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農村商業銀行由農信社改制而來，以省為體系的農村商業銀行，三級獨立法人，省一級管理，市縣兩級經營，松散型的經營模式。農村商業銀行的科技服務后臺在省級聯社，信息科技有其自身的特色，也面臨體制、機制方面的矛盾。當前，金融科技發展日益迅猛，農村商業銀行如何擁抱金融科技，信息科技發展必須加快轉型。

在快速追趕中，爭取引領發展

農村商業銀行的信息科技工作屬于追趕型，由追趕到引領是信息科技工作發展的思路和努力方向。追趕可從三個層次進行。向先進追趕。向先進追趕是最基本的追趕，也是比較容易的追趕。農村商業銀行在信息科技發展方面不平衡，有的地方做得好一點，有的地方做得差一點。后進農村商業銀行應加快向先進行追趕、看齊、學習，補齊短板，促進平衡發展，整體推進。向金融科技追趕。向金融科技追趕是最主要的追趕。農村商業銀行過去的信息科技工作打下了一定的基礎，做出了一定成效，也有特色和優勢，但從客觀、全局看，與同行同業相比還存在許多的差距和短板，有很大的發展空間。對標同行同業，如何迎頭趕上是非常重要、非常緊迫的一項工作任務。農村商業銀行是一個獨立的金融市場主體，在金融大市場里，如何爭取主動，如何增強市場競爭力，必須依靠科技。要盡量縮小與同行同業的差距，如果差距過大就會失去市場競爭力?，F在科技已成為金融市場的核心競爭力，誰的產品好、誰的服務好、誰的創新快，誰就能贏得廣大客戶認可，誰就能搶占金融市場的高點。產品、服務、創新來源于科技賦能，依靠科技的開發應用，根植于科技。信息科技要引起高度重視，要有緊迫感和責任感?？萍荚铰浜螅l展就會越艱難。要對標同行同業，他們有的，農村商業銀行要爭取有，他們沒有的，農村商業銀行要在追趕的基礎上有所創新，這才能使農村商業銀行在市場競爭中取得主動。向信息科技追趕。這是更高層次的追趕。金融科技來自于信息科技的創新和發展，是信息科技在金融領或的應用，金融科技的先進性取決于信息科技的先進性。要在金融科技追趕的同時，站位高遠，充分運用先進信息科技在業務發展中的應用，搶占制高點，立足信息科技日新月異的新突破、新發展，融人到農村商業銀行的業務發展中，創新農村商業銀行的新產品，新服務、新手段，親得新客戶、新市場。當前，農村商業銀行要高度關注信息科技新突破的領域，如人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等。在萬物互聯、開放的新形勢下，農村商業銀行要有這種前瞻意識、敏感意識，高度重視新的信息科技在農村商業銀行業務中的運用和創新，特別是信息科技部門的專業技術人員要有更多、更大的作為。追趕要立足現實，拼搏奮進，在快速追趕中有所進步、有所創新、有所突破，力爭在引領上有所收獲，加快實現三個引領。一是引領業務。用科技引領農村商業銀行的業務發展。充分運用科技推動業務創新，推動業務轉型，推動業務高質高效，實現由支撐向引領轉變。二是引領同行。爭取在全國農村商業銀行中起領先作用。三是引領同業。爭取在銀行業中引領，雖然難度比較大，但并非不能實現。追趕是路徑、是措施；引領是奮斗目標，更是雄心壯志。如果路走對了，力量配備與工作措施跟上去了，引領的目標是有希望的。華為的5G技術就是通過快速追趕實現引領的典范，農村商業銀行要以此為標桿。

在深度融合中，密切合作

科技服務于業務，業務離不開科技，科技是業務鏈條中的一個環節，客觀上要求業務與科技深度融合。一項新的業務功能實現，從需求到應用可分五個階段：第一階段：需求的提出與立項。一項業務功能的提出，其來源有幾個方面：省市縣農村商業銀行高管，省市縣農村商業銀行業務條線，支長柜員和客戶經理。有的是同行同業的好作法，有的是客戶的需求，有的是工作中效能提高的需要。需求提出后，省聯社業務條線組織進一步調研完善，形成項目，由省聯社信息科技部會同業務條線和產品研發中心進行立項。工作職責主要由市縣行和省聯社業務條線完成。第二階段：商務流程。項目立項后，通過外包迸行第三方開發，必須要走商務流程，其工作職責由省聯社信息科技部和產品研發中心完成。第三階段：研發過程。研發過程的實質是根據項目業務功能清單，把功能清單的文字語言翻譯成計算機語言，所謂的軟件開發，由省聯社產品研發中心負責完成。第四階段：測試上線。研發完成后，產品上線前要迸行測試，在模擬環境中檢驗項目業務功能清單實現情況，評估對核心系統安全性、穩定性的影響。測試通過后正式上線。其工作職責由省聯社產品研發中心、數據中心、相關業務條線和相關業務骨干完成。第五階段：運用推廣階段。產品上線后，要大力應用推廣。其工作職責主要由市縣行，業務條線完成，省聯社產品研發中心參與培訓業務骨干，省聯社數據中心負責上線后安全運行、安全運維。從這五個階段來看，一項新的業務功能實現，涉及到省、市、縣三級業務條線和科技條線，前臺與后臺，各方必須深度融合，密切配合。金融科技作為一項系統工程，每一個環節不可或缺。如何實現融合、形成合力？重點要落實好三個方面工作：一是定位準確，各負其責。省聯社業務條線和市縣農村商業銀行負責兩頭，即需求的提出立項和推廣應用，是主體責任。需求立項要先進、系統、全面，藍圖設計要科學。為此，聽取柜員、經理、生產一線員工的意見和想法，及時向后臺反饋，要成為常態。市縣農村商業銀行與省聯社業務條線要善于運用科技思維來解決業務問題，不能就業務抓業務、就風險抓風險，這樣的路子會越走越窄、越走越艱難、越走越落伍。

現在不是人海戰術的時代，而是智能智慧互聯互通的時代。科技產品推廣要久久為功，發揮作用，善于用科技手段推動業務發展。作為科技后臺，省聯社“一部兩中心”要轉變理念、轉變機制、轉變工作方式，依靠大型科技公司，特別是金融科技公司，走模塊化、組件化、集約化、拿來化的路子。所謂拿來化，很多產品可以直接“拿來”進行功能測試，上線即可使用，還可以在此基礎上優化創新，這樣就能在優化的基礎上領先?？萍己笈_要通過“四化”，做到需求響應速度更快，研發質量更高，運行安全更好。市縣行科技條線同志要發揮綜合、協調、參謀、動手、安全的作用。在多部門、多職能分散的格局下，科技條線更應該發揮綜合、協調作用。要給領導當參謀，提出專業意見。組織利用科技資源進行小研發、小創新，特別是數據類的研發，大有可為。信息科技安全，特別是數據安全，要做好基礎性工作。市縣行科技條線要充分發揮橋梁和紐帶作用，由沒事干向干不完的事轉變，由簡單的修理工、維修工向智能型復合型人才轉變。二是支持合作，形成合力?？萍疾块T要主動參與項目的調研，熟悉產品項目，并從科技角度進一步完善優化。市縣行和業務條線，要為測試上線提供業務支撐，為測試上線創造寬松業務環境。在產品上線后，問題發現、優化升級、功能完善等方面，市、縣行，業務條線和科技條線還要進一步互相溝通、密切配合。要防止三個傾向：第一，孤軍作戰，“兩張皮”的問題?？萍疾块T內部不能“兩張皮”，科技部門與業務部門不能“兩張皮”，省聯社與市縣行不能“兩張皮”。第二，不能錯位履職，效率低下。按照科技發展的客觀規律，實行分工負責制，各司其職，各負其責，該誰的事誰就去做。第三，不能相互推倭，互踢皮球。該誰做的事，要主動擔責，不推倭，不踢皮球。三是通過培養培訓，打造復合型人才。科技人員是培養復合型人才最好的基礎。懂科技的員工學業務不難，可以把他們放在不同的業務條線、不同的崗位學業務，懂了業務之后再發揮他們的科技優勢來解決業務問題，打造復合型人才。要加大培訓力度，通過“走出去、請進來”的方式，每年舉行幾次具有普及性、前瞻性、開拓思路的專題培訓，讓科技人員更新知識，了解信息科技發展新趨勢，讓高管了解信息科技的宏觀知識，總體架構，應用前景，開闊眼界，拓寬思路，增強科技意識。

在支行轉型中，優化提升智慧渠道

支行作為市縣農商行的最前沿，直接聯系客戶、服務客戶。適應智能智慧，互聯互通的新形勢，支行必須加快由傳統型向智能型轉變，渠道更加智能，服務更加智慧。理解轉型與渠道的關系。轉型是陣地、是手段。渠道是目的，渠道為王。轉型服務和支撐于渠道，渠道依賴、依靠于轉型。用科技助推支行轉型。支行轉型的核心是服務轉型，要通過服務轉型帶動其他轉型：客戶體驗轉型、人力資本轉型、功能轉型、效能轉型。客戶體驗轉型，要充分利用智能設備和智能產品，為客戶提供更方便．快捷、優質的服務，提升客戶體驗感。人力資本轉型，將人力資本從柜臺釋放出來，減少柜臺人員，增加大堂人員，走輕型化人力資本之路，減少服務人員，減少與客戶之間的距離，走近客戶，大力推行親近服務，溫馨服務。功能轉型，由結算型轉向營銷服務型，支行80％的工作量是存取款業務、結算業務，要把支行變成營銷場所、服務場所，使支行成為信貸產品、存款產品、理財產品、電子產品營銷的主陣地。效能轉型，轉型的終極目標，實現客戶的效能和支行的效能雙提升?？萍贾浦修D型，首先是智能設備，布局要差異化、實用化，不能一刀切。農村商業銀行的支行差異很大，要根據支行客戶群體結構，業務類型布設合適的智能機具，不能千篇一律，不能貪多求全，貪大求洋，不是為升級而升級，達標而達標，不是為建設智慧網點而建設智慧網點，一定要強調適合、實用。其次，轉型的方向要做到“四進四退”。機進人退，提商智能機具的使用率。客進我退，提高客戶自助率。廳進柜退，增加大堂服務，減少柜臺服務。移進固退，大力推廣手機銀行，實現隨時隨地金融服務，減少網點服務。智慧渠道要擴面、增置．拓新。智慧渠道是相對于傳統渠道而言的，實際上就是電子渠道、線上渠道，大致分為四類：一是電子銀行渠道，包括自助設備、掃碼業務、手機業務，二是中間業務渠道，代收代繳業務，三是管理決策渠道，包括移動辦公、查詢、提醒、報警業務類，四是線上渠道，包括在線學習平臺，線上的網貸渠道。要通過支行轉型，促進智慧渠道擴面、增量、拓新。擴面：提髙普及率和覆蓋率，增量：要加快發展速度，每年每月要有增量、有進步度，拓新：開拓新業務、新功能、新空間，利用新科技解決業務問題。

在農商“融e查”中，積極發揮數據功能

農商“融e查”實際上就是一個數據平臺，以此為平臺，積極主動，充分發揮數據在業務中的精準營銷功能、實時風控功能、智慧管理功能、科學決策功能、產品優化功能。要高度重視數據的重要性。數據有多重要，可以從兩個方面來理解。一方面，人工智能的實現，離不開三個支柱：第一個支柱：通信技術的突破，解決數據傳輸的速度和敏感度問題，目前正在應用的5G的速度是4G的20倍，是2G的1萬倍，5G的延時1毫秒，而2G140毫秒，3G100毫秒，4G20－80毫秒。第二個支柱：算法的突破。云計算對數據加工處理，實現人工智能。第三個支柱：大數據的突破。海量數據，全面、準確、實時的數據。人工智能的三大支柱，其中兩大支柱與數據相關，體現大數據的重要性。銀行的網貸、秒貸，一旦離開了大數據，就會變成瞎子、聾子，一切歸零。另一方面，農村商業銀行的數據短板太短，具體表現為“六化”：一是分散化，數據分布在各個部門、各個條線、各個網點，內部數據沒有打通：二是碎片化，數據不成系統，三是孤島化，各類系統數據都是隔離的，核心后臺數據與風險系統、信貸系統、財務系統對接不夠精準，四是小型化，數據平臺目前使用的是內部數據，數據量較小》五是初級化，數據的加工和利用還處于初級水平，六是睡眠化，有大量的數據沒有利用起來。從這兩方面來看，數據開發應用有多重要，有多緊迫，必須引起高度重視。用好數據平臺。一要加大培訓宣傳力度。使大家知曉數據平臺，認識數據平臺，會用數據平臺。二要加大通報力度。比一比，看一看，相互追趕，平衡發展。三要開展優秀案例評選，鼓勵在數據開發上有新突破。四要廣泛征求意見。激活眾智，廣集民智，增強參與度。完善數據平臺。農商“融e查”經過一年多的使用，還有很大的提升空間，要通過四個方面優化完善：第一，直連向云服務轉變，現在分發到市縣行的數據是直連核心系統，對核心系統的安全性和穩定性有一定的沖擊，下一步把直連改為云服務，通過建立私有云再鏈接到核心系統，保障核心系統的安全和穩定，有效控制數據對核心系統的沖擊，第二，由管理決策型向支行營銷型轉變，農商“融e查”在服務業務條線和管理條線的同時，擴展到支行應用，延伸到客戶服務；第三，由內部數據向大數據轉變，通過多途徑引入和科學整合外部數據，使數據更加綜合、全面，內部數據向大數據平臺轉變：第四，由初加工向數字智能化轉變，通過數據的精深加工，建立營銷模型、風控模型、決策模型、智能模型，使數據的功能充分有效釋放。高度重視數據安全。在互聯互通開放式的時代，數據安全越來越重要，數據泄露風險非常大。數據是企業的商業機密，也是客戶隱私，金融數據敏感性強，數據安全既關系到農商行的切身利益，也是監管部門重要監管內容之一。

數據泄漏將帶來一系列的嚴重后果。無意識的泄露、疏忽的泄露問題要高度關注。何做好數據安全工作，重點是要做好以下三方面：第一，建立數據安全責任制。誰主管誰負責，誰泄餺誰負責，故意泄露數據的要按有關規定追究刑事責任。第二，規范工作流程。數據的查詢、使用、傳遞等環節必須按章操作、依規辦理。外網和內網要徹底隔離，傳播媒介要嚴加管控。第三，加強網絡安全管理。一是要充分認識目前農村商業銀行網絡安全十分嚴峻的形勢。其表現：高危漏洞多：檢測的兩個市農村商業銀行，共檢測出網絡設備漏洞1287個，其中高危漏洞236個，安全設備漏洞96個，其中高危漏洞10個，21個自建系統共發現漏洞2128個，其中高危漏洞322個。漏洞多，特別是高危漏洞多，容易發生網絡入侵，數據泄漏的風險大》設備安全配置合格率不到50％？．各類設備的密碼設置、權限設置、安全防護設置都不同程度存在一些缺陷：網絡系統安全意識不強：系統建設與設備采購注重功能需求，而忽視了安全需求，系統建設缺乏安全方面的考慮，面向互聯網缺乏數據安全、通訊安全方面的功能設計：網絡系統安全管理不到位：設備釆購與系統建成后長期缺乏專業人員維護管理，操作系統不能及時打補丁，安全配置不能及時更新，安全漏洞越積越多。二是把網絡信息安全提上重要議事日程。要像抓業務一樣抓網絡系統安全，把信息安全問題當作頭等大事來抓、來做。信息科技部門要配齊配強專業科技人員，切實履行安全職責，落實安全措施。三是網絡安全檢査要堅持邊查邊改、快查快改，不留死角。操作系統打補丁，應用系統代碼升級，網絡設備加固，公有云回遷等整改措施要落實到位。四是充分發揮省聯社統籌、協調、服務的職責，從源頭上控制網絡安全。省聯社要加快農村商業銀行私有云建設，市縣農村商業銀行自建系統要將省聯社私有云作為統一互聯網對外的安全出口？釆用新技術建設全省農村商業銀行統一互聯網入口網絡防護體系《對農村商業銀行的信息科技基礎軟硬件設備，進行統一管理、集中釆購、統一維護《建立信息科技安全基線，統一農村商業銀行信息科技安全配置；規范機房建設標準，特別是新建辦公樓的機房設計要與省聯社信息科技部、數據中心聯系和銜接，兩部門要加強對市縣機房布局設計的指導，確保達標，減少機房安全隱患。

作者：段文杰 單位：湖北省農村信用社聯合社