網銀操作風險細分及對應策略范文
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一、現階段我國網上銀行的發展狀況
隨著網絡技術的不斷發展，以及與金融業的聯系日益緊密，網絡銀行與人們生活更加接近，從中國電子商務中心的《2009中國網上銀行調查報告》的相關數據可以看出，即使在全球緊急危機期間，個人網銀市場發展勢頭依然強勁。統計顯示2009年，全國城鎮居民，個人網銀用戶的比例為20.9%，同比增長2%。雖然全國企業網銀用戶在2009年的比例為40.5%，比2008年略有下降，但企業網銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。調查還發現用戶對網銀的使用的活躍度也大大提高，這一點在企業網銀用戶上體現的尤為明顯，企業網銀對于柜臺業務的替代比率已經達到了50.7%。雖然我國網銀的技術成熟程度與國際上先進的網銀技術水平相比還存在著較大差距，但這說明在技術層面仍有巨大的發展空間。
(一)技術風險
一是偽造交易客戶身份。攻擊者通過各種手段盜用合法用戶身份信息，以假冒的身份進行交易或通信，開展金融詐騙。二是未經授權訪問，主要是指黑客和病毒程序對網上銀行的攻擊。特別是目前針對網上銀行的木馬程序、密碼嗅探程序等病毒不斷翻新，通過盜取客戶資料，直接威脅網銀安全。三是系統自身缺陷，包括計算機系統和認證系統缺陷等。計算機系統缺陷導致的安全事件主要包括運行事故(如服務器超載宕機)、編程缺陷(如程序開發不完善、測試不全面、運行不穩定)、硬件故障(如磁盤陣列故障、服務器不能正常運行)等，認證系統缺陷的風險環節主要集中在用戶證書發放，證書內容設置，證書生成、分發和接受，CA系統內部安全及證書管理方面。
(二)客戶操作風險
客戶操作失誤和使用不當，致使資金被盜。主要分為以下三類：第一類是由于客戶的不良操作習慣致使計算機感染木馬病毒，或登錄密碼設置過于簡單被破解；第二類是客戶將自己的銀行卡賬號和密碼透露給他人，或者在自助取款機上取款后隨意丟棄回單，或被犯罪分子以其他手段獲取客戶銀行卡信息；第三類是選擇安全保障系數較低的密碼管理方式或非安全渠道進行網上銀行登錄或交易。二是客戶抵賴交易。如不承認發生過交易業務，或對交易數額有欺瞞，這些情況在網上銀行發展初期時有發生。
(三)內部控制風險
目前，銀行機構大多將網上銀行的重點戰略任務放在業務拓展上，以搶占市場份額為出發點，注重產品開發和運用，但在風險防范和內部控制建設上卻較為滯后。大部分銀行尚未從識別、監測和控制網上銀行業務操作風險的角度建立行之有效的管理制度。而在已建立相應制度的銀行中，存在基層員工責任心不強、對各種內控制度不予重視的現象；或者銀行對網上銀行內部控制的檢查力度不能與風險程度相匹配，影響了內控制度的效力。
(四)網上銀行監督不力
目前對網上銀行的稽核審計多是由銀行的審計部門進行。但這些商業銀行的審計部門存在很多不足，具體表現在：一是審計部門是事后抽查審計，不會逐筆、實時、全程監督。無法達到對網上銀行操作風險實時監控的目的；二是審計方式落后，主要是看報表、翻憑證、查臺賬，手段低，工作效率時效慢，很難滿足對網上銀行存在問題及時反應的要求；三是內部稽核人員知識結構不合理，同時具備網絡知識和風險管理知識的人員很少。
三、我國控制網上銀行操作風險對策
(一)優化激勵機制
建設操作風險管理人才隊伍高素質綜合型人才是網上銀行操作風險管理的關鍵，為操作風險管理提供了支持和保障。國內商業銀行要引入完善的績效考核制度和激勵機制，培養一批高素質網上銀行員工隊伍，集系統開發、產品管理、市場營銷、軟件維護、風險控制于一身，多方面培訓，成立專家型團隊，對我國網上銀行操作風險管理的發展至關重要。
(二)完善組織架構，理順內部管理機制
在銀行組織內部控制系統框架的設計中，要明確內部治理的職責分配，將操作風險控制、業務操作和后臺服務等部門分離，避免造成管理重復。操作風險的防范需要多部門配合，風險管理部門、網上銀行業務部門、法律部門、審計部門都承擔著進行操作風險管理的責任。各有關部門需要定期、不定期地通過現場和非現場的方式，對操作風險管理進行監測。風險管理部門作為風險管理的歸口部門要提供風險管理手段和方法，收集網上銀行損失數據，分析網上銀行操作風險的原因，制定風險評估報告；業務部門要制定詳盡完善的內部控制程序，層層控制，相互制約；審計部門要加強科技力量，對操作風險管理工作實施內部實時審計。
(三)加快建設網上銀行監管機制
要盡快建立市場準入機制，加強對環境的風險控制，明確商業銀行設立網上銀行的必要條件。對監管人員實行培訓考核機制，過濾監管隊伍，提高監管人員的素質，使監管不單單只停留于表面。國家要加快立法工作，尤其是網上金融交易、禁止計算機犯罪、網上交易的合法性、網上銀行的安全保密性等方面的法規。對其他不適應網上銀行實際情況的法規做出適當修改。加大對網絡金融犯罪的打擊力度，維護網上銀行秩序穩定。相比之下，國際上開展網上銀行業務較早的發達國家的法律監管機制十分值得我們借鑒，要及時對現有的法規制度進行調整，以適應不斷變化的經濟環境和不斷發展的客戶群體，使網上銀行交易在有序、嚴肅、穩定的環境中進行。