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一、抵貸資產(chǎn)形成的原因

抵貸資產(chǎn)的形成是農(nóng)村信用社風險防范意識增強的反映，之所以產(chǎn)生抵貸資產(chǎn)，是農(nóng)村信用社在借款人不履行借款合同，又無資金的情況下為防止資金損失而不得不采取的措施。同時，也有形成的客觀因素，主要是貸款企業(yè)或個人所上的項目不適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求，加之管理機制等方面的問題，造成停產(chǎn)或半停產(chǎn)，只好用廠房、設(shè)備等抵償貸款本息。其次也有些企業(yè)借改制之機，運用“先存產(chǎn)后重組”的辦法，用物資、設(shè)備抵償貸款本息，而后輕裝上陣，“脫胎換骨”另立門戶。也有些個體戶用不足值的質(zhì)押物品借評估之機，高估質(zhì)押物，造成實際質(zhì)押物價值不足，取得貸款后一走了之，質(zhì)押物轉(zhuǎn)化為抵貸資產(chǎn)。

二、抵貸資產(chǎn)管理中存在的問題

1、保管難。信用社的抵貸資產(chǎn)中，既有動產(chǎn)，又有不動產(chǎn)。大部分動產(chǎn)沒有相應(yīng)的保管措施和保管場地，長期露天集中存放，損害嚴重，削弱了抵貸資產(chǎn)的價值。

2、變現(xiàn)難。在農(nóng)村信用社的抵貸資產(chǎn)中，大多是信用社無奈之下接收的資產(chǎn)，其使用價值較低，使用范圍狹窄，難以通過市場得以變現(xiàn)，即使有的抵貸資產(chǎn)找到買主，也往往因其價格分歧較大，不足以抵償貸款本息而使信用社不敢出售。

3、經(jīng)營難。信用社的抵貸資產(chǎn)存放，不運用不僅不會出效益，而且還會因日曬、雨淋等外界條件而銹蝕、損壞、損失一些價值。另外，若對外租賃，小的機器設(shè)備出租易，一些企業(yè)、廠房等租賃較難。

4、開展正常業(yè)務(wù)工作難。抵貸資產(chǎn)的大量存在，不僅占用了信用社的信貸資金，使信用社資產(chǎn)喪失了流動性、盈利性，而且還因保管抵貸資產(chǎn)占用人力、物力，妨礙信用社正常業(yè)務(wù)的開展。

三、加強抵貸資產(chǎn)管理的對策和建議

農(nóng)村信用社在借款人無力以貨幣資金償還貸款本息的情況下，采取法律手段以抵貸資產(chǎn)形式收回貸款本息，為盤活死滯資金開了條綠色通道，但是抵貸資產(chǎn)在管理中又因多種因素給信用社造成了一定的損失。我們又不能因為抵貸資產(chǎn)難管理而放棄，任貸款死滯沉淀。因此，隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，在今后的信貸管理及經(jīng)營中，用資產(chǎn)抵償貸款本息的現(xiàn)象只會增加，不會減少，這就要求農(nóng)村信用社建立一套完整的抵貸資產(chǎn)管理制度，提高抵貸資產(chǎn)的質(zhì)量和變現(xiàn)能力，最大限度地減少或避免損失，提高信用社經(jīng)營效益，更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

1、加強管理是控制抵押、質(zhì)押物轉(zhuǎn)化為抵貸資產(chǎn)的前提。農(nóng)村信用社在辦理抵押、質(zhì)押貸款過程中，要從提高信貸隊伍素質(zhì)入手，嚴格按照法律和操作程序辦理。一是加強信貸隊伍培訓，提高其風險識別能力、綜合能力和判斷能力，糾正質(zhì)押貸款無風險的認識偏差。二是在確定質(zhì)押或抵押物時，要先取得關(guān)于抵押物適銷性的內(nèi)行意見，加大監(jiān)督力度，建立多級評估制度，防止部分企業(yè)貸款用不足值的物品作抵押，確保抵押物在需要變現(xiàn)時能較容易按其評估的價值出售。三是要加強貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)有問題的貸款，在情況未惡化前根據(jù)問題的嚴重性采取適當措施，調(diào)整或收回貸款。四是信用社應(yīng)盡快建立抵押物處置制度，對處置抵押物價款不足以償還貸款本息的，及時向抵押人追索。

2、做好抵貸資產(chǎn)的回收工作。當借款人確因破產(chǎn)等因素無力用貨幣資產(chǎn)償還貸款時，信用社要積極采取措施，通過法律、行政等手段進行清收。一是對于質(zhì)押貸款的借款惡意逃債的，要及時將質(zhì)押物轉(zhuǎn)化為抵貸資產(chǎn)；二是對于破產(chǎn)、倒閉企業(yè)，信用社要積極參與其破產(chǎn)清算程序，保全債權(quán)，同時對收回的資產(chǎn)要合理評估其價值，完善手續(xù)，確保抵貸資產(chǎn)能夠償還貸款本息。

3、建立抵貸資產(chǎn)管理制度。農(nóng)村信用社應(yīng)適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，根據(jù)抵貸資產(chǎn)的多少設(shè)立專（兼）職人員負責抵貸資產(chǎn)的登記、維護、變現(xiàn)等管理工作，并建立配套的切實可行的抵貸資產(chǎn)管理制度，把抵貸資產(chǎn)放到自有資產(chǎn)的高度來認識和對待，并配備必要的防日曬、雨淋的設(shè)施設(shè)備，加強易腐蝕、銹蝕、揮發(fā)等物品的日常維護和保養(yǎng)，確保抵貸資產(chǎn)的價值不受損失。

4、加強抵貸資產(chǎn)的變現(xiàn)工作。一方面農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮接觸面廣、信息靈通的優(yōu)勢，多方了解產(chǎn)品供求信息，適時將抵貸資產(chǎn)予以變現(xiàn)。另一方面，信用社也要全方位參與拍賣市場和舊貨交易市場，探求抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)渠道。同時，政府、稅務(wù)、評估等部門要給予信用社支持和優(yōu)惠，降低或免除抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)過程中的各項稅費。

5、加強抵貸資產(chǎn)的經(jīng)營工作。對于那些一時難以變現(xiàn)的抵貸資產(chǎn)，農(nóng)村信用社要采取多種措施進行經(jīng)營，如出租、承包等，最大限度地發(fā)揮抵貸資產(chǎn)的功效，增加經(jīng)濟效益。

6、嚴格控制抵貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)。信用社要在建立和完善抵貸資產(chǎn)登記、變現(xiàn)、出售等制度的基礎(chǔ)上，建立自我約束機制，嚴格控制抵貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)使用，如果是信用社確需的資產(chǎn)，必須按照固定資產(chǎn)的購置手續(xù)進行完善和管理，同時沖銷貸款本息。

抵貸資產(chǎn)是指借款人在不能按照借款合同的規(guī)定歸還貸款時，由借款人、擔保人、貸款人三方協(xié)商或經(jīng)仲裁機構(gòu)仲裁、或經(jīng)法院判決或裁定，以借款人、擔保人的抵押物、質(zhì)押物或其他資產(chǎn)抵償所欠金融機構(gòu)貸款本息而形成的待處理資產(chǎn)。近年來，農(nóng)村信用社為最大限度地防范信貸風險，以收抵貸資產(chǎn)辦法減少損失的情況大量增加，然而，對抵貸資產(chǎn)的管理卻成為日益突出的問題，嚴重制約著農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展。