銀行提供信貸支持，但受宏觀經濟下行壓力加大，信貸政策從緊的影響，一些金融機構主要將貸款投向國家級和省級農牧業產業化龍頭企業以及關注民生、風險可控、償債能力強、經營效益明顯的政府主導項目，部分省級以下農牧業產業化龍頭企業，由于資產規模、信用建設以及現金流相對滯后，大多被銀行視為信貸風險的高發區，貸款難的問題已經成為企業融資的“瓶頸”。

（一）金融架構缺位，信貸投入不足。近年來，雖然青海省政府出臺了相關政策，加大了對農牧業產業化龍頭企業的扶持力度，但有限的財政收入和有限的扶持資金對于促進企業發展只能是“杯水車薪”，一些農牧業產業化龍頭企業仍然面臨著資金不足的經營困境。同時，隨著金融業改革和商業化進程的加快，農牧區金融機構缺位的現象也日益凸顯。全省10余家金融機構中，除農村信用社網點延伸至部分鄉鎮外，其余金融機構多集中于縣級以上主要城鎮，大多數牧區縣只有農信社和農業銀行而無其它金融機構。同時，由于信用環境差，信貸業務很少發生，農村信用社雖然觸角廣泛，但多以農戶貸款為主。金融組織體系的不健全，融資渠道的狹窄，信貸投入的不足，影響著農牧業產業化企業的發展。

（二）有效押品不足，阻礙融資準入。當前青海省農牧業產業化龍頭企業融資難的最大障礙是缺乏有效擔保，一些資產質量差的企業不具備擔保能力。一方面，多數企業難以向銀行提供有效的抵押品，提供的一些產品、設備變現能力低。抵押擔保的程序冗長，企業需辦理財產評估、登記、保險、公證等復雜手續，涉及許多職能部門，并要提供多種相關資料。另一方面，金融機構對企業的融資準入門檻要求又相對較高，硬性規定較嚴。準入條件限制與企業押品不足的矛盾，致使金融機構普遍存在“不愿貸”和“不敢貸”的傾向。

（三）政策支撐不完善，阻礙信貸投放。從支持經濟社會發展的角度看，近年來，各級政府在政策支撐上側重于強調金融機構重點支持社會效益明顯、關注民生的大項目、大企業，確保重大項目和企業的信貸規模，這在一定程度上造成了對農牧業產業龍頭企業的信用歧視，導致各銀行業金融機構紛紛將信貸投放的目標放在“重點行業、重點項目、重點客戶”的營銷上，使農牧業產業化發展形成不了規模。同時，與大項目、大企業相比，農牧業產業化龍頭企業每筆貸款數額不大，但貸款的發放程序、經辦環節、貸后管理都大致相同。隨著金融機構內控機制的日趨完善，不良貸款已成為考核經營成果的關鍵性指標，考慮到農牧業產業化的經營弱勢，部分金融機構寧愿不貸也不愿意承擔更大的風險，客觀上限制了對農牧業產業化龍頭企業的信貸投入。

三、農業政策性銀行服務青海農牧業產業化龍頭企業發展的路徑選擇

（一）圍繞服務特色優勢產業，著力完善長效政策支撐體系。

一是加強與政府部門協作與溝通，積極向政府匯報農發行業務拓展情況、信貸支農情況，通過舉辦銀政座談會、專題項目推介會等方式爭取政府的重視和支持。進一步建立與政府主管部門的溝通協作制度，及時了解掌握農牧業產業化龍頭企業發展狀況，為客戶營銷提供第一手資料。二是積極探索農發行信貸資金與政府引導資金的融合機制，完善政府推薦項目、農發行擇優扶持、獨立辦貸的業務模式，對生產附加值高、技術和市場比較成熟、農牧業經濟發展迫切的產業化龍頭企業，按照優先受理、優先調查評估、優先安排資金規模的原則，積極給予信貸支持。同時，建議政府進一步加強對農牧業產業化龍頭企業的扶持，充分利用財政和稅收杠桿，將涉農支出向農牧業產業化龍頭企業傾斜，擴大貸款貼息額度，落實減稅、免稅、退稅等優惠的稅收政策，在資金上給予農牧業產業化龍頭企業更大的扶持。三是協調配合政府主管部門加強對全省農牧業產業化布局的規劃和引導，制定統一、規范的農牧業產業化龍頭企業市場準入門檻。根據地域特色，培育和扶持具有核心競爭力的農牧業產業化龍頭企業品牌，擇優做強符合農發行融資條件的產業主體。

（二）發揮政策性金融導向作用，著力加大農牧業扶持力度。

圍繞青海省“十二五”現代農牧業發展目標任務，將政府的組織協調優勢與農發行的“融智”、“融資”服務優勢相結合，秉承因地制宜、一地一策的思路，緊貼全省“四大支柱”、“四大優勢”產業布局，扶持壯大農牧業產業化龍頭企業規模。一是加大對特色農牧業產業化龍頭企業的資金支持。充分利用農發行面向“三農”的信貸資源，從產中、產前、產后入手，在農牧業種植、養殖和加工產業鏈上匹配資金支持鏈，把支持重點農牧業產業化龍頭企業發展作為支持特色農牧業發展的重要抓手，以龍頭企業發展撬動特色農牧業發展，加大資金支持和專業咨詢服務，發揮企業輻射帶動作用，推動全省特色農牧業發展。二是擇優支持特色農牧業主導產業基地建設。重點培育扶持油菜、馬鈴薯、蠶豆、中藏藥、特色果品、牛羊肉、奶業、毛絨、飼草十大特色優勢產業基地，幫助企業提高基地規模化、組織化、市場化程度，實現企業規模化發展與農發行自身業務發展的良性互動。三是有效推進特色農牧業產業化規范運營。大力扶持和培育農牧業產業化龍頭企業和合作組織，推進農畜產品市場建設和升級改進，形成高效運行的農畜產品營銷格局，按照“擇優、壯大、扶持”的原則，重點支持起點高、規模大、帶動性強的骨干龍頭企業，促其基礎產業率先突破，推進優勢品牌集群發展。四是加大對農牧業產業化流通體系的信貸支持。對政府主導的農畜產品生產要素市場、交易市場、特色專業市場，按照農發行有關信貸政策給予大力支持，促使企業搞活農畜產品流通，參與市場循環，拓展產品銷售，提高經營效益。

（三）建立完善金融服務體系，著力改善農牧業供給關系。

結合青海農牧區金融服務現狀，進一步改善農發行服務結構、信貸產品，建立多層次、廣覆蓋、可持續的農牧區金融服務體系，提高農牧區金融機構支付業務處理水平和效率，堅持信貸資金向農牧業產業化龍頭企業和“三農”傾斜。加大對龍頭企業貸款監測的廣度和深度，建立對農牧業產業化龍頭企業的監測聯點制度，掌握企業資金動態，加大對企業的信貸投入；對信譽好、發展潛力大的企業繼續給予大力支持；對已得到國家財政、稅收或基金支持的科技型龍頭企業在企業自籌部分資金的前提下，可發放配套貸款；對科技含量高、市場競爭力強的項目，爭取信貸資金優先支持。要進一步創新金融產品，增強服務功能，減少中間環節，提高貸款審批效率，加快貸款投放進度，努力改善金融供給關系。

（四）加強金融生態環境建設，著力增強企業抗風險能力。

農發行應加強對貫徹落實國家宏觀調控政策、區域政策、產業政策的研究和指導。對農牧業產業化龍頭企業堅持區域信貸管理政策，研究推行“綠色信貸”、“差異化信貸”、“一企一策”的客戶服務策略，有針對性地加強風險管理。一是著力構建防控風險的良好環境。借助政府和非市場影響力，努力搭建誠信經營平臺。建立銀企溝通協調機制，共同分析市場和經濟運行形勢，在農發行客戶群體中營造穩健經營、誠實守信的良好氛圍。進一步完善信用評級體系，加強對借款人違約率、信用水平的量化研究，增強各項指標的靈敏度，更加全面、客觀和真實地反映借款人的資信狀況。二是建立嚴格的貸款準入機制。

樹立正確的信貸營銷觀念，正確處理好風險管理與提高效率的關系，建立有效的信貸決策支持信息系統，減少決策失誤，確保管理有效，防止出現“道德風險”。三是樹立科學的風險管理理念，變防御性的風險管理為積極性的風險管理；變被動服務、責任服務為主動服務、跟蹤服務，變注重監管為服務與監管并重，寓監管與服務之中，形成服務與管理匹配中推動銀企共同發展的良好局面。四是充分發揮農發行系統整體優勢，幫助企業收集市場信息、捕捉商機、優化資源配置、擴大經營規模、建立現代企業制度，提高信貸資產質量。五是根據不同產業、不同企業的特點，創新風險防范手段，提升風險控制能力。要在做好農牧業產業化龍頭企業金融服務的基礎上，適時抓好聯動對接，跟進企業生產、經營、銷售等各項環節，形成全方位、多層次的風險抵御和防范屏障，在促進農牧業產業結構調整和區域農牧業可持續發展過程中發揮農發行的金融引導作用。

作者：宋昌新歐陽長海曹東泰王爾壽 單位：中國農業發展銀行青海省分行課題組