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【內容簡介】

文章認為隨著我國逐漸步入老齡化社會，養老金融業務將具有廣闊的發展空間，已成為銀行業金融機構面臨轉型發展的重要課題。首先應加快推進我國養老金融體系建設，積極鼓勵銀行業加快養老金融創新。應從積極開發儲蓄類養老金融產品、職業年金類養老金融產品、證券類養老金融產品、保險類養老金融產品、基金類養老金融產品、信托類養老金融產品等具體措施上加快推進我國銀行業養老金融業務發展。

【關鍵詞】

養老金融；銀行業；老齡化

國務院的《關于加快發展養老服務業的若干意見》提出，到2020年，全面建成以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的，功能完善、規模適度、覆蓋城鄉的養老服務體系。以老年生活照料、老年產品用品、老年健康服務、老年體育健身、老年文化娛樂、老年金融服務、老年休閑旅游等為主的養老服務業全面發展，養老服務業增加值在服務行業的占比將顯著提升，涌現一批帶動力強的龍頭企業和大批富有創新活力的中小企業，形成一批養老服務產業集群，培育一批養老知名品牌。銀行業要充分發揮牌照種類豐富、業務領域廣泛等優勢，全方位精準做好養老金融服務。

一、加快推進我國養老金融體系建設

（一）銀行業監管部門要盡快研究出臺金融支持養老服務業的實施意見，引導銀行業提高認識。出臺專門的信貸管理辦法，開發專業的養老信貸產品；對于縣域及以下的公辦養老機構要納入銀行業授信范圍；鼓勵銀行業采取差異化信貸支持政策，支持個人和企業開辦家庭化、小型化的養老機構，并發放小額擔保貸款；對社會力量開辦的規模化、連鎖化的養老機構，可按商業可持續原則發放政府貼息貸款；對于商業性高檔養老房地產，可按商業性房地產項目進行支持。

（二）要鼓勵地方政府積極探索，破解影響養老金融服務信貸投入的瓶頸。一是設立清晰的投融資主體，以地方財政收入和土地出讓收入為擔保，定向、規范、批量地獲得信貸支持，加快政府公辦養老機構建設，并通過公建民營和PPP等方式，鼓勵社會力量參建運營；二是出臺民營養老機構貸款貼息管理辦法，建立養老機構貸款風險基金，鼓勵擔保公司為養老服務機構進行融資擔保，提高銀行業支持養老機構建設的積極性；三是盡快出臺養老產業用地管理辦法，出臺財政獎勵政策，完善養老機構會計制度設計，加強養老機構監督管理，為銀行業加大信貸資金投放打好基礎。

（三）積極鼓勵銀行業加快養老金融創新。各級政府和監管部門要出臺系列政策鼓勵銀行業加快養老金融創新，聯合建立金融支持社會養老服務體系建設工作聯動機制，建立信息共享和溝通協調機制，聯合開展項目調研和課題研究工作，不定期召開工作協調會，監督合作項目的執行情況，協調解決合作中出現的問題，重點支持社區居家養老服務設施建設、居家養老服務網絡建設、養老機構建設、養老服務人才培訓基地建設和養老產業相關等養老項目發展。借鑒美國和日本經驗，加強科學研究，根據我國實際情況特別是傳統文化，結合未來老齡服務需求，向40-59歲人口開發儲蓄、證券、保險、基金、信托、房地產等產品，重點開發綜合性、新型混業經營的老齡金融產品。銀行業金融機構要從機構、隊伍、理念、服務、政策、制度和體制機制等方面做好應對人口老齡化挑戰的準備，積極參與經濟社會建設和公益活動，為我國養老事業的美好未來，為構建科學發展的和諧社會而砥礪奮進，凝聚起深化轉型、共促發展、引領跨越、推進實現“中國夢、養老夢”的巨大正能量。

二、加快推進我國銀行業養老金融業務發展

（一）積極開發儲蓄類養老金融產品。養老儲蓄產品的形態主要為貨幣，儲蓄是其配置方式，具有穩健性和可保本性，處于養老金融產品的主流地位。老年客戶退休收入來源傳統、單一，養老儲蓄是其最信賴和采用最多的養老工具。隨著我國老齡化的加深和金融改革的不斷發展，銀行業要推陳出新，積極開發以養老儲蓄為主的金融產品，退休前任何年齡段的公民，可自愿每月將其收入的一定比例或者一定上限和下限的金額存入某家銀行開設的專門個人養老儲蓄賬戶，銀行業可以將這筆資金投資于風險低、回報率高的政府項目，在保障儲蓄人養老需要的同時，最大限度為其養老儲蓄增加收益。在目前經濟環境不穩定、資本市場動蕩較大的情況下，個人儲蓄類養老金融產品有助于為儲蓄人提供一個理財獲益途徑。我國居民都有勤儉節約的良好習慣，在目前的投資心態下，銀行業開發的儲蓄類養老金融產品一定會有很多人選擇，大部分適齡客戶將會采用以儲蓄為主的方式尋求自我保障。

（二）積極開發職業年金類養老金融產品。職業年金是一種補充養老保障制度，是機關事業單位和企業人力資源管理、薪酬福利管理的重要組成部分，是機關事業單位和企業依據自身經濟狀況為職工建立的養老保障制度，其屬性是以貨幣資產的形式存在。建立職業年金制度，可以形成“基本養老保險+補充養老保險(職業年金)+個人儲蓄養老保險”的多支柱型養老保險模式，有利于機關事業單位和企業持續深入改革包括養老保險在內的各項制度，有利于機關事業單位和企業退休人員的收入穩定化和來源多元化。銀行業金融機構抓住了職業年金托管的主動權，就是贏得了未來養老金融服務的話語權和市場先機。

（三）積極開發證券類養老金融產品。目前，國家已經出臺政策，未來養老保險基金一部分資金將進入A股市場，目前養老保險基金累計結余有3.06萬億元，在保障養老基金絕對安全的前提下，養老保險基金結余資金投資運營將堅持市場化、多元化、相對集中運營以及加強監管等原則，可以鼓勵養老基金投資長期國債和藍籌股，這將為銀行業大力開展養老證券投資創造良好的政策機遇和市場環境。

（四）積極開發保險類養老金融產品。保險類養老金融產品既指社會保險，如基本養老、醫療等社會保險，也指商業保險，其中人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險和醫療保險都可以開發相應的養老金融產品。養老金融服務和銀行業保險可以混業經營，既可提高保費收入，又可以為被保險人提供老齡服務，兩者良性互動，形成銀行業體系內的體內循環。包括銀行業、保險業在內的金融界需要立足當前，面向未來，做好養老金融服務。

（五）積極開發基金類養老金融產品。投資養老性質的基金，銀行業可以獲得托管費、認購費、申購費、贖回費、轉換費、過戶費等中間業務收入，還有助于擴大銀行業非利息收入規模，開辟出新的業務領域和盈利渠道。

（六）積極開發信托類養老金融產品。銀行業可以面向高端個人客戶推出個人養老信托產品，在退休后增加養老資金來源。具體業務形態有：一是幫助適齡客戶退休前以資金方式交付信托，銀行業在指定的范圍內實現信托資金的保值增值，依照約定支付信托收益。二是以房養老信托。房主可將房產抵押給銀行業，銀行業每月給房主一定養老金。房主可與銀行業做出約定，由房主全部領取該房產評估出的金額，也可約定如果子女孝順，在房主去世后，該房產的剩余價值由其子女來繼承，在房主去世后，房產的所有權歸屬銀行業，但銀行業會繼續給房主的子女發放該房產剩余價值的金額。三是銀行業要積極申請信托類養老資金的投資管理人資格，可以邀請保險、基金、證券、信托等第三方機構共同參與，開展混業經營，實現互利共贏。四是銀行業可與有股權關系的企業年金投資管理人聯合推出養老金信托產品，具有“企業年金基金管理機構資格”的銀行業控股子公司可以發行信托產品。

（七）積極開發房地產類養老金融產品。房地產類養老金融產品形態多樣，例如以房養老、養老地產、租賃、互換等。國家層面已多次提出要開展住房反向抵押養老保險試點。“住房倒按揭”（反向抵押養老保險）是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，擁有房屋完全產權的老年人將其房產抵押給銀行業，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故后，銀行獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用?！白》康拱唇摇睜可娴姐y行業和房地產等多個行業，需要實施頂層設計，統籌規劃，這樣才能保證倒按揭養老金融產品順利入市。

（八）積極開發投資理財類養老金融產品。老年客戶受益于早年的財富積累、多年的投資經歷、勤儉節約的習慣等，擁有更多的資金和資產，其對于理財的需求也非常旺盛。銀行業轉戰“養老”市場，與銀行業理財市場競爭的日益激烈是分不開的。對銀行業而言，推出養老專屬理財產品，一是可以擴大目標客戶群體，將有養老需求的人群作為潛在客戶來開發。二是可以更好地服務現有客戶，“養老”不再只是依靠保險這一渠道，通過銀行業理財產品同樣能實現這個目標。這樣就能為客戶提供更加多樣化、更加全面的理財服務，有益于提升客戶忠誠度。隨著對市場、客戶的進一步細分，銀行業利用自身資源優勢，在客戶養老理財規劃方面大有可為，也將為普通居民提供多樣化的養老自保渠道。

（九）積極開發組合型養老金融產品。組合型養老金融產品主要是為不熟悉金融業務的老年人設計。例如，把儲蓄類、證券類、保險類、基金類老齡金融產品打包運作，為老年人提供全面的金融服務。再如，依托房地產，運用保險、信托、基金等運作方式，把資本品和服務品結合起來，為老年人提供全面金融服務和老齡服務等。應不斷推出期限不同、偏好不同、風險收益不同的養老產品組合。

（十）積極開發特色增值類養老金融產品。銀行業可與醫療衛生、護理機構、旅行社等推出電子掛號、醫療專家預約、護理服務預約、休閑旅游等個性化非金融服務方案，滿足老年客戶生活照料、醫療護理和精神慰藉等特殊需求，打造特殊的老年客戶拓展平臺。銀行業要充分利用市場化金融服務工具，將金融服務差異化與社會人口老齡化有機整合，針對老年客戶財富支配、健康保障、日常生活打理等需求，提供多元化的服務，促進老年人生活品質的提高。

（十一）組建成立養老金公司。隨著全國機關及事業單位養老金并軌以及養老金入市的推進，后續的養老金規模以及相關業務將呈爆發式增長，成立專業化、市場化投資運作的養老金公司以發力打造一站式、全流程養老金業務模式是大勢所趨，可以獨立從事養老金受托、投管、賬管、托管等業務，也可以涉及投資顧問、計劃設計等中介服務，其核心是根據市場需要從事多項業務，以滿足客戶在養老金業務方面的全方位需求。銀行業擁有龐大的渠道和人員優勢、強大的社會信譽、龐大的客戶基礎、雄厚的成本和資產優勢，也就是說銀行業同時掌控了資金端和融資端資源，這都為開展養老金融業務奠定了良好的基礎。養老金融服務產品市場需求大、制度支持力度大、自主選擇性大，將逐步呈現出個人需求為導向、客戶定位清晰和具有長期性、安全性、流動性、收益性等特征。社保資金托管、養老產業的融資服務、企業年金業務和養老金業務也將成為銀行業在養老金融領域的重要“戰場”。銀行業養老金融業務應在國家政策允許的前提下，積極儲備客戶資源，做好客戶需求溝通，研究制定好針對國有企業和各級機關事業單位的一攬子養老金業務綜合金融服務方案，做到提前介入，未雨綢繆，先聲奪勢。

作者：楊偉剛 單位：中國建設銀行天水分行