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1我國商業銀行理財業務的發展現狀

盡管現階段中我國商業銀行在理財方面的業務的發展趨勢已經逐步的趨于成熟化，并且得到了蓬勃發展，但是其中依然存在著一系列的不足之處，需要對其進行探討及研究。

1.1對于理財業務的認知過于單一首先在于我國銀行自身對于理財業務概念的認知缺乏，將理財業務單一的歸類為資產方面以及負債方面的業務，把業務性質以及方向等概念長期性的混淆，而且并沒有針對用戶的資產狀況以及負債狀況、收入支出狀況等進行全面的調查研究；從而單一的將理財業務當做是理財產品來對待，單一的認為理財產品的推出就等于是理財業務的全面開展，并且理財產品的銷量得到提高，其理財業務工作進展的就順利，將這一業務過度的單一化。其次則在于將理財業務過度的推崇，進而發展成了貴賓級的服務體系，認為只要貴賓客戶這一方面能夠得到優先性以及個性化的服務質量，就是理財業務的高效性；同時對于理財業務的辦理方面條件并沒有得到完善，在對理財業務的開展進程中過于注重其中的客觀性條件，堅持認為政府方面以及監管機構方面、客戶方面對理財業務的開展有著諸多方面的限制因素，在現階段中對理財業務的開展時機并不合適，因此便忽視了理財業務的相關開展。最后則是對理財業務這一塊的重視程度過于低。在現階段我國的商業銀行對于存貸利差方面的收益過度的關注，并對其產生了長期性的依賴，使得這中結構模式在短期內并不能得到有效的轉變；而且理財業務方面的收益來源過于模糊化；世界其他先進國家的理財顧問以及資產管理、經紀人、投資銀行等都是其商業銀行中理財業務的主要收益來源，但是我國當期只是單一的依靠于理財產品的銷售，單一的依靠財務的核算方面并不能將理財業務中的收益進行具體的計算，從而使得銀行管理人員并不能對理財業務展開之后所能帶來的收益性有一個精算的估量，尤其是在現階段業績的考核過于短期化的現實狀況下，銀行管理人員并不會對理財業務的開展提高重視程度。

1.2過于短期化的理財業務的發展由于外資銀行的引入導致我國將競爭的關注點主要的放在了對于貴賓客戶的具體服務方面，而忽視了其它基礎性質的方面。使得我國銀行過于被動化的對銀行業務的重點進行遷移調整，又由于其股份制銀行在資金的壓力控制下提高了對貴賓客戶的服務質量以及服務體系，將高收益以及高儲蓄的理財產品進行推行措施，從而使得其他的國有銀行為了提高競爭實力以及經濟收益也隨之附和開展，也將大量類似的理財產品進行發放。通過對我國國有銀行的發展渠道進行實質性探析發現，其過于被動化以及過于短期化是其發展的劣勢所在，從而使得我國銀行在對理財業務進行初步階段的發展時，就缺少相對的開拓性的思維模式，其發展策略相對而言都缺少實際的操作性能，使得我國商業銀行理財業務的發展缺少長期性目標。

1.3過于片面化的理財產品有些銀行在銷售理財產品的過程中經常會出現銷售方式的不當以及銷售方面的失誤等各種問題。其一在于沒有對性質的理財產皮以及自身性質的理財產品進行有效的劃分，例如將保險以及基金等具有性質的產品當做是自身的理財產品進行銷售；其二則在于對于理財產品的經濟效益方面片面性的放大，同時將片面性效益的理財產品和商業銀行的存款利息進行比對；最后則在于將理財產品售賣給并不適合的客戶群體，例如將高風險性質的理財產品售賣給對于風險因素承受能力歸于低的客戶群體，使得這一業務開展的事倍功半。

2針對我國商業銀行理財業務的發展戰略

理財業務在我國商業銀行的發展中屬于新型的，因此并不存在豐富的實戰經驗，怎樣從零售式的銀行業務轉變到理財業務的發展模式。這種新型模式的發展依賴于政府機構以及監管機構、社會公眾的支持力度，同時也需要銀行本身的長期努力。

2.1將經營理念進一步深化，對結構進行改善首先要將“以客戶為中心”的經營理念貫穿在工作進程中。這一理念不僅僅需要商業銀行內部的管理人員在平時的業務開展中要對客戶群體的需求進行充分的考量，因為客戶的業務拓展方面直接性的影響到經理的收入以及業績考核，同時商業銀行在制定相關的發展戰略的過程中也要充分的考量理財業務中其資源的有效配置以及相關機制的構建、理財產品的研究開發，并且要以客戶的主要需求為基準。其次要將科學合理的理財業務發展戰略進行制定。由于理財業務的前期工作投入量過于大，其成效性過于緩慢，必須要有長時間的耐心對其進行等待、發展。所以我國的商業銀行在制定相關的理財業務發展戰略的同時，其客戶群體的具體階段都要進行明確的劃分，并且要針對客戶進行精準的定位，針對有層次差異性的不同客戶群體制定其相應的發展戰略以及內部結構的組織。另一方面也要針對不同的客戶群體推行不同的理財產品以風險控制手段，例如形式方面的分析以及經營理念方面的分析。要針對客戶形成實際性的經營理念，同時依照一定的劃分制度對銀行的客戶群體進行精分。最后則在于理財業務組織結構方面的具體構建。在進行責權分配的過程中其組織結構是重要的承載體，無論什么業務在開展的初期階段都要將其戰略性任務進行具體的明確。其中地區式的管理形式以及事業部制的管理形式是銀行兩種主要形式的組織結構模式，能夠充分的對人力資源以及物力資源、業績考核等各個方面進行具體的豐富。

2.2將理財業務方面的服務通道進行構建首先要將物理網點方面的改革創新進程加快，同時要依照相關的實質性原則進行改造，針對普通性質的服務網點，要建設具體的貴賓客戶的服務窗口，并且提供專柜式的服務體系，將自身的服務效率以及服務質量提升到最高。其次要將自主渠道方面的建設工作進一步的加強。我國的商業銀行的任何一物理網點都必須將自助銀行進行構建，尤其是在大型的商場以及市區、校區內都必須要將相關的離行式的自助銀行進行具體的構建。同時還要將其電子渠道方面的建設進行構建，電子渠道的樣式豐富多元化，并且完全沒有了時間因素以及地點因素等各個方面的制約性因素，使得其便利程度大大的提升。最后還要對客戶進行積極的教育引導。商業銀行要增強客戶對于理財業務這一方面的認知程度，使得客戶的實際需求能夠得到相應的滿足，從而將客戶群體和銀行之間的合作性能逐步提高。

3總結

由于商業銀行自身理財業務較為低的成本消耗，且其資金來源也極具豐富多元化，進一步使得客戶群體之間的根本性價值得到呈現，提高了商業銀行本身的競爭實力。另一方面商業銀行也要進一步的對理財業務的發展戰略進行改革創新工作，推動商業銀行的健康發展。

作者：王素賢 單位：內蒙古呼和浩特金谷農村商業銀行股份有限公司