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摘要：本文在簡要討論了國內外洪水保險發展概況的基礎上，分析了當前我國洪水保險存在的主要問題，提出了我國實施洪水保險的初步構想，主要包括制定《國家洪水保險計劃》、成立開展洪水保險的專職機構和制訂實施洪水保險相關法規三個方面的內容，建議在我國盡快實施洪水保險。

關鍵詞：洪水保險洪水災害實施構想防洪基金

洪水保險（也稱防洪保險）起源于美國，是指國家規定由防洪區內的所有住戶、企事業單位或個人通過保險機構交納并積累起來的保險費用于補償被保險者因洪水災害所造成的損失。它雖然不能防止洪災的發生，但可以把集中的洪災損失變成一個均勻的年度支付，把局部地區的洪災損失均勻地分攤到廣大地區，讓全社會共同承擔洪水風險。通過實施洪水保險一方面可以減輕國家財政負擔，另一方面可以使災區人民在洪災過后可以迅速恢復生產和生活。

1、國內外洪水保險發展概況

洪水災害是人類社會所面臨的主要自然災害之一，全世界每年均有國家和地區遭受洪災之苦，據資料統計分析，全世界洪水災害造成的損失約占各類自然災害總損失的比例高達40%，防洪救災成為各國政府主要財政負擔之一。

為加強防洪減災，減輕政府財政負擔，美國在19世紀末和20世紀初開始了對洪泛區內的居民和企業進行財產保險的相關研究，逐步形成了關于在洪泛區實施洪水保險的理論。1956年國會通過了《聯邦洪水保險法》，創立了聯邦洪水保險制度；1968年國會通過了《國家洪水保險法》，1969年又依法制定出《國家洪水保險計劃》（NFIP），建立了洪水保險基金，使洪水保險在全國范圍內有效推行。經過40多年的實踐和應用，美國現已建立了比較成熟的應用體制，洪水保險已成為美國洪水災害風險管理中的一個重要手段。

洪水保險在英國、法國和日本等發達國家也得到了推廣和應用，而且為越來越多的國家所認同；一些發展中國家如匈牙利、印度和菲律賓等也在陸續研究和實施，并取得了一定的成績。隨著經濟社會的進步一步發展，洪水保險必將成為世界各國防洪減災的一項重要的非工程措施。

我國于上個世紀80年代初開始恢復保險業務，并對洪水保險開展了相關的研究，進行了多種形式的嘗試，積累了一定了經驗與教訓。自上個世紀90年代以來，全國洪澇災害的保險賠款累積近200億元，對受災投保企業迅速恢復生產、受災家庭重建家園，保障社會經濟的穩定發展，起到了積極的作用。但由于我國防洪減災歷來比較注重工程措施方面，洪水保險的理論和實踐在我國發展緩慢，目前還處于初步的研究和探索階段，洪水保險制度在我國還未正式建立，相關的政策法規還不完善。

2、當前我國洪水保險存在的主要問題

當前我國洪水保險還存在以下主要問題：

2.1洪水保險風險過大，保險公司對洪水保險缺乏積極性

由于我國洪澇災害比較頻繁，特別是近十幾年來，洪澇災害更是連接不斷，并且周期短，頻率高，淹沒范圍大，幾乎每年都有大面積的鄉鎮、村莊和土地被洪水淹沒，這使得承擔洪水保險的風險很大，保險公司怕承擔巨額風險，對開辦洪水保險積極性不高。我國曾有保險公司嘗試開辦洪水保險，但以失敗而告終。例如：1998年長江流域洪災之前，在有關部門的推動下，一家保險公司在長江流域的一個小范圍內試行“洪水保險”，當時確定的保費是每戶人家98元/年。當那場百年難遇的特大洪災降臨時，這家保險公司立即發現自己陷入困境，保戶財產損失巨大，公司面臨巨大的理賠支付。最后這家公司用了一個既不合理也不合法的方式，它退回給每個保戶98元的保費，單方面終止了保單關系。

2.2洪水保險承保面不夠大，企業、個人洪水風險意識薄弱

在我國，一般只有處于易受洪水侵襲地區的少數單位、個人參加了洪水保險，并且保險公司的保險的范圍僅限于流域局部，造成保險公司的洪水保費累積過少，從而導致保險公司的補償功能不能充分發揮，影響經營效益。另一方面，處于洪泛區的單位、個人對洪水風險意識薄弱，對洪水保險不理解或不支持。例如：國家防汛抗旱辦公室曾經在河南地區的淮河分洪區試行了“洪水保險”，然而在具體實施過程中他們遇到了困難。按照他們的想法，這筆保費應該由當地的居民、企事業單位交納。但當地的老鄉們認為，他們收入本來就不高，而且，他們同意國家利用自己的家園來分洪，已經是從全局出發，做出了犧牲，為什么還要他們來出這筆錢？而當地的企業都是一些中小型企業，效益一般，這些企業寧愿洪水來時，自己承擔風險和損失，也不愿交納這筆“不在預算之內的錢”。