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摘要：

村鎮銀行作為新型農村金融機構,在有效滿足農村金融需求方面發揮著越來越重要的作用，但村鎮銀行也存在著諸多問題，嚴重地制約了其健康發展。本文分析了村鎮銀行的現狀，比較了與其他金融組織的異同，探討了村鎮銀行面臨的機遇與挑戰，提出了村鎮銀行健康發展的對策。

關鍵詞：

村鎮銀行；發展狀況；問題；建議

一、村鎮銀行的發展現狀

村鎮銀行即為當地“三農”經濟發展提供金融服務的銀行機構。2006年，中國銀監會提出了有關放松銀行業金融機構準入意見，以此來解決目前農村區域內存在金融抑制問題，如：村鎮銀行分支機構較少、資金短缺、服務不規范、競爭力弱等問題。在農村地區成立金融機構要求較低，使得銀行金融機構得以多元化。在這些基礎條件之下村鎮銀行才得以成立。2007年初，銀監會關于《村鎮銀行管理暫行辦法》，讓制度更加標準完善，對設股東資格、公司治理以及檢查監督辦法都進行規范。所以說，我國的村鎮銀行產生于新的制度下并參照其他國家的農村金融組織體系建立的。我國村鎮銀行自2007年成立以來，總體發展趨勢還是較好，政府也為這個新的金融機構相關法律規定，在資本金以及業務范圍管理做出規范。國家其他金融機構也很重視村鎮銀行，賦予了其更多自由發展機會。在成立初期設立村鎮銀行的積極性并不高，增長速度也比較慢，在2009年底也只成立了148家，增長速度相比于2008年減慢。為了加大對村鎮銀行的投資，銀監會探索出了新的管理模式，并取得了成效。在這之后村鎮銀行就在全國各地加速成立。村鎮銀行數量持續增長，但在2012年以后增長率有所下降，“三農”的貸款余額也在一直增加，在2013年增長率較大，2014年有所回落，但整體依舊在增加，其中農戶貸款在2014年將貸款限額從五萬元以下提升到了五到十萬元，大大滿足了農戶貸款需求。

二、村鎮銀行與其他金融組織形式的比較

中國農村金融機構供給組織結構較為完善，種類也很繁多。但是具體服務與村鎮銀行也有著一些不同，如：設立原則、基本性質、產權結構、服務對象等方面。同時，都作為農村金融機構他們存在著扶持和促進作用。

1.村鎮銀行與商業銀行村鎮銀行是同商業銀行一致是以盈利安全作為經營準則，只是具有一定的區域性質的小型商業銀行，依據商業角度營業。它與商業銀行的區別在于:（1）設立要求:村鎮銀行注冊資本較低，縣(市)級、鄉(鎮)級分別要求下限為人民幣300萬元和100萬元，而商業銀行則要求下限是10億元。（2）市場定位:村鎮銀行不會影響商業銀行在城市的金融市場，將定位于經濟落后的農村市場，主要服務對象為“三農”，補充了農村金融業空白。村鎮銀行與當今市場上規模龐大、資金雄厚、服務個性化、創新能力強的各類商業銀行有著明顯差異。無論是五大行還是各類商業銀行都是它所不能抗衡得勢力。（3）服務對象:村鎮銀行就是在規定范圍內進行經營，農民群眾以及農村中小企業是它的主要客戶群體，而國有商業銀行則將自己農村支行網點逐步撤離，服務對象也在城市居民以及公司企業的身上。村鎮銀行小，就可以保證處理信息提供服務方面更為靈活快速，比商業銀行獲得貸款的機會更大。

2.村鎮銀行與農村信用社農村信用社一直都是農村地區的金融大佬。它是具有政策性和合作性，業務服務范圍固定在農村，但卻沒有真正的起到扶持“三農”的作用。（1）產權結構:農村信用社主要是為入股的股東社員提供融資，是合作制的金融機構，實行民主管理，導致產權結構分散，不關注盈利狀況，經營決策難實行。而作為股份制的村鎮銀行，產權結構明確，經營狀況受關注，管理人員決策性強。（2）內部控制:農村信用社是以民主管理為原則，權責不明確、責任難追究、管理不成體系、員工執行不嚴格等導致影響金融秩序。村鎮銀行是按照全新嚴格的制度成立的，權責明確、管理制度化、嚴格執行并追究責任，管理層權利約束。

3.村鎮銀行與小額貸款公司小額貸款公司是在企業法人、自然人等投資成立，在一定區域內發放小額貸款，屬于非正規金融機構。它與村鎮銀行的主要區別有:（1）基本性質:小額貸款公司的本質為企業法人，法人財產為公司所有，若有民事責任需動用法人財產全部財產，不可以向公眾吸收儲蓄，只可以用自有的財產對外放貸款。他們之間最大的不同就在于此。（2）資金來源:小額貸款公司的貸款具有小額分散性，這與村鎮銀行相同不過兩者的但資金來源有所區別:小額貸款公司的資金主要是是以股東資本金和少許銀行借款為主。村鎮銀行主要以吸收存款、同業拆借這些辦法作為提供放貸得資金。同時村鎮銀行也可從業務服務中得到手續費。村鎮銀行與商業銀行一致是以“三性”作為經營目標，但注冊資本較低，定位于低端小額分散的農村市場，受政府干預程度小，股份制、產權結構清晰，便于管理層決策。相對于小額貸款公司村鎮銀行推行“有存有貸”更加系統化、信息也較為透明。

三、我國村鎮銀行遇到的制約因素和挑戰

我國村鎮銀行成立時間短，自身實際發展中產會生許多不可避免的制約，例如：如何加快發展自身與服務“三農”的矛盾問題、社會公信力缺失的問題、農村金融環境落后，盈利率低，開展工作困難、城鄉經濟發展不平衡和資金利用不恰當這些諸多因素，不同程度的阻礙著村鎮銀行。

1.目前我國村鎮銀行運行中存在的制約因素（1）缺乏必要的政策支撐。就現在出臺的關于村鎮銀行管理辦法中，只有銀監會了《村鎮銀行管理暫行規定》，這個規定也僅僅是在設立機構、股權、經營、治理、監督等方面做出了規定。而對于村鎮銀行在平時的經營管理中沒有任何規定，在業務方面更需要健全細致的規定。（2）自身抵御風險能力差。首先是資本單薄問題。由于注冊資本門檻不高，以至于村鎮銀行自身資金較少、抗風險能力降低。其次是融資很困難且融資的成本較高，沒有支農再貸款的申請資格。其次是內控制度弱。現在我國村鎮銀行風險控制機制并不健全，所以村鎮銀行的風險控制缺乏保障，很容易出現信用、操作風險這兩個大難題的控制問題，風險程度很高。（3）業務開展難。首先是人員招聘難。工作地點多為貧困的農村地區、人員工資普遍較低，使得大量的員工基礎知識薄弱、專業技能較低、綜合素質不高，在業務上會出現一些問題。村鎮銀行的貸款戶數一般較多而且具有分散化、銀行的信貸人員有缺少，導致貸款管理工作很難進行。其次是結算業務開展難。農村的信息化建設能力弱，結算受制約，對村鎮銀行的發展影響較大。最后是村鎮銀行和其他金融機構相比競爭能力處于劣勢。成立時間短、規模小、知名度低等都影響其的競爭力。（4）贏利周期長。首先是我國村鎮銀行一般位于經濟落后的農村地區，產生不了高的效益、利潤很小。其次是客戶是需要大量貸款的農民，并且他們所經營的項目盈利小、風險大。最后是農民居住地分散且較為偏僻，使得村鎮銀行成本較高，經濟效益減少。這些高風險、低利潤的因素都是導致村鎮銀行盈利周期長的原因。

2.我國村鎮銀行面臨的挑戰（1）保證可持續發展和服務“三農”的同時滿足村鎮銀行的服務對象主要是農民和中小型農村企業，所以一定要保證“三農”問題的解決，這就是在承擔了一些政策方面的職能。在向農民貸款的過程中要承擔抵押風險和生產風險，同時向農業貸款還存在利潤微薄、承擔風險能力弱、投資回報周期長這些弊端。以至于金融機構都不愿意與農民合作。所以怎樣做到不僅能保證可持續的發展性，又能服務“三農”，同時可以收回農業信貸，就變成了村鎮銀行在發展過程中必須面對的挑戰。（2）解決存款數量少與貸款需求大的問題作為新成立不久的村鎮銀行在當地知名度普遍較低，社會公信力也不足。村鎮銀行的個體數量少且小、資金力量薄弱，廣大農民群眾對它還很陌生，由于規模較小經常被認為是私人銀行，不能在農民群眾心里建立信譽，所以大家還是在其他各大銀行辦理存款業務，在村鎮銀行辦理會有不安定的感覺，擔心風險。但是農村的貸款業務需求是很大的，可是注冊資本本身就低的村鎮銀行，自有資金十分有限，遠遠不能滿足不斷增長的“三農”貸款需求。（3）面臨金融服務創新意識不足的問題首先是缺乏專業的金融知識人員，在工作為貧困的農村地區、人員工資又普遍較低，使得大量的員工基礎知識薄弱、不具備創新意識，直接影響村鎮銀行的服務創新能力。其次是農村的信息化建設能力弱，不論是產品還是業務形式都比較單一，不能滿足日益增長的官大農民群眾的需求，會使得客戶轉向其他金融機構辦理業務。（4）解決專業的金融人才短缺的問題在村鎮銀行中還有一個較大的制約因素就是缺乏專業的金融人才，但是向這種新成立的村鎮銀行又需要這樣經驗豐富、專業技術強、創新能力高的人才。但是農村地區所面臨的工作環境、生活環境、交通、資源、娛樂等這些生活基本需求的落后，都是導致高素質的金融人才不愿意在農村發展，而選擇工作地在各方面的充足優質的城市地區。這就是一直以來村鎮銀行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村鎮銀行最初就是為了服務于“三農”，以解決農村地區貸款困難的大難題。可是，大多數村鎮銀行并不是將服務“三農”作為工作重心，雖然它對于向農民提供資金的程序相對其他金融機構要更簡單，但還不能被廣泛認同，缺乏必要的政策支撐、利潤空間較小、資金實力弱、高技術高能力人才短缺都是村鎮銀行面臨的挑戰與制約。

四、推進我國村鎮銀行健康發展的對策

通過以上分析發現村鎮銀行中存在諸多的問題，并根據發現的問題提出合理可行的建議。

1.政策支持方面的建議在政策設計過程中，新時期強化金融支農的一項重要內容就是組建發展村鎮銀行，并使村鎮銀行發展越來越好。政府可以出臺有利政策鼓勵村鎮銀行向更好的方向發展，使業務規模不斷擴大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融風險。他的發展需要政府進一步引導、鼓勵和幫助。提出一些有利得規章制度為村鎮銀行更好發展做基礎，而且在需要時要進行一定政策支持，使村鎮銀行能更好發展。一是將村鎮銀行和和其他農村金融機構平等對待，把村鎮銀行規定的標準放松，使它也能得到農村金融機構該享有的幫助，支農的第二次貸款申請資格也可以授予它，使它的資金余額有所增加。二是放寬對利率的管制，依據所在區域經濟狀況，能夠自己制定貸款的利率。三是減免稅，對于新成立的村鎮銀行，政府方面要幫助其發展。四是為保證村鎮銀行的資金安全，完善農村保險也是必不可少的。五是建立服務農村的鼓勵政策，它也要擴張營業網點，擴展業務以及金融產品種類。表彰它對于扶農做出幫助，統一對扶農的政策和效益性，隨之對于村鎮銀行的經營熱情也會有所增加。六是對于它目前存在的融資成本較高、渠道不通暢，同業拆借也是一種好方法。七是提倡政府如果在可以幫助的情況下，要在財力和物力上多提供村鎮銀行幫助。

2.村鎮銀行自身發展的建議（1）金融產品種類創新，擴大服務力度。第一點是豐富貸款產品。在針對“三農”金融產品的需求要不段的探索研究，要準確的定位重點客戶群，定做適合客戶的特色產品。針對農村客戶所設計的金融產品要加大推行。第二點是經營方式的改變。村鎮銀行要大力的發展第三方的投入，如地政府部門、擔保中介機構，要有效降低特色產品的風險。第三點是做好金融服務.村鎮銀行要完善高效、安全的支付清算系統，做到資金周轉快，結算功能安全，支付條件便利這幾個方面。第四點是擴大金融服務產品的種類，滿足農村地區金融的多種需求。（2）提高村鎮銀行管理模式，要把經營的風險降到最低。一是加大對內控機制的力度。創建有效的內部風險控制制度，完善信息管理系統。以提高決策的效率為基礎，建成科學的決策體系。二是適合管理村鎮銀行激勵制度。三是加大對農民的信貸政策宣傳，要對信貸工作“玻璃化”。（3）對貸款缺口問題，要大力發展資金的多樣化的方式。以最低的成本獲取資金，就要和當地的金融部門合作，如農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄等。二是充足用運農發行的優量資源，取的資金投入，以此來加大貸款業務。四是加大對村鎮銀行的宣傳，堅持地走農村市場道路，指引農民將小額無用資金存入村鎮銀行。（4）實現風險強管控。首先在信用風險方面，不允許村鎮銀行向外進行擔保，簡單的產業要進行放貸比例固定，其次是在流動性方面，在和控股公司合作時，管理它的流動性風險，以保證對于村鎮銀行流動資金幫助和扶持。最后是操作風險方面，對村鎮銀行內部體系進行嚴把控，操作決不允許出現問題，堅決杜絕意外法人發生。（5）營造公平有序競爭環境。各種可以監督管理它的機構要給村鎮銀行一個平等的發展平臺，促進它與其他金融機構和諧發展。村鎮銀行的發展離不開政府的支持，逐漸放開農村金融市場的利率，可促進產業結構改善，轉變地方政府職能，建立適合本地的監管體系，防范道德風險。創新農村金融產品、開辟籌集資金渠道使競爭環境更為公平健康。

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作者：桑志杰 單位：內蒙古中貸金融信息服務有限公司