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互聯網金融是以互聯網等現代信息技術為基礎的金融創(chuàng)新和金融重塑，具有信息相對對稱、交易成本低、普惠金融的特征。基于互聯網金融的純網絡銀行是與實體銀行完全分離、融合了大數據和物聯網等高新技術、其業(yè)務流程依據互聯網全面再造的新型銀行商業(yè)模式，它不同于對互聯網技術簡單應用的網上銀行、手機銀行、電話銀行等傳統(tǒng)電子銀行。相比西方發(fā)達國家，我國純網絡銀行誕生較晚，并且借助民營銀行試點政策，純網絡銀行才率先誕生于騰訊、阿里巴巴等涉足互聯網金融的電子商務企業(yè)而非傳統(tǒng)商業(yè)銀行。由騰訊發(fā)起設立的深圳前海微眾銀行于2015年1月份對外運營，成為國內首家開業(yè)的互聯網銀行，未來將建成純網絡銀行，但目前仍采用實體網點和線上運營相結合的形式；由阿里巴巴集團關聯企業(yè)浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司發(fā)起設立的浙江網商銀行（以下簡稱“網商銀行”）于2015年6月25日正式開業(yè)，網商銀行作為國內首批最早確認成立的純網絡銀行之一，對探索銀行機構經營模式創(chuàng)新具有重大意義。本文結合網商銀行實例分析我國純網絡銀行的產生原因、經營模式、業(yè)務層面問題，并提出相應對策建議。

一、純網絡銀行產生的原因

（一）“互聯網+”的推動“互聯網+”是利用云計算等現代信息技術，將互聯網與其他傳統(tǒng)產業(yè)深度融合，發(fā)揮互聯網對信息、技術等生產要素的優(yōu)化配置作用，促進傳統(tǒng)產業(yè)以互聯網為基礎的商業(yè)模式再造“。互聯網+”一方面加速傳統(tǒng)金融與互聯網的融合而形成互聯網金融，促成銀行經營模式的全面創(chuàng)新；另一方面促進互聯網廣泛滲透、新型現代信息技術運用、數據資源開發(fā)，為純網絡銀行提供了用戶基礎、技術要素和大數據資源。中國互聯網絡信息中心調查顯示，截至2014年末我國網民數量達6.49億，網民滲透率47.9%；云計算、互聯網和物聯網、智能終端構成的“云、網、端”新型信息技術體系逐漸成熟；互聯網金融的電商金融已成功實現大數據挖掘并運用于網絡貸款的風險管理領域。

（二）普惠金融的需求我國傳統(tǒng)銀行在貸款業(yè)務中恪守“二八定律”，服務偏向大型企業(yè)等高端客戶，忽略小微企業(yè)需求，致使金融資源分配不均衡，小微企業(yè)融資難。國家工商總局2014年的《全國小型微型企業(yè)發(fā)展報告》顯示，占我國企業(yè)總數76.57%的小微企業(yè)創(chuàng)造最終產品和服務價值約占國內生產總值的60%；但中國人民銀行的《2014年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年末金融機構對小微企業(yè)貸款余額卻僅占企業(yè)貸款余額的30.4%；中國家庭金融調查與研究中心（CHFS）2014年的《中國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示小微企業(yè)的銀行信貸可得性僅為46.2%。以互聯網金融提供普惠金融服務已成為共識。但在普惠金融服務中現有的互聯網金融模式如P2P網貸，自有資金規(guī)模偏小，作為非銀行金融機構融資渠道有限，無法吸收公眾存款，保持流動性和資金低成本十分困難，業(yè)務規(guī)模增長陷入瓶頸。根據網貸之家數據，截至2014年末我國P2P網貸平臺1575家，貸款余額僅1036億元，迫切需要兼具互聯網金融和銀行金融機構性質、提供普惠金融服務的純網絡銀行對普惠金融加以補充。

（三）相關法律法規(guī)的完善現有《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》等法律法規(guī)構成對純網絡銀行基本的監(jiān)管法規(guī)體系，并為其設立和經營管理提供必要法律依據和指引。2014年以來相繼的《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知（征求意見稿）》和《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，為銀行電子賬戶管理和遠程開戶提出框架性指導意見，肯定了遠程開戶的地位和作用，反映出監(jiān)管部門對純網絡銀行的積極態(tài)度，亦為互聯網金融快速發(fā)展倒逼監(jiān)管法規(guī)完善的結果。對開戶、理財產品首售須面簽的監(jiān)管約束逐步取消勢在必行，將給予純網絡銀行業(yè)務更大操作空間。

二、純網絡銀行的經營模式

我們以浙江網商銀行為例說明純網絡銀行的經營模式。網商銀行從股權結構看，完全屬于由民間資本發(fā)起的設立的民營銀行，注冊資本40億元，持股30%并擁有控制權的第一大股東為浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司（其股東是合伙人為馬云、謝世煌的杭州君瀚股權投資合伙企業(yè)和合伙人為彭蕾等阿里集團高管的杭州君澳股權投資合伙企業(yè)，旗下擁有支付寶、余額寶、螞蟻微貸等子公司），因此網商銀行將納入阿里巴巴的金融體系，充分獲取阿里巴巴商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的電子商務平臺、用戶、數據和技術等資源，其經營模式將圍繞線上運作、挖掘大數據、定位小微企業(yè)和個人用戶進行布局。

（一）完全網絡化運營網商銀行完全網絡化運營，不設立實體分支機構，業(yè)務往來完全依托互聯網渠道展開，業(yè)務處理主要通過銀行計算機系統(tǒng)自動完成，并將大數據等現代信息技術用于業(yè)務創(chuàng)新。延續(xù)阿里巴巴組織結構扁平化的特點，減少不必要的組織層級，信息直達服務前臺，使后臺工作人員和服務系統(tǒng)通過互聯網直接連接客戶終端，服務更貼近客戶。相比傳統(tǒng)實體銀行網商銀行具有如下特征：一是業(yè)務覆蓋面廣，服務可覆蓋現有的主流互聯網終端PC端、移動端，未來甚至可借助物聯網延伸至線下物理世界，沒有物理網點營業(yè)時間、空間和地域的限制。二是業(yè)務可塑性強，網絡化業(yè)務流程和產品設計極為靈活，可大量嵌入新型現代信息技術，能依據客戶需求彈性調整以提供針對性金融產品和服務。三是流程高效便捷，通過互聯網縮短與客戶距離，去除繁瑣手續(xù)，業(yè)務處理自動化程度高、系統(tǒng)響應迅速。四是運營成本低，不依賴大型固定資產和大量人工操作，降低固定資產購置、維護和人員薪酬支出，可轉化為產品和服務的價格優(yōu)惠，形成成本領先優(yōu)勢。

（二）注重大數據應用網商銀行對接阿里巴巴電子商務平臺，充分挖掘平臺內小微企業(yè)和個人用戶積累的大數據資源。平臺內用戶因頻繁的電子商務活動沉淀的海量大數據來源于平臺交易記錄、物流公司信息反饋等實時性的數據源，與四流合一的商品流、物流、資金流和信息流聯動。對動態(tài)大數據深入挖掘能多維度揭示數據所關聯的實時性的有效信息，精確反映用戶各對應層面的特征，據以判斷其現狀及未來趨勢，可降低信息的搜集成本，消除信息的不對稱和不完全性，提高信息使用效率和資源配置效率。相比傳統(tǒng)銀行僅掌握靜態(tài)的征信記錄、孤立的現金流水賬等有限信息而難以真正挖掘大數據，對大數據挖掘的應用成為網商銀行的核心競爭力。網商銀行以大數據技術為依托，對阿里平臺、物流企業(yè)等第三方機構的數據進行獲取、集成、分析、解釋，將大數據挖掘應用于三方面：一是精準營銷，準確識別客戶收入、偏好、需求等特征，據以對客戶細分，以恰當方式營銷針對性產品和服務，實現金融資源供需有效匹配；二是產品和服務創(chuàng)新，判斷、預測客戶需求和行業(yè)趨勢，相應創(chuàng)新產品和服務并合理定價；三是貸款風險管理，用于貸前調查的信息采集，貸中審核的信用評級，貸后監(jiān)督的實時監(jiān)控，通過銷售記錄、客戶評價、繳費清單等數據判斷用戶信用狀況，通過訂單物流信息、現金流水賬等動態(tài)數據追蹤其償債能力和履約意愿，合理授信、量化風險、風險預警，提高風險控制能力，降低貸款業(yè)務的信用風險。

（三）深入開發(fā)長尾市場依據長尾理論，深入挖掘需求曲線長尾部分的市場能獲得不亞于需求曲線前部主流市場的效益，即向傳統(tǒng)金融所忽視的數量龐大的小微企業(yè)和普通個人提供針對性金融服務能產生巨大的總體收益，顛覆“二八定律”，是普惠金融的有效實踐。開發(fā)長尾市場需要化解造成小微企業(yè)融資難的根本性原因：一是小微企業(yè)信用記錄缺失、抵押質押物匱乏、單筆業(yè)務交易成本高而收入低，傳統(tǒng)銀行因向其貸款面臨信息不對稱、信用風險高、收益與成本不匹配的問題而惜貸；二是向傳統(tǒng)銀行借款的申請程序復雜、門檻高、審批慢，難以滿足小微企業(yè)短、頻、急的資金需求，部分小微企業(yè)無法或不愿向銀行借款。網商銀行網絡化運營和大數據應用結合，一方面減少對小微企業(yè)的信息不對稱，彌補抵押物約束的不足，降低信用風險，大幅減少交易成本和風險成本，避免傳統(tǒng)銀行的貸款困境；另一方面降低業(yè)務門檻，優(yōu)化業(yè)務流程，快速、批量化放貸，提高金融資源供需的匹配效率，滿足小微企業(yè)多樣化融資需求，使網商銀行具備開發(fā)長尾市場的條件。阿里巴巴電子商務平臺是潛力巨大的長尾市場，據阿里巴巴集團數據，B2B平臺阿里中國站企業(yè)會員達800萬家，B2C平臺天貓店鋪13萬家，C2C平臺淘寶商戶900萬家，可提供基礎性客戶和數據資源。網商銀行定位為零售銀行，目標客戶為阿里平臺的小微企業(yè)和個人消費者，向其提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款服務，即小存小貸，避開傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷的批發(fā)銀行業(yè)務，挖掘長尾市場。一方面通過大數據應用分析平臺內小微企業(yè)和個人需求，吸納潛在客戶，延展需求長尾；另一方面依據小微企業(yè)和個人的差異化需求，提供針對性金融服務，增加用戶粘性，將重點解決長尾市場的資金需求問題，提供小微企業(yè)信貸業(yè)務、消費者金融服務，如小微企業(yè)短期小額信用貸款、供應鏈金融和消費者信用支付、分期網購等服務。

三、純網絡銀行面臨的業(yè)務層面問題

截至2015年8月末，已經宣布正式開業(yè)逾2個月的網商銀行仍然沒有實現對公眾開放營業(yè)。域名為Mybank.cn的網商銀行官方網站作為線上運營平臺，僅一個鏈接至展示其企業(yè)愿景和高管團隊的宣傳網頁的二維碼供用戶掃描，沒有提供任何金融產品和服務，用戶尚無法辦理遠程開戶、存貸款等業(yè)務。而目前采用線上、線下運營相結合的微眾銀行早已成功對外營業(yè)，提供了網絡小額貸款“微粒貸”等多款金融產品和相關服務。由此可見，純網絡銀行盡管基于互聯網金融對銀行商業(yè)模式進行顛覆性的創(chuàng)新，突破性地采用完全網絡化運營、大數據應用、深入開發(fā)長尾市場的經營模式，但要在現階段的市場條件下順利投入運營，在實際運營中發(fā)揮其功能，還需要突破諸多業(yè)務層次的障礙，主要為如何落實遠程開戶、吸收公眾存款、保障系統(tǒng)安全的問題。

（一）如何實現遠程開戶純網絡銀行沒有物理營業(yè)網點，客戶無法像傳統(tǒng)銀行一樣以面簽的方式完成實名認證實現銀行賬戶開設。若按照直銷銀行的遠程開戶方式，即客戶自助填寫注冊信息并提供由傳統(tǒng)銀行簽發(fā)的實體銀行卡，通過信息核查后將實體銀行卡與虛擬銀行賬戶綁定，最后結合賬戶小額劃款驗證等交叉驗證方式完成間接實名認證，實現虛擬賬戶的開設，純網絡銀行僅能從傳統(tǒng)銀行存量用戶中吸納客戶，必然受其牽制。若委托合作銀行，通過其物理柜臺完成開戶，該方式可靠卻違背完全網絡化運營追求服務高效、便捷的初衷，并且合作銀行能率先識別客戶進而搶奪客戶資源。

（二）如何吸收公眾存款純網絡銀行相對于實體銀行和電子銀行，大規(guī)模吸收公眾存款較為困難，導致其無法獲得持續(xù)性、低成本資金來源，制約貸款規(guī)模，無法滿足未來開發(fā)長尾市場的資金需求。純網絡銀行難以大規(guī)模吸收公眾存款的自身原因：一是客戶自有資金轉為存款的方式復雜，只能通過銀行間轉賬匯款或第三方支付平臺的備付金轉入這兩種渠道，需繳納手續(xù)費和通過繁瑣的程序，造成較大的用戶轉化成本；二是無法辦理現金業(yè)務，不能滿足存取現金的需求，不符合客戶傳統(tǒng)支付結算的習慣。替代品層面的原因：電子銀行和互聯網貨幣基金對其替代程度高。電子銀行的業(yè)務體系較為全面，涵蓋大部分銀行業(yè)務，可在線銷售各類存款和理財產品，且電子銀行賬戶大多與實體銀行賬戶綁定，因此在銀行存量用戶中覆蓋面廣。中國金融認證中心的《2014年中國電子銀行調查報告》顯示，2014年銀行個人客戶中電子銀行用戶比例43.1%，企業(yè)用戶中電子銀行用戶比例達71%，由于用戶粘性的存在，純網絡銀行難以吸引電子銀行用戶的存款向其轉移。互聯網貨幣基金的認購門檻低，采用T+0贖回機制，收益率高于同期活期存款利率，對利率敏感的客戶更具吸引力，純網絡銀行在存款利率管制尚未完全放開的情況下，無法發(fā)揮存款的價格競爭機制，面臨存款流失風險。

（三）如何保障系統(tǒng)安全純網絡銀行的計算機應用系統(tǒng)由應用服務器、數據庫服務器、網站服務器和客戶端組成。由于業(yè)務完全基于網絡渠道，業(yè)務處理大多依靠系統(tǒng)自動完成，交易記錄、客戶信息等數據電子化儲存，相比傳統(tǒng)銀行更倚重系統(tǒng)安全，但與各類外部系統(tǒng)對接，網站服務器作為公共站點，使整個系統(tǒng)對互聯網敞開，面臨比傳統(tǒng)銀行更嚴重的系統(tǒng)安全風險。系統(tǒng)安全風險來自計算機系統(tǒng)故障、黑客入侵系統(tǒng)、計算機病毒破壞三個方面，將導致系統(tǒng)無法運轉、客戶資金被盜、存儲數據丟失等問題，造成經濟損失并影響聲譽。另外，“雙十一”等購物活動中密集的網購交易產生大量支付結算業(yè)務亦將給銀行系統(tǒng)運作造成巨大壓力。純網絡銀行系統(tǒng)的安全形勢嚴峻。據網絡安全公司卡巴斯基實驗室追蹤統(tǒng)計，2013年至2015年2月名為“carbank”的跨國黑客組織通過魚叉式釣魚攻擊入侵中國等30多個國家100余家銀行的計算機系統(tǒng)，盜取銀行賬戶資金達10億美元。2012年和2013年“雙十一”網購活動中都曾出現多家銀行的網銀系統(tǒng)操作延遲，網絡支付異常的問題。《2013年度中國電子銀行報告》顯示，不使用網上銀行的受訪者中47.89%的是出于安全考慮這一點，對系統(tǒng)安全風險的擔憂將影響潛在用戶選擇純網絡銀行。

四、對策建議

（一）拓展多層次開戶體系，降低開戶門檻1.借鑒現有開戶方式。第一，開設客戶自助開戶程序。由客戶自助填寫注冊信息，上傳身份證掃描件或其他有效證件，通過與全國公民身份信息系統(tǒng)聯網比對、手機短信確認等交叉驗證方式實現遠程開戶，無須事先開設其他銀行賬戶。第二，利用互聯網金融的現有用戶和數據資源。例如，阿里巴巴旗下的支付寶實名用戶達3億，其賬戶經過實名認證，已經綁定現有銀行賬戶，記錄著用戶各類真實信息，可有效驗證客戶身份的真實性。依托大數據技術重點挖掘該類用戶，開戶時將有效信息映射至網商銀行開戶系統(tǒng)，可減免填寫信息、客戶自證等開戶手續(xù)，將阿里巴巴的用戶流量轉為網商銀行的現實客戶。2.借助物聯網遠程開戶。物聯網將互聯網延伸至物理世界，運用物聯網感知層技術驗證開戶人身份信息可替代傳統(tǒng)的實地面簽。例如以人臉識別技術獲取人臉生物特征，再比對全國公民身份信息系統(tǒng)中的身份信息能準確識別個人身份，結合其他交叉驗證方式，無須到物理柜臺面簽即可直接完成遠程開戶，同時保證用戶良好的使用體驗。2015年1月4日前海微眾銀行首筆貸款業(yè)務即在人臉識別技術幫助下完成，同年3月馬云在德國漢諾威消費電子展中展示使用基于人臉識別技術的SmiletoPay支付認證技術完成網購支付，充分說明該技術運用的可行性。

（二）開展存款業(yè)務創(chuàng)新，吸引存款流入第一，服務價格優(yōu)惠。將運營成本的降低以減免轉賬手續(xù)費、賬戶管理費的方式回饋客戶，降低客戶交易成本。第二，提供增值服務。如網商銀行可依據存款額度等指標增加貸款授信額度，或聯合阿里平臺向用戶發(fā)放購物紅包，增加用戶效用和用戶粘性。第三，推廣移動支付。開發(fā)手機應用程序，以移動電子錢包彌補無現金業(yè)務的缺陷，支持二維碼支付（二維碼反掃）、指紋支付等移動支付方式用于實體商店消費，替代現金支付。第四，創(chuàng)新存款產品。開發(fā)特色存款增值產品，兼顧高收益和流動性，類似民生直銷銀行的“隨心存”，可將活期存款自動轉存通知存款或定期存款并根據存款期限最大化結轉利息，同時滿足閑散資金理財和便捷消費需求。

（三）自建P2P網貸平臺，彌補存貸款業(yè)務缺口純網絡銀行在難以持續(xù)、大規(guī)模吸收公眾存款以支撐貸款業(yè)務擴張的情形下，應主動擺脫對存貸利差盈利模式的依賴，突破作為間接融資的金融中介身份，自建直接融資渠道P2P網貸平臺，對接資金供需雙方，作為投資者投資和小微企業(yè)融資的補充，獲取中介費用，作為新的利潤增長點，充分利用自身數據、客戶資源和技術的積累，實現多元化經營的范圍經濟。純網絡銀行的P2P網貸平臺應由其子公司或內部機構經營管理，面向不滿足于傳統(tǒng)存款理財、追逐更高收益、能承擔相應風險的投資者和長尾市場中存在融資需求的小微企業(yè)，由各方自行交易信息并自主成交，純網絡銀行僅作為交易撮合平臺，基于大數據進行資質審核、風險控制和提供相應信息服務、不提供擔保賠付，不承擔借貸業(yè)務的風險。

（四）以云計算構建銀行系統(tǒng)，增強系統(tǒng)安全云計算以虛擬化技術為核心，依托計算服務、儲存服務、寬帶資源的大型服務器集群，通過網絡向用戶提供靈活的軟、硬件資源和計算服務。將云計算運用于純網絡銀行系統(tǒng)的構建可以增強系統(tǒng)彈性，靈活增減IT資源，無須部署軟硬件基礎設備即能獲取計算資源，從而降低設施購置、維護的成本。純網絡銀行部署云計算的可行方式是將云計算外包給云計算供應商，以獲取專業(yè)化的云服務，避免自建云計算系統(tǒng)的高額成本，例如網商銀行的金融云系統(tǒng)即由阿里巴巴的云計算服務商阿里云提供技術支持。云計算應用于銀行系統(tǒng)可增強系統(tǒng)安全，避免系統(tǒng)安全風險：一是用于IT資源管理，實現系統(tǒng)靈活調整和快速部署，提高IT服務交付效率和IT資源配置效率；二是其分布式系統(tǒng)可實現系統(tǒng)處理能力無限擴展，借助應用架構彌補基礎軟、硬件數量的不足，增強系統(tǒng)可靠性，可應付“雙十一”購物活動等業(yè)務激增對系統(tǒng)的壓力；三是建立云安全中心，通過云監(jiān)控全方位防范對系統(tǒng)的外部攻擊；四是支持對大數據的存儲、管理、分析，可將數據分散貯存于云數據庫中，保障數據安全。

作者：覃一鳴 李剛 單位：安徽財經大學