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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在人們的生活中起著越來(lái)越大的作用，不同類型的金融模式也在一定程度上使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)，本文從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀方面分析探究其所產(chǎn)生的影響及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛適用，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的結(jié)合在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的背景下，得以迅速發(fā)展。移動(dòng)支付等令人們的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)方式在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下有著翻天覆地的變化。對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也產(chǎn)生了很大影響，主要體現(xiàn)在銀行作為支付中介以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融即使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等實(shí)現(xiàn)對(duì)資金融通的一類新的金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比：

1.金融數(shù)據(jù)信息量大互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，數(shù)據(jù)的匯集使用，是信息技術(shù)應(yīng)用奔向全盛時(shí)期的象征，尤其以金融行業(yè)為主，作為大數(shù)據(jù)的主要產(chǎn)生者，資金融通與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相輔相成。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融數(shù)據(jù)的信息量越大就會(huì)使金融數(shù)據(jù)的收集與整理更加細(xì)致與便捷。

2.金融服務(wù)成本低從兩個(gè)方面可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的低成本化：一方面是在交易成本上的體現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)需像傳統(tǒng)銀行業(yè)一樣設(shè)置營(yíng)業(yè)點(diǎn)，大大地降低了營(yíng)運(yùn)成本以及資金投放；另一方面是在服務(wù)成本上的體現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的形式下，小型企業(yè)可以快速地在互聯(lián)網(wǎng)上尋求符合需求的金融資源，而不受地域或時(shí)間的限制。

3.金融服務(wù)效率高依靠大數(shù)據(jù)的應(yīng)用條件，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為客戶提供方便快捷的金融服務(wù)，而且對(duì)于業(yè)務(wù)的處理更加高質(zhì)、高效，使得客戶的體驗(yàn)感更好，從而大大提高了客戶滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行作為支付中介的影響自2011年中國(guó)人民銀行頒布《支付業(yè)務(wù)許可》至今，第三方支付獲得許可牌照，其所涉及的大量業(yè)務(wù)，如貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、結(jié)算等。長(zhǎng)期以商業(yè)銀行對(duì)于線下支付的結(jié)算模式越來(lái)越不被重視，第三方支付交易費(fèi)用低廉、交易方式便捷的特點(diǎn)使得以支付寶、微信支付為首的第三方支付平臺(tái)，越來(lái)越為人們廣泛使用。商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收益被分流，其作為支付中介的作用受到了一定程度的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，第三方支付結(jié)算逐漸替代傳統(tǒng)銀行業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)，在未來(lái)金融行業(yè)占據(jù)主要地位。

2.對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸成為新的趨勢(shì)，借著互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)貸款人的信譽(yù)狀況能夠進(jìn)行更加方便、有時(shí)效性的調(diào)查，貸款人也不需要繁瑣的手續(xù)辦理，足不出戶就可以高效完成借貸。相比于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的辦理，它能夠更加簡(jiǎn)單、便捷的為人們提供周轉(zhuǎn)資金。通過(guò)對(duì)客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)估客戶的貸款需求進(jìn)而發(fā)展有潛力的客戶。

3.對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以其成本低，效率高、入門門檻低、收益高等優(yōu)勢(shì)收獲了眾多客戶。相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，人們不需要在柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)咨詢相關(guān)信息、排隊(duì)等待業(yè)務(wù)辦理。以“余額寶”“理財(cái)通”等金融理財(cái)產(chǎn)品為主，它們一開(kāi)始就以高于銀行存款收益率而收獲了眾多客戶，雖然后期因政策條款，收益有所下降，但其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，在收益率相對(duì)較高的條件下能夠保證流動(dòng)性較強(qiáng)，滿足客戶靈活變現(xiàn)的需求。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的發(fā)展對(duì)策

1.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的措施第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)，逐漸替代商業(yè)銀行作為支付中介的地位。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，不斷流失中小型客戶。應(yīng)對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方支付的發(fā)展予以高度重視，積極與第三方支付平臺(tái)尋求互惠互利的合作關(guān)系：傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以與經(jīng)過(guò)甄選、值得信賴的第三方支付平臺(tái)合作，共享其所擁有的客戶資源信息，分析客戶的資金消費(fèi)方式，第三方支付平臺(tái)也可通過(guò)與商業(yè)銀行的合作，增強(qiáng)客戶的信賴，從而加強(qiáng)了第三方支付和商業(yè)銀行的聯(lián)系，以達(dá)到兩者互利共贏的效果，一定程度上減緩了第三方支付所帶來(lái)的沖擊。

2.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的措施網(wǎng)絡(luò)借貸打破了固有的金融借貸模式，創(chuàng)造了全新的融資方式，為更多的中小型企業(yè)帶來(lái)希望，給諸多中小型需要借貸款的客戶提供便利。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以在穩(wěn)固原有的大型借貸企業(yè)的同時(shí)，多注意監(jiān)管政策，以便在合適的時(shí)機(jī)加入網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合自有的經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)勢(shì)，逐漸滲入到互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，多為中小型客戶提供便利，將申請(qǐng)借貸的程序化繁為簡(jiǎn)，拉攏這類客戶以占取市場(chǎng)份額。與涉及網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)合作，提供風(fēng)險(xiǎn)信息，排查借貸風(fēng)險(xiǎn)，為這一新興行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

3.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的措施快速、便捷是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以在優(yōu)化繁瑣的業(yè)務(wù)程序的同時(shí)，加大發(fā)揮自身獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，即安全性、穩(wěn)定性。銀行將金融產(chǎn)品的安全性放在第一位，保證了客戶資金的安全性，再進(jìn)一步推出具有創(chuàng)新性的金融理財(cái)產(chǎn)品，比如，門檻低，收益穩(wěn)定，提高金融產(chǎn)品銷售部分的效率，降低客戶購(gòu)買產(chǎn)品的資金成本，壓縮時(shí)間成本，以此獲得客戶的信賴，提升客戶的滿意度。

四、結(jié)語(yǔ)

總體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)作為支付中介的地位受到較大沖擊，信貸業(yè)務(wù)因發(fā)展客戶方向不同而未遭受較大影響，但可以借此發(fā)展不被重視的中小型客戶借貸，從而彌補(bǔ)在第三方支付業(yè)務(wù)所丟失的收益。無(wú)論什么方式的理財(cái)產(chǎn)品，人們首先考慮的都是產(chǎn)品的相對(duì)安全性，銀行借助這一自身優(yōu)勢(shì)，推出符合客戶心儀的產(chǎn)品，盡可能的縮減辦理程序。逐漸摸索出一條應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的新道路。

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[4]李賓,林雪,彭牧澤.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].商業(yè)會(huì)計(jì),2016.

作者：南寧 張澤凡 單位：沈陽(yáng)工學(xué)院