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民營銀行對我國此前相對單一的金融結構體系起到了補充作用，可以進一步推動我國金融行業朝著市場化的方向發展，可以促進我國金融市場的資源配置優化，有利于形成健康、良性的金融市場競爭機制，但民營銀行首先應當考慮的是，如何在利率市場化下實現自身穩定、長遠的發展。

1利率市場化下河南省民營銀行的發展劣勢

1.1資金實力不夠雄厚相比于國有商業銀行而言，河南省民營銀行所受到的扶持明顯不足，資金實力遠遠比不上那些國有商業銀行。國有商業銀行一般都有資金實力非常雄厚的集團企業資金做后盾支持，但民營銀行卻并沒有這種優勢，其資金來源主要來自于民間，與集團企業相比資金數量非常有限，這非常不利于民營銀行應對利率市場化帶來的影響與變化[1]。

1.2市場經驗不足河南省民營銀行起步較晚，發展歷程較短，期間還并沒有積累到足夠的市場經驗，其市場經營模式還遠遠不必國有商業銀行成熟，而利率市場化下的金融市場又是瞬息萬變的，如果沒有足夠的市場經驗、經營模式又不夠成熟的話，就非常容易出現各種危機，這也不利于民營銀行發展。

1.3內部管理不完善對于任何一個金融機構而言，完善的內部管理，對于其發展來說都意義重大，尤其是在利率市場化的條件下，一套完善、成熟的內部管理機制，可以幫助金融機構有效抵御風險發生，確保自身在市場中的穩定與安全。目前，我國的國有商業銀行都已經具備了非常完善與成熟的內部管理機制，但這確實河南省民營銀行所欠缺的，這同樣是由于市場實踐與經營實踐不足所造成的，其內部管理機制還略顯稚嫩，無法有效抵御風險發生[2]。

2利率市場化下河南省民營銀行的發展優勢

2.1資金來源更加多元化雖然民營銀行的資金不必國有商業銀行雄厚，但是其資金的來源卻更加的靈活、更加的多元。民營銀行資金來源的靈活多元脫離了國有銀行資金進入時的條條框框和國資經營的負面影響，極大程度上減少了資金進入民營銀行的成本和時間，提高了民營銀行總體運營效率。就這一點來說，是非常有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發展的。

2.2運作效率更高我國的國有大型商業銀行雖然各方面的制度、機制都非常健全，但是其運作卻顯得較為復雜，過于臃腫的體系結構降低了其自身的運作效率。而河南省民營銀行卻正好與之相反，民營銀行的體系結構更加的精巧，其內部的制度、機制相比國有大型商業銀行更加的精簡，這其實就有效提高了其自身的運作效率，非常有利于其應對快速變化的利率市場。

2.3與小微企業的互惠合作我國的小微企業數量非常多，河南地區也不例外，但眾所周知融資貸款是阻礙小微企業發展的一大難題，國有商業銀行由于各方面的運營制度約束，無法向小微企業提供有效的融資貸款服務。而河南省民營銀行在這方面的約束就非常少，它能夠與當地的小微企業建立起長期的合作關系，為小微企業提供及時、快速的融資服務，實現雙方共同發展、互惠互利。這不僅有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發展，也有利于河南省當地市場的整體發展，能夠有效促進當地經濟發展。

2.4內部管理機制靈活河南省民營銀行為產權制，其優勢是決策鏈非常清晰，內部管理機制靈活，在利率市場化下，這完全可以被看作是河南省民營銀行的一大優勢。而且，河南省民營銀行還可以根據自身的運營特征和運營需求，構建一套完全適合自身的高效管理機制，打破我國國有商業銀行的內部管理機制、管理規律，這非常有利于河南省民營銀行吸引思想理念更加先進的金融人才，對于有效應對利率市場化所帶來的影響來說意義重大。

3河南省民營銀行的發展策略探討

3.1滿足市場各方需求利率市場化對整個金融行業帶來的影響都是非常大的，尤其是對于銀行業而言，這種影響更為明顯。在我國，民營銀行就相當于是市場的“初生兒”，其發展需要盡可能考慮到市場中的各方需求，這樣才能快速占領市場，真正獲得可以生存與發展的空間。民營銀行的出現，給我國的銀行業注入了新鮮的血液，這對于我國整個金融市場的發展來說都是具有積極意義的。因為民營銀行對我國此前相對單一的金融結構體系起到了補充作用，可以進一步推動我國金融行業朝著市場化的方向發展，可以促進我國金融市場的資源配置優化，有利于形成健康、良性的金融市場競爭機制。但從微觀的角度來講，民營銀行自身要生存、要發展，還是要盡可能追求利潤最大化，否則的話民營銀行在市場中的地位就將是岌岌可危的，所以民營銀行必須要盡可能滿足市場各方需求，這樣才有可能追求到自己所需的利潤[3]。首先，民營銀行應當抓住小微企業這一主要的客戶源，因為從市場量級來講，民營銀行應當有能力為小微企業提供貸款融資服務，而且目前河南省小微企業的數量較多，民營銀行可以借此發展許多小微企業客戶，拓展自身的客戶數量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企業單位數大約249萬戶，占全省企業總數比例超過98%，貢獻了全省約53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技創新、80%以上的新增就業。近年來，河南省小微企業持續快速發展，在推動全省經濟發展、創造就業崗位、增加財稅收入、促進市場繁榮等方面發揮著重要作用。在發展小微企業客戶的過程當當中，民營銀行必須要處理好與小微企業之間的關系，爭取能夠形成一種相互發展、相互促進的合作局面，尤其要抓住那些被國有商業銀行所“拋棄”的小微企業，為他們提供發展所需求的資金保障。其次，民營銀行還需要抓住普通的市場客戶，這也是民營銀行應當主要發展的客戶群體。在國有商業銀行強大的資金支持以及良好的市場信譽背景下，很多的普通市場客戶都選擇了國有商業銀行，在這樣的情況下，河南省民營銀行應當如何發展這些普通的市場客戶呢？最好的辦法就是走與國有商業銀行異質化的路線，因為目前各個國有商業銀行在產品和服務上都基本趨同，沒有什么特點，同質化的現象嚴重，沒有給普通的市場用戶更多的選擇空間。河南省民營銀行應當盡可能避免在產品的種類和服務上與國有商業銀行趨同，否則就難以與國有商業銀行進行競爭。河南省民營銀行應當基于對市場的廣泛調查，加強對產品與服務的開發，盡可能貼近普通市場的客戶需求，體現出自身的經營特色，這樣才能吸引更多的客戶，獲得與國有商業銀行競爭的機會。

3.2擴大資本補充方式從整體來看，改革開放30多年來，我國民營銀行在主流商業銀行體系中僅占5%。從我國商業銀行資產規模來看，大型國有銀行與政府控股商業銀行占商業銀行資產總規模的95%，民營銀行僅占商業銀行資產總規模的5%，其中“工農中建交”占商業銀行資產總規模的60%以上，過低的資產規模非常不利于民營銀行發展。利率市場化下，金融市場的變化非常快速，民營銀行要想積極、安全的應對市場變化，有效抵御市場風險，就必須要擴大資本補充方式，增加自身應對市場變化的有效籌碼。河南省民營銀行應當提高自身的盈利能力，這是民營銀行充實核心資本的關鍵途徑。除此之外還應當積極引進戰略投資者、增資擴股、上市融資，以自身的擴大資本補充方式，這可以幫助民營銀行有效增強自身資本。其他的次級債、混合債以及提留盈余公積也可以成為民營銀行的資本補充方式。

3.3完善風險控制機制要想有效抵御利率市場化所帶來的外部市場風險，河南省民營銀行還應當完善自身的風險防控機制，以及時、準確地識別風險，積極地應對和防范風險，使自身受市場風險的影響降到最低。首先，河南省民營銀行應當向我國的國有商業銀行進行相關做法的借鑒，從中吸取一些對自身風險控制有益的經驗，這對于民營銀行自身的風險控制體系建設來說具有相當重要的作用意義。因為我國的國有商業銀行發展歷程長，相關的做法成熟、經驗豐富，可以為民營銀行提供寶貴、有效的參考，也值得民營銀行學習。其次，河南省民營銀行還應當根據自身的組織結構特點、業務運營特點等，來構建具有針對性的風險控制機制，提高自身風險控制措施的操作性，這樣才能真正有效地防范與抵御利率市場化帶來的外部市場風險。

3.4大力發展中間業務現代的銀行業務早就跳出了存貸款業務的限制，業務發展非常的多元化，但從目前河南省民營銀行的業務發展情況來看，主要還是以傳統的存貸款為主，其他的中間業務數量種類少，收入也較低，這是河南省民營銀行應當盡快改變的現狀。據統計2011全國94家民營銀行共發售銀行理財產品20270款，2012年則上升為28239款，較2011年上漲39.31%，而發行規模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，這說明民營銀行的中間業務發展空間非常大。所以，河南省民營銀行應當加強對中間業務的開發與創新，豐富自身的中間業務種類，尤其要走與我國國有商業銀行相異質化的路線，通過對市場的調查與分析，來了解市場的需求情況，并利用自身決策鏈短、市場活動靈活的優勢特點，來快速開發中間業務，及時滿足市場需求。但在中間業務的開發過程當中，必須要考慮到自身特點的體現，不能與國有商業銀行的中間業務嚴重趨同，否則就會喪失自身的優勢，尤其要專注于對微小企業的中間業務開發，除了為中小企業提供貸款融資服務之外，還可以為中小企業提供財務顧問、金融理財、市場咨詢、增資擴股等方面的服務，盡可能滿足微小企業以及自身在發展過程當中的各種需求。

3.5謹慎對待快速擴張發展初期，民營銀行的市場擴張速度可能非常快，關于這一點民營銀行必須要謹慎對待，否則的話民營銀行就可能會不堪運營負荷，出現多種問題。民營銀行必須要有節制、有控制地發展，適度地擴張自身的市場規模，期間主要應當做好對客戶的維護以及對風險的防控，不斷適應利率市場化下的市場變化形式，以實現穩步、長遠的發展。

4結語

利率市場化對我國的整個金融行業都帶來了巨大的影響，在其影響下，河南省民營銀行應當加強對自身發展現狀的分析，客觀認識自身在利率市場化中的劣勢與優勢，并加強發展策略研究、調整與實踐，這樣才能不被市場所淘汰，實現穩定、長遠的發展。

作者：楊若謙 李曉娜 劉磊 單位：信陽師范學院華銳學院