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摘要：

銀行業金融機構關鍵指標是銀監會從非現場監管報表中提煉出來的一套對銀行業金融機構的風險狀況進行綜合評價的監管指標，該套指標也可作為各銀行業金融機構掌握自身經營和風險狀況的重要工具。本文主要從資產負債規模、資本充足、信用風險、流動性和盈利性等角度對近期我國銀行業金融機構部分指標進行分析,并提出改善經營的對策建議。

關鍵詞：

金融機構；銀行業；經營情況

一、資產負債規模情況

1.資產負債規模放緩增長。2015年上半年，全國銀行業金融機構資產負債規模穩步增長，但增速有所放緩。截至2015年6月末，全國銀行業金融機構資產總額為188.48萬億元，比去年同期增加21.31萬億元，同比增長12.75%，增速較去年同期下降3.14個百分點；負債總額175.13萬億元，比去年同期增加19.05萬億元，同比增長12.20%，增速較去年同期下降3.58個百分點。

2.國有商業銀行占總體比例較大。截至今年6月末，國有商業銀行占全國20家主要銀行業金融機構資產比例達60.05%，股份制商業銀行占比為27.09%，政策性銀行占12.86%。貸款方面，國有商業銀行、股份制商業銀行以及政策性銀行占主要銀行業金融機構比例分別為58.54%、22.31%和19.15%，商業銀行依然占據市場龍頭地位。政策性銀行貸款占總資產比率（80.91%）遠高于國有商業銀行（52.95%）和股份制商業銀行（44.74%）；國有商業銀行貸款占總資產比率基本維持在50%左右；而股份制商業銀行中恒豐銀行、渤海銀行和興業銀行比率較低，僅30%左右。由此可見，資產配置中，政策性銀行信貸資產所占份額最大，國有商業銀行次之，股份制商業銀行特別是中小商業銀行信貸資產占比較低。

二、資本充足率水平

1.商業銀行總體較高，政策性銀行穩定。截至2015年6月，商業銀行資本充足率為12.95%，處于較高水平，資本充足率上升的原因主要是由于資本凈額逐步增長，其中國有商業銀行資本最為充足，資本充足率達13.81%；股份制商業銀行為11.34%，高于銀監會過渡期安排的最低資本要求，股份制商業銀行資本充足率呈緩慢上升趨勢；政策性銀行資本充足率水平基本保持不變。截至2015年6月，國有商業銀行資本凈額比去年同期增加7941.19億元，同比增長14.08%，股份制商業銀行比去年同期增加4734.07億元，同比增長22.86%。中國銀行資本凈額同比增加最多，渤海銀行資本凈額同比增長最快，除國開行外，20家主要銀行業金融機構中資本凈額同比增加前十大均為商業銀行，而國有商業銀行又是資本凈額增加的主力軍。

2.銀行業積極補充補充一級資本。在利潤留存等內源性資本補充方式的基礎上，2014年下半年至2015年上半年，銀行業金融機構中的中國銀行、農業銀行、浦發銀行、興業銀行、工商銀行和光大銀行等先后發行優先股補充其他一級資本，截至2015年6月，上述銀行的其他一級資本有較大提升，一級資本充足率高于核心一級資本充足率。政策性銀行方面，截至2015年6月末，國開行，農發行、進出口銀行的資本充足率分別為8.78%、5.45%、2.26%位列20家金融機構最后三位。但國開行和進出口銀行先后于2015年7月得到國家外匯儲備注資480億美元和450億美元，截至2015年9月末，進出口銀行和國開行資本充足率分別上升至12.99%和10.82%，均高于銀監會過渡期安排的最低資本要求（2015年末要高于9.3%），注資使得政策性銀行資本充足率水平得到較大改善。

三、信用風險狀況

1.不良貸款持續攀升。截至2015年6月，全國金融機構不良貸款為17557.08億元，比年初增長3222.39億元，較去年同期多增2048.38億元，不良率為1.82%，比年初上升0.22個百分點。國有商業銀行不良貸款于2014年下半年開始快速增長，2015年上半年增長1308.83億元，股份制商業銀行基本呈直線增長態勢，政策性銀行不良貸款增長相對較少，商業銀行帶動全金融機構不良貸款迅速攀升。2015年6月末，20家主要銀行業金融機構不良貸款比年初增長1976.64億元，較去年同期多增1097.48億元，其中工商銀行不良貸款增長最多，渤海銀行不良率上升最快，除農發行外，19家金融機構不良貸款和不良率雙升；國有商業銀行中的工行、農行、中行和建行，股份制商銀行中的光大、華夏、平安、招商、浦發、恒豐以及渤海銀行不良率增長高于全國銀行業金融機構總體水平。

2.撥備覆蓋率呈快速下降趨勢。截至2015年6月，全國銀行業金融機構撥備覆蓋率為171.76%，較年初下降20.03個百分點，20家主要銀行業金融機構中，僅農發行撥備覆蓋率（46.91%）低于銀監會的監管標準要求（150%）。總體來看，商業銀行撥備覆蓋率高于政策性銀行，而國有商業銀行撥備覆蓋率又基本高于股份制商業銀行。從變動趨勢來看，全國金融機構的撥備覆蓋率在2014年6月前保持平穩態勢，2014年6月后呈下降趨勢，2015年上半年下降速度加快，這與2014年下半年全國金融機構不良貸款迅速攀升有很大關系。國有商業銀行與股份制商業銀行撥備覆蓋率均呈下降趨勢，而國有商業銀行下降幅度從2014年下半年開始增大，至2015年6月，其撥備覆蓋率（193.74%）已低于股份制商業銀行（195.09%），商業銀行貸款風險防范能力在逐漸減弱。不同于商業銀行，政策性銀行整體撥備覆蓋率呈上升態勢，這與政策性銀行不良貸款基數較小、不良增長相對較少、貸款損失準備提取持續增加有關。截至2015年6月，20家主要銀行業金融機構中，農業銀行的貸款撥備率最高，達4.37%，隨后是國開行和招商銀行，貸款撥備率分別為3.38%和3.22%，上述銀行的貸款損失準備提取較為充足。

四、流動性、核心負債依存度和盈利性

截至2015年第二季度末，全國銀行業金融機構人民幣流動性比例為46.96%，比去年同期下降1.15個百分點，外幣流動性比例為76.51%，同比上升6.28個百分點。20家主要銀行業金融機構的流動性比例均在監管標準（25%）以上，其中，進出口銀行流動性比例最高，為160.17%，深發銀行和招商銀行分列第二和第三，流動性比例分別為66.15%和61.82%。全國銀行業金融機構核心負債依存度為61.17%，在監管標準以上（60%），銀行業金融機構負債穩定性總體較好，流動性風險相對較小。其中政策性銀行（69.17%）和國有商業銀行（66.46%）均高于全國平均水平，而股份制商業銀行（48.54%）核心負債依存度相對較低，政策性銀行核心負債依存度較高與其負債來源主要依靠發行債券有較大關系。20家主要銀行業金融機構中核心負債依存度位列前三的依次是農發行（71.58%）、農業銀行（71.12%）和進出口銀行（70.44%），最低的是興業銀行，為38.86%。截至2015年6月，主要銀行業金融機構總體盈利7294.38億元，同比下降42億元，增速較前一年下降11.74個百分點，銀行業金融機構利潤增長總體放緩。20家機構中9家盈利有所下降，3家政策性銀行利潤增長均為負值，盈利占比為7.45%，同比下降1.08個百分點，盈利水平有所下降；國有商業銀行中3家負增長，盈利占比67.29%，基本與去年持平；股份制商業銀行利潤基本為正增長，盈利占比為25.26%，同比上升1.22個百分點，盈利水平有所提高。

五、改善現階段我國銀行業經營情況的對策建議

1.積極配合國家政策措施。國家在推動經濟結構調整的過程中必然會采取一系列的經濟、行政手段。另外，為了保證經濟結構調整的順利進行，相關法律條文也會得到適當的完善。在這一過程中，銀行需要結合國家的相關政策進行銀行內部經營策略的調整。經濟結構調整不僅需要國家進行引導，更加需要企業的主動參與。銀行作為金融行業主力軍能夠在這一經濟結構調整中找到自己發展的契機。通過對國家的經濟政策進行分析和研究，銀行要進行銀行內部部門和人員的調整，使銀行的經營更加靈活。同時，銀行的經營策略調整需要銀行的領導層充分認識到經濟結構調整給銀行發展帶來的機遇，在推動銀行發展的過程中，領導層的決策關系到銀行的發展，而經營策略是銀行發展的方向指導。

2.銀行內部創新支持。一方面，銀行業務能夠更好地進行資金的流通與分配，進而推動銀行各項經營的順利進行：另一方面，在發展業務的過程中，銀行能夠認識到自身發展的不足，并且通過對業務內容進行調整，更好地發展經營。國家在推進經濟結構調整時，對相關行業的推動和引導在一定程度上為銀行的發展指引了方向。因此，在進行業務開發時，銀行需要對各企業進行發展潛力評估，減少因業務發展失誤導致的銀行發展問題。

3.加大人才儲備和技術投入。金融機構的管理水平和技術創新是發揮規模優勢的兩個重要因素。即使是最優規模，由于管理的低效率，規模經濟也不一定能增加利潤。如果給定銀行規模，最有效率與最差銀行之間成本相差甚遠，而管理混亂導致的利潤損失比規模不當造成的損失更嚴重。商業銀行在進行綜合經營決策時應考慮自身的管理水平和技術創新能力。銀行業的競爭歸根到底是人才的競爭，為提高銀行經營管理水平，加強銀行業人才隊伍建設是關鍵。商業銀行應注重科技開發，加快計算機網絡建設，特別要注意增強計算機系統抗風險的能力，加強尖端高新核心技術的研究，開展有自主知識產權的技術創新，實現銀行通信服務和管理現代化，為商業銀行綜合經營奠定技術基礎。

4.創新開發融資渠道。在發展的過程中，銀行需要對自己的融資渠道進行適當開發。一方面，銀行需要更新自己的服務意識。融資渠道的拓展需要銀行有前瞻性的服務意識。在我國經濟結構調整的環境下，銀行需要對經濟發展的趨勢進行分析并結合發展態勢制定出順應銀行發展的策略。另一方面，融資需要銀行能夠對行內資金和業務狀況有全面的認識，在開展融資的過程中，結合各企業發展狀況并對行內資金狀況進行分析，在確保行業經營模式正常的情況下，進行相關融資業務的開發。

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作者：陳麗敏 單位：招商銀行福州分行