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一、我國農業保險的基本概況

（一）農業保險立法情況2012年10月24日，我國首部專門針對農業保險的法規《農業保險條例》出臺，該條例填補了我國農業保險領域法律真空，使我國發展農業保險有法可依。《農業保險條例》從立法層面上確立了我國農業保險采取政府扶持下的商業模式這一國際上廣泛采用的經營模式。具體實行“政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進”的原則；明確了農業保險主要由保監會監管，財政、稅務、農業、林業等政府部門共同負責推進農業保險，明確了農業保險的財政補貼政策、稅收優惠政策并建立財政支持的農業保險大災風險分散機制等。

（二）發展農業保險的主要困難目前我國農業保險開展的深度與廣度還遠不能滿足新型農業經營主體發展的需求，主要表現在農業保險品種少，覆蓋面窄，保障程度低。其次，我國農村地區廣、農村人口多、農業生產規模小而分散的特點決定了全面開展農業保險業務是十分復雜和困難的。因此如何科學運用農業生產、氣象、自然災害等各方面數據及模型針對不同地區確定相應的保險費率、如何積極運用再保險渠道、如何設計重大自然災害風險分散機制等也是需要進一步研究和逐步確定的。

二、主要國家和地區農業保險發展模式

（一）民間非盈組織經營、政府補貼的日本農業保險發展模式1947年12月，日本將《牲畜保險法》、《農業保險法》等法律合并后重新制定了《農業災害補償法》，是最早建立依法強制參加農業保險和以合作組織為基本形式的農業保險制度的國家。法律規定農業保險采取強制保險與自愿保險相結合、強制保險為主。政府對達到規定規模的主要農畜產品生產實行強制保險，按政府指令種植稻谷、小麥以及相關農作物的農戶，自動強制參保。其它小規模種植農作物的農戶，可以自主選擇是否參加農作物保險。農戶的保費大部分由政府進行補貼。實行區域性農業共濟體制，組織形式采用“三級”制農業共濟制度，即以市、町、村的農業共濟組合為基層組織，都、道、府、縣成立農業共濟組合聯合會，后者為前者提供再保險支持。農業共濟組合在上級政府的指導和監督下工作，不以盈利為目標，直接面向農戶辦理農戶投保業務、收取參保農戶保費，發生自然災害后評價災害損失程度并向農戶支付賠付金，同時統一開展噴灑農藥、開設畜禽診所等相關保障工作。政府通過農林省對農業保險進行監督和指導，通過官方(農業再保險特別計劃處)和非官方(保險協會)等機構，為農業共濟組合聯合會提供再保險支持，通過大藏省給農業保險保費補貼和管理費補貼。

（二）政府主導、私營公司經營的北美農業保險發展模式美國和加拿大均制定建立了完善的農業保險法律制度。美國政府采取認捐方式出資組建官方的聯邦農作物保險公司，對其資本、存款、收入和財產免征一切賦稅，并承擔其各項費用，包括農作物保險推廣和教育費用。聯邦農作物保險公司直接經營政策性農業保險直至2000年才將直接業務全部交給了私營公司經營或，政府向承辦農業保險的私營保險公司提供一定比例的保費和經營管理費用補貼，并給予再保險支持和稅賦優惠。農民自愿投保，不參保的農民不能得到政府的農戶貸款支持、農產品價格支持和保護計劃等福利；而且農民必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他基本保險。農民僅支付投保險險種的純保費的一部分，其余部分由政府補貼。加拿大建立了《聯邦農作物保險法》，也是采取采取強制保險和自愿保險相結合的方式，并授權聯邦政府和省級政府分別建立農作物保險機構負責全國農業保險的經營和管理，聯邦政府和各地政府按照一定比例對農業保險費、私營農作物保險公司經營管理費用進行補貼，并對經營農作物保險實行免稅和再保險支持。

（三）政府政策支持、商業性保險公司經營的歐洲農業保險發展模式法國和西班牙的農業保險主要由商業性保險公司負責經營，政府主要從法律、政策以及財政資金上給予大力支持。法國政府的支持包括通過提供優惠利率貸款和擔保政策、提供公共災害援助金來補償商業保險公司的損失，如通過公共災害援助金對旱災給畜牧業造成的損失進行補償。遇到重大自然災害時，政府對商業保險公司實行減稅或免稅政策，并提供止損再保險。西班牙政府主要通過對商業保險公司提供再保險和對參保的農民的保費給予補貼兩種方式參與到農業保險中來，利用補貼標準和保險費率的變化來調整農業種植結構。同時政府還規定，不參加農業保險的農民，受災后政府不給予任何補貼。此外，西班牙開設的農業保險種類比較豐富，不僅涵蓋了糧食作物、工業用農產品、畜禽、園藝產品和水產品等，還開設有諸如森林火災保險、動物防疫保險和土地價格保險等。

（四）政府和金融機構共同出資成立政府控股公司經營的發展中國家農業保險發展模式亞洲的菲律賓制定了《農業保險法》，規定了農業保險的經營由菲律賓政府和金融機構共同出資成立的由政府控股經營的農作物保險公司負責，政府負責保費和保險公司的業務費用補貼，將農業保險與金融機構貸款結合，對主要農作物品種如水稻、玉米等進行保險。其他發展中國家亞洲的泰國、印度等國也大多采取此種模式，主要選擇幾種本國最主要的農作物進行強制性保險，提供財政資金支持，農業貸款和保險掛鉤，險種比較少、保障程度偏低、保障范圍較小。

三、對我國農業保險發展的啟示

一是農業保險規范、有序、健康發展依賴于健全和完備的法律法規體系，并且要隨著農業保險實踐的變化不斷修訂和完善；二是農業保險經營模式應適應我國農村經濟發展，體現政策性，不以盈利為目的；三是農業保險發展離不開政府的政策和財政支持，并需有一定程度的強制性；四是應建立農業保險的再保險機制；五是農業保險發展應循序漸進，逐步推廣，并積極探索農業保險技術創新。六是加大農業保險宣傳教育力度，普及農業保險知識，讓廣大農戶意識到開展農業保險的必要性。

作者：蘭天 單位：中國人民銀行隨州市中心支行