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近幾年，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度非?？?。泰康、太平等保險(xiǎn)公司依靠銀行保險(xiǎn)渠道的保費(fèi)收入已經(jīng)可以占到總保費(fèi)的50%以上，而中英、招商信諾等成立不久的保險(xiǎn)公司更是將銀行保險(xiǎn)作為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額的主要渠道。但是，在如此快速的發(fā)展中也不可避免的存在著種種問(wèn)題。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展幾點(diǎn)問(wèn)題

（一）產(chǎn)品單一。由于銀行保險(xiǎn)不易體檢、不易過(guò)于復(fù)雜、要方便及時(shí)出單等特點(diǎn)，銀保產(chǎn)品都不適合有很高的保障，2004年以前我國(guó)基本上是清一色的3～5年躉繳分紅型產(chǎn)品，而2004年以后則以固定收益類(lèi)為主，保險(xiǎn)功能弱化，片面強(qiáng)調(diào)收益率，與儲(chǔ)蓄、債券、基金等投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品在同一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，很難給保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。此外，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，各家保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也沒(méi)有熱情，導(dǎo)致市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品也是大同小異，缺乏特色。

（二）手續(xù)費(fèi)過(guò)高。隨著進(jìn)入銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，銀行網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源開(kāi)始成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的稀缺資源。各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品高度同質(zhì)化，導(dǎo)致了費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)成為了保險(xiǎn)公司主要的競(jìng)爭(zhēng)武器。銀保合作中，銀行仍然占據(jù)著優(yōu)勢(shì)地位，要求的手續(xù)費(fèi)也就隨著各家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)而越來(lái)越高。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在銀保這條銷(xiāo)售渠道上幾乎已無(wú)利潤(rùn)而言，有的甚至已經(jīng)虧損，銀保合作只是為了獲得現(xiàn)金流和占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

（三）合作關(guān)系松散。銀行與保險(xiǎn)公司之間由于缺少股權(quán)合作，所以合作關(guān)系比較松散。銀行會(huì)在各家保險(xiǎn)公司之間選擇，保險(xiǎn)公司也會(huì)在各家銀行之間博弈，合作都是短期的行為，這樣無(wú)益于銀保合作的深入開(kāi)展。雙方除進(jìn)行銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的合作外，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、售后服務(wù)、利益分享方面基本沒(méi)有合作，合作層次很淺，處于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段。

（四）銷(xiāo)售行為不規(guī)范，銀行風(fēng)險(xiǎn)外溢。由于銀保產(chǎn)品在銀行銷(xiāo)售，很容易被客戶誤認(rèn)為是銀行的產(chǎn)品。銀保銷(xiāo)售人員的位置也比較特殊，往往會(huì)出現(xiàn)一定的誤導(dǎo)現(xiàn)象，在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相比，有時(shí)甚至干脆說(shuō)成是“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，套用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的本金、利息等概念說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶在中途退保時(shí)發(fā)現(xiàn)損失較大或是滿期給付時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué)。即便是客戶認(rèn)識(shí)到是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也會(huì)因?yàn)樵阢y行購(gòu)買(mǎi)而增強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的信賴感。目前各家銀行幾乎都存在著風(fēng)險(xiǎn)外溢的情況，如果處理不當(dāng)，將會(huì)影響銀行、保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和正常經(jīng)營(yíng)。

（五）監(jiān)管制度不健全。在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中，銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)并由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管，相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立。銀行保險(xiǎn)是金融一體化過(guò)程中混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物，但我國(guó)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管還缺乏合作和經(jīng)驗(yàn)，也缺少必要的法律支持。沒(méi)有相應(yīng)的制度環(huán)境，銀行保險(xiǎn)也難以有大的發(fā)展。

二、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展幾點(diǎn)思考

（一）合作模式應(yīng)與現(xiàn)實(shí)條件相符合。我國(guó)的銀保合作在最近幾年確實(shí)是突飛猛進(jìn)，工行繞道海外入股太平人壽、保險(xiǎn)公司紛紛與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議等等也正在一步步促進(jìn)著銀保合作向更高層次發(fā)展。但銀保合作絕非是越深化越好，關(guān)鍵在于符合市場(chǎng)，制度的環(huán)境，符合公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)策略，而不是盲目跟風(fēng)投入，跨越發(fā)展。平安2002年與中行的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議的失敗，花旗集團(tuán)2005年徹底放棄旅行者集團(tuán)都是教訓(xùn)。銀保合作的模式可按融合程度從低到高分為分銷(xiāo)協(xié)議模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、合資企業(yè)模式、金融集團(tuán)模式。那些實(shí)力雄厚希望在銀保方面有長(zhǎng)期發(fā)展的保險(xiǎn)公司，在經(jīng)驗(yàn)、能力、市場(chǎng)、法律環(huán)境都具備的情況下可逐步深化與銀行的合作水平，成立合資企業(yè)，搭建金融集團(tuán)，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該鼓勵(lì)。但一些規(guī)模較小、僅僅將銀保視為迅速切入保險(xiǎn)市場(chǎng)渠道的公司則不必盲目投入，而是應(yīng)該先將低級(jí)別的合作做好，等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再慢慢發(fā)展。所以，我國(guó)銀保市場(chǎng)正常的狀態(tài)應(yīng)該是各種層次的合作模式并存，在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期里階段性地向前發(fā)展。

（二）低層次合作模式下的保險(xiǎn)公司應(yīng)更加注重投資、規(guī)模與利潤(rùn)的關(guān)系。在如此競(jìng)爭(zhēng)的銀保市場(chǎng)，處在低層次合作中的保險(xiǎn)公司必將面對(duì)無(wú)利潤(rùn)可言的狀況，投資收益是回補(bǔ)這部分損失的途徑，現(xiàn)實(shí)中的大部分公司也確實(shí)是這樣做的。所以，低層次合作中的保險(xiǎn)公司要更加注重投資回報(bào)與規(guī)模的關(guān)系，投資所得利潤(rùn)如果難以維持盲目擴(kuò)張占有的市場(chǎng)份額是非常危險(xiǎn)的。此外，在現(xiàn)金流的質(zhì)量上，也應(yīng)該注意增加期繳和各種保險(xiǎn)期限的險(xiǎn)種，提高現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)保費(fèi)收入短期內(nèi)迅速增加然后又在未來(lái)幾年內(nèi)集中給付的情況。

（三）高層次合作模式下的保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在產(chǎn)品、服務(wù)等方面的融合和提高。低層次的銀保合作模式缺乏緊密型、長(zhǎng)遠(yuǎn)性，保險(xiǎn)公司與銀行在后臺(tái)作業(yè)、電腦技術(shù)、銷(xiāo)售管理及培訓(xùn)等方面建立更深層次的合作關(guān)系顯得力不從心。而在高層次的合作模式下，保險(xiǎn)公司與銀行建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，銀保之間更多的不再是簡(jiǎn)單的利潤(rùn)分配，而是如何想辦法提高整個(gè)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平。在產(chǎn)品上，銀行可利用其完備的客戶資料庫(kù)，設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品適應(yīng)不同的客戶。在服務(wù)上，改變目前銀保合作“重銷(xiāo)售、輕服務(wù)”的誤區(qū)，讓客戶可以在銀行獲得一站式的綜合理財(cái)服務(wù)。

（四）監(jiān)管部門(mén)要適應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管。在立法上，盡量讓銀保合作有法可依。當(dāng)然，立法也不能操之過(guò)急，要充分考慮到國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)國(guó)情，逐步建立并完善。其次，加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)之間的合作，對(duì)于處于交叉區(qū)域的監(jiān)管，要明確職責(zé)，既不能多重監(jiān)管，也不能無(wú)人監(jiān)管。2000年9月我國(guó)建立了央行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)席會(huì)議的季度定期磋商機(jī)制，以期實(shí)現(xiàn)三機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)，銀監(jiān)會(huì)成立后這一機(jī)制得以保留。然而目前來(lái)看，這一磋商機(jī)制在很大程度上是論壇性的，協(xié)調(diào)監(jiān)管效果甚微。監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議可以制度化、日?；⒅付ㄒ粋€(gè)機(jī)構(gòu)作為牽頭監(jiān)管者協(xié)調(diào)三者間的監(jiān)管工作，更好地適應(yīng)金融一體化中的各種新情況。