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一、引言

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈化的加劇，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想脫穎而出就必須創(chuàng)新，因此，創(chuàng)新成了商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路，積極研發(fā)新產(chǎn)品，拓展服務(wù)項(xiàng)目，但與此同時(shí)，創(chuàng)新隨之所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是值得關(guān)注的問(wèn)題，需要想方設(shè)法的防范。

二、分析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）有關(guān)金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新從該給開(kāi)放起，經(jīng)過(guò)20多年堅(jiān)持不懈的努力，獲得了明顯的成績(jī)，具體表現(xiàn)有：第一、初步構(gòu)建了多元所有制結(jié)構(gòu)。以前的商業(yè)銀行都是國(guó)有制，統(tǒng)一歸國(guó)家所有，經(jīng)過(guò)改革創(chuàng)新，形成了多元化的金融結(jié)構(gòu)，既有國(guó)有金融機(jī)構(gòu)又有企業(yè)私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，豐富了金融市場(chǎng)；第二、由計(jì)劃金融管理改為金融宏觀調(diào)控。這樣金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不再受到管制，各專(zhuān)業(yè)銀行可以增加創(chuàng)建各種業(yè)務(wù)，進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)。不僅改進(jìn)了各種管理方法，而且實(shí)現(xiàn)了人民幣自由兌換；第三、金融市場(chǎng)體系得到發(fā)展。改變了金融市場(chǎng)的面貌，新建了各式各樣的交易方法；第四、拓展了金融業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行跟隨時(shí)代潮流，紛紛從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)等現(xiàn)代業(yè)務(wù)上，并且重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；第五、金融工具的增多。目前的金融工具種類(lèi)繁多，有國(guó)庫(kù)券、商業(yè)票據(jù)等，為金融交易提供了更多途徑；第六、現(xiàn)代化金融技術(shù)。科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步給社會(huì)帶來(lái)了福音，金融技術(shù)在現(xiàn)代電子設(shè)備的幫助下也有了很大的提升，電子信息技術(shù)也在普遍應(yīng)用。目前，我國(guó)金融電子化服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)得到全面的實(shí)現(xiàn)，走上了國(guó)際金融業(yè)的軌道。

（二）金融創(chuàng)新方面的問(wèn)題分析從上述我國(guó)金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀可以看到，金融創(chuàng)新已經(jīng)在我國(guó)全面展開(kāi)。通過(guò)改革創(chuàng)新，不僅增強(qiáng)了我國(guó)在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，而且提高了抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及服務(wù)質(zhì)量，金融企業(yè)的各方面也得到了相應(yīng)的發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)也有很大提升。但是，仍然存在一些問(wèn)題需要解決，主要有：（1）原創(chuàng)少。我國(guó)的金融創(chuàng)新主要還是在別人的創(chuàng)新基礎(chǔ)上進(jìn)行必要的更新改進(jìn)，很少有自己的創(chuàng)新，也就是原創(chuàng)。就說(shuō)金融工具，雖然從金融創(chuàng)新開(kāi)始至今已有上百種的金融工具，但是絕大部分都是引進(jìn)西方國(guó)家，很少是自己獨(dú)立創(chuàng)造的；（2）創(chuàng)新多追求數(shù)量，而忽視質(zhì)量[1]。比如銀行卡業(yè)務(wù)，近年來(lái)我國(guó)投入了大量的精力創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，但也只是追求數(shù)量，導(dǎo)致業(yè)務(wù)重疊、功能相似，而在質(zhì)量方面毫無(wú)建樹(shù)；（3）創(chuàng)新城市主要集中在沿海一帶，而內(nèi)陸很少。我國(guó)沿海地區(qū)敢于率先打破傳統(tǒng)，相對(duì)寬松的管理體制，活躍了金融市場(chǎng)，為金融創(chuàng)新創(chuàng)造了有利的條件，而內(nèi)陸明顯要落后；（4）創(chuàng)新多是為了盈利，而沒(méi)有做到防范風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)為了發(fā)展需要以及創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益才會(huì)有金融創(chuàng)新，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范方面的舉措很少，更別說(shuō)是創(chuàng)新了。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新能夠促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)可以規(guī)避一些現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)，但是還會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下一些方面：1.為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方面帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。債權(quán)證券化是金融創(chuàng)新的一個(gè)方面，在此過(guò)程中，債務(wù)人通常將優(yōu)良的資產(chǎn)作為擔(dān)保，而銀行所有的部分都是不好的資產(chǎn)，這樣給銀行帶來(lái)了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；2.一些表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。金融期貨等都是金融表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，雖然沒(méi)有在資產(chǎn)負(fù)債表中，但是經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間可能會(huì)轉(zhuǎn)為銀行真是負(fù)債，這也增加了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)；3、金融創(chuàng)新可能降低銀行監(jiān)管力度。往往金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)完成，但是監(jiān)管創(chuàng)新還沒(méi)有開(kāi)始或者還在進(jìn)行，導(dǎo)致現(xiàn)有的監(jiān)管體制中沒(méi)有對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管策略。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的方法措施

（一）健全金融監(jiān)管體制金融創(chuàng)新有利也有弊，它能促進(jìn)商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，同時(shí)也容易帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)過(guò)后，絕大多數(shù)人對(duì)過(guò)分的金融創(chuàng)新產(chǎn)生了質(zhì)疑。因而，金融創(chuàng)新必須在有效的金融監(jiān)管中進(jìn)行，不能超越監(jiān)管能力之上進(jìn)行創(chuàng)新，否則可能會(huì)產(chǎn)生過(guò)度和失控現(xiàn)象，從而帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)或金融危機(jī)。因此，需要在相應(yīng)的金融監(jiān)管資源以及匹配的金融監(jiān)管者能力基礎(chǔ)上進(jìn)行金融創(chuàng)新。這也意味著，倘若金融監(jiān)管者的資源不能很快加強(qiáng)，能力不能迅速得到提升，那么金融創(chuàng)新就必須放慢速度，限制范圍。所以，必須健全金融監(jiān)管體制，利用自身和外部力量來(lái)完善銀行監(jiān)管體系。具體方法有：（1）進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。首先，必須明確行業(yè)監(jiān)管責(zé)任，在此基礎(chǔ)之上，加強(qiáng)相互之間的協(xié)調(diào)能力，做到有效配合以及信息方面共享，創(chuàng)新功能監(jiān)管，使得不再出現(xiàn)真空地帶，有效防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)的傳播；（2）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)法人的管理。加強(qiáng)法人對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和整體掌控能力，有效提高金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。金融機(jī)構(gòu)的董事會(huì)需要制定清晰的有關(guān)戰(zhàn)略計(jì)劃，嚴(yán)格把握風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)范圍；高層管理人員要用到科學(xué)的方法來(lái)管理和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施要嚴(yán)格執(zhí)行；監(jiān)事會(huì)要嚴(yán)格監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理的具體實(shí)施情況，對(duì)相關(guān)的制度、流程要規(guī)定實(shí)施；（3）對(duì)金融監(jiān)管方式進(jìn)行合理改進(jìn)。根據(jù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)對(duì)金融創(chuàng)新方面的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)進(jìn)行有效分類(lèi)，在此基礎(chǔ)上，實(shí)施具有差異性的分類(lèi)管理。改進(jìn)金融監(jiān)管方式，用科學(xué)合理的方法對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行有監(jiān)管。

（二）樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容比較單一，只是在信用方面有所涉及，很難針對(duì)現(xiàn)在的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，要在不同管理部門(mén)進(jìn)行拓展，并且集中管理，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；有關(guān)技術(shù)方面也不應(yīng)局限于定性分析，應(yīng)該結(jié)合定量分析，運(yùn)用有效工具來(lái)評(píng)估各類(lèi)金融交易行為具有的風(fēng)險(xiǎn)；還有風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)應(yīng)該轉(zhuǎn)向體系構(gòu)建上，建立全面的監(jiān)管機(jī)制。樹(shù)立正確而全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念對(duì)防范商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)有重大意義。

五、結(jié)語(yǔ)

改革開(kāi)放后，我國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)都得到了飛速發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)也加快了發(fā)展步伐，創(chuàng)新是現(xiàn)展的需求，金融創(chuàng)新是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的有效手段，我國(guó)在金融創(chuàng)新方面也取得了一定的成績(jī)，但是，它在規(guī)避現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又帶來(lái)了新的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，有效的措施有利于防范商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為可以從健全金融監(jiān)管體制和樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念等方面進(jìn)行預(yù)防。

作者：熊若楠 單位：黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)