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一、互聯網金融產品對傳統銀行金融產品的沖擊及原因

（一）互聯網金融產品對傳統銀行金融產品的沖擊傳統銀行和互聯網金融企業不應該放在一起比較，因為傳統銀行金融產品是資產及負債業務，互聯網金融只是在整個資金流動里面用技術搭起了兩座橋梁而已，遠不足以取代傳統銀行，但就是這兩座橋梁卻對所有的銀行造成了巨大的沖擊。“余額寶”占據籌資入口，“虛擬信用卡”要把持消費出口，在入口和出口之間才是傳統銀行，傳統銀行在這個過程中則成了徹頭徹尾的“打工者”。“余額寶”和“虛擬信用卡”通過穩定的高息和靈活的使用吸引存款，把大量的資金在貨幣市場進行高價拆出，轉手間便將銀行的利潤納入囊中，錢依然在銀行，但銀行的籌資依存度和付息成本都大幅提高，目前看存款人的利益得到了提高，但長遠看銀行的籌資成本的上漲必然會傳導到信貸資金的投放上，造成中小企業融資成本的上升，最終體現在商品價格上。但目前“虛擬信用卡”的支付只能支付“余額寶”和簽約銀行賬戶資金，一旦“虛擬信用卡”與所有銀行都簽訂了協議，實現多銀行多賬戶的資金集中統一，結果就是支付和消費功能脫離銀行。

（二）互聯網金融產品對傳統銀行金融產品造成沖擊的原因作為傳統銀行存在兩大問題：一是銀行間金融服務工具重復且不互通。之所以條條大路通羅馬是因為各條大路之間相互連接，這些連接就如同身體的脈絡一樣，起到協調穩定的作用，能最大限度地發揮經絡的活力。而銀行的金融服務工具重復和不互通具體表現為所有的銀行都有網銀和信用卡，絕大多數銀行的網銀業務都發展了移動客戶端，而且很多客戶都有不止一家銀行的多張信用卡，雖然目前有超級網銀服務，依然只是跨行支付本卡資金，而不能實現跨賬戶跨卡使用。只要少帶一張卡，那么這張卡上的錢就無法使用。二是沒有打通線上和線下關口。在使用環節，信用卡只能在POS機和ATM上使用，而所謂的移動網銀業務也只是對本賬戶的線上操作，無法實現線下支付，這些手段缺陷在小商戶或者小攤位前能力盡失，而在互聯網時代，這些缺陷將是致命的。

二、用互聯思維破解傳統金融的路徑選擇

面對互聯網金融產品的巨大沖擊，傳統銀行要在未來繼續發展壯大，就必須找到一條既適合自己又符合市場的道路。在互聯網時代，互聯互通是基本思維，科技推動發展的趨勢無法阻擋。央行暫停支付寶“虛擬信用卡”的原因主要是“依照相關規定，去銀行辦理信用卡業務需要遵循本人親訪、親簽、親核的‘三親’原則，而虛擬信用卡在落實客戶身份信息等方面存在缺陷。”實體銀行沒有這一問題，所以目前是難得的機遇期。總的來說，互聯網金融為傳統銀行提供了新技術下的一個發展思路，傳統銀行不能否認這個思路的正確性，關鍵是要在新思路下積極去適應，去發展，才能在即將到來的互聯網金融時代，通過自身的互聯互通贏得市場份額。

（一）可行性分析

1.有人民銀行的支付結算系統為依托，有超級網銀的基礎，非常有利于超級賬戶業務的開展。

2.各銀行賬戶間的互聯互通，有利于各家銀行提高服務。因為超級賬戶使得資金流動性進一步提高，籬笆被拆除，一定程度上影響資金的穩定性，但就整體而言會導致資金回流，各家銀行解除了互聯網金融的壓力，在這個統一的平臺上開展特色金融服務，也符合現代金融的發展方向。

3.可以實現公平競爭。通過超級賬戶的建立，目的并不是打擊互聯網金融，而是打開了與支付寶等互聯網產品的合作渠道，網絡金融大潮勢不可擋，而在這個范圍內，支付寶同樣也不可替代，因此合作共贏將是最好的結果。

4.可以協同政策性銀行共同發展。政策性銀行具有特殊的業務范圍，因此在支付結算方面與商業銀行相比有很大的不足，但是通過參與超級賬戶的建設，可以一定程度上彌補這方面的缺陷。比如農業發展銀行肩負著農民直補等任務，多年來因為沒有個人賬戶，在補貼最后一公里處受阻，如果有超級賬戶，便可在行內建立農民虛擬賬戶，通過個人超級賬戶實現補貼資金的快速發放，并提高資金使用效率。未來的住房政策金融業務也可以通過這種方式實現，避免重復建設。

5.可以提高我國金融競爭力，誰先建立規則和標準，誰就擁有最大的話語權。

（二）具體路徑選擇

1.多賬戶協同運作實現超級賬戶。通過研究支付寶“虛擬信用卡”的特點，一旦擁有了“虛擬信用卡”，客戶可以綁定自己的多張信用卡，從而實現“一部手機走天下，從此不帶信用卡”，而傳統銀行也應該從這方面下手，依托人民銀行支付結算網絡實現多賬戶協同運作。一是通過各銀行間的合作，提出超級賬戶的概念。每個人的任意銀行賬戶都能隨機成為所有賬戶的主賬戶，用戶只要帶一張任何銀行的信用卡或者使用任何一個網銀客戶端就可以實現跨行個人賬戶的操作，而且這張信用卡或網銀賬戶不用固定，無論帶哪張卡或者使用哪個網銀賬戶都能實現全賬戶操作，最大程度上方便客戶的使用和選擇。二是建立統一的支付模式。目前各家銀行的手機網銀的界面各不相同，支付過程也各有特色，一旦超級賬戶建立，就應該建立統一的網銀支付模式，實現各個網銀支付界面的一致性，方便客戶使用。三是建立統一的安全驗證機制。以上步驟實現之后，還會面臨安全驗證問題，也會出現被迫攜帶多個U盾或者密碼器的尷尬情況，因此必須建立統一的簡便可行的密碼驗證機制。首先是進入賬戶的驗證，面部識別簽到儀應該是比較成熟的技術，可以利用手機前置攝像頭采取面部識別方式加上圖形密碼等方式，進入賬戶統一安全驗證，進入賬戶后，如果使用資金再經過統一的隨身密碼器或者其他方式進行二次驗證，確保使用安全。蘋果手機已經實現了指紋解鎖，相信只要提出技術需求，移動設備生產商肯定會提供支持。

2.打通線下渠道。要想在未來的金融市場上不被動，就必須打通線下支付問題，這也是支付寶“虛擬信用卡”的存在條件，但是實體銀行因為有巨大的個人賬戶資源，一旦實現了線下支付功能，也就意味著任意賬戶都具備了收單功能，對于方便中小商戶非常有利，隨著4G網絡的應用，手機必將成為最主要的移動設備。目前央行暫停手機二維碼支付的主要原因是對新技術下的支付安全進行評估和完善監管，對于手機二維碼支付或者NFC近場通信支付，必然會成為今后的趨勢，從技術角度來講也不存在障礙。以超級賬戶安全運行為基礎，線下支付水到渠成。

作者：李志驥申寶興劉群武單位：中國人民銀行景縣支行中國農業發展銀行景縣支行中國郵政儲蓄銀行景縣支行