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村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，主要面向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展并為之提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。其設(shè)立地區(qū)一般在廣大農(nóng)村。2006年12月20日，為解決我國廣大農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。這個文件放寬了銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場、明確其合法地位提供了法律依據(jù)。2007年3月1日，我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。它的成立標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行試點工作的全面啟動。在國家政策的宏觀指導(dǎo)和社會各界的廣泛參與下，中國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行349家。村鎮(zhèn)銀行的建立有效地解決了我國廣大農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競爭不充分、金融機構(gòu)覆蓋率低等問題，對于改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)，解決“三農(nóng)”發(fā)展資金短缺問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中，仍面臨很多問題，需要引起我們的關(guān)注。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

第一，資金來源不足。首先，村鎮(zhèn)銀行主要在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，居民收入水平普遍較低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，客觀上給村鎮(zhèn)銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮(zhèn)銀行這類新型金融機構(gòu)成立時間較短，農(nóng)村居民對它的認(rèn)可程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等這類在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)時間較長的金融機構(gòu)。對重慶市1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查顯示，對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度的占調(diào)查對象的86％；93．5％的調(diào)查對象不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為把錢存到村鎮(zhèn)銀行不安全。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少、規(guī)模較小、現(xiàn)代化服務(wù)手段缺乏等，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮(zhèn)銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。由于資金來源不足，村鎮(zhèn)銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。

第二，一些村鎮(zhèn)銀行偏離辦行宗旨。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，實行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的經(jīng)營方針，追求利潤最大化的目標(biāo)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，再加上我國農(nóng)業(yè)政策性保險不到位，在利益的驅(qū)動下，村鎮(zhèn)銀行會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，偏離村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨。國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上指出，村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨主要體現(xiàn)在三個方面，一是服務(wù)對象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在相對發(fā)達(dá)的縣城設(shè)立分支機構(gòu)；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化的經(jīng)營。

第三，村鎮(zhèn)銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營吸收居民存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。但是，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有取得進(jìn)人全國清算系統(tǒng)的“行號”，其賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)無法與中國人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)，所以村鎮(zhèn)銀行也就不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務(wù)。同時，因為村鎮(zhèn)銀行沒有納入中國人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，所以也就進(jìn)入不了中國人民銀行的“大網(wǎng)”，導(dǎo)致對公業(yè)務(wù)無法正常開展，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮(zhèn)銀行不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，沒有網(wǎng)絡(luò)平臺，錢進(jìn)不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的“瓶頸”。同時，由于村鎮(zhèn)銀行全國數(shù)量較少，還沒有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無法實現(xiàn)，與客戶的結(jié)算需求差距很大，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

第四，風(fēng)險控制盲點較多。首先，村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是村鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務(wù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，不利于信用風(fēng)險的控制。其次，我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也不利于風(fēng)險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰(zhàn)。再加上農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在我國農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的安全隱患。

第五，員工不足，素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行與銀行分支機構(gòu)管理存在著本質(zhì)區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行是一級法人，不但要與當(dāng)?shù)卣骷壊块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展業(yè)務(wù)，從業(yè)人員承擔(dān)的責(zé)任更重。但是，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行普遍人員配備不足，崗位設(shè)置較少且兼崗較多。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行在組建、經(jīng)營的過程中，可供選擇的優(yōu)秀人才較少，現(xiàn)有員工大多是從別的商業(yè)銀行選調(diào)或者對外招聘來的，業(yè)務(wù)水平相對較低。據(jù)統(tǒng)計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，其中有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人。熟悉各項業(yè)務(wù)的人員較少，各項差錯經(jīng)常發(fā)生。員工素質(zhì)不高，不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不利于村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

第一，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認(rèn)為，要解決村鎮(zhèn)銀行存款不足問題，首先基層政府部門應(yīng)該加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，將扶貧專項款轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┙o村鎮(zhèn)銀行的貼息貸款，給予其一定的支農(nóng)再貸款額度，從而增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該得到國家一些涉農(nóng)性財政資金的對口支持，如農(nóng)田水利建設(shè)、以工代賑等。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分利用其優(yōu)質(zhì)股東的實力，在股權(quán)融資的同時考慮債券融資，通過定向發(fā)行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強自身建設(shè)，吸引更多的存款。應(yīng)該在居民中廣泛宣傳國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)；在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)時，要因地制宜地選址，擴大服務(wù)半徑；要采取現(xiàn)代化的管理和業(yè)務(wù)手段，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

第二，控制風(fēng)險，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。首先，應(yīng)該在市場準(zhǔn)入上加以控制。要對村鎮(zhèn)銀行的股東成分嚴(yán)格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進(jìn)行審核；要嚴(yán)格按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項指標(biāo)，對不符合要求的要責(zé)令整頓。其次，應(yīng)堅持審慎經(jīng)營的原則。為了保障村鎮(zhèn)銀行更安全地運營，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高。同時，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提高其內(nèi)控水平。最后，為了能有效保護(hù)存款人的利益，增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的信心，應(yīng)該通過市場化的風(fēng)險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分?jǐn)傄虼彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財產(chǎn)損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信心。為了使村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮，政府和監(jiān)管部門首先要改變村鎮(zhèn)銀行面臨的政策上不公平的現(xiàn)象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)給予一定的補貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行積極開展針對農(nóng)戶的金融服務(wù)。其次，應(yīng)該對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，如支農(nóng)再貸款資金、銀行間同業(yè)拆借市場、捆綁發(fā)行金融債券等，使村鎮(zhèn)銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行在一定的范圍內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經(jīng)營的靈活性。最后，要支持村鎮(zhèn)銀行積極參與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展提供便利。由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。因此，中國人民銀行應(yīng)盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入大小額支付系統(tǒng)并開展同城票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶和發(fā)行信用卡。還應(yīng)該明確全國性統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可以借助主發(fā)起行的平臺，開通自己針對企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用查詢功能，為其業(yè)務(wù)開展提供便利。

第五，加強經(jīng)營創(chuàng)新，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展較晚，網(wǎng)點和人力資源不足，在市場競爭中處于相對不利地位。因此，為了實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行需要創(chuàng)新經(jīng)營模式。一方面，村鎮(zhèn)銀行可以利用自身貼近農(nóng)村、農(nóng)戶的特點，大力開發(fā)適用農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品。大力開發(fā)農(nóng)村承包土地、林地使用權(quán)、農(nóng)戶宅基地及房產(chǎn)的抵押擔(dān)保貸款，逐步擴大擔(dān)保物范圍；積極探索實行倉單質(zhì)押、“聯(lián)保小組”保證擔(dān)保等多種擔(dān)保形式，力促業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行可以與其他銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作，提升自身品牌，提高自身的服務(wù)范圍和能力。例如，浙江長興村鎮(zhèn)銀行推出了“柜面通”業(yè)務(wù)。通過這種業(yè)務(wù)，其儲戶可在浦發(fā)銀行、交通銀行等浙江省內(nèi)l9家銀行的437個網(wǎng)點實現(xiàn)免費跨行存取款、轉(zhuǎn)賬和查詢，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行還可以大力開展中間業(yè)務(wù)，如代辦理財產(chǎn)品、開展保險業(yè)務(wù)等，增加中間業(yè)務(wù)收人，提升其品牌知名度。

第六，強化人力資源管理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要樹立人力資源是第一資源的理念。村鎮(zhèn)銀行大多在農(nóng)村，員工往往素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)能力普遍較低，為了提高村鎮(zhèn)銀行的競爭力，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，需要培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)能力強、素質(zhì)過硬的員工。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立科學(xué)化、制度化的培訓(xùn)教育體系，根據(jù)員工工作崗位的性質(zhì)、職責(zé)和任務(wù)，有針對性地開展專業(yè)知識和技能培訓(xùn)，從而提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作適應(yīng)能力；通過帶薪學(xué)習(xí)、補貼學(xué)費等措施，鼓勵員工繼續(xù)提高學(xué)歷層次和專業(yè)水平；結(jié)合建立現(xiàn)代金融企業(yè)以及管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對員工進(jìn)行擴展知識的繼續(xù)教育，充實和更新知識，培養(yǎng)高層次復(fù)合型人才，提高其建立現(xiàn)代金融企業(yè)的創(chuàng)新能力和經(jīng)營管理能力。為了吸引更多優(yōu)秀人才的加入，要出臺引進(jìn)高層次人才的優(yōu)惠政策，提高其薪酬待遇，為其創(chuàng)造良好的個人成長和職位升遷環(huán)境，做到人盡其才、才盡其用。