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一、風險管理狀況分析

通過評估結果來看，目前銀行業機構尚未將洗錢風險管理當做一項系統化、規范化的工作來做，在風險管理架構、風險評估、風險監測和應對各環節中存在不同程度的缺陷。

（一）風險管理架構狀況總體上看，金融機構的風險管理架構尚處在合規管理狀態下，制訂各項反洗錢工作制度和操作規程的重點停留在規避違規風險上，而未能將工作思路轉到如何識別、評估和監測客戶和交易的洗錢風險上。主要表現為：1.金融機構反洗錢風險控制的政策目標存在偏差。多數金融機構風險控制目標集中在反洗錢工作合規性上，而未將識別和控制洗錢風險做為最終的政策目標。2.反洗錢制度更新頻度與業務發展不匹配。除國有商業銀行以外的銀行機構，特別是地方法人機構，反洗錢內控制度或操作規程的更新與其業務發展嚴重脫節，個別金融機構的客戶身份制度仍在執行2007年制定的版本，新業務新產品推出未能及時納入洗錢風險控制與監測的范圍。3.高管缺乏對洗錢風險的認知和對員工引導。通過調閱被評估單位的會議記錄及書面批示內容來看，多數金融機構的高管對反洗錢風險控制的認知放在規避反洗錢違規風險上，對工作的指導方向與洗錢風險管理相差甚遠。4.反洗錢資源配置缺乏合理規劃。在抽樣機構中，除工行、建行的分支機構的反洗錢工作做到了團隊做、專業做外，其他金融機構反洗錢工作全部由指定的內設部門的人員來兼職反洗錢工作，且部門和崗位變動頻繁，不利于本機構的反洗錢工作開展。5.反洗錢工作內容未完全融入機構的合規文化建設中。一是反洗錢內控制度和操作規程多數獨立于業務條線的操作規程；二是抽樣評估的機構中，尚有部分機構未將反洗錢履職行為納入年度或其他定期的績效考核范圍；三是員工反洗錢業務培訓工作未能以提高員工業務技能為出發點，從培訓記錄的內容來看多數為應對人民銀行的現場檢查；四是反洗錢宣傳工作未能發揮主觀能動性，結合機構業務情況自行設計和印制宣傳材料，主動履行反洗錢宣傳義務。

（二）風險識別與評估狀況1.缺乏有利的風險識別與測量工具。一是從抽樣結果看，金融機構尚未建立識別與測量客戶風險敞口的統計工具；二是尚未建立識別產品風險敞口的統計工具；三是尚未建立識別高風險業務風險敞口的統計工具；四是尚未建立識別實際受益人的識別和統計工具。2.缺乏評估產品風險的機制。評估期間，所有評估機構尚未按照《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》（下稱《指引》）的要求建立對產品風險的評估機制。3.缺乏有效的客戶風險評估指標設計。從評估結果看，抽樣機構的客戶風險評估指標未能參照《指引》的要求，建立綜合性的評估指標，對客戶實施動態風險評估和管理。4.缺乏科學合理的風險評估流程。從評估結果看，抽樣機構的風險評估工作目前正處于兩個極端：一是有客戶風險等級評估系統的全部依靠系統自動評估，缺乏人工審核；二是沒有客戶風險等級評估系統的，全部依靠人工主觀判斷，缺少系統客觀指標的輔助，這兩種情況均可能導致客戶風險等級劃分、調整、審核工作流于形式。

（三）風險監測狀況1.缺少反洗錢和反恐怖融資黑名單實時監控功能。多數地方法人機構未能將反洗錢和反恐怖融資黑名單置入核心業務系統，無法設置業務觸發點以及對反洗錢和反恐怖融資監控名單進行實時更新。2.缺乏有效的內部審計監督機制。從抽樣評估的情況來看，除上級機構的反洗錢工作審計報告能反饋出反洗錢工作中存在的問題外，抽樣機構對本級以及分支機構的內部審計監督基本流于形式，未能體現發現風險、控制風險的目的。3.缺乏對客戶開展持續調查的工具。目前抽樣機構全部缺少對客戶開展持續調查的輔助工具，不但降低了工作效率，也影響了客戶身份持續識別工作的效果。4.缺乏有效的異常交易監測模型。從目前狀況來看，除工行建立了較為完善的反洗錢監測模型外，其余機構全部按照可疑交易客觀標準設置可疑交易監測指標，需人工判斷的指標無法量化并實現系統自動提取。5.缺乏綜合的可疑交易監測系統。抽樣機構中，除工行的可疑交易監測系統能基本滿足可疑交易分析過程能達到“方便的提取客戶基本信息及交易信息”綜合開展甄別分析外，其他機構的可疑交易監測系統均獨立于業務數據庫之外，無法在技術手段上提供有效開展可疑交易甄別分析的便利條件。

（四）風險應對狀況1.缺乏對高風險業務、客戶的管控措施。多數機構未能建立對高風險業務和客戶的管控措施，在高風險業務發生或高風險客戶提交異常交易后缺少有效的控制手段，難以降低洗錢后果發生的概率。2.缺乏制度化的風險消化、提升風險對抗能力的工作流程。多數機構特別是地方性法人機構缺乏對典型案例進行追溯、審查、分析、追責等工作制度，便于查找自身風控漏洞，提出風險提示和采取相應改進措施的，或采取有效手段予以推行。3.缺乏應對洗錢案件的應急處置措施。抽樣機構全部未建立洗錢風險應急預案，難以保證在涉及自身的案件發生后，能快速做出反應。4.缺乏反洗錢工作的內部溝通機制。多數的抽樣機構未能建立定期的內部溝通機制，便于反洗錢部門定期或不定期與業務條線、下級機構就進一步完善反洗錢內控及風控措施進行回溯性審查、政策研究。5.缺乏與當地反洗錢監管部門的溝通機制。多數的抽樣機構未能建立向當地人民銀行報告重要反洗錢事項、敏感反洗錢工作信息的外部溝通機制。

二、優化風險管理工作建議

（一）及時轉變觀念，樹立風險意識金融機構工作人員特別是金融機構的管理團隊要盡快轉變工作理念，樹立洗錢風險意識，確立正確的反洗錢履職意識和工作目標，同時還要將洗錢風險管理融入本機構的合規文化建設這中，引導本機構的員工在合規基礎上，著力于加大對洗錢風險的識別與管控的工作力度。

（二）加大成本投入，完善風險管理架構1.完善風險管理制度架構。盡快按照《指引》要求，落實風險管理框架下的各項工作制度和操作規程，提高客戶、產品、業務之間綜合開展風險評估的能力。2.優化反洗錢技術手段。在優化完善反洗錢工作技術性的輔助系統上加大成本投入，建立綜合性的反洗錢分析監測系統，完善風險識別與測量工具，逐步提高對高風險業務、高風險客戶的綜合監測和分析能力，建立持續性的風險監測分析制度及配套的技術手段。3.合理配置反洗錢資源。反洗錢工作資源的配置要與客戶、產品的市場拓展，對風險的接納能力以及所擁有的技術手段相匹配，有條件的機構要推廣反洗錢工作團隊作、專業作，條件有限的情況下要按照風險高低程度合理配置工作資源，在保證質量的前提下提高工作效率。

（三）優化工作流程，提高風險識別監測能力1.提高員工培訓的實效。員工的反洗錢意識、工作能力、制度執行力直接影響著反洗錢工作成效，員工培訓要從這三個方面入手，提高培訓工作實效。2.建立綜合性風險識別與監測機制。客戶、產品、業務的風險識別與監測是關聯度較緊密的工作，在實際工作中要充分利用各種工作資源和工作信息，建立綜合性的評估指標及評估機制，對客戶實施動態風險評估和管理。3.建立科學合理的風險評估流程。建立起系統自動評估與人工審核相結合的風險評估流程，實現人機互補，提高風險評估質量和效率，從而建立對客戶風險等級劃分、調整、審核工作的動態化持續化的管理機制。4.建立科學的異常交易監測模型。參照人民銀行的可疑交易監測模型，結合本機構業務開展情況、對風險接納能力、客戶群的分布特征，建立適合自身的異常監測模型，將風險監測工作落到實處。5.建立綜合性的可疑交易監測系統?？梢山灰妆O測系統要與業務數據庫建立聯系，使系統能達到“方便的提取客戶基本信息及交易信息”綜合開展甄別分析的要求，在技術手段上為可疑交易甄別分析提供有效的便利條件。

（四）加強內外溝通，提高風險應對1.強化高風險防控措施。提高對高風險客戶高風險業務的風險防控措施有效性，合理限制客戶辦理高風險業務的金額、次數和業務類型，實現風險控制目的。2.建立洗錢風險應急預案。以便在涉及自身的案件發生后，能快速做出反應，通知分支機構和業務條線采取必要的應急處置措施，降低風險損失。3.建立反洗錢工作的內部溝通機制。反洗錢部門定期或不定期與業務條線、下級機構就完善反洗錢內控及風控措施進行回溯性審查、政策研究，對典型案例進行追溯、審查、分析、追責等工作制度，便于查找自身風控漏洞，提高消化風險、對抗風險的能力。4.建立反洗錢工作的外部溝通機制。建立向當地人民銀行報告重要反洗錢事項、敏感反洗錢工作信息的外部溝通機制，以提高本地區本行業的風險防范能力，有效維護地方金融穩定。

作者：張玉 張宏 單位：中國人民銀行廊坊市中心支行 中國人民銀行石家莊中心支行