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摘要：直銷銀行是在傳統(tǒng)銀行上進(jìn)行的一種轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新模式，有其存在的價(jià)值。當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，如果不能緊隨時(shí)展的步伐，那么必然會(huì)面臨淘汰。基于此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國(guó)直銷銀行的運(yùn)營(yíng)方式，以供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；直銷銀行；運(yùn)營(yíng)方式；分析

直銷銀行其基本意義指的是不再以傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)或者實(shí)體柜臺(tái)經(jīng)營(yíng)方式，主要業(yè)務(wù)手段以移動(dòng)客戶端為主，這樣的做法突破了時(shí)間、空間上的限制，與客戶實(shí)現(xiàn)直接交易。其實(shí)以前也有類似直銷銀行的經(jīng)銷模式，如電子銀行，但兩者的不同在于傳統(tǒng)的電子銀行是一種補(bǔ)充方式，是對(duì)于存量客戶而言，而直銷銀行與實(shí)體銀行可以并存，實(shí)現(xiàn)客戶的增量。

一、直銷銀行有助于促進(jìn)金融發(fā)展

直銷銀行顧名思義拓展業(yè)務(wù)并不以柜臺(tái)和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)活動(dòng)不再受時(shí)間、空間的限制，主要借助手機(jī)、移動(dòng)終端以及互聯(lián)網(wǎng)等媒介實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)往來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天為發(fā)展直銷銀行提供了可觀的市場(chǎng)前景，截止到2017年年底，我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶量已經(jīng)達(dá)到8億多人，其中就包括了6億多手機(jī)銀行客戶量，相信這個(gè)數(shù)字未來(lái)還將要繼續(xù)增長(zhǎng)。隨著人們生活質(zhì)量與生活水平的提高，人們對(duì)電子渠道的需求越來(lái)越高，未來(lái)勢(shì)必要超過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量。傳統(tǒng)銀行想要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型勢(shì)必需要搭乘互聯(lián)網(wǎng)這架快車，否則勢(shì)必會(huì)被銀行業(yè)所淘汰。直銷銀行就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代衍生出來(lái)的產(chǎn)業(yè)，這個(gè)模式的優(yōu)勢(shì)在于經(jīng)營(yíng)成本低，所以銀行企業(yè)就能夠減少成本，進(jìn)而為客戶提供優(yōu)惠多、服務(wù)強(qiáng)的產(chǎn)品。直銷銀行能夠在眾多銀行模式中脫穎而出，必然有其優(yōu)勢(shì)之處。以美國(guó)為首的西方發(fā)達(dá)國(guó)家直銷銀行發(fā)展時(shí)間早，有著很長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展歷程，其中很多優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)。拓展業(yè)務(wù)與擴(kuò)張區(qū)域的市場(chǎng)大大促進(jìn)了直銷銀行的繼續(xù)發(fā)展，因?yàn)橹变N銀行并不需要實(shí)體店，所以直接就降低了運(yùn)營(yíng)成本，也避免了盲目擴(kuò)張，并且在促進(jìn)金融發(fā)展中，我國(guó)直銷銀行發(fā)揮著積極的作用。

二、直銷銀行國(guó)內(nèi)外發(fā)展情況

因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，在發(fā)達(dá)國(guó)家直銷銀行已經(jīng)成為了一種十分健全、完善的金融模式，可從各個(gè)角度上進(jìn)行分類，其線上運(yùn)營(yíng)模式是以全部的服務(wù)與運(yùn)營(yíng)由在線上或者由呼叫中心來(lái)運(yùn)作，進(jìn)而提供專門的服務(wù)；線上與線下融合模式特點(diǎn)是在線上服務(wù)后還有很多輔助的線下措施，這些措施是為了滿足不同人群的多樣化需求，以達(dá)到提高服務(wù)質(zhì)量的目的。從當(dāng)前情況上而言，發(fā)展壯大直銷銀行因素包括了解產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、明確服務(wù)對(duì)象、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念。明確服務(wù)對(duì)象指的是要明確具體的、特定的人群，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中結(jié)合消費(fèi)者具體需要，提供給消費(fèi)者可以選擇的空間。之后構(gòu)建完善的保障風(fēng)險(xiǎn)體系，在發(fā)達(dá)國(guó)家中，直銷銀行通常會(huì)與保險(xiǎn)公司開展合作和交流，以提高資產(chǎn)的安全性。而在我國(guó)，直銷銀行由于發(fā)展時(shí)間晚，其相關(guān)法律體系還不完善，在錄用管理客戶信息，合同是否具有法律效力都在效仿傳統(tǒng)銀行，有很多不符合直銷銀行發(fā)展之處。所以，在開展很多業(yè)務(wù)時(shí)還需要承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國(guó)直銷銀行的運(yùn)營(yíng)方式

在我國(guó)，跨越銀行開展資金交易的事情已經(jīng)是司空見慣，直銷銀行成為了我國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等各大銀行融入互聯(lián)網(wǎng)的基點(diǎn)，一方面促進(jìn)了業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，另一方面也拓展了交易的范圍。

(一)以線上與線下融合的方式如北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)開展合作，推出了我國(guó)首家直銷銀行，在服務(wù)模式上以線下與線上融合方式為主，線上通過(guò)手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)等多樣化電子服務(wù)組合而成；線下以運(yùn)用新理念、新方式構(gòu)建便民直銷店，當(dāng)前已經(jīng)在很多地方設(shè)立了直銷門店，其中有很多種自助服務(wù)設(shè)備，如：自動(dòng)繳費(fèi)機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)等，并配以很多種自助操作渠道，為人民群眾帶來(lái)了很好的服務(wù)體驗(yàn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)+線上方式馬云創(chuàng)立的阿里巴巴可謂是如火如荼，其早在前幾年就與民生銀行進(jìn)行合作，直接推出了直銷銀行業(yè)務(wù)，不但是一種與時(shí)俱進(jìn)的趨勢(shì)，而且也推開了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)首次合作的大門。民生銀行在提供線上服務(wù)后，還能夠利用第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在分析數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢(shì)，在阿里巴巴平臺(tái)中推銷很多種不同的金融產(chǎn)品，直接鏈接客戶支付寶頁(yè)面，實(shí)現(xiàn)了第一時(shí)間內(nèi)開拓客戶，提供了個(gè)性化、針對(duì)性的直銷銀行服務(wù)。

(三)純線上經(jīng)營(yíng)方式當(dāng)前，我國(guó)很多直銷銀行都以純線上經(jīng)營(yíng)模式為主。如：江蘇銀行利用APP客戶端、網(wǎng)上營(yíng)銷平臺(tái)等為客戶提供了很多理財(cái)服務(wù)。客戶將本行或者其他行賬號(hào)與直銷銀行賬號(hào)進(jìn)行綁定，需要現(xiàn)金時(shí)將直銷銀行戶內(nèi)資金劃入實(shí)體銀行中，從自動(dòng)提款機(jī)中直接取現(xiàn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開放的平臺(tái)中，直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)存在著十分密切的關(guān)系，也就代表著直銷銀行也需要開放性。但實(shí)事求是的來(lái)講，直銷銀行就是一種銀行，而銀行必須要確保資金安全、保密性較強(qiáng)，這樣寬松的政策很容易泄露客戶資料，從而使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。顯然，當(dāng)前我國(guó)直銷銀行運(yùn)營(yíng)中，還需要加強(qiáng)安全性，更加全方位的保護(hù)人們財(cái)產(chǎn)與信息的安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]高景艷.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新視角的直銷銀行運(yùn)營(yíng)模式[J].中國(guó)市場(chǎng)，2018(10)：194-195.

[2]李睿，胡冰，王月.基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新視角的直銷銀行運(yùn)營(yíng)模式研究[J].西南金融，2015(09)：14-18.

作者：周倩 陳淑珍 吳海燕 單位：山西大同大學(xué)