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1存在的困境

1.1農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺失目前，新疆農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，各地多種植棉花、特色農(nóng)產(chǎn)品等作物。這些作物的種植，在產(chǎn)前、產(chǎn)中需要大量的資金購買農(nóng)機(jī)、化肥、地膜、滴灌等農(nóng)資，而農(nóng)戶資本金有限，急需銀行的貸款。但是，當(dāng)前的農(nóng)村土地制度規(guī)定土地屬于集體所有，很難作為抵押物進(jìn)行貸款。加上農(nóng)機(jī)、運(yùn)輸工具等固定資產(chǎn)的評估還不完善，致使農(nóng)民沒有合適的擔(dān)保物作物抵押。最終，村鎮(zhèn)銀行面對有貸款需求的農(nóng)戶，因其擔(dān)保物的缺失，雖想貸卻不給貸。

1.2風(fēng)險(xiǎn)管控存在隱患當(dāng)前，新疆村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)與信貸風(fēng)險(xiǎn)。在操作風(fēng)險(xiǎn)上，由于開發(fā)銀行數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)成本高昂、維護(hù)費(fèi)用高，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無力支付。對此，新疆村鎮(zhèn)尚未建立自己的數(shù)據(jù)庫，不能與央行的支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，無法準(zhǔn)確預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)［2］。在信貸上，村鎮(zhèn)銀行的貸款客戶主要為農(nóng)民與小微企業(yè)。而一些農(nóng)戶素質(zhì)低下、法律意識淡薄，時(shí)常出現(xiàn)欠賬不還、簽字不認(rèn)等情況。村鎮(zhèn)銀行本身注冊資本就比較少，死賬、壞賬等不良賬積累過多，會影像銀行資金周轉(zhuǎn)，嚴(yán)重時(shí)可能導(dǎo)致錢荒。

1.3非農(nóng)化現(xiàn)象日漸突出村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是有效的解決“三農(nóng)”融資問題，彌補(bǔ)農(nóng)村金融資金短缺困難。然而，新疆絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行受利益驅(qū)動，將貸款資金優(yōu)先安排給易于收回貸款的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，即使給企業(yè)放貸，也多是打擦邊球，貸給一些以工業(yè)為主且附帶從事農(nóng)產(chǎn)品加工或運(yùn)輸?shù)钠髽I(yè)。不少村鎮(zhèn)銀行甚至將款項(xiàng)貸給建筑企業(yè)與房地產(chǎn)企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行這種放貸方式，未發(fā)揮“支農(nóng)”、“支小”相應(yīng)的作用，使廣大農(nóng)村弱勢群體沒有獲得應(yīng)有的金融支持，不利于他們的脫貧致富。

2主要對策與建議

2.1優(yōu)化出資結(jié)構(gòu)，構(gòu)建多方出資平臺多方參與多元出資組建的村鎮(zhèn)銀行，可充分利用各方在融資、管理、研發(fā)及人才的優(yōu)勢，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，起到優(yōu)勢互補(bǔ)的作用。一是鼓勵國有商業(yè)銀行與大型企業(yè)合資組建村鎮(zhèn)銀行。國有銀行與大型企業(yè)不僅資金較充足，而且擁有優(yōu)秀的管理人才、先進(jìn)的技術(shù)，有利于村鎮(zhèn)銀行長期穩(wěn)定發(fā)展。二是加強(qiáng)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合作。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社多以“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地”模式與農(nóng)民共同經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品［3］。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極與之合作為農(nóng)戶提供相應(yīng)的貸款。

2.2均衡區(qū)內(nèi)發(fā)展，加快南疆網(wǎng)點(diǎn)布局步伐新疆村鎮(zhèn)銀行主要集中在北疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)展的城市，易出現(xiàn)“虹吸”效應(yīng)，不利于區(qū)內(nèi)金融對貧困地區(qū)的支持。對此，應(yīng)該完善新疆村鎮(zhèn)銀行的布局。一要在稅收上給予南疆等地區(qū)的優(yōu)惠［4］。自治區(qū)金融辦應(yīng)將南疆三地區(qū)作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，在南疆興辦村鎮(zhèn)銀行，可在稅收給予相應(yīng)的優(yōu)惠。同時(shí)，可規(guī)定在北疆地區(qū)有網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行，南疆也應(yīng)有相應(yīng)比例的網(wǎng)點(diǎn)。二要在政策上給予支持。南疆地區(qū)主要出資人國有商業(yè)銀行與企業(yè)規(guī)模普遍較小，資金沒有北疆地區(qū)雄厚。因此，在南疆成立村鎮(zhèn)銀行要特事特辦，給予特殊的政策。適當(dāng)降低在南疆地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資金。如在縣與鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立村鎮(zhèn)銀行，可將原來的最低注冊資本300萬與100萬，分別調(diào)低至200萬、80萬。

2.3創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款方式，拓寬貸款領(lǐng)域在農(nóng)村抵押貸款上，首先要完善原有的貸款方式，優(yōu)化貸款程序，積極引導(dǎo)農(nóng)戶有序的貸款。特別是要簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，采取靈活的貸款與還款時(shí)間，不搞一刀切。其次，要探索創(chuàng)新以農(nóng)用地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)機(jī)具以及運(yùn)輸工具為抵押的方式貸款。同時(shí)，要鼓勵金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)作為抵押物進(jìn)行貸款。在貸款領(lǐng)域上，要將貸款領(lǐng)域擴(kuò)大到“三農(nóng)”整個(gè)范圍。村鎮(zhèn)銀行要改變貸款集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)的做法，要將更多的資金貸給普通農(nóng)戶，讓他們能夠更好的改善生產(chǎn)生活。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過資金的支持來帶動農(nóng)村環(huán)境的改變。

2.4嚴(yán)控各類風(fēng)險(xiǎn)，健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制對于當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的操作與信貸風(fēng)險(xiǎn)，在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，一是加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行要努力提高員工的素質(zhì)，加大對員工的培訓(xùn)力度。特別是提高員工對央行支付系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)的操作能力。二是要強(qiáng)化內(nèi)部的管理［5］。由于村鎮(zhèn)銀行出資方比較復(fù)雜，管理上可能會出現(xiàn)不協(xié)調(diào)與不統(tǒng)一現(xiàn)象。因此，應(yīng)加強(qiáng)各出資方的協(xié)調(diào)溝通，加強(qiáng)內(nèi)部管理的科學(xué)性，努力避免因管理低下而造成操作風(fēng)險(xiǎn)。在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，新疆村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)新疆各地區(qū)實(shí)際情況，積極探索風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行可以為每個(gè)貸款的農(nóng)戶積極建立相應(yīng)的信用賬戶，記錄每個(gè)貸款者的每次貸款信用。放寬信用度高貸款戶的貸款期限、貸款金額，嚴(yán)格失信貸款戶的管理，最終實(shí)現(xiàn)信貸環(huán)境的優(yōu)化。

2.5明確市場定位，有效解決“三農(nóng)”融資問題要明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位，發(fā)揮其在“三農(nóng)”中的作用。一要強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行放貸的監(jiān)管。金融部門要積極督促村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域，明確“三農(nóng)”放貸占總放貸中的比例。并且將村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的程度視為考核的依據(jù)。二要加大對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持力度［6］。新疆村鎮(zhèn)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣（市）。自治區(qū)政府應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理網(wǎng)點(diǎn)，對于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成功辦理網(wǎng)點(diǎn)，并放貸資金主要用于“三農(nóng)”的給予適當(dāng)?shù)莫剟睢Ｒ源藖泶龠M(jìn)村鎮(zhèn)銀行多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理網(wǎng)點(diǎn)，將更多資金服務(wù)于“三農(nóng)”。三要優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行要積極創(chuàng)新適合新疆當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的金融產(chǎn)品來吸收儲蓄。可以推出一些交易時(shí)間靈活、收益較高、金額較適中的理財(cái)產(chǎn)品。

作者：李平衡單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院