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一、我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

網(wǎng)上銀行由于其自身特點(diǎn)會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)它進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是非常必要的。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性和關(guān)聯(lián)性，如果沒(méi)有很好的管理控制其風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上銀行會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)并有可能面臨破產(chǎn)。第一，網(wǎng)上銀行首先是銀行，是銀行就需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；第二，網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，風(fēng)險(xiǎn)的傳遞速度和波及范圍更廣；第三，網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)放大了傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)的突發(fā)性、破壞性擴(kuò)張了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)上銀行起步雖晚，但發(fā)展較快，其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系還沒(méi)有隨之建立。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管任務(wù)仍然由中國(guó)人民銀行承擔(dān)，銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由中國(guó)人民銀行實(shí)施日常監(jiān)督、現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。除了中國(guó)人民銀行，我國(guó)網(wǎng)上銀行還受信息產(chǎn)業(yè)部、公安部以及新聞出版署管理，主要負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全以及新聞管理。嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，我國(guó)并沒(méi)有建立專門的網(wǎng)上銀行行業(yè)管理組織。從法律層面來(lái)看，我國(guó)已經(jīng)建立了初步的網(wǎng)上銀行監(jiān)管的相關(guān)法律，按層次分，我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律分為法律法規(guī)、管理辦法以及通知三個(gè)層面，我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度在一定程度上與其他國(guó)家的監(jiān)管制度保持一致。從技術(shù)層面看，我國(guó)的網(wǎng)上銀行技術(shù)已逐漸成熟，越來(lái)越多的銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的控制一直是各家網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，從業(yè)務(wù)角度看，第三方支付的出現(xiàn)極大降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的降低帶來(lái)的是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的增加。但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中仍然存在很多問(wèn)題，各家網(wǎng)上銀行都在積極克服這些問(wèn)題，并且網(wǎng)上銀行間的聯(lián)盟管理控制風(fēng)險(xiǎn)也為降低網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供了重要的保障。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要針對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入，而且網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主要還是集中于機(jī)構(gòu)監(jiān)管，從總體上看，我國(guó)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不健全。其主要問(wèn)題在于：認(rèn)證體系不健全、內(nèi)部控制機(jī)制不健全、缺乏法律保障、監(jiān)管體系和手段不適應(yīng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）我國(guó)網(wǎng)上銀行的認(rèn)證（CA）經(jīng)營(yíng)和管理體系尚不完全。我國(guó)金融認(rèn)證中心主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融系統(tǒng)的認(rèn)證書(shū)的簽發(fā)，但由于多家銀行自行發(fā)行認(rèn)證證書(shū)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生欺詐而導(dǎo)致的錯(cuò)誤指令引起的損失是需要網(wǎng)上銀行自身承擔(dān)的。建立標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)上銀行認(rèn)證體系對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展以及對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展都是一個(gè)重要的推動(dòng)力量，只有標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作才能降低風(fēng)險(xiǎn)，才能獲得更大的市場(chǎng)拓展。（2）內(nèi)部控制機(jī)制不健全。和發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟網(wǎng)上銀行相比，我國(guó)網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制機(jī)制不健全。目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行內(nèi)部審計(jì)還缺乏對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督控制能力，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)就不能得到有效的控制。另外，網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制制度不健全，業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，與此相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)而且風(fēng)險(xiǎn)管理人才儲(chǔ)備不足，使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作中風(fēng)險(xiǎn)控制力度不夠，這些風(fēng)險(xiǎn)都在很大程度上影響我國(guó)網(wǎng)上銀行的持續(xù)發(fā)展。（3）缺乏保障網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有效開(kāi)展的法律框架。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行法律體系還不健全，除了規(guī)范傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的安全法和保密法，我國(guó)針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律還比較少。我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的參與者沒(méi)有設(shè)定相應(yīng)的規(guī)則，我國(guó)頒布的針對(duì)網(wǎng)上銀行的法律不能真正解決具體的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，法律的不完善使得網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)參與者在遇到問(wèn)題時(shí)無(wú)法明確參與各方的責(zé)任與義務(wù)。（4）現(xiàn)有的監(jiān)管體制和手段不適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)逐漸與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相融合，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式滿足不了網(wǎng)上銀行的發(fā)展，因此，傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方式也不能監(jiān)控新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)類型。一方面，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)網(wǎng)上銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不足；另一方面，各利益部門之間難以通過(guò)統(tǒng)一的方法進(jìn)行監(jiān)管。但為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的高質(zhì)量和高效率，需要建立一個(gè)統(tǒng)一公平的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，規(guī)范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。在監(jiān)管手段上，我國(guó)需要打破單一的官方監(jiān)管，建立多主體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的多元化。

針對(duì)上述存在的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，一是要通過(guò)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行以及各網(wǎng)上銀行，盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)上銀行認(rèn)證體系，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全發(fā)展；二是建立健全網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制機(jī)制，對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行事前及事中的控制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率；三是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)建設(shè)，確保網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有法可依，有規(guī)可循，；四是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管。